5 (finanšu) lietas, kas jāņem vērā pirms vēlākas dzīves laulībām

Kad divi cilvēki apprecas vēlāk dzīvē, ir ne tikai kāzu dāvanas, bet arī daudz citu šķirojamu lietu. Laulība starp diviem cilvēkiem ar garāku vēsturi ir saistīta ar svarīgiem lēmumiem attiecībā uz finansēm, bērniem, aktīviem, mājokli, pensiju un citiem jautājumiem. Šeit ir piecas tēmas, kuras jūs vēlēsities apspriest uzreiz ar savu potenciālo dzīvesbiedru, lai nodrošinātu, ka jūsu jaunajā savienībā tiek aizsargātas jūsu kā indivīdu, tā kā pāra, labākās finansiālās intereses.

Taustiņu izņemšana

• Diviem cilvēkiem, kuri plāno apprecēties vēlāk, pirms mezgla iesiešanas vajadzētu pārrunāt finanses, bērnus, īpašumus, mājokli, pensijas un daudz ko citu.
• Apvienojot finanses, vislabāk ir būt atvērtiem attiecībā uz visu, sākot no parādsaistību līmeņa līdz investīciju stratēģijai un pensijas plāniem.
• Noteikti atjauniniet nodokļu informāciju, nosakiet iesniegšanas statusu un atjauniniet savu vārdu un pabalsta statusu vietnē Social Security.
• Pabeidziet īpašumu plānošanu, lai pārliecinātos, ka pēc nāves tiek apmierinātas jūsu ģimenes finansiālās vajadzības, un atjauniniet informāciju par saņēmējiem testamentiem, dzīvības apdrošināšanas polisēm un tamlīdzīgi.
• Apsveriet iespēju izveidot pirmsdzemdību līgumu, lai nodrošinātu, ka šķiršanās gadījumā tiek aizsargāti jūsu finanšu aktīvi, un noskaidrot īpašuma dalīšanu, kad kāds no jums nomirst.

1. Finanšu apvienošana pēc laulībām

Gados vecākiem pāriem ir bijis vairāk laika, lai pierastu pie saviem personīgajiem ieradumiem un naudas pārvaldības stiliem. Viņiem ir bijis arī vairāk laika, lai uzkrātu nozīmīgus aktīvus. Tas var nedaudz apgrūtināt finanšu apvienošanu, it īpaši, ja viens partneris ir tērētājs, bet otrs - taupīgāks vai ja vienam partnerim ir ievērojami vairāk līdzekļu nekā otram.

Ja kādam no partneriem ir mazi bērni no iepriekšējām attiecībām, tas arī ieviesīs apspriežamo jautājumu kopumu, piemēram, par uzturlīdzekļu samaksu vai saņemšanu un, iespējams, alimentiem. Pat ja ir pieauguši bērni, ir jānoskaidro mantojuma jautājumi.

Pārdomāta plānošana var palīdzēt atvieglot šo pāreju. Šeit ir Finanšu plānošanas asociācijas un Amerikas Zvērinātu grāmatvežu institūta padomi, ko varat izmantot, vēlams, pirms ejat pa eju:

• Pārrunājiet viens otra kredītvēsturi, kopīgi pārskatot kredītkartes un kredītpunktus.
• Nosakiet katra partnera parādsaistības un individuālo komforta līmeni ar parādiem.
• Panākt vienošanos par to, kā dalīties ar algas čekiem, uzkrājumiem un rēķinu maksājumiem.
• Katram partnerim izveidojiet vienu kopīgu bankas kontu un individuālu kontu (vai arī to, kurš no abiem jums der vislabāk).
• Nosakiet, kurš būs primārais apgādnieks, vai arī jūs abi vairāk vai mazāk iegūsit līdzvērtīgu ieguldījumu.
• Pārrunājiet ieguldījumu stratēģijas un stilus, piemēram, vai esat agresīvs vai konservatīvs.
• Izdomājiet, kāda līmeņa ietaupījumus vēlaties iegūt kā pāris.
• Pārrunājiet, ko domājat doties pensijā, ja vēl neesat pensijā.
• Runājiet par to, kur plānojat dzīvot tagad un nākotnē.
• Ja attēlā ir bērni no iepriekšējās laulības, pārrunājiet, kā izturēsities ar ikdienas bērnu izdevumiem un skolas / koledžas mācību līdzekļiem.
• Sagatavojiet oficiālu vienošanos ar bērniem ar bijušajiem laulātajiem.

