5 privātās hipotēkas apdrošināšanas veidi - PMI

Ja mājas iemaksa ir mazāka par 20%, ir svarīgi saprast, kas ir hipotēkas apdrošināšana un kā tā darbojas. Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI) nav paredzēta tikai tiem cilvēkiem, kuri nevar atļauties 20% iemaksu. Tas ir paredzēts arī cilvēkiem, kuri nevēlas nolaist 20%, tāpēc viņiem ir vairāk naudas kasē remontam, pārbūvei, iekārtošanai un ārkārtas gadījumiem.

Privātās hipotēkas apdrošināšana (PMI)

Kas ir privātā hipotēku apdrošināšana - PMI?

Ja hipotēkas apdrošināšanas iegādes jēdziens izklausās mazliet dīvaini, jūs, iespējams, esat īpašuma iegādes jaunpienācējs vai nekad neiemaksāt nelielu iemaksu. Lielākā daļa aizdevēju pieprasa PMI, ja mājas pircējs veic iemaksu, kas ir mazāka par 20% no mājas pirkuma cenas, vai, runājot par hipotēku, hipotēkas aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) pārsniedz 80% (augstāka LTV attiecība, jo augstāks ir hipotēkas riska profils). Atšķirībā no vairuma apdrošināšanas veidu, polise aizsargā nevis jūsu, bet gan aizdevēja ieguldījumus mājās. No otras puses, PMI dod iespēju cilvēkiem ātrāk kļūt par māju īpašniekiem.

PMI ļauj kredītņēmējiem iegūt finansējumu, ja viņi var atļauties (vai dod priekšroku) tikai 5% līdz 19, 99% no uzturēšanās izmaksām, bet tas nāk ar papildu ikmēneša izmaksām. Aizņēmēji maksā savu PMI, līdz viņi ir uzkrājuši mājās pietiekamu kapitālu, ka aizdevējs tos vairs neuzskata par paaugstinātu risku.

PMI izmaksas var svārstīties no 0, 25% līdz 2% (bet parasti tās ir aptuveni 0, 5 līdz 1%) no jūsu aizdevuma atlikuma gadā, atkarībā no pirmā iemaksas un hipotēkas lieluma, aizdevuma termiņa un jūsu kredītreitinga. Jo lielāki ir jūsu riska faktori, jo augstāku likmi jūs maksājat. Tā kā PMI ir procentuālā daļa no aizdevuma summas, jo vairāk aizņemsities, jo vairāk PMI maksāsit. Amerikas Savienotajās Valstīs ir seši galvenie PMI uzņēmumi. Viņi iekasē līdzīgas likmes, kuras tiek koriģētas katru gadu.

Tie ir papildu izdevumi, taču tā turpina tērēt naudu par īri un, iespējams, zaudē tirgus novērtējumu, kamēr jūs gaidāt, lai ietaupītu lielāku iemaksu. Nav garantijas, ka jūs iznāksit, pērkot māju vēlāk, nevis ātrāk, tikai lai no tā izvairītos, tāpēc ir vērts padomāt par PMI maksāšanas vērtību. Federālās mājokļu pārvaldes hipotēkas apdrošināšanas maksājuma vērtība - tas, kas jums varētu būt nepieciešams, ja saņemat FHA aizdevumu - ir cits stāsts. Mēs to izskaidrosim vēlāk.

Taustiņu izņemšana

• Jums būs nepieciešama privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), ja jūs pērkat māju, kuras iemaksa ir mazāka par 20% no mājas izmaksām.
• Jāapzinās, ka PMI ir paredzēts, lai aizsargātu aizdevēju, nevis aizņēmēju no iespējamiem zaudējumiem.
• Ir četri galvenie hipotēku apdrošināšanas veidi, kurus varat iegādāties: Aizņēmēja apmaksāta hipotēkas apdrošināšana, Vienas prēmijas hipotēkas apdrošināšana, Aizdevēja apmaksāta hipotēkas apdrošināšana un Split-Premium hipotēkas apdrošināšana.
• Ja mājokļa iegādei saņemat Federālās mājokļu pārvaldes aizdevumu, jums būs nepieciešams papildu apdrošināšanas veids.
  

Hipotēku apdrošināšanas segums

Pirmkārt, jums vajadzētu saprast, kā darbojas PMI. Piemēram, pieņemsim, ka jūs nolaidat 10% un saņemat aizdevumu par atlikušajiem 90% no īpašuma vērtības - USD 20 000 un USD 180 000. Ar hipotēkas apdrošināšanu, ja aizdevējam ir jāatsakās no jūsu hipotēkas, jo jūs zaudējat darbu un nevarat samaksāt vairākus mēnešus, aizdevēja zaudējumi būs ierobežoti.

