Kas ir hipotēku sabiedrība?

Hipotēku sabiedrība ir uzņēmums, kas nodarbojas ar dzīvojamo vai komerciālo īpašumu hipotēku radīšanu un / vai finansēšanu. Hipotēku uzņēmums bieži vien ir tikai aizdevuma iniciators; tā tirgojas ar potenciālajiem aizņēmējiem un meklē finansējumu no vairākām klientu finanšu iestādēm, kas pašas nodrošina kapitālu hipotēkai.

Daļēji tas ir iemesls, kāpēc daudzas hipotēku kompānijas bankrotēja augsta riska hipotēku krīzes laikā no 2007. līdz 2008. gadam. Tā kā viņi nefinansēja lielāko daļu aizdevumu, viņiem bija maz savu aktīvu, un, kad mājokļu tirgi izžuva, viņu naudas plūsma ātri iztvaikoja.

Hipotēku aizdevēji potenciālajiem māju pircējiem parasti piedāvā hipotēku portfeli, ieskaitot fiksētas likmes, regulējamas likmes, FHA, VA, militāros, jumbos, refinansēšanas un mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC).

Vienlīdzīgu kredīta iespēju likums aizliedz diskrimināciju kredīta dēļ vecuma, rases, ādas krāsas, reliģijas, nacionālās izcelsmes, dzimuma, ģimenes stāvokļa vai tāpēc, ka saņemat valsts palīdzību. Šo faktoru dēļ aizdevēji ir arī nelikumīgi atturēt jūs no pieteikšanās vai piemērot atšķirīgus noteikumus vai nosacījumus.

Visbeidzot, tas aizliedz aizdevējiem aizdevējiem liegt hipotēkas pensionāriem, ja ir izpildīti visi standarta kritēriji, piemēram, jūsu kredītreitings, iemaksas lielums, likvīdi aktīvi un parāda un ienākumu attiecība. Lai arī nav skaidrs, cik ilgi šī tendence turpināsies, pozitīvie ekonomiskie dati norāda, ka tuvākajā nākotnē māju pircēji var turpināt gūt labumu no zemām hipotēku procentu likmēm.

Hipotēku lielais trijnieks

Šeit ir trīs no galvenajiem valstu spēlētājiem hipotēku jomā.

Wells Fargo & Company

Sanfrancisko bāzētais Wells Fargo (NYSE: WFC) ir starptautiski atzīts nosaukums hipotēku nozarē, neskatoties uz to, ka 2018. gadā tai bija jāmaksā vairāk nekā 2 miljardi dolāru soda naudas, lai norēķinātos ar ASV Tieslietu departamentu. The Wall Street Journal ziņoja, ka šī soda nauda bija "par toksisku ar hipotēku nodrošinātu vērtspapīru pārdošanu pirms finanšu krīzes".

Kaut arī Wells Fargo & Co., ņemot vērā vairāk nekā desmit gadus atpakaļ veikto izmeklēšanu, joprojām ir ievērojams spēlētājs hipotēku nozarē.

Taustiņu izņemšana

• Daži hipotēku uzņēmumi piedāvā pabeigtus hipotēku pakalpojumus, ieskaitot hipotēku izveidošanu, finansēšanu un apkalpošanu.
• Daži hipotēku aizdevēji piedāvā radošus un tūlītējus aizdevumu piedāvājumus, piemēram, neiekasē maksu par iniciēšanu vai piedāvā aizdevumus tiem, kam ir mazāks nekā zvaigžņu kredīts.
• Pie faktoriem, kas atšķir vienu hipotēku uzņēmumu no cita, ietilpst attiecības ar finansēšanas bankām, piedāvātie produkti un iekšējie parakstīšanas standarti.
• Hipotēkas pieteikumu ir iespējams aizpildīt pilnīgi tiešsaistē, piemēram, izmantojot Quicken's Rocket Mortgage, lai gan daži klienti dod priekšroku tikšanās klātienē ar aizdevuma piedāvājumu bankā.

Wells Fargo piedāvā parasto hipotēku produktu izvēlni - fiksētas likmes, regulējamas likmes, FHA, VA, militāros, jumbos, refinansēšanas un mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) - kā arī neatbilstošus aizdevumus ar īpašām iezīmēm augstu pirkumu pircējiem. -vērtības īpašības.

Piemēram, WFC īsie aizdevumi piedāvā elastīgas rezerves iespējas, kas klientiem ļauj veikt mazākus maksājumus hipotēkas pirmajos gados. Citi produkti ļauj klientiem apvienot hipotēkas ar mājokļa aizdevumiem. Tā tiešsaistes platforma nesen tika modernizēta, lai uzlabotu apstrādes iespējas, un tagad jūs varat pieteikties un izsekot aizdevuma pieteikumam tiešsaistē no datora, viedtālruņa vai planšetdatora.

Uzņēmuma tīmekļa vietnē ir liels daudzums izglītojošu materiālu, kas palīdzēs jums uzzināt par savām hipotēkas iespējām, kā arī jūs varat salīdzināt likmes un aizdevuma iespējas un aprēķināt maksājumus. Kaut arī liela daļa pieteikuma tiek veikta tiešsaistē, viņi piedāvā mājas hipotēku konsultantu, lai palīdzētu jums visā procesā.

