11 lietas, kuras jūs, iespējams, nezināt par savu IRA

Viena no svarīgākajām jūsu individuālā aiziešanas konta (IRA) iezīmēm ir tā, ka tas ir “individuāls” konts. Jūs varat pielāgot savus noguldījumus un veikt izņemšanu, kad vēlaties, un jūs esat atbildīgs par nodokļu samaksu par sadalījumiem. Jūs pat varat kontrolēt, kas ar to notiek pēc nāves. Vai vēlaties izmantot visas iespējas, ko piedāvā jūsu IRA? Lasiet tālāk par dažām maz zināmām funkcijām, kas palīdzēs jums izmantot visas iespējas.

Taustiņu izņemšana

• Jums var būt vairākas tradicionālās un Roth IRA, bet jūsu kopējās iemaksas (skaidrā naudā) nedrīkst pārsniegt gada maksimālo robežu (2019. gadā USD 6000 vai USD 7000, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks), un jūsu ieguldījumu iespējas var ierobežot IRS.
• IRA zaudējumi un IRA maksas var atskaitīt nodokļus.
• RMD ir jāņem no tradicionālajām IRA, tiklīdz apritēsit 70 ½, bet tie nav jāizņem no visiem jūsu IRA kontiem.
• Jūs varat pārvietot IRA kontu no vienas finanšu iestādes uz otru, izmantojot pārskaitījumu vai pārejot; viena iespēja: ar brokeru starpniecību pārvaldīt savu kontu.
• Laulātais (bet ne laulātais) saņēmējs var pieprasīt mantoto IRA kā savējo un veikt jaunas iemaksas kontā un kontrolēt sadales.
• Ikviens, kurš ir nopelnījis ienākumus un ir jaunāks par 70 ½ gadu, var dot ieguldījumu tradicionālajā IRA; Roth IRA nav noteikts augšējais vecuma ierobežojums.

1. Ir labi, ja ir vairāk nekā viena IRA

Vairāku iemeslu dēļ ir iespējams nonākt vairāk nekā vienā IRA. Šeit ir piemēri:

• Jums jau bija Roth IRA, un pēc tam veco 401 (k) velmējat tradicionālajā IRA.
• Jūsu koriģētais bruto ienākums (AGI) pieauga līdz vietai, kurā jums vairs nebija tiesību veikt iemaksas Roth IRA, tāpēc jūs atvērāt tradicionālo IRA.
• Jūs mantojāt IRA, un jums jau bija viena no tām.
• Jūs uzturējāt savu Roth IRA un atvērāt tradicionālo IRA, lai izmantotu nodokļu atskaitījumu priekšrocības.

Ieguldiet tik daudz IRA, cik vēlaties, bet kopējais daudzums, ko varat noguldīt visās IRA, ir ierobežots līdz gada maksimālajam apjomam. Gada maksimālais ieguldījums 2019. gadā ir 6000 USD (vai 7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks). Tātad, ja Bobs, vecumā no 42 gadiem, iemaksā 2000 USD savā tradicionālajā IRA, viņš tajā pašā gadā Roth kontā var iemaksāt ne vairāk kā 4000 USD.

2. Iemaksām regulārajās IRA jābūt skaidrā naudā

Veicot regulāru iemaksu IRA gadā, tas jāveic naudā. Šis ierobežojums neattiecas uz pagarinātu vērtspapīru izplatīšanu, jo tiem parasti jābūt apgrozībā natūrā.

3. Zaudējumus var atskaitīt no nodokļiem

Viena no galvenajām IRA konta priekšrocībām ir spēja atlikt ienākumu un ieguldījumu ienākuma nodokļus. IRA iekšējos zaudējumus nevar izmantot, lai kompensētu ieguvumus, bet, ja jūs sadalāt kopējo atlikumu no tradicionālās IRA un summa ir mazāka nekā jūsu pamatsumma kontā, varat šos zaudējumus atskaitīt.

Precīzāk, IRS ļauj atskaitīt zaudējumus no tradicionālās IRA ar šādiem brīdinājumiem:

• Kad gada laikā esat pilnībā izņēmis visus līdzekļus no visām tradicionālajām, SEP un VIENKĀRĀM IRA, un kopējā bāzes summa ir mazāka par kopējo sadalīto un
• Pēc tam, kad esat apvienojis zaudējumus ar citiem dažādiem atskaitījumiem, jūs varat atskaitīt tikai zaudējumu summu, kas pārsniedz 2% no jūsu AGI

