401 (k) s ar viszemākajām izmaksu attiecībām

401 (k) plāns ir viens no visvērtīgākajiem ieguldījumu instrumentiem pensijas plānošanā. Parasti to sponsorē darba devējs, un indivīdi to sastopas, izmantojot savu darbinieku pabalstu programmas. Šie ieguldījumu instrumenti ir vislabāk pazīstami ar atbilstošajām funkcijām. Darba devēji izveidoja 401 (k) ieguldījumu instrumentus kā pabalstu, lai palīdzētu darbiniekiem plānot aiziešanu pensijā, kā arī piedāvātu darba devējiem atbilstošus maksājumus papildus algām.

Tradicionālie 401 (k) ieguldījumu instrumenti

Darba devēji parasti piedāvā tradicionālos 401 (k) veida ieguldījumu instrumentus, kas ietver iemaksas pirms nodokļu nomaksas. Viņi var piedāvāt arī iemaksas pēc nodokļu nomaksas, izmantojot Roth 401 (k) plānu. Neatkarīgi no darba devēju piedāvātā pensijas ieguldījumu veida, 401 (k) plāna galvenais ieguvums ir tā atbilstības iezīme. Darba devēji, kas piedāvā 401 (k) plānus, arī parasti piedāvā saskaņošanu kā darbinieku pabalstu. Tas nozīmē, ka darba devēji saskaņo iemaksas darba devēja sponsorētā 401 (k) ieguldījumu instrumentā līdz noteiktam procentam, parasti apmēram 3%.

401 (k) Transportlīdzekļi

Lieliem uzņēmumiem kā plāna sponsoriem parasti ir greznība sadarbībā ar gandrīz jebkuru 401 (k) sniedzēju investīciju nozarē. Gandrīz visām ieguldījumu sabiedrībām ir pieejamas 401 (k) plāna iespējas. 401 (k) plāns parasti prasa arī administratoru, kurš var būt plāna nodrošinātājs, ja ieguldījumu sabiedrība piedāvā administrēšanas pakalpojumus kopā ar 401 (k) plāniem. Uzņēmums var arī nolīgt atsevišķu administratoru, lai pārvaldītu individuālu darbinieku 401 (k) plānu administrēšanu.

Mazo uzņēmumu īpašniekiem parasti ir mazāk iespēju un lielāka uzmanība tiek pievērsta izdevumiem, meklējot optimālos 401 (k) pabalstu plānus. Trīs no vadošajiem 401 (k) plāniem mazo uzņēmumu īpašniekiem ietver Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) un Fidelity 401 (k).

Merillas mala 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) nodrošina Merrill Lynch, un tas piedāvā vienu no vienkāršākajiem un ērtākajiem 401 (k) plāniem, ko iestatīt darba devējam. Plāna sastādīšana prasa tikai apmēram 30 minūtes.

Maksas par plānu ir minimālas, un iemaksas ir atskaitāmas no nodokļa mazajam biznesam. Merrill Edge plāns piedāvā arī daudzus paraugu portfeļus darbiniekiem. Tomēr tā modeļa portfeļa iespējas nav tik stabilas kā iespējas no plāniem ar visaptverošiem portfeļa pārvaldības pakalpojumiem, piemēram, Vanguard un Fidelity.

Maksa un izdevumi par Merrill Edge 401 (k) plānu ir minimāli. Plāns piedāvā zemu vispārējo izdevumu attiecību - 0, 52%. Šajā izdevumu proporcijā ietilpst ieguldījumu fiduciārā maksa, dalībnieku apkalpošanas maksa un konta apkalpošanas maksa.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) piedāvā visas pamata 401 (k) ieguldījumu veida funkcijas ar izvēles administrēšanas pakalpojumiem caur Vanguard plāna apkalpošanai. Viena no lielākajām Vanguard 401 (k) priekšrocībām ir piekļuve, ko tā dalībniekiem nodrošina Vanguard līdzekļu komplektam.

Kopumā maksa un izdevumi katram plānam ir atšķirīgi; tomēr lielākajai daļai plānu vispārējo izdevumu attiecība ir 0, 52%. Turklāt Vanguard investīciju fondi piedāvā dažus no zemākajiem nozares rādītājiem.

Viens Vanguard 401 (k) nosacījums ir tā cenu struktūra vienam dalībniekam. Plāna gada maksa par lietvedību tiek aprēķināta vienam dalībniekam, un uzņēmumi ar mazāku dalībnieku skaitu var maksāt augstāku lietvedības maksu.

Ticamība 401 (k)

Fidelity 401 (k) ir ērts plāns arī maziem uzņēmumiem. Tas ietver pamata 401 (k) plāna funkcijas, kā arī administratīvo pakalpojumu, izmantojot Fidelity.

Maksa un izdevumi ir ļoti atšķirīgi; tomēr darba devēji var sagaidīt vidējo izdevumu attiecību 0, 52%. Līdzīgi kā Vanguard, Fidelity piedāvā portfeļu modeļus, kuros ir iekļauti pašu līdzekļi, kas bieži ir pievilcīgi darba devējiem un investoriem.

Viens no Fidelity 401 (k) plāna trūkumiem ir tas, ka tas galvenokārt sniedz pakalpojumus darba devējiem ar 20 un vairāk darbiniekiem. Mazajiem uzņēmumiem ar mazāk nekā 20 darbiniekiem šis plāns var maksāt dārgi.

401 (k) Izmaksu koeficienti

401 (k) plāna izmaksu pārvaldīšana dalībniekiem var būt sarežģīta, jo jums ir tikai noteiktas investīciju iespējas, kas noteiktas jūsu darba devēja plānā. Tāpēc ieguldītājiem ir cieši jāpārvalda savu 401 (k) ieguldījumu alternatīvās izmaksas, paturot prātā, ka darba devēju saskaņošana var segt lielu daļu no maksām, kas saistītas ar ieguldījumu instrumentu kopumā.

Kopējo izmaksu attiecība

Kopējā izmaksu attiecība jūsu 401 (k) ir vienāda ar summu, ko maksājat maksās, dalot ar kopējo ieguldījumu. 401 (k) ieguldītājiem dažas no galvenajām maksām, kurām jāpievērš uzmanība jūsu 401 (k) investīciju instrumentā, ir pārvaldības maksas, ieguldījumu fiduciārā maksa, plāna administrēšanas maksa un individuālā konta apkalpošanas maksa. Šīs maksas ir standarta 401 (k) plāna pārvaldībai. Investori var sagaidīt aptuveno visaptverošo 401 (k) izmaksu attiecību no 0, 3% līdz 2%.

Kā investors jūs varat pārvaldīt dažus no jūsu 401 (k) izdevumiem ar izvēlētajām investīcijām. Jūs, iespējams, varēsit samazināt kopējo izmaksu koeficientu, izvēloties individuālus ieguldījumus ar zemākām ieguldījumu attiecībām. Tomēr, ja jūs atradīsit, ka jūsu izdevumu attiecība pārsniedz 2%, un esat pielāgojis ieguldījumus zemākās maksas fondiem, iespējams, ka jūsu alternatīvās izmaksas ir pārāk augstas. Šajā gadījumā jūs varētu vēlēties apsvērt personīgā pensijas konta atvēršanu ar zemākām maksām.