Budžeta sastādīšana 4 pensijas posmiem

Ja esat sagatavots finansiāli un fiziski vesels, pensionēšanās var ilgt gadu desmitus. Četriem ilgas pensionēšanās posmiem ir atšķirīgi izdevumi, un tiem ir nepieciešama atšķirīga pieeja budžeta veidošanai. Pat ar īsāku pensionēšanos jūs pāriesit vienādos posmos, tikai saīsinātā laika posmā. Lūk, kādi šie posmi izskatās un kā atbilstoši rīkoties ar savām finansēm.

Periodiskā pensionēšanās (no 50 līdz 62)

Periodiskā pensionēšanās ir posms tieši pirms pensionēšanās. Jūs joprojām strādājat, bet tuvojas pensija, un jūs beidzot iegūstat skaidru priekšstatu par to, kā izskatīsies jūsu ligzdas olšūna, ienākumi un izdevumi. Jūs arī dodaties tuvāk izdomāt, ko darīsit ar savām dienām, kad varēsit tās aizpildīt, kā vēlaties. Tas, kas agrāk jūsu darba dzīvē šķita tikai teorētisks, sāk šķist reāls. Mēs to iesakām 62 gadu vecumā - vecumā, kad cilvēki pirmo reizi pretendē uz samazinātām sociālās apdrošināšanas iemaksām. Bet daži cilvēki var aiziet pensijā 60 gadu vecumā, bet citi turpina strādāt virs 70 gadiem.

Taustiņu izņemšana

• Pensija var ilgt gadu desmitus, kad cilvēks ir fiziski vesels un finansiāli sagatavots.
• Četri pensionēšanās posmi ir atšķirīgi, un tiem nepieciešama atšķirīga pieeja.
• Posms pirms aiziešanas pensijā - peri-pensionēšanās posms - notiek vecumā no 50 līdz 62 gadiem; ir svarīgs laiks, lai sāktu plānot pensionēšanās vajadzības, piemēram, ikmēneša izdevumus un mājas īpašumtiesības.
• Priekšlaicīga pensionēšanās var notikt vecumā no 62 līdz 70 gadiem, tas ir laiks, kad daži cilvēki apsver iespēju strādāt nepilnu darba laiku, lai palīdzētu pārvaldīt izdevumus.
• Ir daudz jēgas pārskatīt aktīvu sadalījumu vidējā pensijas posmā - vecumā no 70 līdz 80 gadiem - un pārliecināties, ka īpašuma plānošana ir pareiza.
• Pēc 80 gadu vecuma sākas novēlotas pensionēšanās posms, un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana var atvieglot daļu no veselības aprūpes izdevumu sloga.

Šajā posmā novērtē iespējamos ienākumus un izdevumus pēc aiziešanas no darbaspēka. Ko jūs saņemsiet no pensijas vai sociālā nodrošinājuma? Kāds ir jūsu pensijas plāna atlikums, piemēram, 401 (k), 403 (b) vai IRA, un cik daudz jūs varēsit izņemt katru mēnesi? Vai jūs būsiet nomaksājis savu hipotēku, un ja nē, cik daudz un cik ilgi jūs joprojām esat parādā?

Iespējams, ka esat pietiekami spēcīgā finansiālā stāvoklī, lai nopietni novērtētu, vai varat atļauties priekšlaicīgi aiziet pensijā. Jūsu darba devējs var samazināt cenu, un jūs varētu nonākt pie apsverot iespēju pieņemt izpirkumu vai piespiest to pieņemt. Ja jūs vadāt ģimenes uzņēmumu, šis ir labs laiks, lai izveidotu pēctecības plānu. Un, ja jūs vēl neesat sasniedzis savus finanšu mērķus, ir piemērots laiks, lai strādātu vairāk stundu, mainītu darbu vai aktīvi veiktu paaugstināšanu amatā, lai jūs varētu pievienot pensijas uzkrājumus.

Periodiskā pensionēšanās ir arī labs laiks, lai pārvērtētu savus mēneša un gada izdevumus un samazinātu izmaksas, kas gadu gaitā ir palielinājušās. Likvidējiet liekos tēriņus un dodiet savam pensijas budžetam nelielu elpu. Turklāt šajā posmā (kā arī, iespējams, pensionēšanās agrīnajā posmā) jums joprojām var būt lielāki izdevumi, piemēram, ievietojot bērnus koledžā, veicot iemaksu mājās vai apmaksājot kāzas. Visbeidzot, iespējams, vēlēsities aizstāt savus parastos atvaļinājumus ar braucieniem uz vietām, kurās esat domājis pārcelties pensijas laikā.

Cik man vajadzētu ietaupīt pensijai?