"Tas pats noteikums attiecas uz Roth IRA, " saka Kurts Šeldons, CFP®, EA, AIF®, prezidents un galvenais plānotājs, CL Sheldon & Company, LLC, Aleksandrija, Va. "Kad visi Roth IRA tiek iztukšoti - visi līdzekļi tiek sadalīti - jūs varat atskaitīt zaudējumus līdz jūsu iemaksu dolāru summai (pamatsummai). "

4. Jums nav jāņem RMD no visām jūsu IRA

Tradicionālo IRA īpašniekiem jāsāk veikt obligātās minimālās sadales (RMD) līdz tā gada 1. aprīlim, kad viņi kļūst 70 ½ gadus veci. Minimālā sadalītā summa ir balstīta uz konta atlikumu iepriekšējā gada 31. decembrī un īpašnieka paredzamo dzīves ilgumu. Par katru nākamo gadu RMD ir jāatsauc.

Ja jums ir vairāki tradicionālie IRA, jums nav jāņem RMD no visiem tiem. Jūs varat apvienot kopējo RMD summu katrai IRA un ņemt kopsummu no vienas IRA vai IRA kombinācijas. Jūs, piemēram, varat dot priekšroku ieguldījumu likvidēšanai vienā IRA, nevis ieguldījumiem citā.

5. Atšķirīgi noteikumi, kas reglamentē labuma guvējus, kas nav laulātie un nav laulātie

Viens no IRA ieguvumiem ir spēja pārskaitīt līdzekļus tieši saņēmējiem, neizmantojot testamentu. Laulātie, kas saņēmuši laulāto, var pieprasīt mantotās IRA kā savas - elastību, kas ļauj laulātajam veikt jaunas iemaksas mantotajā IRA un kontrolēt sadales.

"Laulātajam ir daudz iespēju, kad viņi manto IRA, " saka Jillian Nel, CFP®, CDFA, Legacy Asset Management, Inc finanšu plānošanas direktore, Hjūstonā, Teksasā. "Viņi var padarīt to par savu IRA vai saņēmēja izraudzītu IRA. Pēdējā notiek tad, ja laulātais ir jaunāks par 59½ gadu vecumu un viņam ir jāizņem nauda jebkādu iemeslu dēļ. Saņēmēja konts izvairītos no 10% soda naudas, kas pienākas par IRA sadalīšanu. īpašniekiem, kuri ir jaunāki par 59 ½. "

Saņēmēji, kas nav laulāti, nevar uzskatīt mantotās IRA par savām. Viņi tos nevar papildināt, un viņiem ir pilnībā jālikvidē konts piecu gadu laikā pēc īpašnieka nāves vai jāsadala summas pa dzīves laikā. Parasti pieejamās izplatīšanas iespējas ir atkarīgas no vecuma, kurā nomirst IRA īpašnieks. Paturiet to prātā, ja plānojat atstāt IRA aktīvus saviem bērniem vai mazbērniem.

6. Jūs varat pārsūtīt vai apgāzt savu IRA

Ierasts, ka indivīdi pārvieto kontus no vienas finanšu iestādes uz otru. Ja jūs vienkārši nolemjat uzturēt tāda paša veida IRA kontu citā uzņēmumā, varat pārvietot aktīvus kā pārskaitījumu vai apgāšanos.

Ar pārskaitījumu aktīvi tiek piegādāti tieši no vienas finanšu iestādes otrai, un darījumi netiek paziņoti IRS. "Pārvietojot līdzekļus IRA, jūs varat veikt tiešu pārskaitījumu no vienas finanšu iestādes uz otru neierobežotu reižu skaitu gadā. Ņemiet vērā, ka katrai firmai var būt konta izveidošanas un slēgšanas maksas, kā arī gada maksa, tāpēc apzinoties šos maksājumus, veicot stingras izmaiņas, "saka Rebeka Dawson, finanšu konsultante Losandželosā, Kalifornijā.

Pāreja ir saistīta ar aktīvu sadali pašam un summas pārsniegšanu 60 dienu laikā. "Kad grupas pensionēšanās plāns, piemēram, 401 (k), tiek iekļauts IRA, ja apgāde tiek veikta pareizi, tas var saglabāt dažus no 401 (k) plāna ieguvumiem. Tāpēc ir jēga mainīt 401 (k) par IRA atjaunošanu, nevis no ieguldījuma IRA, "saka Kirk Chisholm, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā.

Jūs, iespējams, varēsit pārnest savus IRA aktīvus uz 401 (k) plānu, taču plānam tas ir jāļauj un jānosaka, vai apriti var veikt kā 60 dienu apgrozījumu vai arī līdzekļi ir jāiemaksā tieši plānā .

