Kad neatvērt Roth IRA

Finanšu plānošanas produktu saimē Roth IRA vai 401 (k) dažreiz izskatās kā tradicionālo pensijas kontu stilīgais jaunākais brālis. Patiešām, Roth versija, kas pirmo reizi tika ieviesta 1998. gadā, piedāvā vairākas pievilcīgas funkcijas, kuras trūkst viņu parastajiem brāļiem un māsām: nepieciešamās minimālās sadales (RMD) neesamība, elastība izņemt naudu pirms pensijas bez soda un iespēja veikt iemaksas pagājuši 70½ gadi.

Rotam patiešām ir jēga noteiktos dzīves punktos. Tomēr citos gadījumos tradicionālajai IRA versijai vai 401 (k) ir arī spēcīga vilinājums. Bieži vien, izvēloties vienu vai otru, ir atkarīgs no tā, cik daudz jūs nopelnāt tagad un cik daudz jūs plānojat ienest, pārtraucot darbu.

Taustiņu izņemšana

• Roth IRA vai 401 (k) ir visnozīmīgākā, ja esat pārliecināts par lielākiem ienākumiem pensijā nekā jūs nopelnāt tagad
• Ja jūs domājat, ka pensionēšanās laikā jūsu ienākumi (un nodokļu likme) būs zemāki nekā šobrīd, iespējams, labāks derēs tradicionālais konts
• Tradicionālais konts ļauj jums tagad mazāk ienākumu veltīt maksimālai iemaksai kontā, dodot vairāk pieejamās naudas

Dažādi konti, dažādi nodokļu režīmi

Piedāvājam ātru atsvaidzināšanu par attiecīgajiem galvenajiem pensionēšanās kontu veidiem. Abi veidi piedāvā atšķirīgas nodokļu priekšrocības tiem, kuri krāpj naudu pensijai. Tomēr katrs darbojas nedaudz savādāk.

Izmantojot tradicionālo IRA vai 401 (k), jūs ieguldāt ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas un maksājat ienākuma nodokli, kad izņemsit naudu pensijā. Pēc tam jūs maksājat nodokli gan par sākotnējiem ieguldījumiem, gan par nopelnīto. Rots ietver tieši pretējo. Jūs ieguldāt naudu, kas jau ir aplikta ar nodokli pēc parastās likmes, un izņemiet to no nodokļiem, kā arī no tā gūtos ienākumus, bez nodokļiem, kad vien vēlaties, ja vien jums ir konts vismaz piecus gadus.

Izvēloties starp Rotu un tradicionālo, galvenais jautājums ir, vai jūsu ienākuma nodokļa likme būs lielāka vai mazāka nekā šobrīd, kad sāksit iekasēt konta līdzekļus. Bez kristāla bumbiņas ieguvumiem to nav iespējams droši zināt; būtībā jūs esat spiests izdarīt izglītotu minējumu. Piemēram, Kongress varētu veikt izmaiņas nodokļu kodā starp šiem gadiem. Ir arī laika faktors: ja Rotu atverat novēloti, jums ir jābūt pārliecinātam, ka to varēsit izmantot piecus gadus, pirms sākat veikt sadali, lai gūtu labumu no nodokļiem.

Rodas iegūšanas gadījums

Jaunākiem darbiniekiem, kuri vēl nav izmantojuši savu nopelnīšanas potenciālu, Rota kontiem ir noteikta priekšrocība. Tas ir tāpēc, ka, pirmo reizi ienākot darbaspēkā, ir pilnīgi iespējams, ka jūsu faktiskā nodokļu likme, kas izteikta procentos, būs ar zemu vienciparu skaitli. Jūsu alga gadu gaitā, iespējams, palielināsies, radot lielākus ienākumus un, iespējams, lielāku nodokļu likmi pensijā. Līdz ar to pastāv stimuls priekšlaicīgi ielādēt nodokļu slogu.

“Mēs iesakām jaunākiem darbiniekiem doties kopā ar Rotu, jo laiks ir viņu pusē, ” saka finanšu konsultants Broks Viljamsons, KZP, ar Promontory Financial Planning in Farmingtonā, Jūtā. "Izaugsme un apvienošana ir viena no skaistākajām investīciju patiesībām, it īpaši, ja izaugsme un apvienošana Roth ir apliekama ar nodokļiem."

