5 stratēģijas, lai palīdzētu samaksāt par veco ļaužu aprūpi

Medicare, federālā veselības apdrošināšanas programma, kas paredzēta galvenokārt pieaugušajiem, sākot no 65 gadu vecuma, apmaksā ārstu un slimnīcu rēķinus daudziem vecākiem amerikāņiem. Tomēr tas neaptver visu. Piemēram, plāns neaptver ilgstošu brīvības atņemšanu, kas saistīta ar palīdzību “ikdienas dzīves aktivitātēs”, piemēram, peldēšanās, ģērbšanās un ēšana. Ir arī citas nesegtas izmaksas.

Vecāka gadagājuma cilvēku aprūpes izmaksas

Daudziem vecākiem cilvēkiem šāda aprūpe galu galā būs nepieciešama fizisku vai garīgu traucējumu rezultātā, un viņiem un viņu ģimenēm būs jāatrod veids, kā par to samaksāt. Diemžēl tas reti ir lēts. Faktiski tas var ātri iznīcināt cilvēka dzīves ietaupījumus. A daļēji privāta istaba pansionātā maksā vidēji 225 USD dienā jeb 6844 USD mēnesī, liecina jaunākie ASV Veselības un cilvēku pakalpojumu departamenta (HHS) aprēķini. Privātā istabā vidēji maksā 253 USD dienā vai 7 698 USD mēnesī.

Cilvēkiem, kuriem nav nepieciešams aprūpes līmenis, ko nodrošina pansionāts, vienas guļamistabas vienība aprūpējamās dzīvesvietas kopienā maksā apmēram 119 USD dienā jeb 3628 USD mēnesī. Mājas veselības palīdzība cilvēkiem, kuri var palikt savās mājās, bet kuriem joprojām ir nepieciešama palīdzība, iekasē apmēram USD 20, 50 stundā, saka HHS. Tie, protams, ir tikai vidējie rādītāji. Vietās ar augstām izmaksām kā Ņujorka rēķini var būt daudz lielāki.

Privāti iegādāta ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir viens no veidiem, kā segt dažas no šīm izmaksām, kaut arī tā var būt dārga un ne visiem piemērota. Tas parasti ir arī visrentablākais, ja to iegādājas pirms 60 gadu vecuma.

Medicaid un veco ļaužu aprūpe

Cits risinājums ir pieteikšanās uz Medicaid - kopīgu federālo un štatu programmu. Lai arī specifika atšķiras atkarībā no valsts, Medicaid parasti sedz pansionāta pakalpojumus, kā arī mājas un sabiedrības pakalpojumus cilvēkiem, kuriem nepieciešama palīdzība, bet nav kvalificētas aprūpes. Lielākajā štatā Medicaid aptvers arī pakalpojumus, kas var palīdzēt cilvēkiem palikt savās mājās, piemēram, personīgo aprūpi, norāda ASV Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments.

(Plašāku informāciju skat. Medicaid vs Medicare un Medicaid vs ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana .)

Lai kvalificētos, vecāka gadagājuma cilvēkam ir jābūt kopējam “saskaitāmu mantu apjomam”, kas nepārsniedz noteiktu summu, parasti USD 2 000 indivīdam un USD 3 000 pāriem, lai gan summa katrā valstī ir ļoti atšķirīga. Piemēram, Ņujorkā 2018. gada Medicaid atbilstības līmenis ir USD 15 150 privātpersonām un USD 22 000 pāriem. Skaitāmos aktīvos ietilpst bankas konti, akcijas un obligācijas, dzīvības apdrošināšanas polišu vērtība naudā un dažos gadījumos pensijas aktīvi.

Mājokli, ja personai tas pieder, var izslēgt, kaut arī mājas kapitāls noteiktā līmenī var ietekmēt piemērotību. Tomēr ņemiet vērā: ja mājas vairs nebūs personas galvenā dzīvesvieta, tā tiks uzskatīta par resursiem un var tikt pakļauta Medicaid atlīdzināšanas prasībai.

Tradicionāli cilvēki bieži sasniedza atbilstības slieksni, dodot naudu ģimenes locekļiem vai iztērējot iztikas līdzekļus - maksājot par savu aprūpi, līdz tika iztērēts pietiekami daudz viņu aktīvu, kas bieži vien notika ātri. Tomēr pastāv juridiskas stratēģijas, kas vecākiem cilvēkiem var palīdzēt pretendēt uz Medicaid, nenomodinot sevi vai savu dzīvesbiedru. Lai arī noteikumi ir sarežģīti, dažu specifika atšķiras atkarībā no valsts, un zinoša jurista pakalpojumi ir nepieciešami, šeit ir pieci galvenie izmeklēšanas varianti.

