Vai nevarat saņemt bankas aizdevumu? Griezieties pie sava kaimiņa

Palēninot banku kreditēšanu, kā tas notika 2007. – 2008. Gada finanšu krīzes laikā, cilvēkiem sāk būt lielākas grūtības piekļūt kredītu tirgiem. Bet tas nenozīmē, ka viņi pārstāj meklēt veidus, kā aizņemties. Viņiem vienkārši ir jāmeklē nedaudz grūtāk, lai atrastu pieejamos aizdevumus ar zemākām likmēm. Tāpat arī kreditēšanas krīzes apstākļos individuālie investori izmisīgi vēlas gūt lielākus ienākumus nekā tie, ko piedāvā nepatīkamie banku noguldījumu sertifikāti (CD).

Gan kredītņēmējiem, gan ieguldītājiem risinājums, uz kuru arvien vairāk no tiem vēršas, ir ... viens otram. Faktiski laika gaitā pārbaudīta metode kļūst arvien populārāka vietnēs, kas ļauj apiet bankas kopumā. Tos sauc par vienādranga aizdevējiem, un saskaņā ar TechCrunch vienādranga aizdevumi nesen ir pārsnieguši USD 1 miljardu mēnesī, un ir paredzams, ka arī šis skaits turpinās pieaugt.

Kas ir šie "vienaudži"?

Ja meklējat lētāku veidu, kā samaksāt kredītkartes vai konsolidēt parādu, tā varētu būt jums piemērota iespēja. Vispirms ātri veiciet meklēšanu internetā vietnei, kurā tiek salīdzinātas dažādas pieejamās vienādranga vietnes; atslēgas vārda meklēšanai “vienādranga kreditēšana” (P2P) vajadzētu nodrošināt daudz rezultātu. Lielākā daļa uzņēmumu darbojas līdzīgi, tāpēc ir svarīgi izvēlēties vienlīdzīgu kreditēšanas pakalpojumu, kas ir labi izveidots un kurā aktīvi darbojas aizņēmēji un aizdevēji. Saskaņā ar vienaudžu kreditētāja Prosper.com filiāles Peer Kreditēšanas tīkls pamatprocess notiek šādi:

1. Persona, kas vēlas saņemt aizdevumu, ievieto sarakstu ar naudas summu, kuru viņi cer aizņemties, un likmi, ko viņi var atļauties maksāt par aizdevumu.
2. Aizdevēji piedāvā cenu sarakstiem, iesniedzot summu un likmi, ko viņi vēlas piedāvāt. Jo konkurējošāki piedāvājumi ir, jo zemāka būs aizņēmēja procentu likme.
3. Kad saraksts ir pabeigts, kvalificētie piedāvājumi tiek apvienoti vienā aizdevumā aizņēmējam.
4. Pēc aizdevuma pilnīgas finansēšanas aizdevuma summa tiek iemaksāta tieši aizņēmēja bankas kontā.
5. Fiksētās ikmēneša summas katru mēnesi tiek automātiski izņemtas no aizņēmēja bankas konta un tiek nosūtītas aizdevējiem, līdz aizdevums tiek atmaksāts.

Vismaz vienā P2P vietnē, kuru mēs pārbaudījām, aizdevēji iegādājas piezīmes no uzņēmuma. Ar šiem maksājumiem uzņēmums finansē aizdevumus aizņēmējiem. Pēc tam aizņēmēji maksā uzņēmumam ikmēneša maksu, kas savukārt veic maksājumus aizdevējam. Pats uzņēmums P2P nav atbildīgs par maksājumu veikšanu aizdevējam, ja aizņēmējs nemaksā, tāpēc aizdevēja risks joprojām ir saistīts ar aizņēmēju. Tomēr tas ļauj P2P uzņēmumam atskaitīt 1% pakalpojuma maksu par aizdevumu. Aizdevējiem tas jāpatur prātā, aprēķinot paredzamo atdeves likmi.

Pārbaudiet detaļas

P2P vietnēs tiek pieprasītas lielas procentu likmes un ērts aizdevuma process gan aizņēmējiem, gan aizdevējiem. Teorētiski risks tiek samazināts, jo aizdevēji var sadalīt savus ieguldījumus tūkstošiem aizņēmēju, lai samazinātu risku.