Priekšlaicīga pensionēšanās (no 62 līdz 70)

Dažas no lielākajām budžeta izmaiņām notiks, kad pirmo reizi aiziesit pensijā. Jūs vairs nesaņemsit vienmērīgu algu, ja vien jums nav pensijas. Jums būs nepieciešams plāns ienākumu pārvaldīšanai pensijas laikā, un jums būs jāizlemj, kad sākt pieprasīt sociālās apdrošināšanas pabalstus. Var zaudēt arī darba devēja sponsorēto veselības apdrošināšanu. Pārliecinieties, ka plānojat, kā jūsu dzīvesbiedrs un visi apgādājamie iegūs veselības apdrošināšanu, ja viņi būs jūsu veselības plānā. Ja jūs vai jūsu dzīvesbiedrs vēl nebūs pietiekami vecs, lai vēl iestātos Medicare, jums būs jāpārbauda, ​​vai esat tiesīgs pretendēt uz Medicaid vai jūs varētu iegādāties privātu veselības apdrošināšanas plānu.

Jūs varētu vēlēties iegādāties arī ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, ja vēl neesat to izdarījis (daži eksperti iesaka to iegādāties jūsu 50. gadu vidū par vislielāko izvēli un vislabākajām cenām). Prēmijas var sasniegt vairākus tūkstošus dolāru gadā, bet tas ir izdevīgs darījums, ja uzskatāt, ka jums nepieciešama pansionāts vai cita ilgtermiņa aprūpe.

Šajā pensijas agrīnajā posmā jums var rasties kārdinājums turpināt tērēt naudu. Jums būs daudz brīva laika, kamēr būsiet vesels un enerģisks. Šajā posmā jūs varētu vēlēties iegādāties šo sporta automašīnu, par kuru vienmēr sapņojat, paņemt pagarinātu Eiropas atvaļinājumu, apmeklēt kulinārijas skolu vai sākt burāt. Ja jums ir vairāk ceļošanas brīvības, varat iegādāties brīvdienu īpašumu iecienītajā vietā vai otrās mājas saulainā vietā, lai aizbēgtu bargās ziemās. Aizkavējieties ar milzīgajiem izdevumiem - jūs varat ātri uzkrāt savus uzkrājumus, ja izturaties pret pensiju kā laimējis loterijā.

Viens no veidiem, kā pārvaldīt jaunus izdevumus priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, ir veikt nepilnu darba laiku vai sezonālu darbu, sākt uzņēmējdarbību, kas dod jums elastīgumu stundās, vai varbūt kādu brīdi paņemt pārtraukumu, pirms sākt jaunu karjeru - tādu, kādu jūs varētu nekad neiedziļinieties, jo tas nav maksājis pietiekami Nopelnīt 35 000 USD gadā to nesamazina, kad jums nepieciešami 70 000 USD, bet, kad esat aizgājis pensijā, tas izskatās labāk nekā neko nenopelnīt, un šajā gadījumā jebkurā gadījumā tas vairāk attiecas uz personīgo gandarījumu. Jūs varat arī līdzsvarot dārgās aktivitātes, kurām vēlaties pavadīt laiku, ar lētām vai bezmaksas aktivitātēm: brīvprātīgi apmāciet dienesta suņus, māciet fotografēšanas nodarbību vietējā kopienas centrā vai vediet riteņbraukšanas ekskursijas.

63 gadus vecs

Vidējais skaitīšanas vecums Amerikas Savienotajās Valstīs, liecina ASV skaitīšanas biroja dati.

Varbūt ir pienācis laiks pārcelties uz kaut ko vēlamāku tagad, kad jūsu darbs jūs vairs nesaista noteiktā vietā. Būs izmaksas, kas saistītas ar pārvākšanos, kā arī iespējamās darījumu izmaksas, kas saistītas ar jūsu mājas pārdošanu. Vai esat kādreiz sapņojis par aiziešanu pensijā Ekvadorā, Francijā vai Monako? Atkarībā no dzīves dārdzības, kurā jūs šobrīd dzīvojat, salīdzinājumā ar dzīvesvietu, kurā pārvietojaties, pārcelšanās var būt noderīgs iemesls jūsu finansiālajam stāvoklim vai nozīmīgs jostas pievilkšanas līdzeklis!

Vidēja vecuma pensija (vecumā no 70 līdz 80 gadiem)

Vidējā pensijā jūs, visticamāk, saņemsit sociālā nodrošinājuma pabalstus (visilgāk, ja jūs varat nopelnīt pabalstu pieprasīšanu un saņemt lielākus maksājumus, ir 70 gadi). 70, 5 gadu vecumā jums būs jāsāk prasīt minimālo sadali no noteikta veida pensionēšanās kontiem: peļņas sadales, 401 (k), 403 (b), 457 (b) un Roth 401 (k) plāniem, kā arī vairums IRA veidu (bet ne Roth IRA). Šis ir arī ideāls laiks, lai pārskatītu savu aktīvu sadali, ja neatrodaties ieguldījumā, kas tiek veikts automātiski, piemēram, mērķa datuma fondā.

