Mainīgas rentes: labs ieguldījums pensijā?

Viena no lielākajām vecāku ieguldītāju bažām ir viņu aktīvu pārsniegšanas iespēja. Tā kā daudzi cilvēki attīstītajā pasaulē tagad dzīvo 20 vai vairāk gadus pēc aiziešanas pensijā, šīs bailes bieži tiek attaisnotas.

Viss par ikgadējiem maksājumiem

Annuities jau sen ir populāra stratēģija, lai pārvaldītu šo tā saukto “ilgmūžības risku”. Standarta fiksētā rente ir apdrošināšanas līgums, kas ļauj indivīdam maksāt prēmijas - gan vienreizējā maksājumā, gan ikmēneša maksājumos - un saņemt noteiktus ienākumu maksājumus par dzīvi.

Tomēr viens trūkums dažiem patērētājiem bija nelielais iemaksu pieauguma temps. Vēsturiski iekšējā ienesīguma likme ir bijusi tuva ilgtermiņa valsts obligāciju ienesīgumam, bieži vien ar zemu vienciparu skaitli. Citiem vārdiem sakot, jums ir paveicies, ja ieguldītā nauda neatpaliek no inflācijas.

Tātad pēdējo pāris gadu desmitu laikā apdrošināšanas nozare ir bijusi radošāka, nākusi klajā ar alternatīvu produktu, kas piedāvā lielāku izaugsmes potenciālu: mainīgas rentes. Izmantojot mainīgu mūža renti, jūs izvēlaties vairākus subkontus, kas būtībā ir kopfondi, kas iegulda akcijās, obligācijās vai citos instrumentos. Jūsu konta vērtība - kas nozīmē jūsu maksājumu summu izņemšanas posmā - ir atkarīga no šo pamatā esošo ieguldījumu izpildes.

Tie, kas iemaksā pietiekami ilgi pirms izņemšanas vai anuitēšanas, bieži veic labāk, nekā tas būtu ar fiksēto peļņu, ko viņi citādi saņemtu. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad viņi izvēlas ieguldījumus, kas atbilst viņu vecumam un finanšu mērķiem. Tomēr, ja tirgi veic niršanu, pastāv arī iespēja, ka jūsu konts var zaudēt vērtību.

Mainīgas mūža rentes: plusi un mīnusi

Mainīgajām ikgadējām pensijām ir noteiktas iezīmes ar IRA un 401 (k) plāniem, ieskaitot nodokļu atlikto pieaugumu. Tā rezultātā jūs varat apturēt nodokļu nomaksu par ienākumiem, līdz sākat saņemt izmaksas. Līdzīgi kā šie citi pensijas plāni, parasti jūs nevarat veikt izstāšanos pirms 59, 5 gadu vecuma, neņemot vērā 10% sodu.

Gada rentes var sniegt arī pabalstus, kas citiem pensionēšanās līdzekļiem nav, piemēram, pabalstus tuviniekiem. Parasti persona, kuru izvēlaties par saņēmēju, saņems jūsu konta atlikumu vai garantētu minimālo maksājumu.

Diemžēl ikgadējiem maksājumiem ir arī dažas mazāk pievilcīgas īpašības. Starp tiem ir mazāk labvēlīgs nodokļu režīms, tiklīdz esat sasniedzis annuitizācijas fāzi. Jebkurš jūsu mūža renta pieaugums, pārsniedzot jūsu iemaksas, tiek uzskatīts par parastajiem ienākumiem. Ja jūs atrodaties augstākā nodokļu kategorijā, tikai šis aspekts var novest pie jūsu ieņēmumiem.

Jūsu kontu vēl vairāk grauj bēdīgi slavenā maksa, ko apdrošināšanas kompānijas iekasē no saviem mūža rentes klientiem. Jūs tiešām jutīsities kā izspiešana, ja pirmajos gados izņemsit naudu no politikas un iekasējat “nodošanas” maksu. Šīs nodevas lielums parasti ir atkarīgs no jūsu izņemtās summas, procentuāli pakāpeniski samazinoties vairāku gadu laikā. Piemēram, par līdzekļu piesaistīšanu pirmajā gadā var tikt iekasēta maksa par 8%, savukārt astotajā gadā izņemšana no naudas aizņem tikai 1%.

1. attēls. Ar mainīgu mūža renti saistīto nodevu piemēri.

Pat ja jūs neizņemat naudu nodošanas periodā - atkarībā no mūža rentes - no sešiem līdz desmit gadiem pēc reģistrēšanās -, jūs joprojām saskaraties ar diezgan stingrām gada maksām. Tie var ietvert:

• Mirstība un izmaksas par risku - tās kompensē risku, ka apdrošinātāja klienti dzīvos ilgāk, nekā gaidīts.
• Pamatfonda izdevumi - tie sedz ikgadējā fonda pārvaldīšanas izmaksas.
• Administratīvās nodevas - tās kompensē pārvadātājam lietvedību un citus izdevumus, kas saistīti ar līguma apkalpošanu.

Saskaņā ar Finanšu nozares pārvaldes iestādes teikto, šie gada izdevumi var viegli sasniegt 2% vai vairāk no ikgadējās izmaksas vērtības. Un, ja jūs meklējat papildu iespējas ar mainīgo mūža renti, piemēram, garantētu minimālo ienākumu pabalstu vai pastiprinātu nāves pabalstu, jūs, iespējams, sastapsities ar vēl lielākām maksām.

Turpretī daudzas ieguldījumu sabiedrības piedāvā bezslodzes vai indeksa fondus, kuru maksa ir mazāka par 0, 50%. Pat aktīvi pārvaldīti fondi izskatās salīdzinoši lētāki, un vidējie izdevumu rādītāji ir aptuveni 1, 25%.

Kad mainīgas mūža rentes var sajust jēgu

Papildu izmaksu dēļ, kas parasti rodas ikgadējiem maksājumiem, eksperti parasti iesaka šos līgumus neievietot IRA vai 401 (k). Šie plāni jau piedāvā nodokļu atliktu izaugsmi; Nav jēgas divkāršot šo ieguvumu.

Var būt vērts apskatīt mainīgās rentes, ja esat veicis iemaksas citos kontos, kuriem ir nodokļu atvieglojumi. Ja tas tā ir - un jūs vēlaties mieru, ko nodrošina mūža maksājumi - šie apdrošināšanas līgumi ir pelnījuši nelielu apsvērumu. Jūsu visizdevīgākā likme ir tāda, kas meklē reģistrētu uzņēmumu ar salīdzinoši zemām izmaksām ar spēcīgu finanšu reitingu no tādām aģentūrām kā AM Best un Moody's.

Grunts līnija

Mainīgās ikgadējās pensijas izskatās pievilcīgs veids, kā plānot pensionēšanos, ar nodokļu atliktu pieaugumu, dzīvības izmaksām un pat nāves pabalstu jūsu ģimenei. Tomēr, tā kā citi pensionēšanās konti, piemēram, IRA un 401 (k), piedāvā to pašu atlikto nodokļu pieaugumu ar zemākām maksām, iespējams, lielākā daļa cilvēku vēlēsies tur sākt.