529 riski, kas jāuzņemas (vai nav)

Kad jūs pirmo reizi sākat iedziļināties nodokļu atvieglojumu 529 plānu smalkajā drukā - parasti neilgi pēc pirmā mazuļa dzimšanas -, tas ir drausmīgi. Izskatās, ka šiem fondiem ir vismaz 529 dažādas iespējas, noteikumi un noteikumi. Faktiski 529 segvārds nāk no Iekšējā ieņēmumu kodeksa 529. sadaļas, kas ļauj iemaksām augt bez nodokļiem, ja tās izmanto kvalificētiem izglītības izdevumiem.

Vai jums vajadzētu izvēlēties plānu 529?

529 ir viens no dažādiem veidiem, kā uzkrāt koledžā nodokļu atvieglojumus. Citas iespējas, kā izpētīt nodokļu atvieglojumus koledžu uzkrājumos, saskaņā ar ASV Vērtspapīru un biržas komisijas datiem, ir Coverdell izglītības krājkonti, Vienotās dāvanas nepilngadīgajiem, Vienotās pārskaitījumu nepilngadīgajiem konti, ar nodokli neapliekamie pašvaldību vērtspapīri un uzkrājumu obligācijas. Plašāku informāciju par šīm iespējām skatiet sadaļā Ieguldīšana bērna izglītībā . Jūs varat dot ieguldījumu vairāk nekā vienā, kā redzēsit atbildē uz jautājumu Vai es varu dot ieguldījumu gan 529 plānā, gan Coverdell izglītības krājkontā?

Ietaupīšana, izmantojot plānu 529, ir īpaši izdevīga, ja jūs dzīvojat vienā no 33 štatiem (un Kolumbijas apgabalā), kas papildus federālajiem pabalstiem piešķir jums nodokļu atskaitījumu par jūsu iemaksām. Daži no šiem atskaitījumiem ir sulīgi. Augstākajā cenu diapazonā tie svārstās no USD 10 000 vienam ieguldītājam Oklahomā un Misisipē līdz pat Pensilvānijas dubultajam whammy: USD 13 000 par katru ieguldītāju vienam saņēmējam. Lai iegūtu sīkāku informāciju par stāvokļiem un citu informāciju, skatiet galvenās ietaupīšanas stratēģijas 529 plānā un noklikšķiniet šeit, lai iegūtu papildinformāciju par valsti.

Jo rūpīgāk jūs atradīsit iespēju atrast labāko veidu, kā uzkrāt naudu, kas jūsu mazulim būs nepieciešama, lai dotos uz koledžu, jo sarežģītāks lēmums kļūst. Ir vilinoši vienkārši sajaukt brošūras apakšējā galda atvilktnē un pievienot grāmatzīmi vietnēm mapē “Lasīt vēlāk”, lai vēlāk uztrauktos.

Tagad jūs saskaras ar pirmo un lielāko risku, kas saistīts ar visiem koledžas uzkrājumu plāniem.

1. RISKS: neko nedarīt, kamēr laiks visvairāk ir jūsu pusē.

Nosver šādus faktus. Šajā bēguļojošajā mācību vecumā koledžas izmaksas ir daudz augstākas nekā vispārējā ekonomikā. Kopš 2014. gada septembra FinAid.com koledžas izmaksu projektors mācību inflācijas līmeni noteica 7, 0%; pēdējos gados tas svārstījās no 5% līdz 8%. Turpretī ASV inflācijas kalkulators, izmantojot pašreizējo patēriņa cenu indeksu, 12 mēnešos, kas beidzās 2014. gada augustā, noteica ekonomikas kopējo inflāciju 1, 7% līmenī.

Tikmēr regulārā krājkonta atdeve ievērojami atpaliek no abām likmēm. Piemēram, “visaugstākās ienesīguma” naudas tirgum un krājkontiem, kas atvērti ar USD 10 000, Bankrate.com liek lielākajai daļai banku ienesīguma likmes ar 1, 0% vai zemāku - un dažos gadījumos pat ar zemu .25 vai .15%. Jums būs vajadzīgas šīs nodokļu priekšrocības, lai palielinātu atdevi no tā, ko atlicis. Tā kā salikto procentu likmes ar laiku palielinās, jo ātrāk jūs sākat, jo labāk.

