Alternatīvas reversai hipotēkai
Kapitāla izmantošana savā dzīvesvietā ir metode, ko daudzi cilvēki izmanto, lai piesaistītu skaidru naudu. Ir vairākas metodes, kuras māju īpašnieks var izmantot, lai iekļūtu šajā ienākumu sistēmā, taču dažas no tām var būt labāk piemērotas nekā citas. Viena populāra iespēja - kas bieži piepilda gaisa viļņus ar reklāmām - ir apgrieztā hipotēka. Tomēr, lai arī tas ir populārs, tas, iespējams, nav labākā izvēle daudziem māju īpašniekiem.
Reversā hipotēka
Ja esat 62 gadus vecs vai vecāks, iespējams, varēsit konvertēt mājās esošo kapitālu naudā ar apgrieztu hipotēku. Šis aizdevums ļauj aizņemties pret jūsu mājas kapitālu, lai iegūtu fiksētu ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju (vai kādu no abām kombinācijām). Atmaksa tiek atlikta līdz brīdim, kad pārvācaties, pārdodat māju, esat nokavējis īpašuma nodokļus vai apdrošināšanu, mājoklis nonāk noārdījumā vai jūs nomirat. Tad māja tiek pārdota, un visi pārpalikumi pēc atmaksas nonāk jums vai jūsu mantiniekiem.
Apgrieztā hipotēka var būt problemātiska, ja tā nav izdarīta pareizi, un, ja esat precējusies, ir jāpievērš īpaša uzmanība pārdzīvojušā laulātā tiesībām. Protams, procesa beigas nozīmē, ka jūs vai jūsu mantinieki atsakāties no mājām, ja vien jūs to nevarat iegādāties atpakaļ no bankas. Negodīgi aizdevēji var būt arī milzīgs risks, tāpēc uzmanīgi izvēlieties šo iespēju
(Plašāku informāciju skatiet 5 apgrieztā hipotēkas izkrāpšanā. )
Refinansējiet esošo hipotēku
Ja jums jau ir mājokļa aizdevums, iespējams, varēsit refinansēt hipotēku, lai samazinātu ikmēneša maksājumus un atbrīvotu nedaudz naudas. Viens no labākajiem refinansēšanas iemesliem ir hipotēkas procentu likmes pazemināšana, kas var ietaupīt naudu aizdevuma termiņa laikā, samazināt ikmēneša maksājumu apmēru un palīdzēt ātrāk veidot kapitālu savās mājās.
Vēl viens pirkums: ja jūs refinansējat tā vietā, lai iegūtu reverso hipotēku, jūsu mājas paliek aktīvs jums un jūsu mantiniekiem.
Izņemiet mājas kapitāla aizdevumu
Būtībā otrā hipotēka - mājas kapitāla aizdevums - ļauj aizņemties naudu, piesaistot jūsu mājās esošo kapitālu. Tas darbojas tāpat kā jūsu galvenā hipotēka: Jūs saņemat aizdevumu kā vienreizēju maksājumu, un jūs nevarat piesaistīt papildu līdzekļus no mājas.
Taksācijas gados līdz 2017. gadam ieskaitot mājas procentu aizdevums, kura summa nepārsniedz USD 100 000, parasti tiek atskaitīts neatkarīgi no tā, kā jūs izmantojāt aizdevumu, neatkarīgi no tā, vai tas ir kredītkaršu parāds vai studentu aizdevums. Un, ja jūs izmantojat aizdevumu tā sauktajiem kvalificētajiem mērķiem - “lai iegādātos, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu dzīvesvietu, kas nodrošina aizdevumu” -, jūs varētu veikt nodokļu atskaitījumus līdz USD 1 miljonam (ieskaitot visus hipotēkas parādus, kas jums ir ).
Tomēr jaunais Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums sašaurināja tiesības uz mājokļa aizdevuma atskaitījumu. Par taksācijas gadiem no 2018. līdz 2025. gadam jūs nevarēsit atskaitīt procentus par mājokļa kapitālu, ja aizdevums netiks izmantots īpaši iepriekš aprakstītajiem kvalificētajiem mērķiem. Tas arī pazemināja līmeni, kurā procenti tiek atskaitīti no aizdevumiem, kuru summa ir USD 750 000 vai mazāka.
Tie parasti ir fiksētas procentu likmes aizdevumi, kas nodrošina drošību pret procentu likmju paaugstināšanos. Tāpēc procentu likme parasti ir augstāka nekā mājas kapitāla kredītlīnijai. Tāpat kā refinansēšanas gadījumā, jūsu mājas paliek priekšrocība jums un jūsu mantiniekiem. Tā kā jūsu mājoklis darbojas kā nodrošinājums, ir svarīgi saprast, ka aizdevuma saistību neizpildes gadījumā tas tiek ierobežots.