Bank of America korporācija

Bank of America (NYSE: BAC) ir pazīstama ar saviem radošajiem veidiem, kā reklamēt jaunus hipotēku produktus. Piemēram, 2019. gada maijā uzņēmums paziņoja par jaunu, bet ierobežotu programmu hipotēku piedāvāšanai bez maksas par sākšanu. Turklāt uzņēmums Bank of American piedāvā arī hipotēku “Affordable Loan Solution”, kas ir fiksētas procentu likmes aizdevums aizņēmējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem, norāda kompānija. Izmantojot šo hipotēku, Bank of America meklē ne tikai tradicionālās kredītpunktu vērtēšanas metodes, lai novērtētu pretendentus, kuri pierāda atbildību, pamatojoties uz citiem kritērijiem, piemēram, īres un sporta zāles samaksas vēsturi.

Salīdzinot ar FHA 3% aizdevumiem, Bank of America produkta versijā kredītņēmējiem nav jāmaksā par privātās hipotēkas apdrošināšanu. Bank of America pirms gada veica strauju mājokļu kredītu 46, 6 miljardu dolāru vērtībā, iekļaujot to desmit lielāko hipotēku aizdevēju sarakstā.

Cooper Group Inc.

Kūpers (bijušais Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) ir hipotēku kredīta izsniedzējs un apkalpotājs Koppelā, Teksasā. Saskaņā ar uzņēmuma datiem tajā ir aptuveni 8500 darbinieku, un tas ir viens no lielākajiem nebanku kreditētājiem Amerikas Savienotajās Valstīs. Sākot ar 2019. gadu, saskaņā ar uzņēmuma tīmekļa vietni tai ir 3, 8 miljoni klientu, un aizdevumu izcelsme ir 21, 8 miljardi.

Aizdevējs kredītņēmējiem piedāvā daudzveidīgu hipotēku produktu iespēju klāstu, ieskaitot FHA, VA un Fannie Mae, USDA, un jumbo aizdevumus. Tas arī piedāvā hipotēku īpašniekiem atlīdzības kredītkarti, kas ļauj viņiem piemērot punktus savam pamatsummai.

TD banka

Starp ķieģeļu un javas institūcijām bieži tiek pieminēta TD Bank, kas piedāvā vairākus hipotēku produktus, ieskaitot fiksētas likmes, regulējamas likmes, jumbos un valdības aizdevumus, kā arī savu TD Right Step hipotēku pircējiem, kuri satiekas zemu vai mērenu ienākumu prasības (vai ja iegādātais īpašums atrodas apgabalā ar zemiem līdz mēreniem ienākumiem). Lai saņemtu iepriekšēju kvalifikāciju, varat piezvanīt TD Bank hipotēku konsultantam vai apmeklēt TD banku netālu no jums (daudziem ir pagarināts darba laiks un atvērts sestdienās un svētdienās).

Lai sāktu savu pieteikumu, jums būs nepieciešams parakstīts pirkšanas un pārdošanas līgums, un kad tas būs iesniegts, TD Bank saka, ka 24 stundu laikā ar jums sazināsies ar nākamajiem soļiem, un trīs darba dienu laikā pēc tam saņems aizdevuma aprēķinu par jūsu slēgšanas izmaksām. jūsu pieteikuma iesniegšana.

Tiešsaistes hipotēku aizdevēji

Kā norādīts Wells Fargo, daudzas bankas piedāvā tiešsaistes pieteikšanās procesu. Ja tomēr jums patīk iet pilnīgi digitāli, ir vairāki tīmekļa hipotēku aizdevēji. Tā kā viņiem trūkst pieskaitāmās izmaksas, viņi bieži var nodrošināt labākas procentu likmes, saka proponenti.

Quicken aizdevumi

Quicken Loans ir aizdevējs Detroitā, kurš ir kļuvis par mājsaimniecības vārdu, pateicoties iespaidīgiem zīmola centieniem. Uzņēmums ir pazīstams ar konkurētspējīgām likmēm un vairākiem unikāliem hipotēku produktiem, ko nepiedāvā konkurenti. Tas piedāvā hipotēkas katrā štatā visā valstī, un tas ir viens no lielākajiem tiešsaistes mazumtirdzniecības hipotēku aizdevējiem, teikts National Mortgage News publikācijā, kas apkopo hipotēku nozares ceturkšņa klasifikāciju.

Tās hipotēku produktu piedāvājumā ietilpst fiksētas likmes, regulējama likme, FHA, jumbo, VA, reversā hipotēka un YOURgage - kas piedāvā atmaksas nosacījumus, kurus varat pielāgot, pārsniedzot tipiskās hipotēkas 15 un 30 gadu laikā, ko nodrošina lielākā daļa uzņēmumu. Jūs varat izvēlēties jebkuru aizdevuma termiņu no 8 līdz 30 gadiem (ar viena gada soli) un saņemt fiksētu likmi.

