401 (k) Kredīts pret IRA atsaukšanu: Kāda ir atšķirība?

Ieguldīšana agrīnā pensijas kontā reti ir ieguldītāja plāns A, taču varētu būt laiks, kad indivīdam ir ļoti nepieciešama skaidra nauda un viņam nav citu iespēju. Noteiktos apstākļos, izmantojot zīmējumu uz 401 (k) vai IRA, varētu būt jūsu vienīgā reālā izvēle.

Protams, IRS nav viegli pieskarties šiem nodokļu atvieglojumu kontiem. Pat ja jūs pretendējat uz tā saucamo grūtību izņemšanu, jums tiks aprēķināts papildu 10% sods par visiem līdzekļiem, ko izņemsit no tradicionālā 401 (k) vai IRA konta pirms 59½ gadu vecuma. Tas ir virs parastās ienākuma nodokļa likmes, kuru parasti maksājat par sadali. Šis diezgan spēcīgais atturēšanas līdzeklis ir paredzēts, lai atturētu amerikāņus no naudas līdzekļu aizplūšanas pirms termiņa.

Tomēr pat ar 401 (k) kontiem un tradicionālajām IRA nodokļu kods nodrošina dažus veidus, kā apiet 10% agrīnās izplatīšanas maksu. Piešķirts, ka lēmums izmantot šo naudu citam, nevis jūsu aiziešanai pensijā, nav tāds, kas būtu jāpieņem viegli. Bet, ja jūs varat izvairīties no IRS soda, idejai ir mazliet lielāka jēga.

Taustiņu izņemšana

• Ar dažiem izņēmumiem, priekšlaicīgai naudas izņemšanai no 401 (k) vai IRA tiks noteikts papildu sods par 10%.
• Jūs varat aizņemties no sava 401 (k) konta un atmaksāt naudu piecu gadu laikā.
• Jūs varat izņemt naudu no IRA pirms termiņa bez soda dažu īpašu iemeslu dēļ, piemēram, iemaksājot iemaksu pirmajā mājā vai samaksājot par mācību iestādi.

Dažreiz ir vērts aizņemties no jūsu 401 (k)

401 (k) aizdevums

Daudziem strādājošajiem tas, iespējams, ir vieglākais veids, kā savlaicīgi piekļūt pensijas naudai. Daži plāni ļauj aizņemties no 401 (k) dažādu iemeslu dēļ.

Izmantojot 401 (k) aizdevumu, jūs varat izņemt mazāko summu no USD 50 000 vai pusi no jūsu kontā esošā atlikuma. Pēc tam jūs atmaksāt savu kontu laika posmā līdz pieciem gadiem. Daži darba devēji atļauj ilgāku laika periodu, ja jūs aizņēmāties, lai iegādātos māju. Daži plāni ļauj aizņēmējam atmaksāt kontu pirms termiņa bez soda naudas par priekšapmaksu.

Ir vērts atzīmēt, ka parasti jūs atmaksājat nedaudz vairāk, nekā izņēmāt no konta. Šīs “procentu likmes” patiesībā darbojas aizdevuma ņēmēja labā. Tā kā līdzekļi nonāk jūsu kontā, jūs faktiski sedzat daļu no procentiem vai kapitāla pieauguma, ko nauda būtu uzkrājusi, ja nebūtu to izņemusi no fonda. Lielākā daļa 401 (k) plāna nodrošinātāju un platformu iekasēs maksu par aizdevuma apstrādi un apkalpošanu. Tas palielina aizņēmuma un atmaksas izmaksas.

Ne visi darba devēji piedāvā šos aizdevumus. Jūsu izredzes iegūt tādu ir labākas, ja strādājat lielā uzņēmumā.

Galvenais 401 (k) aizdevumu trūkums ir tas, ka atpakaļ samaksātā nauda tiek aplikta ar nodokļiem divreiz. Pēcnodokļu naudu jūs izmantojat, lai iemaksātu atliktā nodokļu kontā, kas nozīmē, ka vēlāk, kad izņemsit naudu, tā tiks aplikta ar nodokļiem.

IRA izstāšanās

Tradicionālie IRA konti neatļauj aizdevumus, taču tiem ir noteiktas priekšrocības, ko 401 (k) nepiedāvā. Valdība piedāvā bezmaksas IRA sadali, piemēram, tiem, kuri vēlas turpināt izglītību vai iegādāties savu pirmo māju.

Atbrīvojums no mācību maksas attiecas uz personām, kuras izmanto pensijas naudu, lai apmaksātu mācību IRS apstiprinātā koledžā, kā arī par grāmatām un piederumiem. Ja esat paņēmis pietiekami daudz kredītus, varat arī bez soda naudas izmantot numurus un uzturēšanos. Jūs pat varat izmantot sadalījumu, lai apmaksātu izglītības izmaksas savam dzīvesbiedram, bērnam vai mazbērnam, neuztraucoties par papildu 10% likmi.

Nodokļu kods arī ļauj jums izmantot IRA līdzekļus USD 10 000 apmērā, lai samaksātu par pirmo māju. Ja jūsu dzīvesbiedram ir arī individuāls aiziešanas konts, tas nozīmē, ka jūs varat piekļūt līdz USD 20 000 iemaksai un slēgšanas izmaksām.

Atšķirībā no 401 (k) aizdevuma, jūsu konta atmaksa nav nepieciešama.

Viens no mazāk zināmiem veidiem, kā piekļūt tradicionālajai IRA, ir iestatīt principiāli vienādus periodiskos maksājumus (SEPP), ļaujot veikt vienu vai vairākus maksājumus gadā vai nu piecu gadu periodā, vai arī līdz jūs sasniedzat 59½ gadu vecumu, atkarībā no tā, kurš ir ilgāk. Kaut arī SEPP ļauj izvairīties no 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda, jūs joprojām esat atbildīgs par savas parastās ienākuma nodokļa likmes samaksu par sadalījumiem.