Neatbilstoša hipotēka
Neatbilstoša hipotēka neatbilst valdības sponsorētu uzņēmumu (GSE), piemēram, Fannie Mae un Freddie Mac, vadlīnijām. Tāpēc to nevar pārdot Fannie Mae vai Freddie Mac. GSE vadlīnijas cita starpā ietver maksimālo aizdevuma summu, piemērotos īpašumus, pirmās iemaksas prasības un kredītprasības.
PĀRKLĀŠANA NEATBILSTĪGĀ hipotēkā
Neatbilstoši hipotēkas nav slikti aizdevumi tādā nozīmē, ka tie ir riskanti. Tomēr finanšu iestādes tām nepatīk, jo tās ir grūtāk pārdot. Šī iemesla dēļ bankas parasti nosaka augstāku procentu likmi.
Lai arī sākotnēji privātās bankas paraksta lielāko daļu hipotēku, tās bieži nonāk Fannie Mae un Freddie Mac portfeļos. Šie divi valdības atbalstītie uzņēmumi (GSE) pērk kredītus no bankām un iesaiņo tos hipotēku nodrošinātos vērtspapīros (MBS), kas pārdod otrreizējā tirgū. MBS ir ar aktīviem nodrošināta vērtspapīra veids, kuru nodrošina hipotēku kolekcija, kuras izcelsme ir regulētā un pilnvarotā finanšu iestādē. Kamēr ir privāti finanšu uzņēmumi, kas nopirks, iesaiņos un pārdos MBS, Fannie un Freddie ir divi lielākie pircēji.
Bankas izmanto hipotēku pārdošanas naudu, lai ieguldītu jaunu aizdevumu piedāvāšanā ar pašreizējo procentu likmi. Bet Fannie Mae un Freddie Mac nevar iegādāties tikai jebkuru hipotēku produktu. Abiem GSE ir federālie noteikumi attiecībā uz tādu aizdevumu pirkšanu, kuri tiek uzskatīti par samērā riskantiem. Šie aizdevumi atbilst hipotēkām, un bankām tie patīk tieši tāpēc, ka viņi tos viegli pārdos.
Turpretī hipotēkas, kuras nevar iegādāties Fannie Mae un Freddie Mac, bankām ir riskantākas. Šiem nepārdodamiem aizdevumiem vai nu jāpaliek bankas portfelī, vai arī tie jāpārdod uzņēmumiem, kas specializējas neatbilstīgu aizdevumu otrreizējā tirgū.
Neatbilstošu hipotēku veidi
Pastāv dažādas aizņēmēju situācijas un aizdevumu veidi, kurus Fannie un Freddie uzskata par neatbilstīgiem.
- Visizplatītākā neatbilstošā hipotēka ir tā, ko bieži sauc par hipotēku. Jumbo hipotēkas ir aizdevumi, kuru summa ir lielāka par Fannie Mae un Freddie Mac limitiem. 2018. gadā šī robeža lielākajā daļā ASV novadu bija USD 453 100, bet dažos augstās izmaksas apgabalos tā var sasniegt 679 650 USD.
- Bet hipotēkām nav jābūt īslaicīgam, lai tās neatbilst. Neliels iemaksa var izraisīt neatbilstīgu statusu. Slieksnis mainās, bet parastās hipotēkas gadījumā tā var būt 10 procenti vai FHA aizdevuma - tikai 3 procenti.
- Turklāt faktors ir pircēja parāda un ienākumu attiecība (DTI), kurai parasti jābūt zemākai par 42 procentiem, lai to kvalificētu kā atbilstošu aizdevumu. Parasti ir nepieciešams arī kredītpunktu skaits virs 630-650.
- Īpašuma tips var arī noteikt, vai hipotēka neatbilst. Piemēram, daudzdzīvokļu māju pircēji bieži uzklīst, uzzinot, ka viņu sapņu brīvdienu vienība neatbilst prasībām, jo kompleksu uzskata par negarantētu. Tas ietver kooperatīvu asociācijas, kurās vienam uzņēmumam, piemēram, attīstītājam, pieder vairāk nekā 10 procenti vienību. Pie citām nepilnībām pieder arī tas, ja lielāko daļu vienību neaizņem īpašnieki, ja vairāk nekā 25 procenti no kvadrātmetriem ir komerciāli vai ja māju īpašnieku asociācija (HOA) notiek tiesvedībā.