5 soļi, lai kvalificētos hipotēkai, ja esat pašnodarbināts
Ja jūs esat starp tūkstošiem amerikāņu, kuri recesijas tumšo mākoni pārvērta sudraba oderē, lai kļūtu par pašnodarbinātu personu, jums var šķist, ka jūs tagad varat refinansēt savu hipotēku vai iegādāties māju. Pat ja ar labu kredītu un pietiekamiem aktīviem jūs atradīsit, ka pat vislabākie hipotēku aizdevēji jums prasīs iesniegt nodokļu deklarācijas un, iespējams, ceturkšņa peļņas un zaudējumu aprēķinu, lai pierādītu, ka jums ir pietiekami ienākumi, lai hipotēkas maksājumi.
SKATIET: 9 lietas, kas jāzina pirms hipotēkas refinansēšanas
Lielākā daļa hipotēku pretendentu šodien ir gatavi iziet dažus solus, lai iegūtu hipotēku, bet, ja jūs esat pašnodarbināts, jums var būt nepieciešams vairāk nekā ātrs labāko hipotēku likmju salīdzinājums, lai atrastu jums labāko hipotēku. Ja esat iesācējs pašnodarbinātības jomā, jums būs jāgaida, līdz būs iesniegti divu gadu nodokļu deklarācijas, pirms jūs varēsit apstiprināt jaunu hipotēku, lai aizdevuma pieteikumā iekļautu pašnodarbinātības ienākumus.
Labs kredīts
Visiem kredītņēmējiem šodien ir vajadzīgs labs kredīts, un Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumam jābūt 620, 640 vai augstākam un 740 vai augstākam, lai piedāvātu labākās hipotēku likmes parastajam aizdevumam. Daži aizdevēji uzskata pašnodarbinātības ienākumus par lielāku risku nekā parastās algas, tāpēc augstāks kredītreitings var kompensēt jūsu potenciālos riska faktorus un dot aizdevējam lielāku pārliecību, kvalificējot jūs aizdevumam. Pirms pieteikšanās pārbaudiet kredītvēstures pārskatu, lai uzzinātu, vai jums ir negatīva informācija, kuru var labot vai uzlabot.
SKATĪT: Kā uzlabot savu kredītreitingu
Zema parāda attiecība pret ienākumiem
Aizdevējiem parasti patīk redzēt kopējo parāda un ienākumu attiecību 41% vai zemāku, lai gan kredītņēmēji ar citiem kompensējošiem faktoriem joprojām var pretendēt uz hipotēku ar 45% procentu likmi. Jūs varat izmantot hipotēku kalkulatoru, lai aprēķinātu savas mājokļa izmaksas kopā ar citiem parādiem. Ja jūs varat nomaksāt dažus rēķinus, lai samazinātu parāda un ienākumu attiecību, kas var būt vēl viens kompensējošs faktors jūsu labā.
Ienākumi
Daudzi pašnodarbinātie samazina ienākumus nodokļu vajadzībām, atskaitot uzņēmējdarbības izdevumus. Ņemiet vērā, ka jūsu ienākumi no hipotēkas aizdevuma būs ienākumi, kas norādīti nodokļu deklarācijās. Tātad, ja jūsu ienākumi ir pārāk mazi, jūs varat pretendēt uz mazāku hipotēkas summu, nekā domājāt. Jūsu ienākumi parasti būs jūsu pēdējo divu nodokļu deklarāciju vidējie rādītāji, pat ja šogad nopelnījāt vairāk naudas nekā pērn, jūsu aizdevējam tas var nebūt svarīgi. Aizdevēji bieži vien pieprasa ceturkšņa peļņas un zaudējumu pārskatu papildus jūsu pēdējiem nodokļu pārskatiem. Jaunie FHA noteikumi saka, ka pašnodarbinātajiem kredītņēmējiem ir jāpierāda savi pašreizējie ienākumi gada pārskata par peļņu un zaudējumiem formā, ja kopš pēdējā nodokļu deklarācijas iesniegšanas ir pagājusi vairāk nekā viena ceturtdaļa.
SKATĪT: Pārdzīvojiet par neregulāriem ienākumiem
Aktīvi
Ja refinansējat, hipotēka tiks aprēķināta, pamatojoties uz jūsu mājas kapitālu. Ja jūs, tāpat kā daudzi citi māju īpašnieki, pieredzējāt mājas vērtības samazināšanos jūsu reģionā, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju veikt naudas iemaksu. Naudas iemaksas refinansēšana ātrāk veido jūsu mājas kapitālu, un, ja mājokļa aizdevums atrodas zem ūdens, tas var jūs atgriezt virs ūdens. Ja jūs pērkat māju, lielāka iemaksa var atvieglot hipotēkas saņemšanu, jo aizdevuma summa būs mazāka.
Rezerves
Noteikumi par to, cik daudz jums ir jābūt skaidras naudas rezervēm, dažādiem aizdevējiem un dažādiem hipotēku produktiem atšķiras, taču jums vajadzētu būt vismaz diviem mēnešiem vai ilgākiem mājokļa maksājumiem (pamatsumma, procenti, nodokļi un apdrošināšana) bankā. pasargājiet sevi ārkārtas situācijā. Aizdevējiem īpaši jāzina, ka pašnodarbinātie kredītņēmēji, kuru ienākumi bieži svārstās vairāk nekā pastāvīgie darbinieki, var rīkoties ar savām finansēm un ir uzkrājumi.
Grunts līnija
Ja jūs esat pašnodarbināts un jums ir stabili ienākumi, aktīvi un labs kredīts, jūs, iespējams, varēsit pretendēt uz hipotēku, kamēr jūs nodrošināsit savam aizdevējam nepieciešamo dokumentāciju.