5 neparastas stratēģijas sociālā nodrošinājuma pabalstu palielināšanai

Ja tuvojas vecums, kad ir pienācis laiks domāt par pieteikšanos uz sociālā nodrošinājuma pabalstiem, dažas mazpazīstamas stratēģijas varētu palielināt jūsu mājsaimniecības pabalstus. Pabalstu pamatā ir pensionāra sociālās apdrošināšanas izpeļņa un vecums pabalsta apmēra noteikšanas brīdī.

Tā kā ikviena situācija ir atšķirīga un tāpēc, ka ir tik daudz sociālā nodrošinājuma pieprasīšanas stratēģiju, ideālā stratēģija, iespējams, nedarbosies jūsu kaimiņa labā, un otrādi. Tomēr viena no šīm sešām iespējām varētu uzlabot jūsu mājsaimniecības sociālā nodrošinājuma pensionēšanās pabalstus neatkarīgi no tā, vai jūs dzīvojat viens vai mājās joprojām ir nepilngadīgi bērni.

Taustiņu izņemšana

• Jums ideālā stratēģija var nedarboties jūsu kaimiņa labā, un otrādi.
• Sociālās drošības pārstāvji var sniegt jums nepareizu padomu, kas var maksāt daudz naudas.
• Ir iespējas palielināt savus sociālā nodrošinājuma pabalstus vēlāk, ja nolemjat, ka sākat pieprasīt pārāk agri.
• Esiet aktīvs; Sociālā nodrošinājuma pārvalde neinformē cilvēkus, kad viņiem ir tiesības uz īpašiem pabalstiem, piemēram, šķirtiem apgādnieka zaudējuma, laulātajiem, šķirtiem laulātajiem un bērniem.
• Izmantojiet augstas kvalitātes kalkulatoru, kas piedāvā lielāku personalizāciju, lai atrastu jums labāko stratēģiju.

1. Neņemiet vērā SSA prasījumu pieteikumus par nominālvērtību

Doties tieši uz avotu, šķiet, ir lielisks veids, kā iegūt precīzu informāciju par piemērotāko laiku sociālās apdrošināšanas iesniegšanai. Bet tā nav.

Sociālā nodrošinājuma pārvaldes (SSA) pārstāvis, ar kuru jūs runājat pa tālruni vai klātienē, var būt labi domājis, mēģinot atbildēt uz jūsu konkrētajiem, individuālajiem jautājumiem par labāko sociālās drošības prasību stratēģiju jūsu unikālajiem apstākļiem. Tomēr, tā kā šī persona bieži ir pārāk noslogota un nepietiekama, viņi var sniegt jums nepareizu padomu, kas pensijas laikā jums maksā desmitiem tūkstošu dolāru.

Ja kļūdu atklājat vēlāk, jūs, iespējams, nevarēsit to labot, pat ja jūs savu lēmumu balstījāt uz kļūdainiem SSA ieteikumiem. Tas ir pats SSA noteikums. Un daudzi lēmumu pieņemšanas lēmumi ir neatgriezeniski.

Šis padoms nāk no visvairāk pārdotās grāmatas “Iegūstiet savu kapitālu: sociālā nodrošinājuma noslēpumi”, kuras autori ir Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller un Paul Solman. Atjauninātie jaunie sociālās drošības noteikumi 2016. gadā. Kotlikoff ir ekonomists, savukārt Moeller ir godalgots biznesa žurnālists, un Solmans ir biznesa un ekonomikas žurnālists. Viņi zina savas lietas.

Ja jūs lūdzat SSA pieprasīt padomu, jums būtu prātīgi konsultēties ar vismaz vienu finanšu konsultantu, kurš specializējas pensijas plānošanā, un izlasiet “Saņemiet to, kas ir jūsu”, lai iegūtu pilnīgāku priekšstatu par jūsu iespējām.

2. Sāciet no jauna, ja esat iesniedzis pārāk agru prasību

Šeit ir viena iespēja mainīt noraidoša lēmuma pieņemšanu. Ja jūs esat pirmo 12 mēnešu laikā pēc pieprasījuma iesniegšanas un jums ir pieejams pietiekami daudz naudas, varat atsaukt savu pieteikumu un atmaksāt visas līdz šim saņemtās priekšrocības. Ja jūs to darāt, “tad tas ir tāds, kā jūs nekad neesat apgalvojis, ” saka Artūrs Prunjērs, kurš ir sertificēts profesionāls pasniedzējs pensijas ienākumos Amerikas Finanšu pakalpojumu koledžā.

"Daudzi cilvēki iesniedz pieteikumus sociālajai drošībai, pilnībā neizprotot sekas, " viņš skaidro. "Piemēram, daudzi cilvēki izvēlas pieprasīt sociālo nodrošinājumu pirms pensijas vecuma sasniegšanas, bet vēlāk vēlas, lai viņi to nebūtu izdarījuši."

