4 labākās alternatīvas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ir īpašs apdrošināšanas veids, ko pārdod Amerikas Savienotajās Valstīs, Kanādā un Apvienotajā Karalistē. Šis apdrošināšanas produkts palīdz cilvēkiem segt ilgtermiņa aprūpes izmaksas pēc iepriekš noteikta laika. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana sedz tos aprūpes veidus, uz kuriem neattiecas tradicionālā veselības apdrošināšana, Medicare vai Medicaid.

Tie, kuriem nepieciešama ilgstoša aprūpe, ne vienmēr ir slimi tādā veidā, kā cilvēki domā. Tā vietā viņi parasti nespēj veikt ikdienas dzīves pamatdarbības. Šīs aktivitātes ietver ēšanu, vannošanu, pastaigas un ģērbšanos.

Lai gan cilvēki, kuriem nepieciešama ilgstoša aprūpe, tiek uzskatīti par vecāka gadagājuma cilvēkiem, tas tā nav tikai; kaut arī aptuveni 70% cilvēku, kas vecāki par 65 gadiem, nepieciešama ilgstoša aprūpe, aptuveni 40% no visiem, kas saņem ilgstošu aprūpi, ir vecumā no 18 līdz 64 gadiem.

Kaut arī ilgtermiņa aprūpe aptver cilvēkus ar dažādiem jautājumiem no dažādām vecuma grupām un atšķirīgas izcelsmes, dažiem cilvēkiem tā var nebūt labākā apdrošināšanas iespēja. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmijas vairākus gadus ir nepārtraukti palielinājušās. Pat pie šīm augstākajām prēmijām apdrošināšanas kompānijas, kas piedāvā šāda veida apdrošināšanu, noraida pieteikuma iesniedzējus pēc dziļākas izpētes viņu veselības vēsturē. Šo faktoru dēļ cilvēkiem var būt vajadzīgas citas iespējas ilgtermiņa aprūpes nodrošināšanai. Tālāk ir četras alternatīvas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, kas nodrošina labu segumu tiem, kam nepieciešama ilgtermiņa aprūpe.

1. Īstermiņa aprūpes apdrošināšana

Īstermiņa aprūpes apdrošināšana, kas pazīstama arī kā atveseļojošā apdrošināšana, ir politika, kas piedāvā no USD 50 līdz USD 300 dienā ilgtermiņa aprūpes segumu no 180 līdz 360 dienām. Tā kā apdrošināšanas kompānijas neuzņemas ilgtermiņa saistības, prēmijas parasti ir mazākas nekā tradicionālās ilgtermiņa aprūpes garantijas.

Tā kā prēmijas ir zemākas un apdrošināšana ir paredzēta tikai gadu vai mazāk, daudzus pieteikuma iesniedzējus, kuriem noraidīta tradicionālā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, var pieņemt īstermiņa aprūpes apdrošināšanu. Šāda veida politikām ir īss vai nav nogaidīšanas periodu, kas ļauj nekavējoties saņemt pabalstus tiem, kam tā nepieciešama.

Izmantojot īstermiņa aprūpes apdrošināšanu, pabalsti parasti tiek atjaunoti. Tas nozīmē, ja kāds iesniedz prasību, bet pēc tam atgūstas pirms visa labuma saņemšanas, nākotnē ir iespējams iesniegt vēl vienu prasību un saņemt segumu. Parasti šāda veida nodrošinājumu var saņemt tie, kas jaunāki par 85 gadiem.

Kaut arī šāda veida apdrošināšanas segums var palīdzēt tiem, kuriem tiek noraidīta ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, apdrošināšanas seguma īsums padara to tikai par īstermiņa risinājumu ilgtermiņa aprūpes segšanai. Tomēr Medicare piedāvā rehabilitāciju pēc hospitalizācijas līdz 20 dienām, dodot iespēju segt ilgtermiņa aprūpi ilgāk par vienu gadu, ja īstermiņa aprūpes apdrošināšana tiek veikta pēc šī 20 dienu perioda.

2. Kritiskās aprūpes vai kritisko slimību apdrošināšana

Kritiskās aprūpes un kritisko slimību apdrošināšana ir divu veidu apdrošināšana, kas piedāvā vienreizējus naudas maksājumus cilvēkiem, kuriem diagnosticēts vēzis, insults, sirdslēkme un citas nopietnas slimības. Turklāt divi galvenie pārvadātāji Aflac un Guarantee Trust Life Insurance Co. piedāvā kritiskās aprūpes un kritisko slimību apdrošināšanu ar ikdienas vai ikmēneša pabalstiem stacionārajā rehabilitācijā un pastāvīgai aprūpei.

