Ko darīt pēc 401 (k) plāna maksimālas izmantošanas

Ja esat jau sasniedzis 401 (k) iemaksu limitu gadam - vai drīz tas notiks -, tā ir problēma. Jūs nevarat atļauties atpalikt finansējuma un pensijas spēlē (kurš zina, kādas būs dzīves izmaksas, pārtraucot darbu?). Un zaudējot iemaksu samazinājumu jūsu bruto ienākumos, nepalīdzēs arī jūsu nodokļu rēķins nākamā gada aprīlī.

Taustiņu izņemšana

• Neatkarīgi no tā, vai jūs veicat ieguldījumu Roth IRA vai tradicionālajā, jūsu nauda līdz pensijai pieaugs bez nodokļiem, tāpat kā jūsu 401 (k).
• Pensiju uzkrājumu vispārējais mērķis ir samazināt nodokļu saistības un maksimizēt ienākumu gūšanas iespējas.
• Lai arī nav burvju formulas, kas tiek garantēta abu mērķu sasniegšanai, rūpīga plānošana var nonākt tuvu.
• Ir daudz veidu, kā ietaupīt, tāpēc uzmanīgiem plānotājiem būtu prātīgi apsvērt tik daudz metožu, cik ir jēga savu mērķu sasniegšanai.

Šīs norādes palīdzēs jums izlemt, kā rīkoties maksimāli palielinot jūsu iemaksas, un, cerams, aprīlī izvairīsies no liela nodokļu sloga.

Maksimālās robežas

Maksimālais pabalsts nozīmē, ka, ja jūs esat 49 gadus vecs vai jaunāks, jūs esat iemaksājis maksimālo summu 19 000 USD no 2019. gada. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks un pievienojat lielāko piemaksu pie USD 6000, maksimālais 401 (k) iemaksa ir 25 000 USD.

Šie limiti ir no USD 18 500 līdz plus 6000 USD par atgūšanas naudu 2018. gadā.

Pirmā vieta, kur meklēt: IRA

Ieguldīšana IRA papildus jūsu 401 (k) ir viena no iespējām. Neatkarīgi no tā, vai jūs veicat ieguldījumu Roth IRA vai tradicionālajā, jūsu nauda līdz pensijai pieaugs bez nodokļiem, tāpat kā jūsu 401 (k). Ņemiet vērā, ka jūs varat veikt ieguldījumu IRA 2019. nodokļu gadā līdz 2020. gada 15. aprīlim.

Tas, cik daudz nodokļu atvieglojumi iegulda IRA, būs atkarīgs no tā, cik nopelnīsit. Tā kā uz jums attiecas darba vietas pensionēšanās plāns, 2019. gada pieteikums, kad jūs sasniegsiet 64 000 USD – 74 000 USD ienākumus kā viena persona vai USD 103 000–123 000 USD, ja esat precējies, iesniedzat kopīgi vai kvalificēta atraitne (-es), jums būs vai nu tiesības atskaitīt tikai daļu no jūsu tradicionālās IRA iemaksas vai arī tai vispār nav tiesību uz atskaitījumu. Ierobežojumi 2018. gadam bija USD 63 000– 73 000 USD un USD 101 000– 121 000 USD ienākumi.

Jūs joprojām varētu dot ieguldījumu Roth IRA izveidē. Tomēr jūsu iemaksa netiks atskaitīta no nodokļiem. Augšpusē, kad jūs sākat veikt iemaksas pensijā, visa nauda, ​​kas iemaksāta pēc nodokļu nomaksas, tiks aplikta ar nodokļiem. Tomēr 2019. gadā singli, kuru ienākumi ir USD 137 000 vai vairāk (un precēti cilvēki, kuri kopā iesniedz pieteikumus, nopelnot USD 203 000 +), nevar dot ieguldījumu Rothā; spēja to darīt sāk pakāpeniski samazināties, sasniedzot USD 122 000 vieniniekiem un 193 000 USD par precētu kopīgu iesniegšanu. (2018. gada diapazons bija USD 120 000–135 000 USD par singliem; 189 000 USD – 199 000 USD par precētu kopīgu iesniegšanu.)