7. Jūs, iespējams, varēsit atskaitīt IRA nodevas no saviem nodokļiem

Finanšu pakalpojumu firmas var iekasēt gada maksu papildus darījuma maksai par ieguldījumu pirkšanu vai pārdošanu. Turklāt viņi var iekasēt administratīvās maksas, kuras jūs, iespējams, varēsit atskaitīt, izmantojot 1040 A pielikumu. Tas, vai nodevas ir atskaitāmas, ir atkarīgs no tā, vai tās tiek maksātas ar līdzekļiem no jūsu IRA vai ar līdzekļiem, kas ir ārpus jūsu IRA.

8. Jūsu IRA var būt rente

Jūsu mūža rente var darboties saskaņā ar tiem pašiem noteikumiem kā IRA, ja finansēšanas līdzeklis ir individuāla ikgadēja pensija. Viens ieguvums ir tas, ka mūža rentes politika tika izstrādāta, lai nodrošinātu pensijas ienākumus uz mūžu.

9. IRA var pārvaldīt kontus

Brokeru konti ļauj jums dot finanšu konsultantam rakstisku pilnvarojumu pieņemt lēmumus par ieguldījumiem un kārtējiem darījumiem, par to iepriekš nepaziņojot. Bieži vien par konta pārvaldīšanu tiek iekasēta vienota maksa. Šāda veida darbības ir atļautas IRA, ja jūsu brokeris ir ar jums vienojies par šādu darbību atļaušanu.

"Es esmu īsts advokāts lielo IRA kontu profesionālai pārvaldībai. Kvalitatīvs investīciju konsultants var izveidot zemu izmaksu pielāgotu portfeli un uzraudzīt to nepieciešamajām izmaiņām. Viņi var izmantot tūkstošiem pārbaudītu ieguldījumu iespēju un pielāgoties jūsu situācijas izmaiņām., produktu jaunievedumi vai izmaiņas ekonomikā, "saka Dans Danfords, CFP®, Ģimenes investīciju centrs, Sv. Džozefs, Mo." Kā profesionālis es uztraucos, kad pensionāriem ir liels portfelis un cenšos ietaupīt naudu, dodoties vienatnē .Es pārāk daudz reizes esmu redzējis sliktus rezultātus. Lielākajai daļai cilvēku tas ir penss gudrs un mārciņa muļķīga. "

10. Investīciju iespējas var būt ierobežotas

IRS ierobežo, kādus ieguldījumu veidus var turēt IRA, taču jūsu finanšu iestādei var būt papildu aktīvu ierobežojumi. IRS pieļauj, piemēram, dažas zelta un sudraba monētas, bet lielākā daļa finanšu iestāžu to nedarīs. Līdzīgi daži ieguldījumu fondu uzņēmumi neatļauj atsevišķos krājumus turēt savās IRA.

11. Vecums ir tikai skaitlis, galvenokārt

Ikviens, kurš gadu ir jaunāks par 70 ½ gadu un kuram par darbu tiek maksāta alga, padomi vai stundas alga (nopelnītie ienākumi), arī nepilngadīgie. Tas nozīmē, ka jūsu bērni var sākt ietaupīt pensijai, tiklīdz viņi saņems pirmo darbu. IRA ir lieliska iespēja bērniem, kuri nopelna vairāk, nekā plāno nodot, jo tas ļauj ilgtermiņā ietaupīt nodokļus.

" Kad jūs sākat ieguldīt, tas pārsniedz to, cik daudz jūs ieguldāt, " saka Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. "Ja esat nopelnījis ienākumus, uzsāciet IRA kā pusaudzis, vēlams, Roth IRA ir lieliska ideja. Tā var ievērojami ietekmēt jūsu pensijas uzkrājumus, izmantojot procentu likmju apvienošanas spēju. "

Nodokļa sods par priekšlaicīgu izplatīšanu mudinās jūsu bērnus atlikt IRA ieņēmumu ņemšanu, vienlaikus piedāvājot viņiem iespēju izmantot līdzekļus koledžai vai līdz USD 10 000, lai iegādātos savu pirmo māju bez soda. Tas arī iemāca bērniem ieguldīt mazā vecumā.

Vecāka gadagājuma cilvēki var turpināt veikt iemaksas Roth IRA kontos, kamēr viņi ir nopelnījuši ienākumus. Šis ir lielisks naudas konts, kas galu galā pāriet mantojumā. Tomēr, sasniedzot 70 ½ gadu vecumu, jūs vairs nevarat regulāri veikt IRA iemaksas tradicionālajās IRA.

Grunts līnija

Individuālajos pensiju kontos ir iebūvēta elastība. Izpratne par to, kā darbojas dažādās funkcijas, var palīdzēt pielāgot pensijas uzkrājumus jūsu vajadzībām. Ja jūs meklējat vairāk informācijas par to, kur sākt, izpētiet labākos IRA starpniekus.