Izziņa jūsu dzīvības apdrošināšanas polisē

Sarežģītajos ekonomiskajos laikos cilvēki dažreiz tiek atstāti pie naudas, lai apmierinātu ikdienas izdevumus un dzīvesveida prasības. Jūsu dzīvības apdrošināšanas polise ir iespējams līdzekļu avots, bet vai jums tā jālieto?

Dzīvības apdrošināšanas izmantošanai tūlītējas nepieciešamības pēc skaidras naudas saņemšanai noteikti ir trūkumi, it īpaši, ja jūs apdraudējat savus ilgtermiņa mērķus vai ģimenes finansiālo nākotni. Tomēr, ja citas iespējas nav pieejamas, dzīvības apdrošināšana, it īpaši dzīvības apdrošināšana naudā, var būt nepieciešamo ienākumu avots.

Taustiņu izņemšana

• Ja jums vairs nav iespējas un jums ir jāpiekļūst savai dzīvības apdrošināšanas polisei, labāk izņemt vai aizņemties skaidru naudu, salīdzinot ar polisi.
• Naudas vērtības dzīvības apdrošināšanas polisēs, piemēram, visa dzīvība vai vispārējā dzīvība, polisē ir naudas uzkrāšanas konts, kurā tiek turēti prēmiju pārskaitījumi un ieņēmumi.
• Šādi konti ļauj apdrošinājuma ņēmējiem piekļūt šai naudai, izmantojot izņemšanu, polises aizdevumus vai, ja viņiem tas ir nepieciešams, daļēji vai pilnībā nododot kontu.
• Vēl viena iespēja ir veikt norēķinus par dzīvību, kas nozīmē, ka jūs apmaiņā pret naudu pārdodat dzīvības apdrošināšanas polisi personai vai dzīvības norēķinu uzņēmumam.

Kā piekļūt skaidrai naudai

Naudas vērtības dzīvības apdrošināšana, piemēram, visa dzīvība un vispārējā dzīvība, uzkrāj rezerves, izmantojot papildu prēmijas plus ienākumus. Šie noguldījumi tiek turēti naudas uzkrāšanas kontā polises ietvaros.

Naudas vērtības dzīvības apdrošināšana piedāvā iespēju piekļūt naudas uzkrājumiem polisē, atsaucot tos, polises aizdevumus vai daļēji vai pilnībā atsakoties no polises. Vēl viena alternatīva ir jūsu politikas pārdošana par skaidru naudu, kas pazīstama kā dzīves norēķins.

Noteikti paturiet prātā, ka, lai arī nauda no polises varētu būt noderīga saspringtā finanšu laikā, jūs varat saskarties ar nevēlamām sekām atkarībā no metodes, kuru izmantojat piekļuvei līdzekļiem.

Izziņa jūsu dzīvības apdrošināšanā

Izņemšana

Parasti no dzīvības apdrošināšanas polises ir iespējams izņemt ierobežotu daudzumu skaidras naudas. Pieejamā summa atšķiras atkarībā no jums piederošās politikas veida un uzņēmuma, kas to izsniedz. Naudas vērtības izņemšanas galvenā priekšrocība ir tā, ka tie netiek aplikti ar nodokli līdz jūsu polises pamatam, ja vien jūsu polise nav klasificēta kā modificēts dotāciju līgums (MEC). MEC ir termins, kas tiek piešķirts dzīvības apdrošināšanas polisei, kurā finansējums pārsniedz federālo nodokļu likumu noteiktos ierobežojumus.