Nākamie soļi: stratēģiskās investīcijas

Pieņemsim, ka esat arī pilnveidojis savas IRA iespējas vai arī esat nolēmis, ka labāk ieguldāt papildu ietaupījumus citādā veidā. Pensiju uzkrājumu vispārējais mērķis ir samazināt nodokļu saistības un maksimizēt ienākumu gūšanas iespējas.

Lai arī nav burvju formulas, kas tiek garantēta abu mērķu sasniegšanai, rūpīga plānošana var nonākt tuvu. "Apskatiet izvēles iespējas attiecībā uz ieguldījumu produktiem un ieguldījumu stratēģijām, " saka Keita Kleina, KZP un Phjončhanas Turning Pointe Wealth Management galvenā direktore. Šeit ir apskatītas arī dažas iespējas, kas nav IRA.

Zema riska iespējas

1. Pašvaldību obligācijas

Pašvaldības obligācija (vai muni) ir vērtspapīrs, kuru pārdod pilsēta, pilsēta, štats, apgabals vai cita pašvaldība, lai finansētu projektus sabiedrības labā (valsts skolas, šosejas, slimnīcas utt.) Pircējs būtībā aizdod pirkumu cena valsts iestādei apmaiņā pret noteiktu procentu summu. Pamatsumma tiek atgriezta pircējam obligācijas dzēšanas datumā. “Patīkama lieta par pašvaldību obligācijām, ” skaidro Kleins, “ir tā, ka tās ir likvīdas. Jums vienmēr ir iespēja tos pārdot vai noturēt līdz termiņa beigām un atgūt pamatsummu. ”

Un patiesi jauka lieta attiecībā uz viņiem pensijas plānošanas nolūkos ir tā, ka procentu ienākumi, kas gūti ceļā, ir atbrīvoti no federālajiem nodokļiem un dažos gadījumos arī no valsts un vietējiem nodokļiem. Tomēr ar nodokli apliekami ienākumi pastāv, tāpēc pirms ieguldīšanas pārbaudiet šo aspektu. Ja jūs pārdodat obligācijas ar peļņu, pirms tās ir dzēstas, jūs varat maksāt arī kapitāla pieauguma nodokli. Pārbaudiet arī obligācijas reitingu; tam vajadzētu būt BBB vai augstākam, lai to uzskatītu par konservatīvu iespēju (tieši to jūs vēlaties pensionēšanās līdzeklī).

2. Fiksēta indeksa ikgadējie maksājumi

Fiksētu indeksa mūža renti, ko sauc arī par indeksētu mūža renti, izsniedz apdrošināšanas sabiedrība. Pircējs iegulda noteiktu naudas summu, kas vēlāk ar regulāriem laika periodiem jāatmaksā noteiktajās summās. Gada rentabilitāte ir saistīta ar kapitāla indeksu (piemēram, S&P 500), no tā arī nosaukums. Apdrošināšanas sabiedrība garantē šo sākotnējo ieguldījumu pret lejupvērstām tirgus svārstībām, vienlaikus piedāvājot arī izaugsmes potenciālu (ienākumus). "Viņi piedāvā ienesīgumu, kas ir mazliet labāks nekā neindeksētie ikgadējie maksājumi, " saka Kleins.

Fiksēta indeksa mūža rentes ir konservatīva ieguldījumu iespēja, bieži riska ziņā to salīdzinot ar noguldījumu sertifikātiem (CD). Vislabākais ir tas, ka mūža rentes ienākumi tiek atlikti ar nodokļiem, līdz īpašnieks sasniedz pensijas vecumu.

Negatīvie: ikgadējie maksājumi ir diezgan nelikvīdi. "Jums dažreiz ir jāmaksā [nodokļu] sods, ja izņemat līdzekļus pirms 59½ gadu vecuma vai ja tos neuzņemat kā ienākumu plūsmu [pēc aiziešanas pensijā], " brīdina Kleins. Pat ja jūs izvairāties no soda, pārvietojoties līdzekļus tieši citam mūža rentes produktam, jūs, iespējams, joprojām būsit pakļauts apdrošināšanas sabiedrības nodošanas maksām.