2. Nodokļu deklarēšanas informācijas atjaunināšana

Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) iesaka jaunlaulātajiem nodrošināt, ka viņu nodokļu deklarācijās norādītie vārdi sakrīt ar vārdiem, kas reģistrēti Sociālā nodrošinājuma pārvaldē (SSA). Ja nē, jebkura nodokļu atmaksa varētu tikt kavēta.

Apsveriet arī to, vai finansiāli ir saprātīgāk iesniegt kopēju nodokļu deklarāciju vai kā “precēts, iesniedzot datus atsevišķi”. Pirms atkārtotas apprecēšanās pārliecinieties, ka katrs no jums iztaisno visas nodokļu problēmas ar iepriekšējo dzīvesbiedru. Ja jūsu laulātais nomirst un jūs atkārtoti apprecējaties pirms šī nodokļu gada beigām, varat iesniegt kopīgu deklarāciju ar jauno dzīvesbiedru.

3. Īpašuma plānošana ar jauno dzīvesbiedru

Īpašuma plānošana ir obligāta. Šī jūsu īpašuma organizācija ir līdzeklis, lai pārliecinātos, ka jūsu ģimenes finansiālās vajadzības un mērķi tiek sasniegti pēc nāves. Šī plānošana ir īpaši svarīga, ja ir iesaistīti bērni no iepriekšējām attiecībām, jo ​​tas nodrošina, ka viņi saņems to, kas viņiem ir likumīgs. Paturiet prātā, ka štatu likumi attiecībā uz īpašumiem ir atšķirīgi.

Noteikti atjauniniet savas pilnvaras, ieskaitot medicīniskās pilnvaras vai veselības aprūpes pilnvaras. Turklāt, iespējams, vēlēsities mainīt saņēmējus šādiem posteņiem:

• Testamenti
• Dzīvības apdrošināšanas polises
• Pensijas konti
• Investīciju fondi
• Visi citi finanšu konti

Daudzi finanšu plānotāji, nekustamā īpašuma plānotāji un grāmatveži arī iesaka apsvērt iespēju pirmsdzemdību līgumus, kad vēlāk apprecējaties vai apprecējaties. Laulībā īpašums un ienākumi parasti kļūst par kopīpašumu, pat ja tie tiek turēti uz vienas personas vārda. Pirmstiesas līgums ir rakstisks līgums (ar kuru abas puses labprātīgi vienojas), kurā izklāstīti noteikumi un nosacījumi, kas saistīti ar finanšu aktīvu un atbildības sadalīšanu, ja laulība izbeidzas. Iepriekšējs atbalsts ir īpaši svarīgs, ja jums un jūsu iecerētajam ir lielas ienākumu vai resursu atšķirības.

Vienošanās būtu jāapspriež pirms laulībām (jo valsts likumi ne vienmēr atzīst pēcdzemdību līgumus) ar advokātu. Atkārtotā laulībā pirmslaulības līgums var palīdzēt noteikt, kas paliks mantojams katrai no jūsu ģimenēm, ja šķiraties vai mirstat. Tomēr iepriekšējs palielinājums nevar skart uzturlīdzekļus bērniem, tiesības uz apskati vai aizbildnību. Turklāt, tā kā pirmsfinansējums ir finanšu instruments, to nevar izmantot nefinanšu lietās. Piemēram, jūs nevarat likt savam laulātajam solīt lazanju, piemēram, katru piektdienu. Un jūs nevarat izmantot iepriekšēju meklētāju, lai norādītu, kurš mainīs viņu vārdu, vai vienoties par bērniem.