Aflac ikdienas pabalsti var ilgt līdz sešiem mēnešiem, un Guarantee Trust Life Insurance Co ikmēneša pabalsti var ilgt līdz diviem gadiem. Dienas un mēneša pabalsti, kritiskās aprūpes un kritisko slimību apdrošināšana parasti ir lētāki nekā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Piemēram, ja 60 gadus veca sieviete vēlas segt ilgstošu aprūpi, viņa var saņemt 50 000 USD vienreizēju maksājumu no kritiskās aprūpes vai kritisko slimību apdrošināšanas tikai par USD 100 mēnesī.

Pat ikmēneša pabalstu apdrošināšanas struktūra, kas iegādāta, izmantojot Guarantee Trust Life Insurance Co, var dot kādam, kam nepieciešama ilgstoša aprūpe, līdz USD 2 000 mēnesī divus gadus, un tā izmaksas ir tikai aptuveni USD 110 mēnesī.

Diemžēl cilvēki, kuri vēlas saņemt ilgstošu aprūpi, izmantojot kritiskās aprūpes vai kritisko slimību apdrošināšanu, nevar saņemt apdrošināšanu, ja problēma ir saistīta ar pagātnes diagnozi. Drīzāk segums ir spēkā tikai tad, ja ievainojums vai slimība ir nesena un iepriekš nav zināma.

3. Ienākumi ar ilgstošas ​​aprūpes braucējiem

Cilvēkiem, kurus noraida tradicionālie ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji, ir iespējams izņemt mūža renti ar ilgtermiņa aprūpes braucējiem. Pateicoties Iekšējo ieņēmumu dienesta (IRS) izmaiņām, naudu, kas ieguldīta mūža rentes maksājumos ar ilgtermiņa aprūpes braucēju, var izmantot bez nodokļiem, lai apmaksātu ilgtermiņa aprūpi, kā noteikts līgumā. Tas dod personai ikmēneša maksājumu plūsmu, kuru viņš var izmantot, lai apmaksātu nepieciešamo aprūpi.

Medicīniskā parakstīšana šāda veida iespējām ir mazāk stingra nekā tradicionālā ilgtermiņa aprūpe, nodrošinot lielāku brīvību, kā cilvēki izmanto aprūpes pabalstus. Ja izrādās, ka ilgstoša aprūpe nav nepieciešama, ir iespējams izpirkt ikgadējo uzkrāto vērtību. Kad mūža rentes īpašnieks ir pagājis garām, viņa mantinieki iekasē no līdzekļiem, no kuriem atskaitītas visas izņemšanas no naudas ilgtermiņa aprūpei.

Tomēr ikgadējie maksājumi ir jāiegādājas iepriekš, un ir nepieciešams liels avansa maksājums apmaiņā pret ikmēneša naudas plūsmu noteiktā laika posmā. Annuities, piemēram, šiem ir minimālās sākotnējās prēmijas ir $ 50, 000, un nauda parasti tiek bloķēta uz pieciem līdz 10 gadiem.

4. Atliktie ikgadējie maksājumi pēc aiziešanas pensijā

Ilgstošu aprūpi var plānot, izmantojot atliktu fiksētu mūža renti. Ja cilvēki ņem vērā to, ka viņiem ir 70% izredzes uz vajadzību pēc ilgstošas ​​aprūpes pēc aiziešanas pensijā, ir saprātīgi nodrošināties ar nākotnes izmaksām, samazinot naudu pirms pensionēšanās apmaiņā pret solījumu, ka apdrošinātājs maksās ikmēneša summas, sākot no konkrēta laika vecums ir sasniegts.

Teiksim, piemēram, kādam cilvēkam ir 60 gadu un viņš no New York Life Insurance nolemj iegādāties atliktu mūža renti par USD 100 000. Kad šī persona sasniedz 70 gadu vecumu, viņš saņem ikmēneša maksājumu USD 1000 jeb apmēram 12% no pamatsummas gadā.

Šis mūža rentes veids atšķiras no mūža rentes ar ilgtermiņa aprūpes braucēju, jo tas nav paredzēts tikai ilgtermiņa aprūpei. Tā vietā šo iespēju var izmantot kā mieru - ja pēc pensionēšanās nepieciešama ilgstoša aprūpe, ikmēneša naudas plūsma tiek atvēlēta nepieciešamo izdevumu apmaksai. Atliktais mūža rente nesedz ilgtermiņa aprūpi, kas nepieciešama pirms pensijas.