Gada rente
Gada rente ir finanšu produkts, kas indivīdam izmaksā fiksētu maksājumu plūsmu. Šie finanšu produkti galvenokārt tiek izmantoti kā ienākumu plūsma pensionāriem. Gada rentes izveido un pārdod finanšu iestādes, kuras pieņem un iegulda līdzekļus no privātpersonām. Pēc annuitizācijas turētājinstitūcija vēlāk izsniegs maksājumu plūsmu.
Laika posmu, kurā tiek finansēts mūža rente un pirms tiek izmaksāti maksājumi, sauc par uzkrāšanas posmu. Kad maksājumi ir sākti, līgums atrodas anuitizācijas fāzē.
1:38Kas ir mūža rente?
Izpratne par mūža renti
Gada rentes tika veidotas kā uzticams līdzeklis, lai pensijas gados indivīdam nodrošinātu vienmērīgu naudas plūsmu un mazinātu bailes par ilgmūžības risku vai kādas personas aktīvu pārsniegšanu.
Gada rentes var arī izveidot, lai būtisku vienreizēju summu pārvērstu vienmērīgā naudas plūsmā, piemēram, lielu naudas norēķinu uzvarētājiem no tiesas prēmijas vai loterijas uzvarētājiem.
Noteiktu pabalstu pensijas un sociālā apdrošināšana ir divi mūža garantētu mūža rentu piemēri, kas izmaksā pensionāriem vienmērīgu naudas plūsmu līdz brīdim, kad tie pāriet.
Taustiņu izņemšana
- Gada rentes ir finanšu produkti, kas garantē fiksētu ienākumu plūsmu.
- Šos finanšu produktus galvenokārt izmanto pensionāriem.
- Gada rentes nodrošina ikmēneša maksājumus, ko ieguldītājs veic kādā periodā.
- Gada rentes var sadalīt dažāda veida instrumentos - fiksētā, mainīgā, tūlītējā, atliktā ienākumā.
- Atšķirīgās mūža rentes struktūras piešķir ieguldītājiem elastīgumu izmaksu ziņā.
Annuity veidi
Gada rentes var strukturēt, ņemot vērā plašu detaļu un faktoru klāstu, piemēram, to, cik ilgs laiks var garantēt, ka ikgadējie maksājumi turpināsies. Gada renti var izveidot tā, lai pēc anuitēšanas maksājumi tiktu turpināti tik ilgi, kamēr mūža rente vai viņu dzīvesbiedrs (ja tiek ievēlēts apgādnieka zaudējuma pabalsts) ir dzīvi. Alternatīvi, mūža renti var strukturēt tā, lai izmaksātu līdzekļus uz noteiktu laika periodu, piemēram, 20 gadus, neatkarīgi no tā, cik ilgi annuitants dzīvo.
Gada rentes var sākt arī tūlīt pēc vienreizēja maksājuma iemaksas, vai arī tās var strukturēt kā atliktos pabalstus. Šāda veida renta piemērs ir tūlītēja maksājuma rente, kurā maksājumi sākas tūlīt pēc vienreizēja maksājuma. Atliktā ienākuma rente ir pretēja tūlītējai anuitātei, jo tie nesāk izmaksāt pēc sākotnējās investīcijas. Tā vietā klients norāda vecumu, kurā viņš / viņa vēlas sākt saņemt maksājumus no apdrošināšanas sabiedrības.
Fiksētas un mainīgas ikgadējās izmaksas
Gada rentes parasti var strukturēt kā fiksētas vai mainīgas. Fiksētas rentes nodrošina regulārus periodiskus maksājumus annuitant. Mainīgas mūža rentes ļauj īpašniekam saņemt lielākas nākotnes naudas plūsmas, ja mūža rentes fonda ieguldījumi izdodas labi, un mazākus maksājumus, ja tā ieguldījumi ir slikti. Tas nodrošina mazāk stabilu naudas plūsmu nekā fiksēta rente, bet ļauj annuitantam gūt labumu no spēcīgas peļņas no sava fonda ieguldījumiem.
Kaut arī mainīga mūža rente ietver zināmu tirgus risku un iespēju zaudēt pamatsummu, braucējus un iespējas var pievienot mūža rentes līgumiem (parasti par dažām papildu izmaksām), kas tiem ļauj darboties kā hibrīda fiksēta un mainīga mūža rente. Līgumu īpašnieki var gūt labumu no augšupvērsta portfeļa potenciāla, baudot garantētu minimālo izņemšanas labumu no dzīves ilguma, ja portfeļa vērtība samazinās.
Citus braucējus var iegādāties, lai līgumam pievienotu nāves pabalstu vai paātrinātu izmaksu, ja mūža rentes īpašniekam tiek diagnosticēta termināla slimība. Braucēja dzīves dārdzība ir vēl viens izplatīts braucējs, kurš koriģēs gada bāzes naudas plūsmas inflācijai, pamatojoties uz PCI izmaiņām.
Ikgadējo nelikvīdo dabu
Viena mūža rentes kritika ir tā, ka tās ir nelikvīdas. Noguldījumi mūža rentes līgumos parasti tiek bloķēti uz laika periodu, kas pazīstams kā nodošanas periods, kurā annuitantam tiktu uzlikts sods, ja tiktu skarta visa šī nauda vai tās daļa. Šie nodošanas periodi var ilgt no diviem līdz vairāk nekā 10 gadiem, atkarībā no konkrētā produkta. Nodošanas maksa var sākties no 10% vai vairāk, un soda nauda parasti samazinās katru gadu nodošanas periodā.