Hipotēku apdrošināšanas sabiedrība sedz noteiktu procentu no aizdevēja zaudējumiem. Piemēram, teiksim, ka procentuālā daļa ir 25%. Tātad, ja jūs joprojām būtu parādā 85% (USD 170 000) no jūsu mājas 200 000 USD pirkuma cenas tajā laikā, kad jums tika slēgta pieeja, nevis zaudētu pilnu USD 170 000, aizdevējs zaudētu tikai 75% no USD 170 000 jeb 127 500 USD no mājas pamatsummas. PMI segtu pārējos 25% jeb 42 500 USD. Tas sedz arī 25% no jūsu uzkrātās nokavējuma naudas un 25% no aizdevēja ierobežošanas izmaksām.

Ja PMI aizsargā aizdevēju, kāpēc jums, aizņēmējam, par to jāmaksā? Jūs kompensējat aizdevējam par lielāku aizdevumu risku, salīdzinot ar aizdevumiem kādam, kam ir lielāka pirmā iemaksa, kādam, kam ir vairāk zaudēt, ja viņa vai viņas mājas tiek slēgtas.

Cik ilgi jūs pārvadājat PMI?

Aizņēmēji var pieprasīt, lai ikmēneša hipotēkas apdrošināšanas maksājumi tiktu atcelti, tiklīdz aizdevuma un vērtības attiecība nokrītas zem 80%. Tiklīdz hipotēkas LTV attiecība samazinās līdz 78% - tas nozīmē, ka jūsu iemaksa plus aizdevuma pamatsumma, kuru esat nomaksājusi, ir vienāda ar 22% no mājas pirkuma cenas - aizdevējam ir automātiski jāanulē PMI, kā to prasa federālais māju īpašnieku aizsardzības likums, pat ja jūsu mājas tirgus vērtība ir samazinājusies (ja vien jūs pašreiz esat uz hipotēkas pamata).

Pretējā gadījumā PMI nēsāšanas ilgums ir atkarīgs no jūsu izvēlētā PMI veida.

1. Aizņēmēja apmaksāta hipotēkas apdrošināšana

Visizplatītākais PMI veids ir aizņēmēju apmaksāta hipotēku apdrošināšana (BPMI). Kad lasāt par PMI un tips nav norādīts, parasti tas tiek apspriests.

BPMI nāk kā papildu ikmēneša maksa, kuru maksājat ar hipotēkas maksājumu. Pēc aizdevuma slēgšanas jūs katru mēnesi maksājat BPMI, līdz jūsu mājās ir 22% pašu kapitāla, pamatojoties uz sākotnējo pirkuma cenu. Tajā brīdī aizdevējam ir automātiski jāanulē BPMI, ja vien jūs pašlaik veicat hipotēkas maksājumus. Pietiekams mājas kapitāla uzkrāšana, regulāri veicot ikmēneša hipotēkas maksājumus, lai BPMI tiktu atcelta, parasti prasa apmēram 11 gadus.

Jūs varat būt arī aktīvs un lūgt aizdevēju atcelt BPMI, kad jūsu mājās ir 20% pašu kapitāla. Jūsu hipotēkas maksājumiem jābūt kārtējiem, jums ir jābūt apmierinošai maksājumu vēsturei, jūsu īpašumam nedrīkst būt nekādas papildu ķīlas, un dažos gadījumos jums var būt nepieciešams kārtējais novērtējums, lai pamatotu jūsu mājas vērtību un pierādītu, ka tā nav samazinājusies. zem vērtības, kad to iegādājāties.

Daži aizdevumu pakalpojumu sniedzēji ļaus (bet nav obligāti jāatļauj) kredītņēmējiem ātrāk atcelt PMI, pamatojoties uz mājas vērtības pieaugumu. Ja aizņēmējs uzkrāj 25% pašu kapitāla vērtības pieauguma dēļ otrajā līdz piektajā gadā vai 20% pašu kapitāla pēc piektā gada, ieguldītājs, kurš iegādājās aizdevumu (vairums hipotēku tiek pārdots ieguldītājiem), var atļaut PMI atcelšanu pēc tam, kad mājas palielinātā vērtība tiek pierādīta ar novērtējums, brokera atzinums par cenu (BPO) vai automatizēts vērtēšanas modelis (AVM, kurā ņemta vērā nesen pārdoto līdzīgu īpašumu vērtība).

