Kas ir mikro sajaukšana un kā tā darbojas?

Vienādranga ekonomika ir radījusi revolūciju veidā, kādā cilvēki veic uzņēmējdarbību, un finanšu nozarē ir novēroti daži iespaidīgi sasniegumi, izmantojot P2P programmas. Viens no visbiežāk izmantotajiem šādiem lietojumiem ir mikro sajaukšana jeb mikrokredīts. Mikroaizdevumi ir nelieli aizdevumi, kurus izsniedz privātpersonas, nevis bankas vai krājaizdevu sabiedrības. Šos aizdevumus var izsniegt viena fiziska persona vai arī tos var apvienot vairāki indivīdi, kuri katrs iemaksā daļu no kopējās summas. ( Sk. Arī: Dalītās ekonomikas ekonomiskie pamati .)

Bieži vien mikrokredītus piešķir cilvēkiem trešās pasaules valstīs, kur tradicionālais finansējums nav pieejams, lai palīdzētu viņiem dibināt mazos uzņēmumus. Aizdevēji saņem procentus par aizdevumiem un pamatsummas atmaksu pēc aizdevuma termiņa beigām. Tā kā šo aizņēmēju kredīts var būt diezgan zems un saistību neizpildes risks augsts, mikrouzņēmumu aizdevumi pārsniedz tirgus procentu likmes, padarot tos vilinošus dažiem ieguldītājiem.

Mikro sajaukšanas risks un atlīdzība

Mikro sajaukšanu ir veicinājis interneta pieaugums un tā radītā savstarpēja savienojamība visā pasaulē. Cilvēki, kuri vēlas izmantot savus uzkrājumus kreditēšanai, un tie, kas vēlas aizņemties, var atrast viens otru tiešsaistē un veikt darījumus.

Aizņēmēju kredītreitingu aprēķina, izmantojot datus (ieskaitot to, vai aizņēmējam pieder mājas vai nē), kredītpārbaudi vai iepriekšējās darbības pārbaudi un atmaksas vēsturi, ja aizņēmējs iepriekš ir piedalījies mikroaizdevumos. Pat tie, kuru kredītvērtējums ir izcils, var cerēt, ka maksās nedaudz vairāk nekā tradicionālais kredīts. Tā rezultātā aizdevēji var nopelnīt labāku atdevi nekā izmantojot tradicionālos uzkrājumus vai kompaktdiskus. ( Skatīt arī: Mikrofinansēšana: kas tas ir un kā tajā iesaistīties .)

Tā kā šie aizdevumi parasti netiek nodrošināti ar jebkāda veida nodrošinājumu, ja aizņēmējs nepilda saistības, aizdevējs var cerēt, ka tiks atgūts maz vai nekas netiks atmaksāts. Vietnē Prosper.com labākais kredītņēmējs var cerēt maksāt vismaz 6% gadā par aizdevumu, bet visriskākais aizņēmējs maksās procentu likmi līdz 31, 9%. Ja investors uzskata, ka 6% par samērā drošu aizdevumu ir vērts riskēt, aizdevums var dot lielākas peļņas, salīdzinot ar citiem kreditēšanas veidiem.

Jebkura mikrokredīta raksturīgā riska dēļ aizdevēji bieži vien iegulda tikai nelielu summu vienā aizdevumā, bet var finansēt daudzu desmitu mikroaizdevumu portfeli. Tāpēc jebkuram aizņēmējam var šķist, ka viņu aizdevumu finansē liels skaits aizdevēju, un katrs no tiem iemaksā nelielu procentu no kopējās summas. Izkliedējot risku visdažādākajos aizdevumos ar atšķirīgām kredīta kvalitātēm un citām pazīmēm, aizdevēji var nodrošināt vairāk nekā pat tad, ja viens vai divi aizdevumi neizpilda saistības, viņu portfeļi netiks iznīcināti.

Mikrokredītu devēji parasti ir privātpersonas, jo profesionāli investori un finanšu iestādes uzskata, ka riski ievērojami pārsniedz atlīdzību. Tā rezultātā vairums mikroaizdevumu ir savstarpēji salīdzināmi tīrākajā nozīmē. ( Plašāku informāciju skatiet: vienādranga kreditēšana pārtrauc finanšu robežas .)

Uzņēmuma Microlending lietotāji

Mikroaizdevumi var kalpot vienam no diviem galvenajiem mērķiem. Pirmais ir palīdzēt nabadzīgajiem trešās pasaules valstīs dibināt mazos uzņēmumus. Aizdevēji ir personas, kas ieķīlā noteiktu naudas summu, lai aizdotos pelnītajam uzņēmējam citā valstī.

Uzņēmumi, piemēram, Kiva, šiem humānajiem mērķiem administrē mikro sajaukšanu. Aizņēmēji aprakstīs uzņēmējdarbības veidu, kuru viņi vēlas sākt, kā tā darbosies, un iepazīstinās ar biznesa plānu, kurā aprakstītas ikdienas darbības. Aizņēmējiem bieži būs arī personīgais stāsts un īsa biogrāfija. (F vai vairāk, skatiet: Uzlabojiet savu Karmu, izmantojot mikro sajaukšanu. )

Otrs mērķis ir aizdot attīstīto valstu indivīdiem, kuriem var būt slikta kredītvēsture un kuri nevar iegūt kredītus no bankām, vai kuri vēlas aizņemties nelielas naudas summas, kas ir zemākas par bankas prasītajām summām. Kreditēšanas klubs un Prosper ir divi uzņēmumi, kas šiem mērķiem administrē vienādranga mikro sajaukšanos. Aizņēmējs var meklēt finansējumu dažādu iemeslu dēļ, kas skaidri norādīti potenciālajiem aizdevējiem. Ja aizdevējs neuzticas aizņēmējam, viņš izvēlēsies nefinansēt šo aizdevumu. Dažos gadījumos aizdevumi var netikt pilnībā finansēti, jo tie nevar piesaistīt pietiekami daudz aizdevēju, lai veiktu ieguldījumu.

Līdz šim mikrosabrukšanas vietnē Prosper ir aizņēmušies vairāk nekā 3 miljardi USD un gandrīz caur aizdevumu klubu - gandrīz 8 miljardi USD. Šie uzņēmumi parasti gūst peļņu, iekasējot nodevas par kredītu izsniegšanu un uzturēšanu, kas pēc tam tiek pieskaitīti aizņēmēja procentu likmei.

Grunts līnija

Mikroelementu sajaukšana ir finanšu jauninājums, ko nodrošina tehnoloģija un vienādranga ekonomika. Cilvēki, kas vēlas aizdot naudu, lai nopelnītu potenciāli augstu atdevi, var finansēt aizņēmējus, kuriem vai nu nav piekļuves kredītiem ģeogrāfiskās atrašanās vietas dēļ, vai arī viņi nevar saņemt kredītus no tradicionāliem avotiem, piemēram, bankām vai krājaizdevu sabiedrībām.

Daudzi aizdevēji var finansēt vienu mikroaizdevumu, savukārt citi var sadalīt ieguldījumu visā mikrokredītu portfelī, lai dažādotu to pakļautību riskam. Mikroaizdevumiem ir augstas procentu likmes, jo tie parasti ir daudz riskantāki nekā citi aizņēmumu veidi un neizpilda ķīlu saistību neizpildes gadījumā.