4 galvenie iemesli, kāpēc ietaupīt, lai aizietu pensijā

Ir desmitiem attaisnojumu, lai netaupītu pensijai, un tie visi izklausās labi. Jums var būt dažas savas. Bet jūs zināt, ka jums vajadzētu. Šeit ir četri pamatoti iemesli, kāpēc ietaupīt pensijai:

• Jūs nevēlaties paļauties uz sociālo drošību.
• Jūs nevēlaties būt slogs saviem bērniem.
• Jums ir piekļuve nodokļu atliktajam kontam, kas samazinās nodokļus, ko maksājat.
• Laika gaitā ieguldot šajā kontā kombinētais efekts var dot jums ērtāku un laimīgāku pensiju.

Izklausās labi? Apsveriet šos četrus faktorus sīkāk.

Paļaujas uz sociālo drošību

Sociālais nodrošinājums nebija paredzēts kā vienīgais pensijas ienākums. Pēc Sociālā nodrošinājuma pārvaldes datiem, tās maksājumi aizvieto apmēram 40% no vidējās algas saņēmēja ienākumiem pēc aiziešanas pensijā. Un tas piebilst: "vairums finanšu konsultantu apgalvo, ka pensionāriem būs nepieciešami apmēram 70% līdz 80% no viņu darba ienākumiem, lai ērti dzīvotu pensijā."

Taustiņu izņemšana

• Nodokļu atliktais uzkrājums var būt ērtas pensionēšanās atslēga, un šāda veida konti mīkstina jūsu rīcībā esošos ienākumus.
• Laika gaitā jums patiks kompozīcijas efekta priekšrocības.
• Ja varat atļauties tūlītēju iespaidu uz atalgojumu mājās, Roth IRA var būt vēl labāka pensijas uzkrājuma iespēja.

Tātad, pastāv īkšķa noteikums: pat izmantojot sociālo drošību, jums ir jānāk klajā ar aptuveni 60% no ienākumiem, kas jums būs nepieciešami, lai ērti dzīvotu pēc aiziešanas pensijā.

Dzīvo kopā ar saviem bērniem

Ja jums ir bērni, jūs, iespējams, nedomājat pavadīt ar viņiem tik daudz laika, cik iespējams. Tomēr jūs, iespējams, arī vēlaties, lai tas būtu pēc jūsu izvēles. Tas, ka vairums cilvēku vēlas pavadīt savus pensijas gadus, ir dzīvot kopā ar bērniem, jo ​​nevarat atļauties dzīvot patstāvīgi.

40%

Aptuvenā pensijas izmaksu procentuālā daļa, kuru sedz sociālā apdrošināšana.

Ja vien jūs neuzvarējat loterijā vai neiegūstat lielu mantojumu, jums ir jātaupa pietiekami, lai pensijas gados segtu savus izdevumus.

Tur esošo investīciju iespēju skaits ir bezgalīgs, taču, kad runa ir par aiziešanu pensijā, jums sākotnēji jākoncentrējas uz tām, kuras tika izveidotas, ņemot vērā pensijas uzkrājumus, un tas ir nodokļu atliktais pensijas konts. Kaut arī ietaupīšana parasti ir laba lieta, ietaupījumu salikto efektu atliktā nodokļa aprēķinā nevar pārspīlēt. Kāpēc?

• Tas samazina nodokļu summu, kas jums jāmaksā par ienākumiem par katru gadu, kurā jūs tajā ieguldāt.
• Tas ļauj jums atlikt nodokļus vai pat izvairīties no tiem nodokļiem, kas jums pienākas par ienākumiem, kuri uzkrājas par jūsu ieguldījumiem.
• Tas rada ienākumus no ienākumiem, radot salikšanas efektu, kas nav pieejams regulārā krājkontā.

Ietaupīšana no nodokļiem atliktā pensijas kontā

Ja strādājat uzņēmumā, jums, iespējams, ir piekļuve uzņēmuma sponsorētam pensionēšanās kontam, piemēram, 401 (k) plānam. Tas varētu būt jūsu labākais iespējamais pensijas uzkrājumu darījums, ja uzņēmums pieskaita daļu no jūsu iemaksas. Vidējā uzņēmuma atbilstība ir 3%, kamēr daži uzņēmumi piedāvā vairāk, bet citi - neko.