Iespējams, ka arī ar refinansēšanas palīdzību jūs varēsit agri atbrīvoties no PMI, lai gan refinansēšanas izmaksas jums būs jāsalīdzina ar izmaksām, kas saistītas ar hipotēku apdrošināšanas prēmiju turpināšanu. Iespējams, ka jūs to varēsit nolaist arī agri, iemaksājot hipotēkas pamatsummu, lai jums būtu vismaz 20% pašu kapitāla.

Jums ir jāizlemj, vai vēlaties maksāt PMI līdz 11 gadiem, lai iegādātos tagad. Skatieties vairāk nekā ikmēneša maksājums. Cik ilgtermiņā jums maksās PMI? Kas jūs gaidīs, lai iegādātos, iespējams, maksās? Jā, īres laikā jūs nokavējat mājas kapitāla uzkrāšanu, taču izvairieties arī no visām mājokļa īpašumtiesībām, piemēram, māju īpašnieku apdrošināšanas, īpašuma nodokļiem, uzturēšanas un remonta izmaksām. Un 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums, kas dubultoja standarta atskaitījumu, padara hipotēkas procentu nodokļa atskaitījumu vairs tik vērtīgu, kā tas bija agrāk.

Atlikušie trīs PMI veidi nav tik izplatīti. Jūs tomēr varētu vēlēties uzzināt, kā viņi darbojas, lai arī gadījumā, ja kāds no tiem izklausās pievilcīgāk vai jūsu aizdevējs piedāvā jums vairāk nekā vienu hipotēkas apdrošināšanas iespēju.

2. Vienas prēmijas hipotēkas apdrošināšana

Izmantojot vienreizējas prēmijas hipotēku apdrošināšanu (SPMI), ko sauc arī par vienreizēja maksājuma hipotēkas apdrošināšanu, jūs hipotēkas apdrošināšanu maksājat vienreizēji, pilnībā slēdzot vai finansējot hipotēkā (pēdējā gadījumā to var saukt par vienreizēju) -finansēta hipotēkas apdrošināšana).

SPMI priekšrocība ir tā, ka jūsu ikmēneša maksājums būs mazāks nekā BPMI. Tas var palīdzēt kvalificēties vairāk aizņemties, lai iegādātos savu māju. Vēl viens ieguvums ir tas, ka jums nav jāuztraucas par refinansēšanu, lai izietu no PMI, vai arī, vērojot aizdevuma un vērtības attiecību, lai redzētu, kad varat atcelt savu PMI.

Pastāv risks, ka, refinansējot vai pārdodot dažu gadu laikā, neviena vienotās prēmijas daļa netiek atmaksāta. Turklāt, ja jūs finansējat vienreizējo prēmiju, jūs maksāsit procentus par to tik ilgi, kamēr nēsāsit hipotēku. Turklāt, ja jums nav pietiekami daudz naudas 20% iemaksai, iespējams, ka jums nebūs naudas, lai samaksātu vienreizēju prēmiju. Tomēr pārdevējs vai jaunas mājas gadījumā celtnieks var samaksāt aizņēmēja vienreizējas prēmijas hipotēkas apdrošināšanu. Vienmēr pirkuma piedāvājumā varat mēģināt vienoties par to.

Ja plānojat palikt mājās trīs vai vairāk gadus, hipotēku apdrošināšana ar vienu prēmiju var ietaupīt naudu. Jautājiet savam aizdevuma darbiniekam, lai pārliecinātos, vai tas tiešām tā ir. Un ņemiet vērā, ka ne visi aizdevēji piedāvā hipotēku apdrošināšanu ar vienreizēju prēmiju.

3. Aizdevēja apmaksāta hipotēkas apdrošināšana

Izmantojot aizdevēja apmaksātu hipotēkas apdrošināšanu (LPMI), jūsu aizdevējs tehniski maksās hipotēkas apdrošināšanas prēmiju. Faktiski jūs par to maksājat aizdevuma laikā nedaudz augstākas procentu likmes veidā. Atšķirībā no BPMI, jūs nevarat atcelt LPMI, kad jūsu pašu kapitāls sasniedz 78%, jo tas ir iebūvēts aizdevumā. Refinansēšana būs vienīgais veids, kā samazināt ikmēneša maksājumu. Jūsu procentu likme nesamazināsies, ja jums būs 20% vai 22% pašu kapitāla. Aizdevēja apmaksāts PMI netiek atmaksāts.