Pēc tam, kad esat atmaksājis saņemto, jūs varat pieprasīt nodokļu atmaksu vai kredītu visiem nodokļiem, ko maksājāt par šiem pabalstiem.

3. Brīvprātīgi pārtrauciet savas priekšrocības

Vēl viena iespēja pārtraukt sociālā nodrošinājuma maksājumu saņemšanu, lai palielinātu turpmākos pabalstus, rodas, sasniedzot pilnu pensijas vecumu. Izmantojot šo brīvprātīgo apturēšanas stratēģiju, jums tomēr nav jāatmaksā jau saņemtās priekšrocības.

Šeit sniegts Prunjē piemērs, lai parādītu, kāpēc jūs varētu vēlēties brīvprātīgi pārtraukt pabalstus pēc pilnīgas pensionēšanās vecuma.

Sūzena sāka saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus 63 gadu vecumā; viņas pilnais pensionēšanās vecums ir 66 gadi, un viņas pilnais ikmēneša pabalsts ir USD 1000. Bet tāpēc, ka viņa sāka saņemt pabalstus 36 mēnešus agrāk, viņas ikmēneša pabalsts tika samazināts līdz 800 USD.

Pēc 65 gadu vecuma Sjūzena nolemj, ka tā bija kļūda, ka viņa bija sākusi savu pabalstu savlaicīgi. Bet kopš pabalstu sākšanas ir pagājuši vairāk nekā 12 mēneši, tāpēc viņa nevar atsaukt savu pieteikumu.

Viss nav zaudēts. Sjūzena var iesniegt pieteikumu, lai brīvprātīgi pārtrauktu savus pabalstus 66 gadu vecumā. Par katru apturēšanas mēnesi Sjūzena iegūs 2/3% no ikmēneša pabalsta pieauguma. Ja viņa gaidīs līdz 70 gadu vecumam, lai maksimāli palielinātu sociālā nodrošinājuma pabalstus, šī prasīšanas stratēģija palielinātu viņas ikmēneša pabalstu par 2/3% 48 mēnešus vai 32%. Viņas bijušais ikmēneša pabalsts 800 USD apmērā pieaugtu līdz 1 056 USD.

Brīvprātīgas apturēšanas laikā jūs saņemsit to, ko SSA sauc par “brīvprātīgiem aizkavētiem pensionēšanās pabalstiem”, sacīja Prunieris. Kad jūs piesakāties, lai atkal sāktu saņemt pabalstu maksājumus, jūs saņemsit lielāku pabalstu, kas atspoguļo kavētos kredītus.

4. Palieliniet mājsaimniecību ieguvumus

Ja jums ir dzīvesbiedrs vai nepilngadīgi bērni, jums jāapsver, kā lēmums par prasīšanu ietekmēs viņus un kā maksimizēt jūsu mājsaimniecības vispārējos, ilgtermiņa sociālā nodrošinājuma pabalstus, kas varētu nozīmēt, ka izmantojat atšķirīgu pabalstu stratēģiju nekā tā, kuru jūs izmantotu. lai palielinātu sava labuma izmaksu.

Jūsu lēmums par prasījumu ietekmē ģimenes locekļus: ja pēc 2016. gada 30. aprīļa jūs brīvprātīgi pārtraucat savus pabalstus, neviens cits nevar saņemt sociālās apdrošināšanas pabalstus, pamatojoties uz jūsu ieņēmumu ierakstu.

Kā gan citādi jūs varētu palielināt savas mājsaimniecības sociālā nodrošinājuma pabalstus? Bieži dzirdētais padoms atlikt pretenziju iesniegšanu līdz 70 gadu vecumam, ja varat to atļauties, var būt nepiemērots, ja esat 60 gadu vecumā un jums joprojām ir bērni, kas jaunāki par 18 gadiem, kopā ar jums - tas nav nekas neparasts jauktās ģimenēs. Šajā scenārijā jūs varētu saņemt vairāk pabalstu ilgtermiņā, pieprasot jaunākā vecumā, lai jūs varētu saņemt atkarīgus pabalstus, kā savā emuārā skaidro finanšu plānotājs Maikls Kitss.

Pabalsts par apgādājamo bērnu ir puse no vecāka, kas pieprasa pilnu pensiju, pat ja vecāks to pieprasa priekšlaicīgi. Jaunākajam laulātajam var būt tiesības uz laulāto pabalstu. Šie papildu pabalsti var kompensēt mazāku pabalstu, kuru vecāks, kurš iesniedz prasību, saņems, iesniedzot priekšlaicīgu iesniegumu.