Aktīvu aizsardzības fondi

Pareizi izveidota neatsaucama uzticība var būt viens no veidiem, kā patverties aktīviem, ja tie neietekmēs Medicare atbilstību. Neatceļama trasta darbība, kas nodod aktīvus pilnvarnieka kontrolē, tos efektīvi noņem no vecāka gadagājuma cilvēka kontroles. Tas ir pretstatā atsaucamai uzticībai, kurā persona patur tiesības mainīt vienošanos. Atceļamie fondi, kurus dēvē arī par atsaucamiem trestiem, tiek izmantoti, taču kvalificēšanās Medicaid nav viens no tiem.

Aktīvu dāvināšana pirms Eldercare

Cita iespēja, protams, būtu vienkārši dot naudu atbildīgam bērnam vai citam radiniekam. Tomēr Deivids A. Cutners, vecākais advokāts, kas strādā ar datoru Lamson & Cutner, Ņujorkā, apgalvo, ka maršruts var būt daudz riskantāks. Kad nauda ir pārskaitīta, tā likumīgi pieder otrai personai. Tātad, pat ja persona ir pilnīgi uzticama, notikumi viņu pašu dzīvē - šķiršanās, neveiksme uzņēmējdarbībā, tiesas process, viņu nāve - var apdraudēt šo naudu. Tā vietā izveidojot uzticību, var izvairīties no šiem riskiem.

Medicaid šobrīd ir piecu gadu “atskatīšanās” periods, tāpēc, ja kāds nodod aktīvus trasta fondā un nonāk pansionātā vairāk nekā piecus gadus vēlāk, trasta nauda netiks ieskaitīta Medicaid atbilstības noteikšanā. Tomēr, ja nauda tika pārskaitīta piecu gadu atskaites periodā, tas ietekmēs tiesības uz laiku.

Neatsveramas uzticības piemērs

Advokāts Kuters piedāvā piemēru, izmantojot savas valsts likumus, kas šeit ir nedaudz vienkāršoti: Pieņemsim, ka persona nodod USD 120 000 neatgriezeniskai uzticībai un drīz pēc tam nonāk pansionātā un piesakās uz Medicaid. Izmantojot Medicaid “reģionālo likmi” 12 000 USD mēnesī pansionāta aprūpei mēnesī šajā ģeogrāfiskajā reģionā var viegli aprēķināt neatbilstības “soda periodu”: Pārskaitījums USD 120 000 dalīts ar reģionālo likmi USD 12 000 ir vienāds ar 10 mēnešu neatbilstošo periodu. Soda termiņš sākas, kad persona atrodas pansionātā, ir iesniegusi pieteikumu Medicaid un ir “citādi tiesīga” saņemt pabalstus - tas ir, ja viņam / viņai ir mazāk nekā 15 150 USD kopējo līdzekļu. (Ņemiet vērā, ka Ņujorkā atskaites periods attiecas tikai uz pansionātiem, nevis uz dzīvesvietām vai aprūpi mājās; citos štatos to var attiecināt uz visiem trim.)

Vairumā gadījumu pansionāta faktiskās aprūpes izmaksas ir augstākas nekā Medicaid reģionālā likme. Rezultātā pansionāta kopšanas izmaksas, kas saņemtas no kabatas, soda laikā būs lielākas par pārskaitījuma summu, kas izraisīja sodu. Šeit nāk nākamā stratēģija.

Iestatiet mūža renti

Ja personai ir jāpiesakās Medicaid pirms piecu gadu atskaites perioda beigām, joprojām ir iespējams saglabāt ievērojamu daļu no saviem aktīviem, izmantojot pareizi noformētu privātu gada pabalstu vai parādzīmi, kas atbilst federālajiem likumiem, Cutner saka.

Pieņemsim, ka persona, kas minēta iepriekš minētajā piemērā, pārskaitīja 60 000 ASV dolāru trasta fondā un atlikušos 60 000 ASV dolāru izmantoja, lai iegādātos privātu gada rentu, ko sagatavojis vecāks advokātu birojs. Ikmēneša mūža rentes maksājumus kopā ar personas sociālo nodrošinājumu un jebkuriem citiem ienākumiem varēja izmantot, lai apmaksātu pansionāta rēķinu par pieciem mēnešiem, par kuriem persona tagad nebija tiesīga saņemt Medicaid (60 000 USD dalīta ar 12 000 USD). Saskaņā ar federālajiem likumiem par naudas pārskaitīšanu, kas izlietota ikgadējās naudas iemaksai, netiks piemērots pārskaitījuma sods, tāpēc tas neietekmēs personas tiesības uz to. Turklāt tagad tiks saglabāti uzticības fonds - 60 000 USD.

Persona varēja arī pārskaitīt tos pašus atlikušos 60 000 USD kādam apmaiņā pret parādzīmēm ar līdzīgu ikmēneša atmaksas periodu 12 000 USD. Tāpat kā privātas rentes gadījumā, šāds līgums būtu jāveido vecāka gadagājuma advokātam, lai pārliecinātos, ka tas atbilst Medicaid prasībām.