Gada rentes un dzīvības apdrošināšana
Dzīvības apdrošināšanas sabiedrības un ieguldījumu sabiedrības ir divi galvenie finanšu iestāžu veidi, kas piedāvā mūža rentes produktus. Dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām ikgadējie maksājumi ir dabisks riska ierobežojums viņu apdrošināšanas produktiem. Dzīvības apdrošināšana tiek nopirkta, lai risinātu mirstības risku, tas ir, risku priekšlaicīgi nomirt. Apdrošinājuma ņēmēji maksā ikgadēju prēmiju apdrošināšanas sabiedrībai, kas pēc nāves izmaksās vienreizēju maksājumu. Ja apdrošinājuma ņēmējs priekšlaicīgi nomirst, apdrošinātājs maksās nāves pabalstu uzņēmumam ar zaudējumiem. Aktuāra zinātne un zaudējumu atlīdzināšanas pieredze ļauj šīm apdrošināšanas sabiedrībām noteikt cenu polisēm, lai vidēji apdrošināšanas pircēji dzīvotu pietiekami ilgi, lai apdrošinātājs nopelnītu peļņu.
Annuities, no otras puses, attiecas uz ilgmūžības risku vai aktīvu pārsniegšanas risku. Annuitātes izdevējam ir risks, ka mūža rentes īpašnieki izdzīvos, lai pārsniegtu sākotnējos ieguldījumus. Annuitātes emitenti var ierobežot ilgmūžības risku, pārdodot mūža rentes klientiem ar lielāku priekšlaicīgas nāves risku.
Daudzos gadījumos naudas vērtību pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisēs var apmainīt, izmantojot 1035 apmaiņu ar mūža rentes produktu, bez jebkādas nodokļu ietekmes.
Aģentiem vai brokeriem, kas pārdod mūža rentes, jābūt valsts izsniegtai dzīvības apdrošināšanas licencei un mainīgas mūža rentes gadījumā arī vērtspapīru licencei. Šie aģenti vai brokeri parasti nopelna komisiju, pamatojoties uz mūža rentes līguma nosacīto vērtību.
Annuity produktus regulē Vērtspapīru un biržas komisija (SEC) un Finanšu nozares regulatīvā iestāde (FINRA).
Kurš pērk ikgadējos maksājumus?
Gada rentes ir piemēroti finanšu produkti indivīdiem, kuri vēlas stabilus, garantētus pensijas ienākumus. Tā kā ikgadējā iemaksātā vienreizējā summa ir nelikvīda un par to tiek piemēroti izņemšanas sodi, jaunākiem cilvēkiem vai tiem, kuriem ir likviditāte, nav ieteicams lietot šo finanšu produktu.
Annuitātes turētāji nevar pārsniegt ienākumu plūsmu, kas ierobežo ilgmūžības risku. Kamēr pircējs saprot, ka viņš tirgo likvīdu vienreizēju maksājumu par garantētu naudas plūsmu sēriju, produkts ir piemērots. Daži pircēji cer nopelnīt mūža renti nākotnē ar peļņu, tomēr tas nav paredzētais produkta lietojums.
Tiešos mūža rentes bieži iegādājas jebkura vecuma cilvēki, kuri ir saņēmuši lielu vienreizēju naudas summu un kuri nākotnē izvēlas to apmainīt pret naudas plūsmām. Loterijas uzvarētāja lāsts ir fakts, ka daudzi loterijas uzvarētāji, kas uzņemas vienreizēju naudas summu, bieži visu šo naudu tērē salīdzinoši īsā laika posmā.
Nodošanas periods
Nodošanas periods ir periods, kurā ieguldītājs nevar izņemt līdzekļus no mūža rentes instrumenta, nemaksājot nodošanas maksu vai nodevu. Šis laika posms var ilgt vairākus gadus un par to var tikt uzlikts ievērojams sods, ja ieguldītā summa tiek izņemta pirms šī perioda. Investoriem ir jāapsver savas finanšu vajadzības visā šajā laika posmā. Piemēram, ja ir kāds nozīmīgs notikums, kurā ir vajadzīgas ievērojamas naudas summas, piemēram, kāzas, tad varētu būt laba ideja novērtēt, vai ieguldītājs var atļauties veikt nepieciešamos mūža rentes maksājumus.
Ienākumu braucējs
Ienākumu palielinātājs nodrošina, ka jūs saņemat fiksētu ienākumu pēc mūža rentes ienākšanas. Ir divi jautājumi, kas ieguldītājiem jāuzdod, apsverot ienākumu palielinātājus. Pirmkārt, kādā vecumā viņam / viņai nepieciešami ienākumi? Atkarībā no mūža rentes ilguma, maksājuma noteikumi un procentu likmes var atšķirties. Otrkārt, kādas ir nodevas, kas saistītas ar ienākumu palielinātāju? Lai gan dažas organizācijas, kas ienākumu gūšanas pakalpojumus piedāvā bez maksas, lielākajai daļai ir maksas, kas saistītas ar šo pakalpojumu.
Gada rentes piemērs
Dzīvības apdrošināšanas polise ir fiksētas rentes piemērs, kurā indivīds katru mēnesi maksā fiksētu summu par iepriekš noteiktu laika periodu (parasti 59, 5 gadi) un pensijas gados saņem fiksētu ienākumu plūsmu.
Tūlītējas rentes piemērs ir tad, kad indivīds iemaksā apdrošināšanas sabiedrībai vienreizēju prēmiju, piemēram, USD 200 000, un saņem fiksētus laika periodus ikmēneša maksājumus, piemēram, USD 5000, noteiktā laika posmā. Izmaksas summa tūlītējiem mūža rentes maksājumiem ir atkarīga no tirgus apstākļiem un procentu likmēm.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.