Papildus tam, ka šajā posmā saņemat vairāk ienākumu, jūs varētu būt noguris no dažiem ceļojumiem un jaunām aktivitātēm, ko veicāt priekšlaicīgas pensionēšanās laikā, tāpēc jūsu izdevumi varētu samazināties. Jūs varētu vēlēties mazāk ceļot un vairāk palikt mājās, vai arī jūsu ceļojums varētu būt orientēts uz lētākiem ceļojumiem, lai apmeklētu mazbērnus un citus draugus vai ģimeni. Ar veiksmi jūsu bērni ir pietiekami nostiprinājušies karjerā, ka viņi vairs negriežas pie jums naudas dēļ. Jūs, iespējams, vairs nemaksājat arī par ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanu vai ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu, jo parasti šīs polises zaudē spēku, sasniedzot 65 gadu vecumu.

Varbūt esat izveidojis testamentu vai īpašuma plānu, kad bērni bija jaunāki, jo jūs vēlējāties pārliecināties, ka tad, ja kaut kas ar jums notiks, viņi tiks parūpēti. Vai kopš tā laika esat atjauninājis šos dokumentus? Kamēr jūs joprojām esat vesels un garīgi spējīgs, pārliecinieties, ka jūsu īpašuma plāns ir kārtībā, tāpēc pēc aiziešanas nauda un aktīvi tiek sadalīti tā, kā vēlaties.

Jūs varētu vēlēties kādam dot finanšu pilnvaru, kas tiek ieviesta, ja kļūstat nespējīga pārvaldīt savu naudu un veselības aprūpes pilnvaru, ja jums ir nepieciešams kāds cits, lai pieņemtu medicīniskus lēmumus.

Vēla aiziešana pensijā (80 un vairāk)

Vēlā pensijas vecumā jūs, iespējams, būsit palielinājuši veselības aprūpes izmaksas, jo medicīnas izdevumi mēdz būt lielākie pēdējos dzīves gados. Medicare segs dažus no jūsu izdevumiem, taču jums joprojām būs jāmaksā par tādām lietām kā līdzmaksājumi, atskaitījumi, kopapdrošināšana un / vai receptes.

18 gadi

Vidējais skaitlis pensijas laikā, liecina ASV skaitīšanas biroja dati.

Jums varētu būt jauni izdevumi novēlotas pensionēšanās gadījumā, ja jūs pārceļaties uz neatkarīgu vai palīglīdzekli vai ja jūsu veselība nozīmē, ka jums jāpārceļas uz pansionātu vai jāalgo mājas palīgs mājās. Ja jums ir ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, tas atvieglos jebkuru pansionāta vai mājas veselības aprūpes pavaddokumenta nastu. Neskaitot iespējamo veselības aprūpes izmaksu pieaugumu, citi jūsu izdevumi novēlotas pensionēšanās gadījumā būs līdzīgi tiem, kādi tie bija vidējā pensionēšanās laikā, ja vien neveicat lielas izmaiņas, piemēram, pārcelties.

Jūs vēlēsities pārvērtēt ligzdas olu un izlemt, vai jums vajadzētu izņemt naudu ātrāk vai lēnāk. Ja jums trūkst naudas un jūs joprojām dzīvojat savās mājās, jūs varat apsvērt apgrieztu hipotēku kā līdzekļu avotu. Skatoties uz to, kas jums palicis, jums būs jāpadomā par to, ko vēlaties pavadīt savas dzīves laikā un ko vēlaties atstāt citiem. Pārliecinieties, vai visi labdarības mantojumi ir vietā.

Grunts līnija

Pensionēšanās ir gan notikums, gan process. Vienā ticamā scenārijā jūsu ieguvumiem un ietaupījumiem jāsedz jūsu izdevumi trīs vai vairāk gadu desmitos. Izdevumi katrā pensijas posmā ir saistīti ar to, kā jūs izvēlaties pavadīt laiku, kur nolemjat dzīvot un kā tiek izturēta jūsu veselība. Ja ņemat vērā šos faktorus un novērtējat, kā tie mainīsies visā pensijas laikā, varat attiecīgi izveidot budžetu.

Katrā posmā pavadiet laiku, lai saspiestu skaitļus un sastādītu šos budžetus. Tas ir labākais veids, kā saprast, kur atrodaties un ko darīt tālāk.