Ieguvums no kredītdevēja apmaksāta PMI, neskatoties uz augstāku procentu likmi, ir tāds, ka jūsu ikmēneša maksājums joprojām varētu būt mazāks, salīdzinot ar ikmēneša PMI maksājumu veikšanu, un jūs varētu pretendēt aizņemties vairāk.

4. Split-Premium hipotēkas apdrošināšana

Hipotēku dalītā prēmija ir visizplatītākais veids. Tas ir pirmo divu veidu hibrīds, par kuriem mēs runājām: BPMI un SPMI.

Lūk, kā tas darbojas: Jūs maksājat daļu no hipotēkas apdrošināšanas kā vienreizēju maksājumu slēgšanas brīdī un daļu mēnesī. Jums nav jānāk klajā ar tik daudz papildu naudas, kā jūs darītu SPMI, kā arī nepalielinat ikmēneša maksājumu tikpat daudz, cik jūs darītu BPMI. Viens no iemesliem, kāpēc izvēlēties hipotēku dalītās prēmijas apdrošināšanu, ir, ja jums ir augsta parāda un ienākumu attiecība. Šādā gadījumā pārāk liela ikmēneša maksājuma palielināšana, izmantojot BPMI, nozīmētu nepietiekamu aizņemšanos, lai iegādātos vēlamo māju.

Sākotnējā prēmija var būt no 0, 50% līdz 1, 25% no aizdevuma summas. Mēneša prēmija tiks balstīta uz neto aizdevuma un vērtības attiecību, pirms tiek ņemta vērā jebkura finansētā prēmija.

Tāpat kā SPMI gadījumā, jūs varat lūgt celtniekam vai pārdevējam - vai pat aizdevējam - samaksāt sākotnējo prēmiju, vai arī varat to ieskaitīt hipotēkā. Dalītās prēmijas var daļēji atmaksāt, ja hipotēkas apdrošināšana tiek atcelta vai izbeigta.

5. Federālā mājas aizdevuma hipotēku aizsardzība - MIP

Pastāv arī piektais hipotēku apdrošināšanas veids, ko izmanto ar aizdevumiem, kurus parakstījusi Federālā mājokļu pārvalde, labāk pazīstams kā FHA aizdevums vai FHA hipotēka. FHA apdrošināšana ir zināma kā MIP, un tā ir prasība FHA aizdevumiem, un, ja iemaksas ir 10% vai mazāk, to nevar noņemt, nefinansējot māju. MIP ir nepieciešams avansa maksājums un ikmēneša prēmijas, kas parasti tiek pievienotas ikmēneša hipotēkas parādzīmei. Pircējam joprojām jāgaida 11 gadi, pirms viņš var noņemt MIP no aizdevuma, ja pircēja iemaksa bija lielāka par 10%.

PMI izmaksas

Jūsu hipotēkas apdrošināšanas izmaksas vai prēmijas būs atkarīgas no vairākiem faktoriem.

• kuru piemaksu plānu jūs izvēlaties
• vai jūsu procentu likme ir fiksēta vai regulējama
• jūsu aizdevuma termiņš (parasti 15 vai 30 gadi)
• pirmā iemaksa vai aizdevuma vērtības attiecība (LTV) (5% pirmā iemaksa dod jums 95% LTV; 10% pirmā iemaksa padara jūsu LTV 90%)
• hipotēkas apdrošināšanas seguma apjoms, ko pieprasa aizdevējs vai ieguldītājs (tas var svārstīties no 6% līdz 35%)
• vai prēmija ir atmaksājama
• jūsu kredītreitings
• jebkādi papildu riska faktori, piemēram, aizdevums hipotēkai, ieguldījuma īpašumam, skaidras naudas refinansēšanai vai otrajai mājai

Kopumā, jo riskantāk jūs uzlūkojat jebkuru faktoru, jo lielākas būs jūsu prēmijas. Piemēram, jo ​​zemāka ir jūsu kredītreitingu un zemāka pirmā iemaksa, jo lielākas būs jūsu prēmijas.

Sākot ar 2018. gada aprīļa sākumu, prēmijas var būt no 0, 17% līdz 2, 81% vai vairāk gadā. Piemēram, ja jūs atliktu 15% fiksētas likmes hipotēkai un, piemēram, jūsu kredītreitings būtu 760 vai lielāks, jūs maksātu 0, 17%, jo jūs esat zema riska aizņēmējs. Ja jūs nolaidat 3% hipotēku uz 30 gadiem ar regulējamu likmi, kurai ievada likme ir noteikta tikai trim gadiem, un jums ir kredītreitings 630, jūsu likme būs 2, 81%, jo jūs esat paaugstināta riska aizņēmējs.