Stratēģija: neļaujiet “analīzes paralīzei” atņemt jums labumu no agrīna sākuma. Izmantojot savu darba devēju, jūs parasti varat atvērt automātisku algas depozīta plānu ar USD 25.

Kurš 529 plāns?

Šajā rakstā uzmanība tiks pievērsta tam, kā pārvaldīt savus 529 plāna līdzekļus. Pirmkārt, ātra apmācība 529. Ir divi 529 veidi: uzkrājumu plāni un priekšapmaksas mācību plāni.

Uzkrājumu plāni. Lai arī lielāku 529 kategoriju sauc par “uzkrājumu plānu”, patiesībā tas ir investīciju plāns, kuru uzrauga tās valsts amatpersona, kuras plānā jūs piedalāties, parasti valsts kasieris vai kontrolieris. Parasti valsts plāno slēgt apakšlīgumus par finanšu pakalpojumiem, piemēram, Upromise, JP Morgan Asset Management vai Vanguard. Jūsu ieguldītā nauda tiek ieguldīta caur vienu vai vairākiem valsts fondiem, kas līdzinās kopfondiem, un katrai valstij ir savi noteikumi.

Mācību plāni. Ja jūs esat nobijies par akciju tirgus kritieniem, jūs, iespējams, pievilcīgāku uzskatīsit citu, mazāku 529 kategoriju. Priekšapmaksas mācību plāns 529 nozīmē, ka tā vietā, lai jūsu ietaupījumi būtu atkarīgi no akciju tirgus nenoteiktības, jūs izmantojat šodienas dolārus, lai iegādātos mācību kredītus - teiksim, noteiktu kursu stundu skaitu -, ko izmantotu jūsu bērnu koledžas izglītībai. Tie ir kā kuponi. (Istabu un ēdināšanas maksa nav iekļauta 529 priekšapmaksas mācību plānos, tāpēc daļai no jūsu naudas šajā nolūkā joprojām vajadzētu būt 529 uzkrājumu plānam.)

Katrs no šiem plāniem pakļauj jūs zināmam iebūvētam riskam. Lai pārvaldītu 529 plāna līdzekļus, ir jāizvēlas, vai ietaupīt vienā vai abos plānos, un jāpārdomā, kā tos pārvaldīt.

2. RISKS: Priekšapmaksas mācību plāna vietā jūs izvēlaties uzkrājumu plānu 529, un tirgus samazinās, kad jums nepieciešama nauda.

Izvēloties uzkrājumu plāna maršrutu, jūs derējat, ka jūsu fonda ieguldījumu portfelis būs pietiekami labs, lai piesaistītu nepieciešamo naudu. Ietaupījumu plānu pārvaldības lielais sliktais vilks ir vispārējā tirgus nepastāvība, kas ir vairāk nekā konkrētā fonda sliktā darbība. Otrs izaicinājums ir tas, cik daudz laika jūs esat gatavs pavadīt, pārvaldot šo naudu.

Stratēģija: Viena vieta, kur saņemt palīdzību - fondi, kas balstīti uz vecumu, kategorija, ko parasti piedāvā kopā ar vairāk uz izaugsmi orientētām iespējām. Šie pārvaldītie fondi, kurus sauc arī par mērķauditorijas atlasi pēc vecuma vai laika, pielāgo savu ieguldījumu stratēģiju, pamatojoties uz gadījumiem, kad plānojat izņemt naudu, lai samaksātu par koledžu. Jo ilgāks jūsu sagatavošanās laiks, jo agresīvākas vai augstvērtīgākas var būt fonda investīcijas; jo ātrāk jums tas būs vajadzīgs, jo konservatīvāki būs ieguldījumi, nodrošinot naudu pat tad, ja tirgus samazinās. Šī mērķtiecīgā stratēģija nenoņem visu risku, bet tā saprātīgi un automātiski samazina risku.