Izmantojot rentes vai parādzīmju stratēģiju, daudzi cilvēki var pasargāt no 40% līdz 50% no saviem aktīviem, saka Cutners. Privātpersonas ar lielu neto vērtību, piemēram, ar 1 miljonu USD vai vairāk aktīvu, maz ticams, ka gūs labumu. Piemēram, kādam, kurš pārskaita USD 500 000, lai uzticētos vietai, kurā reģionālā likme ir USD 8 000, soda termiņš būtu lielāks nekā atskaites periods un varētu būt ilgāks par personas uzturēšanos pansionātā.

Ieguldījumu fondi

Valstis atšķirīgi izturas pret ienākumiem Medicaid mērķiem. Parasti Medicaid saņēmējam, kurš atrodas pansionātā, ir jāapmaksā visi ienākumi, izņemot nelielu ikmēneša pabalstu, lai segtu aprūpes izmaksas. Ja personai nepieciešama aprūpe mājās vai viņa dzīvo nepārtrauktas aprūpes pensijas kopienā, valsts var uzskatīt, ka jebkuri ienākumi, kas pārsniedz noteiktu robežu, ir pārspīlēti vai pārpalikumi un var prasīt, lai tie sedz aprūpes izmaksas. Šādos gadījumos apvienota uzticēšanās var būt veids, kā pasargāt daļu no šiem ienākumiem.

Ar apvienotu uzticēšanos vecāks cilvēks organizē ienākumu pārsniegšanu labdarības organizācijai. Personai vairs nav iespējas kontrolēt naudu, bet tā var iesniegt rēķinus labdarībai par samaksu. Piemēram, kāds joprojām dzīvo mājās, piemēram, to var izmantot pārtikai un komunālajiem pakalpojumiem. Tas personai ļauj segt ikdienas dzīves izmaksas, kas varētu pārsniegt Medicaid salīdzinoši zemās robežas. Ņemiet vērā, ka šādus fondus atļauj tikai ierobežots skaits valstu.

Personīgās aprūpes līgumi

Vienreizēju maksājumu, kas tiek izmaksāts aprūpētājam par turpmākiem pakalpojumiem, nevar uzskatīt par sodītu pārskaitījumu, ja tas ir pareizi izveidots. Tas var kalpot vairākiem mērķiem. Viens ir samazināt muižas apmēru, tāpēc persona varēs pretendēt uz Medicaid. Vēl viens ir nopirkt vecāka gadagājuma cilvēkiem kādu aprūpi, kas pārsniedz Medicaid sniegto.

Šis personīgās aprūpes līgums var arī palīdzēt mazināt finansiālo spriedzi bērnam vai citam radiniekam, kurš ir atteicies no darba un upurējis ienākumus aprūpes nodrošināšanai. Bieži, Cutners saka, tas var palīdzēt novērst ģimenes sašķeltību, kad kopšanas pienākums nesamērīgi samazinās uz noteiktu bērnu. Šādu vienošanos var izmantot arī ar aģentūru, kas sniedz mājas aprūpes pakalpojumus.

Laulāto pārskaitījumi un laulāto atteikumi

Saskaņā ar Medicaid par aktīvu pārvešanu no viena laulātā uz otru netiek uzlikts sods, tāpēc laulātajam, kam jādodas uz pansionātu, mantas nodošana laulātajam ir parasta rīcība. Pat tādā gadījumā laulātajam joprojām ir juridiskas saistības nodrošināt otra laulātā aprūpi, un viņu kopējie aktīvi tiks uzskatīti par Medicaid piemērotības noteikumiem. Parakstot laulāto atteikumu, vesels dzīvesbiedrs, iespējams, varēs atteikties no šīs atbildības, padarot otru laulāto nekavējoties tiesīgu saņemt Medicaid.

Vēlāk Medicaid var mēģināt iekasēt atlīdzību no laulātā, lai gan Cutner saka, ka ir pieejamas stratēģijas, kas var mazināt ietekmi. Pat ja Medicaid patiešām savāc, pāris, visticamāk, gūs labumu, jo Medicaid atlīdzība tiks balstīta uz diskontēto likmi, kuru tas maksā pansionātiem, nevis uz privātā maksātāja likmi, kas pārim būtu bijis jāmaksā. Jūsu valstī šī opcija var nebūt pieejama.

Grunts līnija

Ja senioriem trūkst līdzekļu, lai samaksātu par nepieciešamo aprūpi, kad viņi kļūst garīgi vai fiziski satraucoši, izpētiet šos veidus, kā palīdzēt apmaksāt rēķinus, nenodarot nabadzību indivīdam vai viņa dzīvesbiedram. Veseliem senioriem šī informācija jāizmanto, lai plānotu aprūpi, kas viņiem varētu būt vajadzīga nākotnē.