Tomēr naudas vērtības izņemšanai var būt neparedzētas vai nerealizētas sekas:

• Izņemšana, kas samazina jūsu naudas vērtību, var samazināt jūsu nāves pabalstu - potenciālu līdzekļu avotu, kas jums vai jūsu ģimenei varētu būt nepieciešams ienākumu aizstāšanai, biznesa mērķiem vai bagātības saglabāšanai.
• Naudas vērtības izņemšana ne vienmēr ir bez nodokļiem. Piemēram, ja jūs veicat izņemšanu pirmajos 15 polises gados un ja izņemšana samazina polises nāves pabalstu, daļa vai visa izņemtā nauda var tikt aplikta ar nodokļiem.
• Atsaukumi tiek aplikti ar nodokļiem, ja tie pārsniedz jūsu polisē noteikto.
• Izņemot naudu, kas samazina jūsu naudas atdošanas vērtību, jūsu prēmijas var palielināties, lai saglabātu tādu pašu nāves pabalstu; pretējā gadījumā politika varētu zaudēt spēku.
• Ja jūsu polise ir klasificēta kā MEC, naudas izņemšanai parasti tiek uzlikti nodokļi saskaņā ar noteikumiem, kas piemērojami gada pensijām - tiek uzskatīts, ka naudas izmaksas vispirms tiek veiktas no procentiem, un tām tiek uzlikts ienākuma nodoklis un, iespējams, 10% soda nauda pirmstermiņa izņemšanai, ja jūs “ izņemšanas brīdī ir jaunāki par 59, 5 gadiem.

Aizdevumi

Lielākā daļa naudas vērtības politikas ļauj aizņemties naudu no emitenta, izmantojot naudas uzkrāšanas kontu kā nodrošinājumu. Atkarībā no polises noteikumiem aizdevumam var būt piemērojamas dažādas procentu likmes; tomēr jums nav pienākuma finansiāli pretendēt uz aizdevumu. Summa, kuru varat aizņemties, ir balstīta uz polises naudas uzkrāšanas konta vērtību un līguma noteikumiem.

Labās ziņas ir tas, ka aizņēmuma summas, kas tiek ņemtas no polisēm, kas nav MEC, netiek apliktas ar nodokli, un jums nav jāveic maksājumi par aizdevumu, kaut arī aizdevuma atlikums varētu uzkrāt procentus.

Sliktā ziņa ir tā, ka aizdevumu atlikumi parasti samazina jūsu nāves pabalstu, tas nozīmē, ka jūsu labuma guvēji varētu saņemt mazāk, nekā esat iecerējis. Arī neapmaksāts aizdevums, kas uzkrāj procentus, samazina jūsu naudas vērtību, kas var izraisīt politikas izbeigšanos, ja nepietiekami tiek maksātas prēmijas nāves pabalsta uzturēšanai. Ja aizdevums joprojām nav atmaksāts, beidzoties polisei, vai ja jūs vēlāk nododat apdrošināšanu, tad aizņemtā summa kļūst apliekama ar nodokli tiktāl, ciktāl naudas vērtība (bez aizdevuma atlikuma samazināšanas) pārsniedz jūsu noteikto summu līgumā.

Polises aizdevumi no polises, kas tiek uzskatīta par MEC, tiek uzskatīti par sadali, kas nozīmē, ka aizdevuma summa līdz polisē gūtajam ienākumam tiks aplikta ar nodokli, un uz to arī var attiecināt pirms 59.5. Punkta paredzēto sodu.

Naudas izņemšana vai naudas aizņemšanās no dzīvības apdrošināšanas polises var samazināt jūsu polises pabalstu nāves gadījumā, savukārt polises atteikšanās nozīmē, ka jūs pilnībā atsakāties no tiesībām uz nāves pabalstu.

Atteikšanās no politikas

Papildus naudas izņemšanai un aizdevumiem no politikas jūs varat nodot (atcelt) savu polisi un izmantot skaidru naudu jebkurā veidā, kas jums šķiet piemērots. Tomēr, ja jūs atsakāties no politikas pirmajos īpašumtiesību gados, iespējams, ka uzņēmums iekasēs nodevu par nodošanu, samazinot naudas vērtību. Šīs maksas mainās atkarībā no tā, cik ilga ir bijusi jūsu politika. Turklāt, atsakoties no naudas politikas, ienākumi no polises tiek aplikti ar ienākuma nodokli un, ja jums ir nenomaksāts aizdevuma atlikums pret polisi, var rasties papildu nodokļi.

