Līdzekļu, kas balstīti uz vecumu, izmantošana jūsu 401 (k)

Daudzi cilvēki ir tik aizņemti, viņiem nav laika sekot viņu portfeļiem. Lielākajai daļai nav bijusi vajadzīgā apmācība vai izglītība, lai saprastu investīciju trūkumus. Labā ziņa ir tā, ka tur ir fondi, kas, ņemot vērā jūsu vecumu un toleranci pret risku, noņem visus minējumus no vietas, kur likt naudu. Šie fondi tiek nosaukti vairākos nosaukumos, piemēram, uz vecuma noteikšanu balstīti modeļi, uz vecumu balstīti fondi vai mērķa fondi, taču tie visi ir paredzēti, lai palīdzētu investoram, veicot ieguldījumus, ņemot vērā viņu vecumu plānotajā pensijā.

Fondi, kas balstīti uz vecumu, salīdzinot ar dzīvesveida fondiem

Līdzekļus, kas balstīti uz vecumu, parasti izveido kā kopieguldījumu fondus. Parasti fondi tiek izveidoti tā, ka, jo jaunāks esat, jo lielāku risku uzņemas jūsu fonds, jo jums ir laiks kompensēt jebkādas ievērojami nelabvēlīgas tirgus izmaiņas. Jūsu vecumam pieaugot, fonds uzņemas mazāku risku, gatavojoties jūsu aiziešanai pensijā, un ir atkarīgs no līdzekļiem, ko radīs jūsu ieguldījuma likvidēšana. (Plašāku informāciju par to lasiet Bear Market Mauls mērķa datuma fondos .)

Mērķa riska fondi vai dzīvesveida fondi arī vērtē aktīvus, pamatojoties uz risku laika gaitā, bet tā vietā, lai balstītos uz vecumu, tie ir balstīti uz to, vai jūs uzskatāt sevi par konservatīvu vai liberālu savā riska tolerancē. Šajā diskusijā galvenā uzmanība tiks pievērsta fondiem, kas balstīti uz vecumu, kuri piešķir aktīvus, pamatojoties uz turpmāko pensionēšanās datumu.

Kādas ir atšķirības starp dzīvesveidu un vecumu fondiem? Abi fondi iegulda jūsu naudu akcijās, obligācijās un skaidrā naudā, bet dzīvesveida fondi ir vairāk balstīti uz personas riska toleranci, kas varētu būt nemainīga visu mūžu. Līdzekļi, kuru pamatā ir vecums, automātiski mainās, cilvēkam novecojot. Izmantojot dzīvesveida fondu, izmaiņas netiek veiktas, ja vien persona, kas iegulda tajās, nenolemj pāriet uz vairāk vai mazāk agresīvu fondu. Tam ieguldītājam ir nepieciešama rīcība. Ar fondu, kura pamatā ir vecums, pēc fonda izvēles nav jāveic nekādas darbības.

Tradicionāli par fondiem, kas balstīti uz vecumu, tiek uzskatīti par pensijas fondiem. Tajā pašā laikā tos arvien vairāk izmanto 529 plāniem. Plāns 529 ir kopfonds, kas izveidots koledžas uzkrājumiem. Tāpat kā ar pensijas fondiem, 529 fonds maina savu risku kā naudas vecuma saņēmējs. Viena problēma, kas ieguldītājam būtu jāapzinās, ir tāda, ka, ieguldot līdzīgos fondos ārpus 529 neapliekamā plāna, var būt zināma dublēšanās. Ja tas tā ir, var būt nepieciešams individualizēt portfeļus gan 401. punkta k) apakšpunktā, gan 529. plānā. (Uzziniet vairāk par 529 plāniem mūsu mācību materiālā par 529 plāniem .)

Nepareizi priekšstati par modeļiem, kas balstīti uz vecumu

Pastāv nepareizs priekšstats par vecuma sadalījuma modeļiem. Piemēram, tie var nebūt piemēroti, lai paredzētu paredzamo dzīves ilgumu pēc aiziešanas pensijā. Ja kāds aiziet pensijā priekšlaicīgi vai dzīvo ilgāk par vidējo, šie fondi to neņem vērā. Šie fondi arī negarantē, ka jūsu nauda būs maksimāli izdevīga. Tie nav tādi kā sociālās apdrošināšanas fondi, no kuriem var gaidīt noteiktu izmaksu.

Ir arī svarīgi atcerēties, ka visi mērķa datuma fondi nav vienādi. Tās var ievērojami atšķirties, pamatojoties uz to, kura ieguldījumu saime tiek izvēlēta. Fonds var piedāvāt to pašu pensijas gadu, bet viena pārvaldnieka ideja par labu ieguldījumu var nebūt tieši tāda pati kā otra. Atcerieties, ka tie ir līdzīgi parastajiem kopfondiem, jo ​​tie sevī ietver raksturīgos riskus. Tas, ka kaut kas tiek koriģēts atbilstoši vecumam, nenozīmē, ka tur nav riska.

Viņu sadales sajaukums

Sakarā ar novecošanos parastie fondi prasa, lai mēs pārvietotu savu naudu, lai samazinātu savu risku. Jauka lieta, kas saistīta ar fondiem, kas balstīti uz vecumu, ir tas, ka, novecojot, tie tiek līdzsvaroti priekš mums. Tas padara ieguldīšanu šajos fondos daudz vienkāršāku tiem, kuriem nav laika vai tirgus zināšanu, lai veiktu korekcijas. Tā vietā fonda pārvaldnieks nodarbojas ar līdzsvaru starp risku un ienesīgumu. Tā kā portfeļa daļas aug un kļūst dominējošas, pārvaldnieks var veikt nepieciešamās izmaiņas, pārvietojot vērtspapīrus, lai fonds atjaunotu līdzsvaru.

