3 populārākās veselības apdrošināšanas iespējas, ja priekšlaicīgi pensionējaties

Brīvprātīga aiziešana no produktīvās karjeras priekšlaicīgajiem pensionāriem rada vairākus svarīgus apsvērumus. Viens no pirmajiem: veselības apdrošināšana. Personām, kuras aiziet pensijā pirms 65 gadu vecuma, kad sākas Medicare atbilstība, jāatrod alternatīvas iespējas, lai segtu medicīniskās, hospitalizācijas un recepšu zāļu izmaksas. Un tas nav mazs jautājums.

Veselības apdrošināšanas prēmijas var sagraut ievērojamu daļu pēcpensijas ienākumu. Līdz ar to pensionāriem, kas jaunāki par 65 gadiem, ir jāpārbauda visi pamatotie noieta tirgi, lai līdzsvarotu izmaksas ar pabalstiem, pakalpojumu sniedzēju tīklus un plānu.

Taustiņu izņemšana

• Optimālā veselības apdrošināšanas situācija, ar kuru var saskarties pensionārs, ir tā darba devēja, pie kura persona pēdējo reizi strādāja, piedāvātā apdrošināšana.
• Pensionārs var pieteikties uz veselības apdrošināšanu caur Affordable Care Act norādītajiem pieteikumiem vai valdības tīmekļa vietnē 60 dienas pirms vai 60 dienas pēc pensijas stāšanās spēkā.
• Visnevēlamākā veselības apdrošināšanas iespēja pensionāram ir veselības apdrošināšanas iegūšana, izmantojot Konsolidēto Omnibusa budžeta saskaņošanas likumu (COBRA).

1. Grupas pensionāru segums

Attiecībā uz veselības apdrošināšanu optimālā situācija, ar kādu var saskarties pensionārs, ir tā darba devēja, pie kura persona pēdējo reizi strādāja, piedāvātā apdrošināšana. Lai arī tas ir reti, daudzi privāti darba devēji un valsts iestādes priekšlaicīgiem pensionāriem piedāvā veselības apdrošināšanas iespējas. Būtībā pensionējušies cilvēki joprojām tiek grupēti ar aktīvi nodarbinātajiem. Parastā prakse ietver apdrošināšanas segumu individuāliem pensionāriem uz noteiktu laika periodu vai līdz brīdim, kad bijušais darbinieks kļūst tiesīgs saņemt Medicare.

Apdrošināšanas izmaksas izceļas kā galvenā priekšrocība. Daudzi valsts un privātā sektora darba devēji stipri subsidē prēmiju maksājumus vai piemaksu ekvivalenta likmes, lai piesaistītu un noturētu galvenos darbiniekus. Kā daļu no sarunu vai koplīguma slēgšanas pensionēšanās paketē nodrošinājums pirms 65 gadu vecuma pensionēšanās parasti saglabā to pašu iemaksu līmeni, pie kura darbinieks bija pieradis. Tādējādi grupas pensionāru veselības apdrošināšana līgumā var palikt tuvu pieņemamam pirmspensijas līmenim vai dažos gadījumos tā vispār nemaksā.

Precētam pensionāram pirms 65 gadu vecuma bieži tiek piedāvāta iespēja palikt pie strādājošā laulātā darba devēja sponsorētā veselības plāna. Kaut arī laulāto segums nav federāli noteikts, vairums privāto uzņēmumu saglabā laulāto iespējas ar saprātīgu cenu. Priekšlaicīgam pensionāram, kurš tiek pievienots kā atkarīgs no nodarbinātā laulātā politikas, var izmantot tādus pašus lētus izmaksu dalīšanas noteikumus, kas tiek piemēroti šīs personas algas nopelnīšanas gados.

2. Federālās biržas

2010. gadā ar Affordable Care Act (ACA) tika izveidots veselības apdrošināšanas tirgus. Tas nodrošina veselības apdrošināšanas iespējas, kas nodrošina minimālās vērtības slieksni un pieejamības līmeni, kas saistīts ar ienākumiem. 60 dienas pirms vai 60 dienas pēc pensionēšanās dienas pensionārs var pieteikties uz norādītajiem darbiniekiem vai valdības tīmekļa vietnē.