Kad esat zinājis, kurš procents attiecas uz jūsu situāciju, reiziniet to ar summu, kuru aizņematies. Pēc tam sadaliet šo summu ar 12, lai redzētu, ko maksāsit katru mēnesi. Piemēram, aizdevums 200 000 USD apmērā ar ikgadēju prēmiju 0, 65% izmaksātu 1300 USD gadā (200 000 USD x 0, 0065) vai 108 USD mēnesī (1 300 USD / 12).

Likmju novērtēšana

Daudzi uzņēmumi piedāvā hipotēku apdrošināšanu. Viņu likmes var nedaudz atšķirties, un apdrošinātāju izvēlēsies jūsu aizdevējs, nevis jūs. Neskatoties uz to, jūs varat iegūt priekšstatu par to, kādu likmi maksāsit, izpētot hipotēkas apdrošināšanas likmju karti. MGIC, Radian, Essent, National MI, United Guaranty un Genworth ir daži galvenie privātās hipotēkas apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji.

Hipotēku apdrošināšanas likmju kartes no pirmā acu uzmetiena var būt mulsinošas. Lūk, kā tos izmantot.

1. Atrodiet kolonnu, kas atbilst jūsu kredītvērtējumam.
2. Atrodiet rindu, kas atbilst jūsu LTV attiecībai.
3. Nosakiet piemērojamo pārklājuma līniju. Meklējiet tīklā Fannie Mae Hipotēku apdrošināšanas seguma prasības, lai noteiktu, cik liels segums ir nepieciešams jūsu aizdevumam, vai jautājiet savam aizdevējam (un iespaidojiet bikses no tām ar savām zināšanām par PMI darbību).
4. Nosakiet PMI likmi, kas atbilst jūsu kredīta rādītāja, pirmā iemaksa un seguma krustojumam.
5. Ja piemērojams, pievienojiet vai atņemiet šai likmei summu no korekcijas diagrammas (zem galvenās likmju diagrammas), kas atbilst jūsu kredītreitingam. Piemēram, ja jūs veicat skaidras naudas refinansēšanu un jūsu kredītreitings ir 720, jūs savai likmei varat pievienot 0, 20.
6. Kā mēs parādījām iepriekšējā sadaļā, reiziniet kopējo likmi ar summu, kuru aizņematies; šī ir jūsu ikgadējā hipotēkas apdrošināšanas prēmija. Sadaliet to ar 12, lai iegūtu ikmēneša hipotēkas apdrošināšanas prēmiju.

Jūsu likme katru mēnesi būs vienāda, lai gan daži apdrošinātāji to pazeminās pēc 10 gadiem. Tomēr tas ir tieši pirms brīža, kad jums jebkurā gadījumā vajadzētu būt iespējai samazināt pārklājumu, tāpēc ietaupījumi nebūs tik nozīmīgi.

1, 75%

Sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas (UFMIP) summa no 2018. gada aprīļa.

FHA hipotēku apdrošināšana

Hipotēku apdrošināšana darbojas atšķirīgi ar Federālās mājokļu pārvaldes aizdevumiem. Daudziem - ja ne lielākajai daļai - kredītņēmēju tas būs dārgāk nekā PMI.

PMI neprasa jums iemaksāt avansa prēmiju, ja vien jūs neizvēlaties vienas prēmijas vai dalītās prēmijas hipotēkas apdrošināšanu. (Ja veicat vienas prēmijas hipotēkas apdrošināšanu, atcerieties, ka jums nav jāmaksā ikmēneša hipotēku apdrošināšanas prēmijas. Ja dalītās prēmijas hipotēkas apdrošina, jūs maksājat zemākas ikmēneša hipotēku apdrošināšanas prēmijas.) Tomēr, izmantojot FHA hipotēkas apdrošināšanu, visiem ir jāmaksā avansa prēmija, un šī samaksa neko nedara, lai samazinātu ikmēneša prēmijas.

