Populārākie padomi par uzkrājumu veidošanu vecuma grupā no 65 līdz 64 gadiem

Ja esat vecumā no 55 līdz 64 gadiem, jums joprojām ir laiks palielināt pensijas uzkrājumus. Neatkarīgi no tā, vai plānojat aiziet pensijā agri, vēlu vai nekad nekad, ietaupot pietiekamu naudas daudzumu, tas var radīt atšķirības gan finansiālā, gan psiholoģiskā ziņā. Jums galvenā uzmanība jāpievērš ēkas izveidei vai, ja nepieciešams, panākšanai.

Protams, nekad nav par agru sākt ietaupīt, taču pēdējā desmitgade pirms pensijas vecuma sasniegšanas var būt īpaši būtiska. Līdz tam jums, iespējams, būs diezgan laba ideja par to, kad (vai ja) vēlaties doties pensijā, un, kas ir vēl svarīgāk, jums joprojām ir kāds laiks, lai veiktu korekcijas, ja tas nepieciešams.

Ja atklājat, ka jums ir nepieciešams nodot vairāk naudas, apsveriet šos sešus laikā ievērotos pensiju uzkrāšanas padomus.

Taustiņu izņemšana

• Ja esat vecumā no 55 līdz 64 gadiem, jums joprojām ir laiks palielināt pensijas uzkrājumus.
• Sāciet palielināt savas 401 (k) vai citas pensijas plāna iemaksas, ja vēl neesat saņēmis maksimālu labumu.
• Apsveriet arī to, vai nedaudz ilgāka strādāšana varētu palielināt jūsu pensijas vai sociālā nodrošinājuma pabalstus.

Populārākie pensionēšanās ietaupījumu padomi sievietēm

1. Iemaksājiet savu 401 (k) līdz Maks

Ja jūsu darba vieta piedāvā 401 (k) - vai līdzīgu plānu, piemēram, 403 (b) vai 457 - un jūs jau nefinansējat savu maksimumu, tagad ir piemērots laiks, lai atjaunotu savas iemaksas. Šādi plāni ir ne tikai vienkāršs un automātisks investīciju veids, bet arī jūs varēsit atlikt nodokļu maksāšanu par šiem ienākumiem līdz brīdim, kad to izņemsit pensijā.

Tā kā jūsu 50 un 60 gadu vecums, visticamāk, būs jūsu nopelnīšanas gads ar maksimālo robežu, jūs, iespējams, atrodaties arī lielākos nodokļu maržās nekā tagad, kad būsit pensijas laikā, kas nozīmē, ka šajā laikā nāksies saskarties ar mazāku nodokļu rēķinu. Tas, protams, attiecas uz tradicionālajiem 401 (k) s un citiem plāniem. Ja jūsu darba devējs piedāvā Roth 401 (k) un jūs to izvēlaties, jūs tagad maksāsit nodokļus par ienākumiem, bet vēlāk varēsit veikt beznodokļu atskaitījumus.

Maksimālā summa, ko varat dot savam plānam, katru gadu tiek koriģēta, lai atspoguļotu inflāciju. 2019. gadā tas ir USD 19 000 USD ikvienam, kas jaunāks par 50 gadiem. Bet, kad jūs esat vismaz 50 gadus vecs, jūs varat veikt papildu piemaksu 6000 USD apmērā, par kopējo summu 25 000 USD. Ja jums ir vairāk nekā 25 000 dolāru, lai izvilktu zeķes, laba izvēle varētu būt tradicionālā vai Roth IRA, kā mēs to nokļūsim vēlāk.

2. Pārdomājiet savus 401 (k) piešķīrumus

Parastā finanšu gudrība saka, ka, novecojot, jāinvestē konservatīvāk, lielāku naudas summu liekot obligācijās un mazāk akcijās. Iemesls ir tāds, ka, ja jūsu krājumi ilgstošā lāču tirgū iztukšosies, jums nebūs tik daudz gadu, lai to cenas atgūtu, un jūs, iespējams, būsit spiests pārdot ar zaudējumiem.

Tas, cik konservatīvs jums vajadzētu kļūt, ir personiskas izvēles jautājums, taču daži finanšu konsultanti iesaka pārdot visus jūsu ieguldījumus akcijās un pilnībā pāriet obligācijās neatkarīgi no jūsu vecuma. Krājumi joprojām nodrošina izaugsmes potenciālu un ierobežo inflāciju, nekā obligācijām nav. Lieta ir tāda, ka jums vajadzētu palikt daudzveidīgam gan akciju, gan obligāciju jomā, bet atbilstoši vecumam.

