Izpratne par dzīvības apdrošināšanas aizdevumiem

Ja jums nepieciešama nauda ārkārtas situācijā, viena vieta, kur meklēt, ir jūsu apdrošināšanas polise. Tas ir, ja tas, kas jums ir, ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana - pieejama kā “visa dzīve” un “universālā dzīve” (skat. Pastāvīgās dzīvības politikas: vesels un universāls ).

Atšķirībā no termiņa dzīvības apdrošināšanas, kurai ir noteikts termiņš apdrošināšanas periodam un neuzkrāj naudas vērtību, universālajai dzīvībai ir naudas sastāvdaļa, it īpaši vēlāk. "Polises pirmajos gados lielākā daļa prēmijas tiek novirzīta kompensācijas pabalsta finansēšanai. Kad polise nogatavojas, naudas vērtība palielinās, " saka Lūks Brauns, pensionēts apdrošināšanas jurists Talahasē, Flašijā, kurš vada YourProblemSolvers, lai palīdzētu patērētājiem. ar apdrošināšanas, veselības aprūpes un patērētāju jautājumiem. (Lai iegūtu sīkāku informāciju, izlasiet rakstu Kā uzkrājas dzīvības vērtība dzīvības apdrošināšanas polisē .)

Cik, cik drīz

Tā kā naudas vērtība uzkrājas visā vai universālajā dzīvības apdrošināšanas polisē, apdrošinājuma ņēmēji var aizņemties pret uzkrātajiem līdzekļiem. Dzīvības apdrošināšanas polisēm ir viena izteikta priekšrocība: nauda tiek ieturēta jūsu bankas kontā bez nodokļiem.

Apdrošinātāji parasti nesniedz solījumus par to, cik ātri vai kādā mērā palielināsies naudas vērtība. Tāpēc ir grūti precīzi zināt, kad jūsu polise būs piemērota aizdevumam. Turklāt apdrošinātājiem ir dažādas vadlīnijas, kurās norādīts, cik lielai naudas politikai ir jābūt, pirms jūs varat aizņemties pret to - un cik procentus no naudas vērtības varat aizņemties.

Jūsu polisei, visticamāk, būs pietiekama naudas vērtība, lai aizņemtos pret "parasti pēc 10. gada, kad polise ir spēkā, " saka Ričards Reihs, dzīvības apdrošināšanas aģentūras Intramark Insurance Services, Inc. prezidents Glendeilā, Kalifornijā.

Kaut kas cits jāzina: šis aizdevums neņem naudu no jūsu naudas vērtības. “Jūs faktiski aizņematies no apdrošināšanas kompānijas un izmantojat savas nodrošinājuma naudas vērtību kā nodrošinājumu, ” saka Reihs.

Nav nepieciešams atmaksāt

Viens pievilcīgs aizdevumu aspekts attiecībā pret naudas vērtību ir tas, ka jums tie nav jāatmaksā - tas ir milzīgs ieguvums ārkārtas situācijā.

Ja jūs atmaksājat visu aizdevuma daļu vai daļu no tā, iespējas ietver periodiskus pamatsummas maksājumus ar ikgadējiem procentu maksājumiem, tikai gada procentu maksāšanu vai procentu atskaitīšanu no naudas vērtības. “Aizdevumiem ir procentu likme tāpat kā jebkuram citam aizdevuma veidam. Tas mēdz būt no 7% līdz 8%, kas ir augsts mūsu pašreizējā vidē, "saka Reihs. Procenti būs nemainīgi vai mainīgi, atkarībā no jūsu politikas.

Ja ir iespējams, ir pietiekams iemesls atmaksāt aizdevumu. “Ja aizdevums netiek atmaksāts pirms nāves, apdrošināšanas sabiedrība samazina apdrošināšanas polises nominālo summu, kad tiek izmaksāta prasība, ” saka Teds Bernsteins, dzīvības apdrošināšanas konsultāciju un audita firmas Life Insurance Concepts, Inc. izpilddirektors. Boca Raton, Fla.

Uzkrātie procenti var būt ļoti noderīgi: “Ja politikas aizdevums paliek nenomaksāts daudzus gadus, aizdevuma summa pieaug un pieaug, ņemot vērā pievienotos procentus, ” Brauns brīdina. “Tas pakļauj riskam risku, ka apdrošinātās personas nāves gadījumā nesniegs naudas saņēmējiem.

“Vismaz procentu maksājumi jāveic, lai politikas aizdevums faktiski nepieaugtu, ” piebilst Brauns. Tas dod labāku priekšstatu par to, ka pēc nāves jums ir atlicis izmaksāt naudu.

Kad dzīvības apdrošināšanas aizdevumi ir jēga

Šeit ir dažas finanšu situācijas, kad dzīvības apdrošināšanas aizdevums varētu būt saprātīga izvēle:

• Jūs nevarat pretendēt uz standarta aizdevumu vai arī jums vajadzīga skaidra nauda patiešām, ļoti ātri. Tā kā nauda jau ir iekļauta politikā un ir tūlīt pieejama, tas ir ātrs tūlītēju līdzekļu avots jaunai krāsnij, medicīniskajiem rēķiniem vai citai ārkārtas situācijai, nav nepieciešama kredīta pārbaude. Pat ja jūs pretendējat uz tradicionālu aizdevumu no bankas vai krājaizdevu sabiedrības, dzīvības apdrošināšanas aizdevums varētu būt vērtīgs pieturas punkts, ja jums nav laika gaidīt, kamēr jūsu pieteikums tiks apstrādāts. Kad tradicionālais aizdevums ir nācis klajā, nekavējoties izmantojiet to dzīvības apdrošināšanas aizdevuma atmaksai.
• Jūs nevarat atļauties savas polises ikgadējo prēmiju. Neļaujiet dzīvības apdrošināšanas polisei zaudēt spēku, jo nevarat atļauties samaksu. Aizdevums var saglabāt polisi spēkā, ja vien nāves pabalsts ir lielāks par aizdevuma summu.
• Jūsu vienīgajām citām aizdevuma iespējām ir daudz augstas procentu likmes. Pirms maksāt augstākas procentu likmes aizdevumam vai ieķīlāt papildu nodrošinājumu tradicionālajam aizdevumam, apsveriet iespēju ņemt dzīvības apdrošināšanas polises aizdevumu, saka Bernsteins. "Tā kā salīdzinājumā ar tradicionālajiem aizdevumiem nav tādu aizdevuma noteikumu kā atmaksas datumi, atjaunošanas datumi vai citas maksas, dzīvības apdrošināšanas polises aizdevumi var būt ļoti konkurētspējīgi, " viņš saka.

Grunts līnija

Izvēlēties, vai un kad dzīvības apdrošināšanas aizdevums jums ir piemērots, ir subjektīvi, norāda Reihs. “Jums jāskatās, kurš ir svarīgāks; tūlītēja skaidrās naudas nepieciešamība vai jūsu ģimenes vajadzība pēc nāves pabalsta. Saprotiet, ka visi nenokārtotie polises aizdevumi tiks atskaitīti no nāves pabalsta, kā rezultātā jūsu ģimene būs mazāka. "

Pirms aizņemšanās uz dzīvības apdrošināšanu var būt noderīgi konsultēties ar finanšu konsultantu, lai nosvērtu visas iespējamās iespējas un rezultātus, pamatojoties uz jūsu finanšu portfeli. Plašāku informāciju skatiet Kādi ir dzīvības apdrošināšanas polises aizdevumu plusi un mīnusi? un 6 veidi, kā iegūt naudas vērtību dzīvības apdrošināšanā .