Iepriekšējs palielinājums var arī apturēt jūsu laulāto apstrīdēt jūsu gribu vai pastāvošos uzticības līgumus. Tas, vai tiek ietekmēta uzticēšanās, būs atkarīgs no tā, kas ir labuma guvējs vai saņēmēji un kā tika nodibināta trasta, piemēram, vai tas notika laulības šķiršanas līguma vai bērna uzturēšanas līguma kontekstā, un tas uzticēšanos varētu padarīt mazāk elastīgu. Daži fondi, piemēram, kvalificēta termiņa interešu īpašuma uzticēšanās (QTIP), piedāvā gan atbalstu jūsu laulātajam pēc nāves, gan aizsardzību jūsu pirmajai ģimenei. QTIP nodrošina ienākumus jūsu laulātajam, bet nodrošina, ka tad, kad jūsu laulātais nomirst, šie no jums mantotie īpašumi nonāks bērniem no jūsu pirmās laulības vai citiem jūsu izvēlētajiem mantiniekiem, nevis jūsu laulātā mantiniekiem.

Visbeidzot, AARP iesaka tiem, kas apprecējas vēlāk, noslēgt atsevišķu testamentu. Šis solis tiek mudināts pēc kopīgas gribas, jo tas atvieglo iespējamās komplikācijas ar īpašuma sadalīšanu nākotnē, īpaši ņemot vērā, ka dzīves apstākļi var mainīties visu gadu laikā, kad esat precējies.

Īpašuma plānam ir nepieciešama daudz tā pati informācija, kas ietverta iepriekšēja plāna sastādīšanā, tāpēc tas ir labs veids, kā nodrošināt, ka jūs vienlaikus sniedzat savu dzīvesbiedru un pārvaldāt bērnu mantojumu.

4. Vārda atjaunināšana ar sociālā nodrošinājuma administrāciju

SSA iesaka jaunlaulātajiem sazināties ar to, kad notiek nosaukuma maiņa, lai pārliecinātos par ienākumu pareizu uzrādīšanu. Ja laulība notiek pēc pilnīgas pensionēšanās vecuma un jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsts ir mazāks par pusi no jūsu jaunā dzīvesbiedra pabalsta, jūs varat saņemt sociālā nodrošinājuma pabalstu par jūsu ierakstu, kā arī papildu summu, lai jūs varētu palielināt līdz pusei no jaunā laulātā pabalsta. Parasti tas notiks viena gada laikā laulībā.

Atraitņu vai atraitņu pabalsti nav pieejami laulātajam, kurš atkārtoti apprecējas pirms 60 gadu vecuma. Ja atkārtoti apprecēsities pēc 60 gadu vecuma (vai pēc 50, ja invalīds), jūs joprojām saņemsit pabalstus, pamatojoties uz jūsu bijušā laulātā ienākumu vēsturi.

5. Medicaid ieguvumu pārskatīšana

Laulība var ietekmēt pabalstus, ko maksā Medicaid - veselības pabalstu programma personām ar zemiem ienākumiem. Medicaid galvenokārt balstās uz mājsaimniecības ienākumiem, tāpēc persona, kas saņem Medicaid pabalstus un apprecas ar kādu, kam ir lielāki ienākumi, var zaudēt apdrošināšanu. Pārbaudiet savas valsts atbilstības noteikumus, lai uzzinātu, kā laulība varētu ietekmēt jūsu pabalstus.

Grunts līnija

Laulība var ietekmēt katru jūsu finanšu dzīves aspektu. Sēdiet kā pāris, lai uzzinātu vairāk par otra pašreizējo finansiālo situāciju un nākotnes mērķiem, pēc tam aprunājieties ar advokātu. Apsveriet iespēju lielāko daļu aktīvu nodalīt atsevišķi, lai mazinātu sarežģījumus, it īpaši, ja jums ir mantinieki.

Ja neveicāt iepriekšēju atbalstu, bet domājat, ka tā būtu bijusi laba ideja, jūs joprojām varat izveidot pēcnodokļu līgumu. Lai arī pēcnopulāciju var uzskatīt par mazāk derīgu nekā pirmsnopirksnīgums, daži juridiskie dokumenti ir labāki nekā nav. Vissvarīgākais - nebeidziet diskusiju ejā; visas laulātās dzīves laikā turpiniet diskusijas par finansēm, lai iegūtu bagātāku vai nabadzīgāku cilvēku.