Liela piesardzība: vērojiet maksas. Fondi, kas balstīti uz vecumu, ir pārvaldīti fondi, un daudziem ir ļoti augsta maksa. Vietnē Savingforcollege.com atrodami pārskati par 529 fondiem, kuriem ir viszemākās maksas. Tālāk meklējiet fondus, kas balstīti uz vecumu, un jūs atradīsit, ka tie nav vislētākie veidi. To izvēle nozīmē kompromisu.

3. RISKS: Jūs pieslēdzaties priekšapmaksas mācību kursam, taču tā viens izmērs nemaz neatbilst.

Teiksim, ka jūs iegādājaties jēdzienu “rītdienas mācība par šodienas cenām”. Jūs to uzskatāt par priekšrocību, ka jums nav jāpārvalda naudas pieaugums, un to dara valsts - tāpat kā pensiju plāns. Bet ne tikai sarūk to valstu skaits, kuras piedāvā priekšapmaksas mācību plānus, daži plāni ir bīstami nepietiekami finansēti - atkal, tāpat kā pensiju plāni.

Līdzīgi kā iepriekš maksājot par hipotēku, parasti jūs maksājat prēmiju, salīdzinot ar pašreizējām cenām, lai iegādātos priekšapmaksas mācību kredītus, taču tas joprojām var šķist diezgan labs pirkums. Reklāmas valoda parasti ir ļoti pārliecinoša, tomēr, kā ziņo Forbes, vairums štatu faktiski negarantē, ka jūsu priekšapmaksa segs jūsu bērna faktisko mācību maksu dienā, kad pienāk diena (Florida, Masačūsetsa un Misisipi ir vieni no nedaudzajiem, kas to dara). Īpaši valstīs ar taupības jautājumiem domājošiem likumdevējiem, kas samazina izglītības izmaksas līdz kaulam, jūs varat beigties ar ievērojamiem papildu novērtējumiem un jaunām “maksām”, lai segtu finansējuma deficītu.

Un tad ir delikāts jautājums par skolas izvēli un studentu sniegumu: Cik iespējams, ka visi jūsu bērni vēlēsies doties uz jūsu izvēlēto koledžu? Cik pārliecināts varat būt, ka viņi visi iekļūs šajā koledžā vai caur to?

Ja nezināt The Fantasticks dziesmu “Plant a Redish”, šis ir piemērots laiks, lai to izsekotu vietnē YouTube. Tas ir no visilgāk darbojošā mūzikla pasaulē - pirmais ārpus Broadway iestudējums notika 42 gadus. "Stādiet burkānu, iegūstiet burkānu, nevis Briseles kāposti, " tēvi dzied, "kamēr ir bērns-e-ren, tas ir bewild-e-rin." Jūs nezināt, kamēr sēkla gandrīz nav izaugusi, tikai to, ko esat iesējis. ”

Priekšapmaksas plānu negatīvie elementi ir to elastības trūkums. Parasti studentam jāapmeklē skola vismaz pusslodzi, lai, piemēram, varētu izmantot kredītpunktus. Bieži priekšapmaksas mācību kredītpunktus pārskaitīt uz citām skolām bieži vien ir tādā pašā stāvoklī, un reti kad tos var izmantot vai iegūt gandrīz pilnu vērtību, izņemot norādītajā iestādē. Plāniem ir “grūtību vēsture”, saka Reuters.

Stratēģija: Ievietojot daļu no jūsu ģimenes koledžas naudas priekšapmaksas mācību plānā, patiešām var izrādīties vislabākais pirkums, taču elastības saglabāšana, pārējo iekļaujot uzkrājumu plānā 529, var būt nozīmīgs riska ierobežojums.