3. Universālā dzīvības apdrošināšana

Universālā dzīvības apdrošināšanas polise, visa veida dzīvības apdrošināšanas veids, ir gan apdrošināšanas polise, gan arī ieguldījums. Apdrošinātājs samaksās iepriekš noteiktu summu pēc apdrošinājuma ņēmēja nāves, un pa to laiku polisē uzkrājas naudas vērtība. Apdrošinājuma ņēmējs var izņemt kontu vai aizņemties no tā, kamēr viņš ir dzīvs, un dažos gadījumos nopelnīt dividendes.

Ne visi ir ventilatori, kas izmanto dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu produktu. Tomēr, ja tā ir pareizi strukturēta un izmantota, apdrošinātajiem tiek piedāvātas nodokļu priekšrocības. Iemaksas pieaug ar nodokļu atliktu likmi, un pa to laiku apdrošinājuma ņēmējam ir pieejams kapitāls.

"Labā ziņa ir tā, ka jums ir piekļuve fondiem pirms 59½ gadu vecuma bez soda, ja jūs tos pareizi izmantojat, " saka Kleins. “Izmantojot polises aizdevumus, jūs, iespējams, varēsit izņemt naudu, nemaksājot nodokļus, un ievietot naudu atpakaļ, nemaksājot nodokļus, ja vien dzīvības apdrošināšanas polise ir spēkā.” Īpašniekam jāmaksā nodoklis par ienākumiem, ja politika tiek atcelta.

Riskantākas iespējas

1. Mainīgas mūža rentes

Mainīgā rente ir līgums starp pircēju un apdrošināšanas sabiedrību. Pircējs veic vai nu vienu maksājumu, vai virkni maksājumu, un apdrošinātājs piekrīt periodiski veikt maksājumus pircējam. Periodiskos maksājumus var sākt nekavējoties vai nākotnē. Mainīga rente ļauj investoram sadalīt līdzekļu daļas dažādām aktīvu iespējām, piemēram, akcijām, obligācijām un kopieguldījumu fondiem. Tātad, lai arī parasti tiek garantēta minimāla atdeve, maksājumi svārstās atkarībā no portfeļa veiktspējas.

Mainīgas mūža rentes piedāvā vairākas priekšrocības. Nodokļu maksājumi par ienākumiem un ienākumiem tiek atlikti līdz 59½ gadu vecumam. Periodiskos maksājumus var iestatīt uz ieguldītāja atlikušo mūžu, nodrošinot aizsardzību pret iespēju, ka ieguldītājs pārsniegs savus pensijas uzkrājumus. Šīs mūža rentes nāk arī ar nāves pabalstu, garantējot pircējam saņēmējam maksājumu, kas vienāds ar garantēto minimumu vai summu kontā, atkarībā no tā, kura ir lielāka. Iemaksas tiek atliktas ar nodokļiem, līdz tiek atsauktas kā ienākums.

Par pirmstermiņa izņemšanu ir jāmaksā nodošanas maksa. Mainīgas rentes nāk arī ar dažādām citām maksām un maksām, kas var tikt izmantotas potenciālajos ienākumos. Pensijas laikā ienākumi tiks aplikti ar ienākuma nodokļa likmi, nevis zemāku kapitāla pieauguma likmi.

2. Mainīga universālā dzīve

Jā, mēs zinām, ka tas izklausās līdzīgi iepriekšējās sadaļas trešajam postenim. Mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana patiešām ir līdzīga; tas ir universālās dzīvības un mainīgās dzīvības apdrošināšanas hibrīds, kas ļauj jums piedalīties dažāda veida ieguldījumu variantos, vienlaikus neuzliekot nodokļus ienākumiem. Jūsu politikas naudas vērtība tiek ieguldīta atsevišķos kontos (līdzīgi ieguldījumu fondiem, naudas tirgus fondiem un obligāciju fondiem), kuru darbība svārstās. Iespējams lielāks ieguvums, bet arī vairāk sāpju.

