Spēja atmaksāt
Iespēja atmaksāt attiecas uz indivīda finansiālajām iespējām nokārtot parādu. Konkrētāk, frāze “iespējas atmaksāt” tika izmantota 2010. gada Dodda-Franka Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības likumā, lai aprakstītu prasību, ka hipotēkas ierosinātāji pamato, ka potenciālie aizņēmēji var atļauties hipotēku, kuru viņi pieprasa.
Saskaņā ar šo likumu Patērētāju finanšu aizsardzības birojam (CFPB) tika piešķirta jurisdikcija izstrādāt jaunus noteikumus un noteikumus hipotēku nozarei. Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem aizdevuma izsniedzējiem ir jāpārbauda aizņēmēja kopējie pašreizējie ienākumi un esošais parāds, lai pārliecinātos, ka esošais parāds plus potenciālais hipotēkas parāds, īpašuma nodokļi un nepieciešamā apdrošināšana nepārsniedz noteiktu procentuālo daļu no aizņēmēja ienākumiem.
Atmaksas iespējas dažreiz tiek saīsinātas ATR.
SAMAZINĀŠANA Spēja atmaksāt
Iespēja atmaksāt tika iekļauta kā prasība pēc hipotēkas kā atbilde uz hipotēkas krīzi 2008. gadā. Pirms atmaksas iespējas kļuva par prasību hipotēkas iegūšanai, aizdevēji varēja nodrošināt hipotēkas māju pircējiem, kuru ienākumi neliecina par iespēju samaksāt kredītu. ikmēneša hipotēkas maksājumi. Tas ir iemesls tam, kas noveda pie 2000. gada mājokļu burbuļa un tam sekojošās hipotēku krīzes. Tā rezultātā salīdzinoši īsā laika posmā tika slēgts liels skaits māju.
Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem par hipotēkām, ko noteikušas CFPB, personām, kurām nav pienācīgi pakļautas iespējām atmaksāt standarta izmaksas procesa laikā, var būt aizsardzība pret piekļuves ierobežošanu.
Obligātie atmaksas spēju standarti
CFPB norāda astoņus faktorus, kas nosaka, vai aizņēmējs pierāda spēju atmaksāt. Balstoties uz šiem standartiem, aizdevējs pieņem pamatotu un godprātīgu lēmumu par aizņēmēja iespējām atmaksāt aizdevumu.
Faktori, ko izmanto, lai noteiktu atmaksas spēju, ietver aizņēmēja pašreizējos ienākumus un aktīvus. Tas var ietvert arī pamatoti gaidāmos ienākumus, kas tiks izmantoti maksājumiem par aizdevumu. Aizņēmējam ir jāsniedz arī šo ienākumu un viņu nodarbinātības statusa pārbaude.
Papildus ienākumiem aizdevējiem jāņem vērā arī aizņēmēja pašreizējās saistības. Tas ietver visus nenomaksātos parādus, ko viņi joprojām maksā, kā arī citus ikmēneša maksājumus, piemēram, uzturlīdzekļus bērniem. Aizdevējs pārbaudīs arī aizņēmēja kredītvēsturi un apsvērs viņu parāda un ienākumu attiecību, lai izdarītu galīgo lēmumu.
Pieļaujamie izņēmumi
Dažas hipotēkas ir atbrīvotas no iespējas atmaksāt noteikumus. Daži no šiem aizdevumiem ietver īpašumtiesības uz laiku, mājas kapitāla kredītlīnijas, pagaidu aizdevumus, būvniecības posmu, kas ir mazāks par gadu, un reversās hipotēkas.