Noderīgs ir arī lēmums, ka 529 plāna saņēmēju (vai saņēmējus) var mainīt vienu reizi gadā, ja vien jūs to visu uzturat ģimenē. IRS to sauc par apgāšanos un ļoti precīzi norāda, kurš tiek uzskatīts par ģimeni:

1. Laulātais

2. Brālis, māsa, brālis vai patēvs

3. Tēvs vai māte, vai abu cilvēku priekšteči

4. Patēvs vai pamāte

5. Brāļa vai māsas dēls vai meita

6. Tēva vai mātes brālis vai māsa

7. vīramāti, vīramāti, vīramāti,

vīramāti, vīramāti vai vīramāti

8. Jebkuras iepriekš uzskaitītās personas laulātais

9. Dēls, meita, audžumeita, audžubērns, adoptēts bērns

vai kāda no viņiem pēcnācējs

10. Pirmais brālēns

4. risks: jūsu 529 nauda ir jānovirza kritiskiem, bet nekvalificētiem izdevumiem, nevis jāizmanto koledžai.

Jūsu ieguldījums nav neatsaucams. Kā konta īpašniekam, ja jums 522 krājifondā jāpārskata nauda kaut kam, kas nav saistīts ar izglītību, varat to darīt. Ir dažas sankcijas: Jūs zaudēsit nodokļu atvieglojumus, un jums būs jāatmaksā visi valsts nodokļu atskaitījumi, pamatojoties uz iemaksām, kā arī 10% federālais sods par ienākumiem. Tomēr jūs varat atgūt galveno: Tas joprojām pieder jums. Finansiālā soda noteikšana ir labs psiholoģiskais šķērslis, kas liedz jums dzīvot saskaņā ar noteikumu 529 noteikumiem, taču dažreiz prioritātēm ir jāmainās.

Stratēģija. Vēl viens koledžas fondu aizsardzības slānis ir pietiekams ārkārtas fonds, kas ir viegli pieejams - parasti to aprēķina tik daudz, lai segtu normālus izdevumus no trim līdz sešiem mēnešiem. Izmantojiet to pirms 529 plāna pārkāpšanas.

5. risks: jūsu izvēlētais 529 valsts fonds nodrošina vāju sniegumu.

Labi dažādotas 529 ieguldījumu fondu daļas piedāvā zināmu aizsardzību pret sliktiem tirgiem - un iepriekšējie rezultāti var sniegt jums dažus norādījumus par to, kādus ieguldījumus izvēlēties -, taču vislielākā kontrole pār jūsu ienākumiem rodas, pārbaudot nodevas jūsu 529 plānā.

Lielākas firmas zīmolu operatoru pārvaldības maksas un papildu izmaksas, kas saistītas ar līdzekļu pieskaitīšanu, var maksāt jums pat par pilnu punktu vai pat nedaudz vairāk par jūsu ieguldījumu atdeves likmi. Daudzi tiek iekasēti uzreiz, pirms jūsu nauda nonāk darbā. Viņi var likties mazs - ceturtdaļas punkts šeit, puspunkts tur -, bet laika gaitā viņu ienākumi palielina nopietnu naudu.

Stratēģija: gan tiešā veidā pārdoto, gan privāto fondu salīdzināšanas veikals. Lai arī tikai štati piedāvā priekšapmaksas mācību plānus, privātās finanšu firmas un pat koledžu konsorciji piedāvā kvalificētus 529 uzkrājumu plānus. Jums nav jāizmanto savas mītnes valsts 529 ietaupījumu iespējas. Faktiski Virdžīnijai - 12. štatam pēc iedzīvotāju skaita, bet 35. ģeogrāfiskajam lielumam - ir tas, ko MSN Money.com dēvē par “valsts lielāko plānu ar gandrīz 30 miljardu dolāru aktīviem”. Šo plānu, Virdžīnijas “CollegeAmerica 529” uzkrājumu plānu, var iegādāties. tikai ar finanšu konsultantu starpniecību un ir ieņēmis augstu vietu Morningstar nesenajos reitingos.