Vēl viens iemesls: ja jūs esat jauns, jūsu ienākumiem ir jāpieskaita gadu desmitiem, un, strādājot ar Rotu, jums būs parādā nulles nodokļus par visu šo naudu, kad to izņemsit pensijā. Izmantojot tradicionālo IRA, jūs maksāsit nodokļus no šiem ienākumiem.

No otras puses, ja jūs izvēlaties tradicionālo IRA vai 401 (k), jums ir jānovirza mazāk no jūsu ienākumiem pensijai, lai kontā veiktu vienādas ikmēneša iemaksas, jo Rots būtībā prasītu jums maksāt abus iemaksu un nodokļus, kurus maksājāt par šo ienākumu summu.

Tas ir pluss tradicionālajam kontam, vismaz īstermiņā. Bet izskatās nedaudz grūtāk. Teiksim, ka pēc maksimālas iemaksas veikšanas tradicionālajā pensiju fondā jūs izvēlaties ieguldīt visu ietaupīto nodokli vai tā daļu, salīdzinot ar ieguldīšanu Roth. Tomēr šie papildu ieguldījumi būs ne tikai dolāros pēc nodokļu nomaksas, bet jums tiks uzlikti nodokļi no viņu ienākumiem, tiklīdz tos izņemsiet. Šo atšķirību dēļ ilgtermiņā jūs varētu maksāt vairāk nodokļu nekā tad, ja, pirmkārt, ievietojat visu summu, ko varat atļauties ieguldīt Roth kontā.

Kad neatvērt Roth IRA

Par Rotas novirzīšanu nodokļu dēļ

Nodokļu arguments par ieguldījumu Rothā var viegli apgriezties otrādi, ja jūs esat nopelnījis maksimālos gadus. Ja jūs tagad atrodaties vienā no augstākām nodokļu kategorijām, nodokļu likmei pensijā, iespējams, nav kur iet, bet gan uz leju. Šajā gadījumā jūs, iespējams, labāk atliksit nodokļu uzlikšanu, veicot iemaksu tradicionālajā pensionēšanās kontā.

Visbagātākajiem ieguldītājiem jebkurā gadījumā lēmumu var pieņemt. Tas ir saistīts ar IRS ienākumu ierobežojumiem Roth kontiem . 2019. gadā indivīdi nevar veikt iemaksas Roth, ja viņi nopelna USD 137 000 vai vairāk gadā vai USD 203 000 vai vairāk, ja viņi ir precējušies un iesniedz kopīgu atgriešanos. (Iemaksas arī tiek samazinātas, bet netiek atceltas ar zemākiem ienākumiem. Pakāpeniskā pārtraukšana sākas ar USD 122 000 atsevišķiem iesniedzējiem un USD 193 000 pāriem, kas iesniedz kopīgi.) Lai gan ir dažas stratēģijas, lai likumīgi apietu šos noteikumus, tie, kuriem ir augstāka nodokļu likme, var būt mazāki. tam nav pārliecinoša iemesla.

Ja jūsu ienākumi ir relatīvi zemi, tradicionālā IRA vai 401 (k) var ļaut jums saņemt vairāk plāna iemaksu atpakaļ kā Krājēju nodokļu atlaide, nekā jūs ietaupīsit ar Roth.

Turpretī jūs netiksiet diskvalificēts ienākumu dēļ no iemaksas tradicionālajā IRA. Tomēr, iespējams, jūsu iemaksas nepārsniegs maksimālo robežu, ja jūsu uzņēmumā kvalificēsities kā ļoti kompensēts darbinieks (HCE).

Tradicionāls IRA vai 401 (k) var arī izraisīt zemāku koriģēto bruto ienākumu (AGI), jo jūsu iemaksas pirms nodokļu atskaitīšanas tiek atskaitītas no šī skaitļa, ja pēc nodokļu nomaksas iemaksas Roth nav. Un, ja jums ir relatīvi pieticīgi ienākumi, zemāks AGI var palīdzēt jums maksimizēt summu, kuru saņemat no Saver's Tax Credit, nodokļu atlaides tiesīgiem nodokļu maksātājiem, kuri piedalās darba devēja sponsorētā pensijas plānā vai tradicionālā un / vai Roth IRA.

