Tādējādi pensionāri iztiek no miljona USD

Lielākoties vārds “miljonārs”, 18. gadsimtā radies termins, liek atcerēties bagātās bagātības un ekstravagantā dzīvesveida attēlus. Vienkārši ar to, ka tik daudz naudas reiz bija biļete uz dzīvi vieglajā ielā. Mūsdienās, pateicoties inflācijai, dzīves dārdzības pieaugumam un dzīvesveida izmaiņām, aiziešana no USD 1 miljona nav tik bezrūpīga. Tagad ir nepieciešama saprātīga budžeta plānošana, lai nodrošinātu, ka šī ligzdas olšūna ilgst pensionāra atlikušos gadus.

Lai arī tas neparedz pagājušo gadu grezno dzīvesveidu, 1 miljona dolāru došanās pensijā joprojām ir svētība. Daudziem pensionāriem likvīdo aktīvu nav gandrīz vai gandrīz nekā, un viņiem katru mēnesi ir jābalstās uz sociālās apdrošināšanas pabalstiem, lai samaksātu rēķinus. Tas ir liels iemesls, kāpēc 65 gadus vecu un vecāku amerikāņu nabadzības līmenis ir biedējoši augsts. Pensionārs ar precīzi 1 miljonu ASV dolāru, iespējams, netērēs daudz laika The Breakers Palm Beach vai Plaza Hotel Ņujorkā. Bet, ieguldot saprātīgi, šai summai vajadzētu nodrošināt, ka viņš vai viņa var dzīvot tipiskā ASV lielajā pilsētā - piemēram, Čikāgā, Losandželosā vai Hjūstonā -, neuztraucoties par nabadzību vai nespēju samaksāt rēķinus.

Sīkāk aplūkosim divas galvenās stratēģijas, kurās strādā saprātīgi pensionāri, lai visu pensijas gadu laikā piesaistītu 1 miljonu ASV dolāru. Viens no paņēmieniem ir tūlītējas rentes iegāde, kas pārvērš pensionāra vienreizējo maksājumu garantētā ikmēneša maksājumā par atlikušo mūža daļu. Cita iespēja ir ieguldīt naudu standarta portfelī, kas parasti ir diversificēts ar ieguldījumu fondiem, akcijām un obligācijām, pēc tam katru gadu izņemt fiksētu procentuālo daļu no šī portfeļa, lai apmaksātu iztikas izdevumus.

Nešvilla: Kā es varu ieguldīt pensijā?

Tūlītējie mūža renti

Labais

Pensionāriem, kuri kādā brīdī uztraucas par naudas iztrūkumu, tūlītēja rente piedāvā, iespējams, visu pensijas produktu vispievilcīgāko iezīmi: fiksēta ienākuma plūsmu, kas garantēta uz mūžu - neatkarīgi no tā, vai pircējs mirst nākamajā dienā pēc mūža rentes pirkšanas vai dzīvo, lai būtu 120.

Dzīvības apdrošināšanas kompānijas pārdod tūlītējus mūža rentes. Tos neklasificē kā ieguldījumus, bet kā līgumus, ar kuriem pensionārs iemaksā vienreizēju iemaksu ikgadējā maksājumā, kas piesaista procentus. Gada rentes pamatsumma un procentu bilance tiek amortizēta ar virkni fiksētu, regulāru maksājumu pensionāram. Šo maksājumu summu nosaka pāris faktori. Viena no tām ir dominējošās procentu likmes; kad procentu likmes ir augstas, ikgadējie maksā vairāk. Otrs faktors ir pensionāra dzīves ilgums. Jo ilgāk viņš vai viņa nodzīvos, jo zemāki būs ikmēneša maksājumi. Šī iemesla dēļ sievietes, kuras parasti pārsniedz vīriešus, saņem mazākas mūža rentes pārbaudes par tādu pašu atlikumu.

Lai gan pabalstu summu aprēķināšanai tiek izmantots paredzamais dzīves ilgums, čeki nebeidzas, kad ir sasniegts šis vecums un mūža rentes bilance tiek amortizēta. Drīzāk pensionārs saņem čekus tik ilgi, kamēr dzīvo. “Tūlītējas rentes pirkšana ir tāda pati kā pensijas pirkšana. Jūs maināt vienreizēju maksājumu apdrošināšanas sabiedrībai, kas sola jums samaksāt par atlikušo mūžu, ”saka Džordžs Bruggemans, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Masačūsetsa.

Gada rente galvenokārt ir apdrošināšana pret naudas pārsniegšanu, apdrošināšanas sabiedrībai uzņemoties risku, ka indivīds dzīvo pārāk ilgi. Pensionāram, kurš šajā sakarā prioritāti piešķir mieram, zinot, ka visi viņa vecāki un vecvecāki ir nodzīvojuši 100 gadu vecumu, būtu jāapsver gada rente.