(Lai uzzinātu vairāk par šo tēmu, skat. Reversās hipotēkas vai mājas kapitāla aizdevumu?)
Izņemiet mājas kapitāla kredītlīniju
Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) dod jums iespēju aizņemties līdz jūsu apstiprinātajam kredītlimitam pēc nepieciešamības. Atšķirībā no mājas kapitāla aizdevuma, kurā jūs maksājat procentus par visu aizdevuma summu neatkarīgi no tā, vai naudu izmantojat vai nē, ar HELOC jūs maksājat procentus tikai par faktiski izņemto naudas summu. HELOC ir regulējami aizdevumi; ikmēneša maksājums mainīsies ar mainīgām procentu likmēm.
Noteikumi par atskaitīšanu un kvalificētiem mērķiem ir tādi paši kā attiecībā uz mājokļa aizdevumu (sk. 2. punktu). HELOC patur jūsu māju kā īpašumu jums un jūsu mantiniekiem. Neskatoties uz to, tāpat kā ar mājas kapitāla aizdevumu, jūsu mājoklis darbojas kā nodrošinājums, un, ja jūs neizpildīsit saistības, to varēsit izslēgt.
Pārdod savu māju vai mazāku izmēru
Iepriekš minētās iespējas uzturēs jūs esošajās mājās. Tomēr, ja vēlaties un varat pārcelties, pārdodot savu māju, jūs varēsit piekļūt savam kapitālam. Šī opcija var būt īpaši pievilcīga, ja jūsu dzīvesvieta ir lielāka, nekā jums šobrīd nepieciešams, ir pārāk sarežģīta vai dārga uzturēšanai vai ja tai ir pārmērīgi dārgi īpašuma nodokļi. Iegūtos līdzekļus var izmantot mazākas, lētākas mājas pirkšanai vai īrei, un jums būs papildu nauda, lai ietaupītu, ieguldītu vai iztērētu pēc nepieciešamības.
Pārdodiet savu māju saviem bērniem
Vēl viena alternatīva apgrieztā hipotēkai ir mājas pārdošana bērniem. Viena pieeja ir pārdošanas nomas līgums, saskaņā ar kuru jūs māju pārdodat, pēc tam izīrējat atpakaļ, izmantojot pārdošanas naudu. Būdami namīpašnieki, jūsu bērni gūst ienākumus no nomas un varēs veikt atskaitījumus par nolietojumu, nekustamā īpašuma nodokļiem un uzturēšanu.
Vēl viena pieeja ir privāta reversā hipotēka, kas darbojas tāpat kā reversā hipotēka, izņemot procentus un nodevas, kas paliek ģimenē. Jūsu bērni maksā jums regulārus maksājumus, un, kad ir laiks māju pārdot, viņi atgūst iemaksas (un procentus).
Lai arī šāda veida vienošanos nevar iestatīt bez maksas, parasti tā ir daudz lētāka nekā reversās hipotēkas saņemšana bankā, un mājas paliek aktīvs jums un jūsu bērniem. Pārdošanā bērniem ir nodokļu un īpašuma plānošanas sekas, tāpēc ir svarīgi sadarboties ar kvalificētu nodokļu speciālistu vai advokātu.
Grunts līnija
Apgrieztā hipotēka var būt laba iespēja cilvēkiem ar nabadzīgām mājām un nabadzīgiem cilvēkiem ar lielu mājas kapitālu, bet nepietiekamiem ienākumiem pensijai. Tomēr ir arī citas iespējas, kas ļauj jums izmantot kapitālu, kuru esat uzkrājis savās mājās.
Pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas ir ieteicams izpētīt savas iespējas, meklēt labākās cenas (ja piemērojams) un konsultēties ar kvalificētu nodokļu speciālistu vai advokātu.
(Lai iegūtu vairāk, skat. Sadaļu Izvairieties no šīm reversās hipotēkas kļūdām, Pilnīga reversās hipotēkas rokasgrāmata, Apgrieztā hipotēkas salīdzināšana ar nākotnes hipotēkām, vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai ?, Reversās hipotēkas veidi, Kā izvēlēties reversās hipotēkas maksājuma plānu, Reversā hipotēka vai Mājokļa aizdevums?, Nodokļu un reversās hipotēkas rokasgrāmata, 5 reversās hipotēkas parakstīšana ir laba ideja, 5 reversās hipotēkas pazīmes ir slikta ideja, kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas, Reversās hipotēkas regulējuma apskats, Noteikumi par FHA reversās hipotēkas, reversās hipotēkas iegūšanu: vai jūsu atraitne (-e) varētu pazaudēt māju? Uzmanieties no šiem reversās hipotēkas izkrāpšanas gadījumiem un apgrieztām hipotēkas kļūdām.)