Tas var būt īpaši izdevīgi tiem, kas refinansē hipotēku: Ja, piemēram, jums ir atlikuši 23 gadi pašreizējam aizdevumam un vēlaties to refinansēt, bet nevēlaties atjaunot termiņu uz 30 gadiem vai ņemt 15 gadu aizdevumu (kas ienesīs lielākus ikmēneša maksājumus), jūs varat saņemt aizdevumu uz 23 gadiem, tādējādi saglabājot esošo termiņu, bet par labākām likmēm.

Quicken piedāvā arī raķešu hipotēku. Viss, sākot no sākotnējā pieteikuma un kredīta pārbaudes līdz mājas novērtējuma plānošanai, tiek veikts tiešsaistē. (Ja jūs iestrēdzat pa ceļam, jums joprojām ir iespēja piezvanīt uz bezmaksas numuru un aprunāties ar dzīvu aizdevumu ierēdni.) Tas ir pilnīgi tiešsaistes process, kas dažu minūšu laikā ļauj jums tikt apstiprinātam mājas pirkšanai. Uzņēmuma mērķis ir slēgt lielāko daļu aizdevumu 30 dienu laikā, un tam ir A + reitings Labāka biznesa birojā (BBB).

Garantētā likme

Garantētā likme piedāvā tiešsaistes hipotēkas pieteikšanās procesu, kas ir līdzīgs Quicken Loans hipotēkas hipotēkai. Jūs pat varat aizpildīt savu sākotnējo pieteikumu un bez maksas apskatīt kredītpunktus, izmantojot trīs galvenos birojus, un to visu varat veikt viedtālrunī. Balstoties uz to, kāds ir jūsu kredīts, mobilā lietotne ļauj jums izvēlēties procentu likmes un maksas struktūru un bloķēt to sākumā, ja likmes palielinās.

Vairumā gadījumu jums ir iespēja maksāt augstāku sākotnējo maksu par saņemšanu, lai saņemtu zemāku procentu likmi, vai arī jūs varat maksāt zemāku maksu, dažreiz pat bez maksas, un ņemt augstāku likmi. (Vispārējs īkšķa noteikums ir, jo ilgāk jūs plānojat saglabāt hipotēku, jo vairāk jums būs jāmaksā priekšā par zemāku likmi, jo laika gaitā jūs maksājat mazāk procentu labumu. Garantētā likme, sākot ar 2019. gadu, tika novērtēta ar A -Plus by Better Business Bureau un saņēmusi vairākumu piecu zvaigžņu pārskatus finanšu un nekustamā īpašuma vietnēs, piemēram, Bankrate.com un Zillow.com.

aizdevumsDepot

LoanDepot ir tiešs hipotēku aizdevējs, kas nozīmē, ka uzņēmums pats nodrošina līdzekļus slēgšanā, nevis tikai kā starpnieks, aizdodot aizdevumu trešai personai. Ir jāmaksā mazāk par vienu cilvēku, kas bieži nozīmē labāku darījumu. Kopā ar konkurētspējīgajām likmēm aizdevumsDepot piedāvā iespēju dažās sekundēs savā vietnē iegūt likmes cenu. Uzņēmums izmanto politiku bez vadības, aizliedzot savus aizdevumu piedāvājumus mēģināt sarunāt aizņēmējus ar cita veida aizdevumiem, lai nopelnītu lielāku komisijas maksu. Labāka biznesa birojs uzņēmumam ir piešķīris A-plus no 2019. gada jūlija.

Laikmetā, kad birokrātija un birokrātija ir padarījusi hipotēkas procesu ilgāku, nekā vairums patērētāju uzskata par nepieciešamu, aizdevuma ātra slēgšana ir liels aizdevuma pārdošanas punkts. Turklāt uzņēmuma politika "nevirzīt" sola, ka neviens aizdevuma darbinieks nekad nemēģinās jūs vadīt citā aizdevumā nekā jūs vēlaties, lai nopelnītu lielāku komisijas maksu. Pat ja jums pēdējos gados ir bijuši grūti laiki vai rēķinu sakārtošana, aizdevuma aizdevums hipotēka var nebūt pieejama: uzņēmums piedāvā apstiprinājumus klientiem, kuru kredītvērtējums ir mazāks par 580.

Grunts līnija

Ir viegli noteikt lielākās hipotēku kompānijas, bet kuras ir labākās hipotēku kompānijas? Tas zināmā mērā ir atkarīgs no tā, kā potenciālais māju īpašnieks patīk darboties.

Daudzi cilvēki dod priekšroku hipotēkas procesam klātienē, nevis pa tālruni vai internetā. Dažiem var būt vieglāk uzdot jautājumus, saskaroties ar aizdevēju, kā arī tas var nozīmēt personalizētāku pakalpojumu.

Ja tas izklausās pēc jums, laba vieta, kur sākt, ir vietējā banka, kurā jums jau ir konti. Tur esošie cilvēki jūs jau pazīst un novērtē jūsu biznesu - tie abi var palīdzēt paātrināt procesu un nodrošināt, ka pirms slēgšanas jūs nepaliksit pārāk sausas un sausas dienas.