Piemēram, konservatīvs portfelis var sastāvēt no 70% līdz 75% obligācijām, no 15% līdz 20% no akcijām un no 5% līdz 15% skaidrā naudā vai tās ekvivalentos, piemēram, naudas tirgus fondā. Vidēji konservatīvs varētu samazināt obligāciju daļu līdz 55% līdz 60% un palielināt akciju daļu līdz 35% līdz 40%.

Ja jūs joprojām ievietojat savu 401 (k) naudu tajos pašos kopfondos vai citos ieguldījumos, kurus izvēlējāties 20., 30. vai 40. gados, tagad ir laiks rūpīgi izpētīt un izlemt, vai jums patīk šī sadale. pārejot uz pensijas vecumu. Viena no ērtajām iespējām, ko tagad piedāvā daudzi plāni, ir mērķa datuma fondi, kas automātiski pielāgo aktīvu piešķīrumus, jo tuvojas gads, kad plānojat doties pensijā. Tomēr zināt, ka mērķa datuma fondiem var būt augstāka maksa, tāpēc izvēlieties uzmanīgi.

3. Apsveriet IRA pievienošanu

Ja jums darbā nav pieejams 401 (k) plāns vai ja jūs jau maksimāli finansējat savu kapitālu, vēl viena pensijas ieguldījumu iespēja ir individuāls pensijas konts vai IRA. Maksimālais apjoms, ko varat ieguldīt IRA 2019. gadā, ir 6000 USD, plus vēl 1000 USD, ja esat 50 gadus vecs.

IRA ir divu veidu: tradicionālās un Roth. Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu ieguldītā nauda parasti ir ieturējama no nodokļiem. Izmantojot Roth IRA, jūs saņemat nodokļu atvieglojumu otrā galā beznodokļu izņemšanas veidā.

Abiem veidiem ir arī atšķirīgi noteikumi attiecībā uz iemaksām.

Tradicionālie IRA

Ja ne jums, ne jūsu laulātajam, ja esat precējies, darbā nav pensijas plāna, jūs varat atskaitīt visu savu iemaksu tradicionālajā IRA. Ja kādam no jums attiecas pensijas plāns, jūsu iemaksa var būt vismaz daļēji atskaitāma atkarībā no jūsu ienākumiem un pieteikuma statusa. IRS izskaidro šos noteikumus publikācijā 590-A.

Rota IRA

Kā minēts, Roth iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem neatkarīgi no jūsu ienākumiem vai no tā, vai jums ir pensijas plāns darbā. Tomēr jūsu ienākumi un nodokļu deklarēšanas statuss tiek ņemti vērā, lai noteiktu, vai jūs, pirmkārt, esat tiesīgs veikt iemaksas Rothā. Šīs robežas ir sīki aprakstītas arī IRS publikācijā 590-A.

Ņemiet vērā arī to, ka precētie pāri, kuri kopīgi iesniedz savus nodokļus, bieži var finansēt divus IRA, pat ja tikai vienam laulātajam ir algots darbs, izmantojot tā dēvēto laulāto IRA. Šos noteikumus nodrošina arī IRS publikācija 590-A.

4. Ziniet, kas jums nāk

Tas, cik agresīvs jums ir jābūt ietaupījumiem, ir atkarīgs arī no tā, kādus citus pensionēšanās ienākumu avotus varat pamatoti gaidīt. Kad esat sasniedzis 50. gadu vecumu vai 60. gadu sākumu, jūs varat iegūt daudz precīzāku novērtējumu, nekā jūs varētu būt agrāk savā karjerā.

Tradicionālās pensijas

Ja pie pašreizējā vai iepriekšējā darba devēja jums ir tradicionāls, noteiktu pabalstu pensiju plāns, jums vismaz reizi trijos gados jāsaņem individuālā pabalsta paziņojums. Reizi gadā varat pieprasīt kopiju no sava plāna administratora. Paziņojumā jāparāda ieguvumi, kurus esat nopelnījis, un kad tie tiek piešķirti (tas ir, kad tie pilnībā pieder jums).