Tomēr nekas nekad nav tik labs, kā šķiet. Mēs jau minējām aizdevēja apkalpošanas maksu. Viena lieta, no kuras aizņēmējiem jāpievērš uzmanība, ir maksa, kas saistīta ar aizdevumu slēgšanu šajās P2P vietnēs. Sākotnējās procentu likmes izskatās pievilcīgas, taču par visu jums ir jārēķinās. Mēs noskaidrojām, ka vidēji katru reizi, kad tiek slēgts aizdevums, tiek iekasēta vienreizēja maksa par 3% no darījumiem. Tā šie P2P uzņēmumi nopelna naudu. Ja jūs aizdodat naudu ar 8% likmi, tad jūsu reālā likme būs 11%. Turklāt maksas tiek aprēķinātas aizņēmējam, kad viņš / viņa nokavē maksājumus.

Jums vajadzētu būt ļoti uzmanīgam, ja vēlaties konsolidēt aizdevumus un pazemināt procentu likmi, jo jūs varētu maksāt augstāku kopējo likmi. Tas nenozīmē, ka šie aizdevumi nav lielisks veids, kā piekļūt kredītam un atrast zemākas likmes. Tās var būt - īpaši ņemot vērā kredītkaršu likmes -, bet tikai tad, ja tuvojaties tām atbildīgi.

Ātra piezīme, kas jāatceras kā aizņēmējam, ir tas, ka šie aizdevumi parasti balstās uz trīs gadu atmaksas plānu. Jums ir iespēja apmaksāt aizdevumu, bet jūs nevarēsit samazināt kopējo procentu maksājumu, jo aizdevumu esat samaksājis priekšlaicīgi.

Kurš veic uzticamības pārbaudi?

Ja esat aizdevējs, jūs uztrauksies par kredītspēju. Kā jums vajadzētu zināt, vai kredītņēmēji P2P tīklos ir uzticami? Nu, P2P vietnes sadarbojas ar kredīta aģentūrām, lai noteiktu aizņēmēju kredīta kvalitāti. Lai piedalītos, katrai no populārākajām P2P kreditēšanas vietnēm ir nepieciešams vismaz 660 un vairāk kredītreitingu. Kā aizdevējs jūs varēsit redzēt katra pieprasītā aizdevuma kvalitāti, tāpēc, pamatojoties uz jūsu toleranci, jūs varat vēl vairāk pielāgot sava portfeļa riskantību.

Tālāk ir parādīti vēl daži aizņēmēja kritēriju piemēri, lai gan tie dažādos tīklos var atšķirties:

• Parāda un ienākumu attiecība (izņemot hipotēku) zem 25%
• Kredīta ziņojums, kurā nav atklāti nokavējumi, neseni bankroti, nodokļu ķīlas tiesības vai ar medicīnu nesaistītas kolekcijas, kas atvērtas pēdējo 12 mēnešu laikā un atspoguļo:
  • Vismaz četri konti ir atvērti
  • Pašlaik ir atvērti vismaz trīs konti
  • Ne vairāk kā 10 kredīta pieprasījumi pēdējā pusgada laikā
  • Pieejamā kredīta izmantošana nepārsniedz 100%
  • Minimālā kredītvēsture 36 mēneši
• ASV pilsonis ar derīgu sociālās apdrošināšanas numuru
• Konts finanšu iestādē ar maršruta numuru

Kad standarta maršruts neizdodas

P2P kreditēšanas pakalpojums var būt lielisks veids, kā cilvēki lēti piekļūt kredīttirgiem laikā, kad bankas ierobežo kreditēšanu. Bankas ir atmetušas pat cilvēkus ar izcilu kredītkvalitāti, lai saņemtu personiskos aizdevumus, pamatojoties uz citiem rādītājiem, vai arī tikai izteiktu nevēlēšanos šķirties no nodokļu maksātāju piegādātā naudas spilvena. Tomēr, ja jūs vēl neesat pietiekami apmierināts ar šo procesu, izmēģiniet citu salīdzināmu pakalpojumu, piemēram, Kreditēšanas koku, kurš ļauj bankām konkurēt savā starpā par tiesībām apkalpot jūsu aizdevumu.