Ja akciju tirgus samazinās, “šie aktīvi var samazināties līdz nullei, un jūs riskējat tādā gadījumā zaudēt apdrošināšanu, ” brīdina Kleins. “Bet, ja jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana un jums ir iespēja uzņemties risku ieguldīt akciju tirgū, tā var būt.” Mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana ir sarežģīts instruments, tāpēc pirms turpināt darbu ir prātīgi izpētīt.

Citi stratēģiskie gājieni

Alternatīvi ieguldījumu produkti

Daži alternatīvi produkti ir ļoti pieprasīti zemo procentu likmju klimata un augstāku izplatīšanas iespēju dēļ. Tajos ietilpst ieguldījumi naftā un gāzē “nodokļu atskaitījumu dēļ, ko jūs iegūsit par dalību”, saka Kleins. Ir vēlami arī noteikti netirgojamu nekustamo īpašumu ieguldījumu trastu (REIT) veidi vai cita veida trasta trasta fondi, jo ar nodokli apliek tikai daļu no sadalījumiem. Tomēr “netirgojamiem izstrādājumiem bieži ir zināma sarežģītība un tie var būt ļoti nelikvīdi, ” brīdina Kleins.

Nekustamais īpašums

Dažiem investoriem patīk ieguldīt atsevišķos nekustamā īpašuma turējumos. "Viena no lieliskajām lietām, kas pieder individuālajam nekustamajam īpašumam, ir spēja veikt 1031. Sadaļas apmaiņu, " saka Kleins. Citiem vārdiem sakot, jūs varat pārdot īpašumu un ievietot naudu jaunā nekustamajā īpašumā, neatzīstot ieguvumus nodokļu vajadzībām (līdz jūs visu īpašumu likvidējat).

Atsevišķas saimniecības

Vēl viena stratēģija ir individuālu līdzdalību - akciju, obligāciju un dažos gadījumos biržā tirgoto fondu (ETF) pirkšana. “Turot šos ieguldījumus, jums nav jāmaksā nodoklis par ienākumiem, kamēr jūs faktiski neesat likvidējis vai pārdevis šīs līdzdalības, ” skaidro Kleins. (Savstarpējie fondi, savukārt, tiek aplikti ar nodokļiem par ienākumiem, kad tos nopelnāt.)

Noderīga stratēģija dažiem ieguldītājiem, kuri pērk atsevišķus aktīvus vai īstermiņa ieguldījumus, kuri ir zaudējuši labvēlību un radījuši zaudējumus, ir izmantot nodokļu zaudējumu novākšanu. Ieguldītājs var kompensēt peļņu, novācot zaudējumus un pārceļot aktīvus uz līdzīga veida ieguldījumiem (neveicot mazgāšanas-pārdošanas darījumu). "Cilvēki, kas savās portfeļos izmanto nodokļu zaudējumu novākšanu, faktiski ilgtermiņā var palielināt ienākumus pat par 1%, " saka Kleins.

Investīcijas biznesā

“Darbinieks, kurš ir sasniedzis 401 (k), varētu vēlēties apsvērt iespēju ieguldīt biznesā, ” saka Kirks Šišolms, Leksingtonas Masačūlas Novatorisko padomdevēju grupas pārvaldnieks. “Daudziem uzņēmumiem, piemēram, nekustamajam īpašumam, ir dāsnas nodokļu priekšrocības . Papildus šiem nodokļu atvieglojumiem uzņēmumu īpašnieki var izlemt, kāda veida pensijas plānu viņi vēlas izveidot. Ja viņi, piemēram, vēlētos izveidot sava uzņēmuma 401 (k) plānu, viņi varētu palielināt savas 401 (k) iemaksas, pārsniedzot to, kas viņiem varētu būt pie darba devēja. ”