Neskatoties uz neseno prēmiju pieaugumu, apmaiņas iespējas joprojām ir pieejamāks nodrošināšanas līdzeklis nekā individuāli novērtētas politikas iegūšana, kas iepriekš bija pakļauta iepriekšējiem nosacījumiem un ierobežotam maksimālajam mūža ilgumam. 55 gadus vecs vīrietis, kas nelieto tabaku un nopelna 50 000 dolāru gadā, aizejot pensijā un dzīvojot Filadelfijā, Amerikas Savienotajās Valstīs, varētu cerēt maksāt apmēram 444 dolārus mēnesī par viszemākajām “Bronzas” polisēm, izmantojot Independence Blue Cross. Dalības izmaksu skaitā ietilpst atskaitāmie USD 6850 un līdzmaksājums primārās aprūpes ārsta (PCP) biroja apmeklējumam USD 50 apmērā. Ienākumi 50 000 USD neļauj pensionāram saņemt federālās nodokļu subsīdijas, kas tiek piešķirtas personām ar zemākiem ienākumiem.

“Tagad, kad mums ir Obamacare, un izskatās, ka tas nepazūd, ikvienam ir iespēja iegādāties veselības apdrošināšanu, neuzdodot jautājumus par veselību. Biržām ir plāni, kā arī nodokļu atlaides, lai palīdzētu samaksāt par plānu. Piemēram: jūs aizejat pensijā 59 gadu vecumā, pārtraucat pensijas un 401 (k) s un neveicat nekādas sadales no neviena ar nodokli apliekamā konta, lai jūsu ar nodokli apliekamais ienākums būtu mazāks par USD 17 000 gadā (kā vienai personai). Ja jūsu štats piekrita Medicaid paplašināšanai, jūs pretendējat uz bezmaksas veselības apdrošināšanu! ”Saka Kriss Kūpers, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, Sandjego, Kalifornijā.“ Pēc tam, ja jūsu ienākumi ir mazāki par USD 27 000, jūs varat pretendēt uz piemaksu palīdzību saskaņā ar ACA nodokļu kredītu veidā, lai samazinātu prēmiju izdevumus un samazinātu līdzmaksājumu un atskaitījumu summu, kas ir tuvu nullei! Un, ja jūs varat saglabāt savus ienākumus zem 47 000 USD, jums joprojām ir nodokļu atlaides, tikai ne tik daudz, lai palīdzētu maksāt prēmijas. Vienkārši dariet šo nodokļu plānu, līdz esat 65 gadus vecs un tiesīgs saņemt Medicare! ”

3. COBRA

Parasti vismazāk vēlamā veselības apdrošināšanas iespēja pensionāram ir pabalstu piedāvājums, kas izriet no Konsolidētā Omnibusa budžeta saskaņošanas likuma (COBRA). COBRA pilnvaro, ka darba devēji piedāvā apdrošināšanu, kas ir identiska pabalstu plāniem, kuros uzteiktais darbinieks tika uzņemts pirms darba dalīšanas. Lai gan segums paliek tāds pats, darba devēji reti subsidē COBRA prēmijas, kas var būt vienādas ar pilnu prēmiju, ko darba devējs ir samaksājis apdrošināšanas pārvadātājam. Pašfinansētiem darba devējiem ir atļauts iekasēt aktuāra noteikto prēmiju ekvivalenta likmi, pieskaitot 2% administratīvo maksu. COBRA noteikumi ir pārāk dārgi, un tie vairumā gadījumu ilgst tikai 18 mēnešus. Īstermiņa risinājums paredz, ka priekšlaicīgi pensionāriem, kas vecāki par pusotru gadu no 65 gadu vecuma, ir jāmeklē cits nodrošinājums, kad COBRA pabalsti ir izsmelti.

Grunts līnija

Ja kāda veida grupas pensionāru veselības apdrošināšanas iespēja jums nav pieejama, ja jūs atstājat darbaspēku pirms 65 gadu vecuma, reģistrēšanās apdrošināšanā, izmantojot ACA biržas, iespējams, ir labākā likme par zemu izmaksu segšanu. “Affordable Care Act vajadzētu būt pirmajam veselības aprūpes variantam, aizejot pensijā, ” saka Deivids S. Hunters, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC “Samazināti ienākumi no nestrādāšanas nodrošinās vislabāko iespēju saņemt subsīdijas. . ”