Sliktais

Annuities ir divi atšķirīgi trūkumi: nodokļu režīms un nelikviditāte. Lai arī lielākai daļai ienākumu no ieguldījumiem, kas nopelnīti ilgā laika posmā, tiek uzlikti nodokļi pēc ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmēm, mūža rentes tiek apliktas ar parasto ienākuma likmi. Atšķirība starp abiem ir atkarīga no ieguldītāja nodokļu kategorijas; tas varētu nebūt mazsvarīgs, bet arī nozīmīgs. Pēc nopelnītāju ar lieliem ienākumiem augstākā parastā nodokļu likme pēc nesenā jaunā nodokļu likumprojekta izlaišanas no 2018. gada ir 37%. Turpretim ilgtermiņa kapitāla pieaugumam nekad netiek uzlikti nodokļi, kas pārsniedz 20%.

Otra problēma saistībā ar ikgadējiem maksājumiem ir tā, ka īpašnieki faktiski aprobežojas ar ikmēneša pārbaudēm. “Tūlītējas rentes pirkšana, kad procentu likmes joprojām ir salīdzinoši zemas, nav laba ideja, it īpaši ar augstajām avansa maksām un nodošanas izmaksām, kas saistītas ar ikgadējiem maksājumiem, jo ​​fiksētie maksājumi būs zemi un nepalielināsies, pat ja procentu likmes paaugstināsies, "Saka Elizabete Saghi, CFP®, InAlliance finanšu plānošanas prezidente, Santa Barbarā, Kalifornijā. Turklāt jūs nevarat izņemt lielu daļu no mūža rentes, piemēram, ārkārtas gadījumam vai nozīmīgam pirkumam, bez soda sankcijām.

Tas attiecas uz prioritātēm. Ja ienākumi par mūžu ir lielāka pensionāra prioritāte nekā pilnīga piekļuve viņa vai viņas naudai, labākā izvēle varētu būt mūža rente. Pretējā gadījumā pensionāriem vajadzētu meklēt citur - vai vismaz neieguldīt visus vai lielāko daļu savu pensijas līdzekļu mūža rencē.

Tradicionālais portfelis

Labais

Vēl viena stratēģija, kā panākt, lai 1 miljons dolāru paliktu pensijā, ir novietot naudu diversificētā portfelī un izņemt noteikto procentuālo daļu gadā, indeksējot šo summu ar inflāciju. Daudzi pensionāri, kas izmanto šo stratēģiju, ievēro 4% noteikumu. Viņi pirmajā gadā izņem 4% jeb 40 000 USD, un viņi iztiek no šīs summas. Otrajā gadā viņi ņem tos pašus 4% plus attiecīgā gada inflācijas līmeni. Ja inflācija būtu 2%, otrā gada izstāšanās būtu 102% no 40 000 USD jeb 40 800 USD. Trešais gads notiek pēc tā paša modeļa utt., Kad pensionārs vienmēr izņem 4% plus uzkrāto inflācijas līmeni. Prognozējot 2018. gada procentu likmes un inflācijas vidi, pensionārs, izmantojot šo stratēģiju, var viegli nopelnīt miljonu USD vairāk nekā 30 gadus.

“Globāli diversificēts portfelis ļauj ieguldītājiem saskaņot individuālo riska spēju ar individuālo riska pakāpi, nodrošina elastīgumu attiecībā uz piekļuvi savai naudai, potenciāli nodrošina elastīgumu attiecībā uz nodokļu pakļaušanu un nodrošina potenciāli augstākas izmaksas likmes nekā tās, ko nodrošina produkti apdrošināšanas tirgus. Kaut arī 4% izņemšanas noteikums ir labs sākums, es parasti saku klientiem, ka viņi var atļauties 5% līdz 6%, ja tie ir pasaules mēroga dažādoti ar tendencēm pret zināmajiem gaidāmās atdeves avotiem, piemēram, maza apjoma un vērtības akcijām, ”saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. prezidents un dibinātājs, Irvine, Kalifornijā, un “Index Fund: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem ieguldītājiem programma” autore.

Sliktais

Diemžēl tradicionālās portfeļa stratēģijas mīnuss ir tāda, ka nepastāv nekādas metodes, ar kuru palīdzību droši prognozēt nākotnes tirgus ienesīgumu vai inflācijas līmeni. Gadi pēc Lielās recesijas ir bijuši lieliski krājumiem un kopfondiem, un tikpat labi attiecībā uz zemu inflāciju. Tomēr ieilgušais lāču tirgus vai neparasti augstas inflācijas periods - 1970. gados bija raksturīgi abi - liek pensionāram miljons dolāru iztvaikot daudz ātrāk, ja tas tiek ieguldīts, izmantojot iepriekš aprakstīto stratēģiju.

Grunts līnija

Ieguldot 1 miljonu ASV dolāru tradicionālajā portfelī un veicot ikgadēju izņemšanu, pensionāram ir daudz elastīgākas naudas iespējas nekā ikgadējās iemaksas. Ieguldījumi no kopfondiem vēsturiski ir bijuši spēcīgāki nekā ikgadējie ienākumi. Un zemu procentu likmju vidē, piemēram, pašreizējā, ikgadējām izmaksām būs mazāk dāsnas izmaksas nekā laikos, kad procentu likmes ir augstākas. No otras puses, mūža rente piedāvā pensionāram tādas pašas iezīmes kā tradicionālais portfelis - dzelzs pārklājuma garantija, ka viņš vai viņa nekad neiztērēs savu naudu.