Ir arī vērts uzzināt, kā tiek aprēķināti jūsu pensijas pabalsti. Daudzos plānos tiek izmantotas formulas, kuru pamatā ir jūsu alga un nostrādātie gadi. Tātad jūs varētu nopelnīt lielāku labumu, paliekot darbā ilgāk, ja jūs to spējat.

Sociālā drošība

Kad esat veicis iemaksas sociālajā apdrošināšanā vismaz 10 gadus, varat saņemt personalizētu nākamo mēneša pabalstu aprēķinu, izmantojot sociālās apdrošināšanas pensijas aprēķinātāju. Jūsu pabalsti tiks aprēķināti, pamatojoties uz 35 gadu lielākajiem ienākumiem, tāpēc, turpinot strādāt, tie var pieaugt.

Jūsu ieguvumi arī atšķirsies atkarībā no tā, kad sākat tos vākt. Jūs varat saņemt pabalstus jau 62 gadu vecumā, lai gan tie tiks neatgriezeniski samazināti no tā, ko saņemsit, ja gaidīsit līdz “pilnīgajam” pensionēšanās vecumam (pašlaik no 66 līdz 67 gadiem ikvienam, kurš dzimis pēc 1943. gada). Jūs varat arī aizkavēt sociālās apdrošināšanas saņemšanu līdz 70 gadu vecumam apmaiņā pret lielāku pabalstu.

Lai arī šie aprēķini var nebūt pilnīgi, tie ir labāki nekā akli minēt vai pārāk optimistiski. 2019. gada aptaujā, kuru Harisa aptauja veica Nationwide Retirement Institute, atklājās, ka cilvēki mēdz pārvērtēt, cik lielu sociālo nodrošinājumu viņi, iespējams, saņem, dažreiz par ievērojamu procentu. Raugoties no dažām perspektīvām, vidējais ikmēneša pensionēšanās pabalsts 2019. gadā ir 1 461 USD, savukārt visaugstākais iespējamais pabalsts - cilvēkam, kurš katru gadu maksā maksimāli, sākot no 22 gadu vecuma un gaidīja, līdz 70 gadu vecums sāks iekasēt, ir 3 770 USD.

Lai gan dažos gadījumos no pensijas plāniem jūs varat veikt bez soda naudas sadali jau 50 vai 55 gadu vecumā, labāk atstāt tos neskartus un ļaut viņiem turpināt augt.

5. Atstājiet savu pensijas uzkrājumu vienatnē

Pēc 59½ gadu vecuma jūs varat sākt izņemt no soda naudas no saviem tradicionālajiem pensijas plāniem un IRA. Ar Roth IRA jūs varat atsaukt savas iemaksas, bet ne viņu ienākumus, bez soda sankcijām jebkurā vecumā.

Pastāv arī IRS izņēmums, ko parasti sauc par 55. noteikumu, kas atceļ priekšlaicīgu izstāšanās sodu par pensijas plāna sadali 55 gadus veciem un vecākiem darbiniekiem (50 un vairāk dažiem valdības darbiniekiem) kuri zaudē vai pamet darbu. Tas ir sarežģīti, tāpēc konsultējieties ar finanšu vai nodokļu konsultantu, ja plānojat to izmantot.

Bet tikai tas, ka varat veikt izņemšanu, nenozīmē, ka jums vajadzētu - ja vien jums absolūti nav nepieciešama nauda. Jo ilgāk atstāsit savus pensijas kontus (līdz 70 ½ gadu vecumam, kad jums būs jāsāk pieprasīt minimālos maksājumus no dažiem no viņiem), jo labāks jums, visticamāk, būs.

6. Neaizmirstiet par nodokļiem

Visbeidzot, uzkrājot pensijas uzkrājumus, atcerieties, ka ne visa šī nauda ir jūsu rīcībā. Veicot izņemšanu no tradicionālā 401 (k) veida plāna vai tradicionālā IRA, IRS jums nodoklis tiks aprēķināts pēc jūsu likmes par parastajiem ienākumiem (nevis zemāku likmi kapitāla pieaugumam). Piemēram, ja jūs atrodaties 22% grupā, tad katrs no jūsu izņemtajiem 1000 USD ieskaita tikai USD 780. Jūs varētu vēlēties izveidot stratēģiju, lai piesaistītu vairāk savu pensijas fondu, piemēram, pārejot uz nodokļu ziņā draudzīgu valsti.