Lai gan, atsakoties no polises, jūs varat iegūt nepieciešamo naudu, jūs acīmredzami atsakāties no tiesībām uz apdrošināšanu nāves pabalsta gadījumā. Ja vēlaties aizstāt zaudēto nāves pabalstu vēlāk, tādu pašu segumu saņemt varētu būt grūtāk vai dārgāk.

Pirms izmantojat savu dzīvības apdrošināšanas polisi skaidrā naudā, apsveriet citas iespējas, piemēram, aizņemoties saskaņā ar 401 (k) plānu vai ņemot mājas kapitāla aizdevumu; neviena no šīm iespējām nenāk bez mazinošiem jautājumiem, taču, ņemot vērā pašreizējos finansiālos apstākļus, dažas izvēles ir labākas nekā citas.

Dzīves norēķins

Šī koncepcija ir diezgan vienkārša. Kā polises īpašnieks jūs pārdodat savu dzīvības apdrošināšanas polisi privātpersonai vai dzīvības norēķinu uzņēmumam apmaiņā pret naudu. Jaunais īpašnieks uzturēs polisi spēkā (maksājot prēmijas) un gūs atdevi no ieguldījumiem, saņemot nāves pabalstu nāves gadījumā.

Lielākā daļa apdrošināšanas veidu ir piemēroti pārdošanai, ieskaitot polises, kurām ir maza naudas vērtība vai kuras vispār nav, piemēram, termiņa apdrošināšanu. Parasti, lai pretendētu uz dzīvesvietas nokārtošanu, jums (apdrošinātajam) jābūt vismaz 65 gadus vecam, paredzamajam dzīves ilgumam no 10 līdz 15 gadiem vai mazākam un pabalstiem nāves gadījumā vismaz 100 000 USD (vairumā gadījumu).

Dzīves norēķinu galvenā priekšrocība ir tā, ka jūs, iespējams, varat iegūt vairāk par polisi, nekā to apgūstot (atsakoties no politikas). Nodokļu uzlikšana dzīves norēķiniem ir sarežģīta: vispārējā attieksme ir tāda, ka ienākumi, kas pārsniedz jūsu polisi, tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi. Pirms parakstīt savu politiku, pārliecinieties, ka esat saņēmis ekspertu konsultācijas nodokļu jautājumos.

Lai arī dzīves norēķini var būt vērtīgs likviditātes avots, apsveriet šādus jautājumus:

• Jūs atsakāties no nāves pabalsta kontroles.
• Jaunajam (-iem) īpašniekam (-iem) būs piekļuve jūsu iepriekšējiem medicīniskajiem ierakstiem un parasti tiesības pieprasīt atjauninājumus par jūsu pašreizējo veselību.
• Dzīves norēķinu nozare ir ļoti nedaudz regulēta, tāpēc nav norādījumu par jūsu politikas vērtību, tāpēc ir grūti noteikt, vai par savu polisi saņemat taisnīgu cenu.
• Papildus nodokļu saistībām, ar kurām jūs varētu saskarties, dzīves norēķiniem parasti ir citas izmaksas: pat 30% no jūsu ieņēmumiem varētu samaksāt komisijās un nodevās, kas samazina saņemto neto summu.

Grunts līnija

Ekonomiskās nepatikšanas var pamudināt apsvērt iespēju likvidēt aktīvus par naudu. Dažreiz jums, iespējams, nav citas izvēles, bet, runājot par dzīvības apdrošināšanu, vispirms padomājiet par to, kāpēc iegādājāties polisi. Vai jums joprojām ir nepieciešams pārklājums? Vai polises saņēmēji ir atkarīgi no nāves pabalsta, ja kaut kas ar jums notiek?