Saskaņā ar programmu jūsu nodokļos ieskaitīto iemaksu procents ir atkarīgs no jūsu AGI. Tā kā kredīts ir paredzēts, lai mudinātu strādājošos ar zemākiem ienākumiem vairāk ieguldīt pensijas plānos, jo zemāks ir AGI, jo augstāks procents tiek ieskaitīts jums. 2019. gadā kopīgi reģistrētāji, kuru AGI pārsniedz 64 000 USD, kredītus nesaņem, bet tie, kuru AGI ir zemāks, saņem no 20% līdz 50% no viņu iemaksām.

Līdz ar to pirmspensijas iemaksas pirms nodokļu nomaksas var palielināt kredītu, samazinot jūsu AGI. Šī pazemināšana var būt īpaši noderīga, ja jūsu AGI ir nedaudz virs sliekšņa, kas, ja tiks sasniegts, jums sniegtu lielāku kredītu.

Roth izlaišana, lai palielinātu tūlītējus ienākumus

Ir vēl viens iemesls ierobežot Rotu, un tas ir saistīts ar piekļuvi ienākumiem tagad, salīdzinot ar potenciālajiem nodokļu ietaupījumiem.

Rots īstermiņā var izņemt no jūsu rokām vairāk ienākumu, jo jūs esat spiests veikt iemaksas dolāros pēc nodokļu nomaksas. Turpretī ar tradicionālo IRA vai 401 (k) ienākumi, kas nepieciešami, lai kontā iemaksātu tādu pašu maksimālo summu, būtu mazāki, jo konts tiek gūts no ienākumiem pirms nodokļu nomaksas.

Ja tiek ieguldīts šāds tūlītējs tradicionālā konta izmantošanas iemesls, mēs iepriekš iebildām, Rots faktiski var piedāvāt labāku variantu ar nodokļiem. Bet šai naudai ir daudz citu izmantojumu, nevis tās ieguldīšana. Summu, kas "ietaupīta", veicot maksimālo iemaksu kontā dolāros pirms nodokļu nomaksas, tā vietā varētu izmantot daudziem citiem noderīgiem, pat ļoti svarīgiem, ar investīcijām nesaistītiem mērķiem - mājas pirkšanai, ārkārtas fonda izveidošanai, atvaļinājumu ņemšanai utt. ieslēgts

Rezultāts šeit: tradicionālais pensionēšanās konts palielina jūsu finansiālo elastību. Tas ļauj jums veikt maksimāli pieļaujamo iemaksu IRA vai 401 (k), vienlaikus pirms pensijas dodot papildu naudu kasē citiem mērķiem.

Arguments gan Rotam, gan parastajam

Ja atrodaties kaut kur karjeras vidū, prognozēt nodokļu statusu nākotnē varētu šķist pilnīgs kadrs tumsā. Tādā gadījumā jūs varat dot ieguldījumu gan tradicionālajā, gan Roth kontā tajā pašā gadā, tādējādi ierobežojot jūsu likmi. Galvenais noteikums ir tāds, ka jūsu kopējais ieguldījums 2019. gadā nedrīkst pārsniegt 6000 USD gadā vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem.

Var būt arī citas priekšrocības, ja jums pieder gan tradicionālais, gan Roth IRA vai 401 (k), saka Džeimss B. Twinings, CFP, Financial Plan, Inc dibinātājs, Bellingham, Wash. “Pensijā var būt daži” zemi nodokļu gadi, sakarā ar lieliem ilgtermiņa aprūpes izdevumiem vai citiem faktoriem. Šajos gados izņemšanu no tradicionālās IRA var veikt ar ļoti zemu vai pat 0% nodokļa likmi. Var būt arī daži “augsti nodokļu” gadi lielu kapitāla pieauguma vai citu problēmu dēļ. Šajos gados Roth IRA var veikt sadalījumu, lai novērstu “iekavās esošos rādītājus”, kas var notikt ar lielu tradicionālo IRA izņemšanu no tirgus, ja kopējais ar nodokli apliekamais ienākums liek investoram ienākt augstākas pakāpes nodokļu kategorijā. ”