Ja esat pašnodarbināts vai vadāt savu biznesu, jūs joprojām varat dot ieguldījumu nodokļu atliktā pensiju kontā. Jebkurā finanšu pakalpojumu uzņēmumā vai bankā varat atvērt tradicionālo IRA vai Roth IRA.

Jebkurā gadījumā jūs varat veikt iemaksu līdz 6000 USD norakstīšanas kontā un baudīt tūlītēju tradicionālās IRA nodokļu atvieglojumu vai Roth IRA pēcpensijas nodokļu pārtraukumu. Summa palielinās par USD 1 000 gadā, ja esat vecāks par 50 gadiem.

Šeit ir piemērs:

• Ādams nopelna 50 000 USD gadā.
• Viņa ienākuma nodokļa likme ir 22%.
• Viņš saņem algu katru nedēļu.
• Katrā algas periodā viņš 401 (k) kontā iemaksā 10% no algas.
• Ādama iknedēļas iemaksas viņa 401 (k) būs 100 USD.
• Viņa alga tiks samazināta tikai par 78 USD.

Ja viņš neko neieguldītu, Ādams nopelnītu USD 962 nedēļā un aizvestu mājās apmēram 750 USD. Ja viņš iegulda 100 USD nedēļā nodokļu atliktā kontā, viņš mājās vedīs apmēram 672 USD nedēļā. Viņš mājās pārved par 78 USD mazāk, bet viņa kontā ir par 100 USD vairāk. (Tas nozīmē, ka viņa uzņēmums kontā neko neveic.)

Pieaugot viņa algai, pieaugs arī viņa ieguldījums. Pieaugot viņa ieguldījumam, pieaugs viņa bilance un gūs labumu no nodokļu atliktā uzkrājuma kombinētās ietekmes.

Nodokļu ietaupījumi laika gaitā

Saka, ka jūs katru gadu 401 (k) kontā iemaksājat USD 15 000, kas nopelna 8% atdeves likmi. Pieņemsim, ka jūsu nodokļu likme ir 24%, un jūs ieguldāt šīs iemaksas 20 gadu periodā. Aptuvenie tīrie rezultāti, salīdzinot ar efektu, pievienojot šīs summas parastajiem krājkontiem, nevis 401 (k), būtu šādi:

• Pievienojot summas nodokļu atliktajam kontam, nevis parastajam krājkontam, jūs 20 gadu laikā nodokļos ietaupāt 47 073 USD.
• Ja pievienojat savus uzkrājumus parastam krājkontam, ieņēmumi, kas uzkrājas no šīm summām, tiek aplikti ar nodokļiem tajā gadā, kad šīs summas tiek nopelnītas. Tas samazina pieejamo summu reinvestēšanai par nodokļu summu, kas jums jāmaksā par šīm summām.

Saliktais efekts

Pieņemsim, ka ieguldāt USD 50 000, un tā uzkrāj ienākumus ar likmi 8%. Tas nopelna 4000 USD. Ja jūsu nodokļu likme ir 22%, tā ir USD 880, kas tiek samaksāta nodokļu administrācijai, atstājot USD 53 120 reinvestēt. Jūs ne tikai maksātu mazāk nodokļos, bet arī jūsu ieguldījumu vērtība būtu vēl lielāka nodokļu atliktā pieauguma saliktā efekta dēļ:

• Aptuveni 630 000 USD, ja summu ietaupījāt atliktā nodokļu kontā
• Aptuveni 580 000 USD, ja summu saglabājāt kontā pēc nodokļu nomaksas

Šie skaitļi ir saistoši un to iegūst vēl vairāk, ja nopelnīšanas periods ir ilgāks un ietaupītā summa ir lielāka.

Par Roth IRA

Viss iepriekš minētais attiecas uz ieguvumiem no nodokļu atliktā pensijas uzkrājuma kontiem. Bet, ja jums ir iespēja ieguldīt pēcnodokļu ienākumus norakstīšanas kontā, tas ir vērts padomāt. Tas pēc definīcijas ir Roth IRA.

Nauda, ​​kuru jūs iemaksājat Roth IRA, tiek aplikta ar nodokļiem uzreiz, nevis pēc tam, kad to esat izņemis. Tas var šķist liels trieciens jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem. Bet Roth kontā esošā nauda tiek aplikta ar nodokļiem, ja izņemat to pēc aiziešanas pensijā. Tas ir, jūs ne tikai neesat parādā nodokļus par savu ieguldījumu, jūs arī neesat parādā nodokļus par ieguldījumu ienākumiem, kurus esat nopelnījis.