Tāpat kā parastajiem kopfondiem, arī šiem fondiem ir reitings, lai ieguldītājiem sniegtu priekšstatu par viņu drošību un atdevi. Fonda Morningstar riska vērtējums šiem kontiem piešķir reitinga zvaigznes. Fonds ar zemāko vērtējumu saņemtu vienu zvaigzni, savukārt fonds ar visaugstāko vērtējumu saņemtu piecas zvaigznes. Šie reitingi tiek pārrēķināti katru mēnesi, un tam vajadzētu būt kaut kam, ko ieguldītājs uzrauga, lai būtu pārliecināts, ka viņu fonda reitings dramatiski nemainās. (Plašāku informāciju par Morningstar skatiet mūsu rakstā Morningstar Lights the Way .)

Novērtējot fondus, atcerieties, ka šie fondi ir nedaudz jauni, tāpēc dati par iepriekšējo darbību var nebūt pieejami tādā pašā mērā kā tie, kas attiecas uz fondiem, kuri tirgū ir bijuši daudzus gadus. Joprojām būs jāapsver izdevumu koeficienti, kas tiks uzskaitīti fonda prospektā. Salīdziniet līdzekļus, lai redzētu, kādas nodevas viņi iekasē. Jauka lieta attiecībā uz šiem fondiem, tāpat kā ar jebkuru nodokļu atliktu ieguldījumu kontu, ir tāda, ka līdzsvarošanai nebūs nodokļu sekas, kamēr nauda netiks faktiski noņemta no konta, ideālā gadījumā - pensijā.

Ieguldīšanas šajos fondos priekšrocības

Iespējams, ka lielākā priekšrocība, veicot ieguldījumus kontos, kuru pamatā ir vecums, ir ērtības, kas rodas, neuztraucoties par naudas pārvietošanu. Ja jūs esat “iestatāt un aizmirstat” persona, tā var būt ideāls ieguldījumu līdzeklis jums. Patiešām, runājot par finanšu izvēli, daudzi cilvēki dod priekšroku zināt, ka eksperts pieņem lēmumus viņu labā.

Šie fondi ir arī lieliska izvēle iesācējam investoram. Jaunietim, kas tikko ienāk darba pasaulē, var šķist, ka šāds fonds ir ideāls veids, kā sākt ieguldīt. Viņi vienmēr var atgriezties vēlāk un pārvietoties, kad ir iemācījušies ieguldīšanas virves. Jauns ieguldītājs būtu iebiedējošs izvēlēties riskantus krājumus, taču, zinot, ka ir iepriekš izveidots fonds, kas atbalsta dažus no šiem izvēles veidiem, varētu mazināt viņu bailes.

Arī vecuma fondi ir ļoti daudzveidīgi. Tajos var ietilpt akcijas, obligācijas, skaidra nauda vai cita veida ieguldījumi, kurus daudzi cilvēki varbūt pilnībā neizprot, bet kuru iespējamās priekšrocības ir acīmredzamas. Tajos var ietilpt starptautiski fondi vai citi fondi, kas nebūtu tipiska pirmā izvēle neinformētam investoram. (Lai uzzinātu vairāk, izlasiet mērķa datuma fondu plusus un mīnusus .)

Ieguldījumu tajos trūkumi

Nekas nav ideāls, un pat ar vecumu balstītiem fondiem ir problēmas. Ja vēlaties kontrolēt savu naudu, šie līdzekļi var nebūt jums laba izvēle. Ieguldīšanas šajos fondos ideja ir nevis kontrolēt, kā tiek apstrādāta jūsu nauda. Atkarībā no jūsu izvēles šo kontroles trūkumu var uzskatīt par priekšrocību vai trūkumu.

Vēl viens iespējamais trūkums varētu būt izvēles trūkums vecuma dēļ, kas jums tiek piedāvāts caur jūsu pensijas plānu. Tāpat kā daudzos darba devēju balstītos 401 (k) plānos, darbinieki saņem ierobežotu iespēju klāstu. Cerams, ka jūsu uzņēmums ir veicis pētījumu un optimizējis jums pieejamo izvēli. (Vēlaties uzzināt vairāk par darba devēju plāniem? Apskatiet mūsu rakstu, 410 (k) un kvalificētie plāni .)

Daudzi cilvēki, kas iegulda šajos fondos, iespējams, patiesībā nesaprot faktu, ka tiem ir raksturīgs risks, tāpat kā jebkura cita 401 (k) iespēja. Tā kā šie fondi nav visi vienādi, daži var būt saistīti ar lielāku risku nekā citi. Ir svarīgi paturēt prātā, ka aiziešana pensijā var būt tāla, taču pat tad, ja jūs aiziet pensijā 65 gadu vecumā, jūs varētu nodzīvot vēl 30 vai vairāk gadus un secināt, ka jūsu ieguldījums nav devis pietiekami daudz naudas, lai uzskaitītu tik ilgu mūžu.

Grunts līnija

Šeit jāsaprot, ka šie uz vecumu balstītie fondi piedāvā dažas lielas priekšrocības tiem, kuri dod priekšroku praktiskai pieejai. Tomēr šie fondi nav visiem. Pat ja jūs nolemjat ieguldīt fondā, kas balstīts uz vecumu, ir saprātīgi veikt pēc iespējas vairāk pētījumu un salīdzināt pieejamās iespējas. Salīdziniet maksas struktūras un pārbaudiet, ko viņi saka vietnē Morningstar vai līdzīgās pētījumu vietnēs par jums ieteiktajiem līdzekļiem.

Ja esat tuvu pensijai vai plānojat drīz doties pensijā, noteikti apskatiet citus rakstus, piemēram, 5 jautājumus par pensionēšanos, kuriem visiem ir jāatbild .