Sākot ar 2018. gada aprīli, hipotēkas apdrošināšanas prēmija (UFMIP) ir 1, 75% no aizdevuma summas. Jūs varat samaksāt šo summu slēgšanas brīdī vai finansēt to kā daļu no jūsu hipotēkas. UFMIP tev izmaksās 1750 USD par katriem 100 000 USD, ko tu aizņemies. Ja jūs to finansēsit, jūs par to arī maksāsit procentus, laika gaitā padarot to dārgāku. Pārdevējam ir atļauts maksāt jūsu UFMIP, ja pārdevēja kopējais ieguldījums jūsu slēgšanas izmaksās nepārsniedz 6% no pirkuma cenas.

Izmantojot FHA hipotēku, jūs arī maksāsit ikmēneša hipotēkas apdrošināšanas prēmiju (MIP) no 0, 45% līdz 1, 05% no aizdevuma summas, pamatojoties uz jūsu iemaksu un aizdevuma termiņu. Piemēram, kā redzams FHA tabulā, ja jums ir 30 gadu aizdevums (hipotēkas termiņš ir ilgāks par 15 gadiem) par USD 200 000 (bāzes aizdevuma summa ir mazāka vai vienāda ar 625 500 USD) un jūs maksājat FHA minimālo summu iemaksa 3.5% apmērā (LTV pārsniedz 95%), jūsu MIP būs 0, 85% (85 bāzes punkti vai bāzes punkti) uz aizdevuma laiku (hipotēkas termiņš). MIP atcelšana var dārgi maksāt.

Avots: ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments.

FHA aizdevumiem, kuru iemaksa ir 10% vai vairāk, pēc 11 gadiem varat atcelt ikmēneša MIP. Bet, ja jums ir jāpieliek 10%, kāpēc vispār saņemt FHA aizdevumu ">

Jūs varat saņemt FHA aizdevumu ar tik zemu kredītvērtējumu kā 580 un, iespējams, pat zemāku (lai gan aizdevēji var pieprasīt, lai jūsu vērtējums būtu 620 vai augstāks). Un jūs varētu pretendēt uz tādu pašu likmi kā parastajam aizdevumam, neskatoties uz zemāku kredītreitingu: 660, piemēram, 740.

Nepazeminot FHA hipotēku par 10% vai vairāk, vienīgais veids, kā pārtraukt FHA MIP maksāšanu, ir refinansēt parasto aizdevumu. Šis solis būs visnozīmīgākais, tiklīdz jūsu kredītreitings un / vai LTV būs ievērojami palielinājies. Refinansēšana nozīmē slēgšanas izmaksu apmaksu, un procentu likmes varētu būt augstākas, kad esat gatavs veikt refinansēšanu. Augstākas procentu likmes plus slēgšanas izmaksas varētu mazināt ietaupījumus, atceļot FHA hipotēkas apdrošināšanu. Un jūs nevarat refinansēt, ja esat bezdarbnieks vai jums ir pārāk liels parāds salīdzinājumā ar jūsu ienākumiem.

Turklāt FHA aizdevumi ir dāsnāki, ļaujot pārdevējiem dot ieguldījumu pircēja slēgšanas izmaksās: līdz 6% no aizdevuma summas salīdzinājumā ar 3% parasto aizdevumu gadījumā. Tātad, ja jūs nevarat atļauties iegādāties māju bez būtiskas palīdzības par slēgšanu, FHA aizdevums varētu būt jūsu vienīgā iespēja.

Grunts līnija

Hipotēku apdrošināšana aizņēmējiem maksā naudu, taču tā ļauj viņiem ātrāk kļūt par māju īpašniekiem, samazinot risku finanšu iestādēm izsniegt hipotēkas cilvēkiem ar nelieliem iemaksām. Jums varētu šķist vērts maksāt hipotēkas apdrošināšanas prēmijas, ja dzīvesvietas vai pieejamības apsvērumu dēļ vēlaties māju iegūt drīzāk, nevis vēlāk. Papildinot to ar šādas rīcības iemesliem: prēmijas var atcelt, tiklīdz jūsu mājas kapitāls sasniedz 80%, ja jūs maksājat ikmēneša PMI vai split-premium hipotēkas apdrošināšanu.

Tomēr jūs varētu padomāt divreiz, ja jūs esat aizņēmēju kategorijā, kuriem būtu jāmaksā FHA apdrošināšanas prēmijas par aizdevuma termiņu. Lai gan jūs varētu vēlāk refinansēt no FHA aizdevuma, lai atbrīvotos no PMI, nav garantijas, ka jūsu nodarbinātības situācija vai tirgus procentu likmes padarīs refinansēšanu iespējamu vai rentablu. (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Kā izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas samaksas - PMI”)