Pensijas

Balstoties uz iepriekšējo ideju, daži uzņēmumu īpašnieki vēlēsies apsvērt iespēju izveidot pensiju plānu vai noteiktu pabalstu plānu, pārsniedzot 401 (k) punktu, ko viņu uzņēmums var piedāvāt. Lielie uzņēmumi ir atkāpušies no pensiju plāniem augsto izmaksu dēļ, taču šie plāni var labi darboties dažiem mazākiem uzņēmumu īpašniekiem, īpaši tiem, kuri ir veiksmīgi un vecāki par 40 gadiem. “Šie uzņēmumu īpašnieki var atlikt no nodokļiem papildu naudu savos uzņēmumos. aiziešana pensijā, izmantojot pensiju plānu sev vai galvenajiem darbiniekiem papildus 401 (k) plānam, ”atzīmē Kleins.

HSA

Cita iespēja tiem, kas vēlas riskēt ar ļoti noņemamu veselības plānu, ir finansēt veselības uzkrājumu kontu (HSA). "Viena no iespējām, ko pēdējā laikā esam izpētījuši kopā ar saviem klientiem, ir HSA pieejamība, " saka Deivids S. Hunters, KZP, no Horizons Wealth Management Asheville, NC. "Ja viņi kvalificējas, šīm iemaksām ir potenciāli vairāk nodokļu priekšrocību nekā 401 (k) varētu būt arī. Arī ienākumiem netiek pakāpeniski pārtraukta ienākumu gūšana. HSA ir daudz priekšrocību, piemēram, atskaitāmība, ienākumu atlikšana un beznodokļu sadale, kas pieaugošam skaitam krājēju ir vienāds ar ļoti ērtu pensionēšanos. uzkrājumu rīks.

Pēc nodokļu nomaksas 401 (k) Iemaksas

Jūs varat arī redzēt, vai jūsu uzņēmuma 401 (k) ļauj veikt iemaksas pēc nodokļu nomaksas 401 (k) apmērā līdz likumīgajām darba devēju / darbinieku iemaksu likmēm (USD 56 000 2019. gadā). "Lielākā daļa darba devēju nepieļauj iemaksas pēc nodokļu nomaksas, bet, ja jūsu plāns to atļauj, tas var būt ļoti izdevīgs, " saka Damons Gonzalezs, CFP, RICP, no Domestique Capital LLC, Plano, Teksasā. "Ieņēmumi no jūsu uzkrājumiem pēc nodokļu nomaksas palielina nodokļu atlikšanu, un, kad jūs atdalīsities no pakalpojuma, jūs varat pārvērst Roth IRA to, ko jūs esat maksājuši pēc nodokļu nomaksas, par savu 401 (k). Izaugsme tiem, kas pēc nodokļu nomaksas dolāri būtu jāpieskaita tradicionālajai IRA. "

Rots

Visbeidzot, tiem, kas var atļauties spēlēt abas nodokļu spēles puses, vajadzētu apsvērt iespēju izmantot Roth IRA vai Roth 401 (k). Nodokļu atlikšana uz vēlāku laiku, tāpat kā parastais 401 (k), ne vienmēr garantē vislielākās priekšrocības. Investori, kuriem ir abi, nākotnē var veikt izņemšanu no konta, kuram ir visnozīmīgākā: Ja nodokļu likmes palielinās, izņemiet no Roth, jo nodokļi jau tika samaksāti par tur esošajiem līdzekļiem. Ja nodokļu likmes samazinās, ieguldītājs var ņemt naudu no tradicionālā 401 (k) konta un maksāt nodokļus pēc zemākas likmes.

Grunts līnija

Visas šīs ieguldījumu iespējas ir atšķirīgas sarežģītības, likviditātes / nelikviditātes un riska pakāpē. Bet viņi pierāda, ka jā, ir nodokļu atvieglojumu veidi, kā ietaupīt pensijai pēc 401 (k). Ir daudz veidu, kā ietaupīt, tāpēc uzmanīgiem plānotājiem būtu prātīgi apsvērt tik daudz metožu, cik ir jēga savu mērķu sasniegšanai.