Pārskati uzņēmējdarbībai un patēriņa kredītiem: kāda ir atšķirība?

Biznesa un patēriņa kredīta pārskatiem ir līdzīgi mērķi: informēt potenciālos aizdevējus par jūsu kredītspēju un ļaut viņiem novērtēt, kādu risku viņi uzņemas, ja viņi jums piešķirs aizdevumu vai kredītkarti vai pagarinās jums vai jūsu uzņēmumam nosacījumus “pērciet tagad, maksājiet vēlāk”. . Tomēr tie atšķiras pēc tajos esošās informācijas veidiem un to izmantošanas veida.

Patēriņa kredīta ziņojums

Pirmoreiz piesakoties kredītam, trīs galvenie kredītbiroji - Experian, TransUnion un Equifax - sāk sastādīt kredītprofilu, pamatojoties uz jūsu kreditēšanas darbībām. Jūsu kredītziņojumu var pieprasīt tikai cilvēki ar “pieļaujamo mērķi”, kā noteikts Likumā par godīgu kredītu pārskatu sniegšanu. Kad viņi to dara, biroji ģenerē ziņojumu, kurā iekļauts:

• savu kredītkontu saraksts, ieskaitot aizdevumus un kredītkartes
• katra konta parāds un kārtējais ikmēneša maksājums
• norāde par to, ka konti ir kārtīgi un pareizi apmaksāti, vai nokavējuši nokavēto dienu skaitu
• slēgto kontu saraksts
• publiski reģistrēti apgrūtinājumi, spriedumi un bankroti
• informācija par iepriekšējiem un pašreizējiem darba devējiem
• dzīvesvietas adreses vēsture

Kredītbiroji analizē informāciju, lai iegūtu kredītreitingu, kuru aizdevēji izmanto kā jūsu kredītspējas mēru. Lai gan jūsu kredītreitings trijos kredītbirojos var nedaudz atšķirties, visi trīs parasti izmanto standarta metodes un algoritmus, ko izveidojusi Fair Isaac Corporation, kas ģenerē jūsu FICO rezultātu. Saskaņā ar likumu patērētājiem ir tiesības to saņemt bezmaksas kredīta ziņojums katru gadu no katra kredītbiroja. (Tam varat piekļūt vietnē vuoscreditreport.com, oficiālajā tīmekļa vietnē.) Kredīta vērtējums nav iekļauts kredīta ziņojumā, un tas jāiegūst atsevišķi.

Uzņēmējdarbības kredīta ziņojums

Uzņēmumiem jābūt aktīvākiem nekā patērētājiem, lai izveidotu savu kredītvēsturi, lai viņi varētu saņemt kredītu atsevišķi no uzņēmuma īpašnieka personīgā kredīta. Kad reģistrēts vai LLC Bizness iegūst federālo nodokļu identifikācijas numuru, biznesa kredīta biroji var sākt izsekot tirdzniecības kredītiem un citām kreditēšanas darbībām. Tirdzniecības kredīta darījumi notiek, ja piegādātājs ļauj uzņēmumam pirkt tagad un maksāt vēlāk. Tirdzniecības kredīta maksājumi tiek paziņoti biznesa kredīta birojiem.

Uzņēmējdarbības kredīta pārskatā ir iekļauta šāda informācija:

• uzņēmējdarbības pamatinformācija, ieskaitot īpašumtiesības un meitasuzņēmumus
• uzņēmuma finanšu informācija
• banku, tirdzniecības un inkaso vēsture
• apgrūtinājumi, spriedumi un bankroti
• riska rādītāji

Trīs biznesa kredītbiroji - Equifax, Experian un Dun & Bradstreet - no informācijas ģenerē biznesa kredītpunktus, tāpat kā FICO. Atšķirībā no patēriņa kredīta rādītājiem, kuru vērtēšanai tiek izmantotas standarta metodes un algoritmi, katrs biznesa kredītbirojs biznesa kredītriska novērtēšanai izmanto pilnīgi atšķirīgas metodes ar atšķirīgiem punktu diapazoniem. Piemēram, Dun & Bradstreet's PAYDEX koncentrējas uz to, cik ātri uzņēmums apmaksā rēķinus - noderīgu informāciju pārdevējiem un piegādātājiem, kad viņi pagarina tirdzniecības noteikumus -, savukārt Experian's Intelliscore Plus ziņo par iespēju, ka jūsu bizness nopietni atpaliek no saviem rēķiniem nākamajos 12 mēnešos kaut ko aizdevēji vēlas uzzināt.

Uzņēmējdarbības kredīta pārskati jāiegādājas no kredītbirojiem, un atšķirībā no ziņojumiem par patēriņa kredītiem, tie ir publiski pieejami visiem, kas maksā nodevu. Uzņēmumiem nav federāli pilnvarotu bezmaksas gada kredīta ziņojumu. Jums būs jāmaksā, lai no katras aģentūras saņemtu sava ziņojuma kopiju, lai gan zināma bezmaksas informācija ir pieejama tādās vietnēs kā CreditSignal.com (Dun & Bradstreet) un Nav.com.

Kad sajaucas biznesa un personīgo kredītu pārskati

Uzņēmumu īpašniekiem ir svarīgi izveidot atsevišķus kredītprofilus savam biznesam. Bez biznesa kredītprofila kredītdevēji, lai noteiktu kredītrisku, paļaujas uz uzņēmuma īpašnieka personīgo kredītprofilu, kas var ierobežot uzņēmuma iespējas aizņemties to, kas tam nepieciešams.

Kamēr uzņēmums neizveido biznesa kredītprofilu, īpašnieks būs personīgi atbildīgs par visām aizdevuma saistībām, pat ja bizness ir atsevišķa juridiska persona. Ir reti, ja jauns uzņēmums var saņemt aizdevumu bez uzņēmuma īpašnieka parakstītas personiskas garantijas.

Uzņēmumu īpašniekiem jāveic apzināti pasākumi, lai pēc iespējas agrīnā attīstības posmā izveidotu un izveidotu biznesa kredītprofilus.

• Izveidojiet uzņēmumam atsevišķu juridisku personu, piemēram, S Corp, partnerību vai LLC.
• Atsevišķi biznesa un personīgie bankas konti un lietvedība.
• Piesakieties DUNS numuram no Dun & Bradstreet. (Tas izveidos jūsu lietu šajā birojā.)
• Izveidojiet tirdzniecības kredīta kontus pie pārdevējiem un piegādātājiem.
• Iegūstiet biznesa kredītkarti. tas varētu sākties ar gāzes karti. Ja banka piedāvā biznesa kredītkarti, pārliecinieties, vai tā ziņo maksājumus biznesa kredītbirojiem.
• Veiciet visus maksājumus savlaicīgi.
• Regulāri pasūtiet biznesa kredīta pārskatus, lai pārliecinātos, ka tie tiek pareizi atjaunināti.

Biznesa kredīta pārskati var būt arī ļoti noderīgi pārvaldības rīki. Katrs biznesa kredītbirojs piedāvā piemaksu ziņošanas pakalpojumus, kas var sniegt padziļinātu analīzi kredītriska pārvaldīšanai un biznesa prognozēšanai. Labs biznesa kredītvērtējums nozīmē, ka jūsu biznesam būs pieejams finansējums, kas tam nepieciešams, lai augtu, ar zemākām procentu likmēm; izdevīgāki apmaksas nosacījumi no pārdevējiem; un zemākas likmes dažiem komerciālajiem apdrošināšanas veidiem.