Neatkarīgs finanšu plānotājs - tas, kurš strādā par maksu, kuru maksā jūs, nevis par komisiju, kuru maksā bezpeļņas organizācija - var novērtēt zemākās maksas, tieši pārdotos līdzekļus jums un sekot termiņiem un atskaitījumiem. Jūs varat garīgi norakstīt maksu, ja nepieciešams, virs galvas, un jūs, iespējams, redzēsit faktiskos naudas ietaupījumus ilgtermiņā. Papildinformāciju par augsta ranga plāniem skatiet populārākajos uzņēmumos, kas pārvalda 529 plānus .

Kas mūs noved pie pēdējās riska kategorijas, kas ir… jūs.

6. risks: jums nav naudas taupīšanas.

Šodienas pasaulē ar noteiktu iemaksu 401 (k) pasauli jūs potenciāli riskējat ar savu bērnu iespējām pabeigt izglītību, nesabojājot izglītības parādus, par savu komfortablo pensionēšanos un, iespējams, par jūsu ilgstošu pašcieņu un ģimenes harmoniju, ja varat neiegūsit iespēju ietaupīt naudu. Ir jauna stratēģija, kas procesu varētu padarīt mazliet patīkamāku, it īpaši, ja jūs esat tips, kurš, visticamāk, pērk loterijas biļeti, nevis rezervē rezerves dolārus bankā.

Jauns krājkonts: ar balvām saistīti krājkonti. Jūsu minimālā iemaksa dubultojas kā kvalificēta biļete loterijā vai totalizatorā, kas nejauši izvēlētiem uzvarētājiem piešķir naudas atalgojumu, parasti no garā mazo balvu saraksta un īsā saraksta (varbūt pat tikai viena mēnesī) bezgaumīgas, lielas balvas. Krājaizdevu sabiedrības arvien lielākā skaitā štatu (vismaz piecas kopš šī raksta, saskaņā ar New York Times) izveido šos kontus, un darbojas federālie likumi.

Jūsu depozīts paliek krājkontā, bet jūs varat iet prom ar papildu naudu no balvas. Tas ir diezgan nepāra pāris: azartspēļu aizraušanās subsidē taupības prieku par taupību.

Pētījumi, ko 2013. gadā paziņoja Heritage Fund, pamudināja ideju laboratoriju šo attīstību apzīmēt kā “potenciāli nozīmīgu pieeju ietaupījumu paraduma veidošanai starp amerikāņiem mājsaimniecībās ar zemiem un vidējiem ienākumiem”. Lielākie privātie finansētāji, ieskaitot WK Kellogg, The Ford Foundation. un Walmart Fonds finansēšanai šajos projektos izliek naudu, tāpat kā mazākas filantropijas, piemēram, Pitsburgas Grāba fonds un Bentera fonds.

Vienai ar balvām saistītai krājgrupei Save to Win jau ir 62 krājaizdevu sabiedrības, kas piedalās, un tā pilda savus piedāvājumus, lai atrastu labākās burvju formulas, lai piesaistītu un apbalvotu iepriekš nekontrolējamus nesavniekus. PBS NewsHour to sauc par “loteriju, kurā jūs nevarat zaudēt.”

Tā ir taisnība, kaut arī, ja jūs neuzvarat balvu, plāna uzkrājumi neuzkrāj parasto 529 plānu ieņēmumu pieaugumu. Risinājums: neatstājiet viņus tur.

Stratēģija: Pēc gada vai pēc kāda laika, kuru nosaka konkrētais ar balvu saistītais konts, atlikums tiek pārskaitīts kvalificētā 529 plānā jūsu izvēlētajam saņēmējam. Tiek atvērts jūsu koledžas krājkonts. Pēc tam jūs varat sākt veikt papildu noguldījumus tieši savā jaunajā 529 vai periodiski veikt piltuvi caur balvām piesaistīto krājkontu.

Grunts līnija

Lai gan nodokļu atvieglojumi 529 uzkrājumiem un priekšapmaksas mācību līdzekļiem ir nepilnības, trauksmes plāna īpašnieks var kompensēt riskus, izmantojot pārdomātu stratēģiju un apzinātu izvēli. Ir nodokļu ziņā izdevīga iespēja, kas der gandrīz visiem.