Faktori, kas ietekmē šo lēmumu, ir tas, cik bērnu ir mājsaimniecībā, cik ilgs laiks būs līdz 18 gadu vecumam (vai 19, ja viņi ir pilna laika studenti), otra laulātā paša pabalsta apmērs un vecuma starpība starp vecāki (tā kā pabalsti apgādnieka zaudējuma gadījumā tiks pastāvīgi samazināti, pieprasot priekšlaicīgu pabalstu).

5. Ziniet katru labumu, kas jums pienākas

Sociālā nodrošinājuma pārvalde ne tikai izmaksā pensijas pabalstus tieši darbiniekam, kurš tos nopelnīja. Tas maksā arī apgādnieka zaudējuma pabalstus, šķirtos apgādnieka zaudējuma pabalstus, laulāto pabalstus, šķirtos laulātos pabalstus, bērna pabalstus un dažus citus pabalstus. Bet, tā kā sociālā apdrošināšana neinformē indivīdus, kad viņi kļūst tiesīgi saņemt šos pabalstus - administrācijai nav obligāti jābūt šīm zināšanām, jūs varētu viņus palaist garām, ja neesat aktīvs.

Šis ir vēl viens Prunier piemērs: Tā kā apgādnieka zaudējuma / atraitnes / atraitnes pabalstu un darba ņēmēja pabalstu uzskata par diviem atsevišķiem pabalstiem, personām, kuras pirms dzīvesvietas zaudēšanas pabeidza dzīvesbiedru, var būt iespēja vispirms saņemt atraitnes pabalstu, pēc tam pāriet uz sava darbinieka pabalstu. vēlāk, vai otrādi.

"Piemēram, ja ir neliels darba ņēmēja pabalsts un pensionēšanās 62 gadu vecumā, tad, piemēram, 62 gadus veca darba ņēmēja pabalsts var samazināties un lielākas atraitnes pabalstu atlikt uz pilnu pensijas vecumu, lai saņemtu nesamazinātu pabalstu, " sacīja Prunjē. "Vai arī, ja kāds joprojām strādā un strādnieka pabalsts pēc atlikto piemaksu pārsniegs apgādnieka zaudējuma pabalstu, var pieprasīt apgādnieka zaudējuma pabalstu pilnā pensijas vecumā un pāriet uz strādnieka pabalstu 70 gadu vecumā."

Tomēr Prunjērs arī brīdina, ka jums vajadzētu atcerēties, ka visām “neparastajām” pieejām sociālā nodrošinājuma pabalstu palielināšanai var tikt piemēroti ievērojami ierobežojumi vai izņēmumi. Ikvienam, kurš domā par šo pieeju priekšrocību izmantošanu, vienmēr sev vajadzētu pajautāt:

• Vai es saprotu, kādi ierobežojumi tiek piemēroti?
• Vai es tiešām izpildu visas prasības, lai izmantotu šo pieeju?
• Vai šai pieejai varētu būt kādas neparedzētas sekas?

6. Izmantojiet augstas kvalitātes kalkulatoru

Pensijas eksperti ir ieteikuši šādus kalkulatorus kā daudz augstākas kvalitātes nekā daudzos personīgo finanšu un pensiju vietņu piedāvātos bezmaksas kalkulatorus, jo tie ļauj veikt lielāku personalizāciju:

• Sociālās drošības laiks (bez maksas)
• Maksimizēt manu sociālo drošību (USD 40 / gadā)

Turklāt, lai iegūtu precizitātes un ērtas lietošanas kombināciju, “Get Who Yours” autori ir atraduši labāko no vairākiem sociālās drošības kalkulatoriem, kas ir šis.

Grunts līnija

Sociālā nodrošinājuma pabalsti ir svarīga jebkura pensijas plāna sastāvdaļa. Jums ir tiesības uz tām, ja jūs vai jūsu dzīvesbiedrs esat nopelnījis 40 kredītpunktus, iemaksājot sistēmā vismaz 10 gadus, tāpēc jums noteikti jācenšas maksimāli palielināt savu atmaksu likuma noteikto parametru ietvaros.

Diemžēl jūsu iespējas palielināt savus pabalstus Sociālā nodrošinājuma pārvalde bieži vāji reklamē, un pat lūgums aģentūras pārstāvim palīdzēt jums personīgi var izraisīt padomu sniegšanu un zaudētus pabalstus.

Tieši tāpēc ir svarīgi pirms faktiskās iesniegšanas izglītot sevi par pieejamajām priekšrocībām un dokumentu iesniegšanas stratēģijām, kā arī iziet dažādus scenārijus ar finanšu plānotāju un / vai modernu sociālās drošības kalkulatoru. Izmantojot šīs zināšanas, jūs varēsit pieprasīt savas priekšrocības tādā veidā, kas, visticamāk, nodrošinās jūsu mājsaimniecībai maksimālu atdevi.