Pensiju fonda izveidošana: kā sākt ietaupīt

Ja vien jūs patstāvīgi neesat turīgs, naudas atcelšana šodien, lai redzētu, ka jums ir pietiekami daudz gadu ilgā ceļā, nav izvēles iespēja - tā ir obligāta. Diemžēl inerce var būt spēcīgs spēks, un lielākajai daļai cilvēku pāriet no taupīšanas līdz taupīšanai. Tik daudz investīciju un finanšu padomu ir paredzēts cilvēkiem, kuri jau sākuši ietaupīt un ieguldīt nākotnē. Tāpēc šeit ir dažas stratēģijas tiem, kas vēlas sākt procesu.

Saglabāšanas opcijas

Tie, kas nopelna, maksā sociālās apdrošināšanas nodokļus, bet paredzams, ka 2035. gadā tiks iztērēti līdzekļi, kas izlietoti sociālā nodrošinājuma pabalstu maksāšanai, saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma pārvaldes datiem. Tādējādi nav skaidrs, cik labi tā pabalsti segs faktiskās dzīves izmaksas. Vienkārši apsveriet šodienas debates par ķēdes ķēdēm un to, ko tas varētu nozīmēt turpmāko ieguvumu vērtībā.

Ir arī svarīgi atzīmēt, ka valdība (un daudzi uzņēmumi) piedāvā stimulus ietaupīt. Naudas ieskaitīšana atbilstošā kvalificētā pensijas plānā (piemēram, IRA vai 401 (k)) samazina nodokļu rēķinu gadā, kurā nauda tika ietaupīta, un gadu desmitiem ilgi var uzkrāt bez nodokļiem. Tāpat daudzi uzņēmumi arī iemaksās fondus, ja darbinieks iemaksās pensijas kontā. Darba devēja ieguldījums ir brīva nauda, ​​un vairums finanšu konsultantu mudinātu klientus maksimāli izmantot šo iespēju.

Izaicinājumi sākt darbu

Lielākā daļa cilvēku, kuri jau netaupa, uzskata, ka viņiem nav pietiekami daudz naudas ikdienas izdevumu segšanai, nemaz nerunājot par to, ka ir palicis pāri, lai ietaupītu. Tomēr maksāt sev ir tikpat svarīgi kā maksāt citiem cilvēkiem. Protams, nav saprātīgi neizpildīt aizdevumus vai ļaut kavēties rēķiniem, bet, ja jūs nerūpēsities par sevi, kurš to darīs?

Būs mēneši, kad jums nāksies saskarties ar īsu laiku, un būs maz, ko ietaupīt. Jūs arī atradīsit, ka jūsu ieguldījumu izvēle var būt ierobežota. Ir svarīgi nevis kļūt drosmīgam, bet ietaupīt pēc iespējas vairāk, cik vien iespējams.

Taustiņu izņemšana

• Vissvarīgākais solis, kas jāveic, ietaupot jūsu nākotnei, ir sākt taupīt.
• Valdība un daudzi uzņēmumi piedāvā stimulus ietaupīt, piemēram, IRA vai 401 (k) kontus.
• IRA vai 401 (k) konti ļauj kontu īpašniekiem daudzus gadus uzkrāt uzkrājumus bez nodokļa.
• Darba devēja iemaksa pensijas kontā ir brīva nauda, ​​un ieguvums būtu jāpalielina.
• Brokeru firmas jāizvēlas, pamatojoties uz iekasētajām maksām un to ETF un kopīgo fondu klāstu.

Sāciet mazu

Personīgo finanšu nozare ir izveidota, lai apkalpotu tos, kuriem ir ievērojama bagātība - praktiski katrā bankā un starpniecības uzņēmumā drīzāk nodarbojas ar 10 miljonāriem, nevis 10 000 cilvēku ar katru USD 1000. Bet jūsu uzkrājumu un pensijas plāniem nevajadzētu būt balstītiem uz to, kas atbilst jūsu, nevis finansistu vajadzībām.

Šajā nolūkā vērts sākt pat USD 250 vai USD 500 pensijas uzkrājumos. Jebkurš ietaupījums veido ieradumu un procesu. Tagad ir vairāki brokeri, kas piedāvā bezkontakta bezkontakta kontus. Galvenais ietaupot pensijas priekšnoteikums ir konsekvence. Tam vajadzētu būt pastāvīgam, mūža ieradumam.

Tādējādi tas palīdz sevi uzstādīt uz panākumiem. Piemēram, nemēģiniet aprīlī kopā nokasīt skaidru naudu par pēdējā brīža iemaksu IRA tieši pirms nodokļu deklarācijas iesniegšanas. Tā vietā katru mēnesi nedaudz ietaupiet, ideālā gadījumā izmantojot tiešsaistes krājkontu un tikai tajā ieslēdzieties. ārkārtas ārkārtas situācijas. Lielākā daļa šo tiešsaistes kontu ļaus katru mēnesi automātiski atskaitīt noteikto summu no sava parastā konta. Ja jūsu darba devējs piedāvā programmu 401 (k), atskaitījumus var veikt automātiski no katras algas.

Brokeru firmas izvēle

Arvien vairāk lielu, nacionālu, labi zināmu (piemēram, "viņi reklamējas televizorā") starpniecības un ieguldījumu fondu firmu vēlas atvērt mazus kontus bez maksas vai minimuma. Kontu atvēršana šajās lielākajās firmās ir laba ideja. Viņiem bieži ir plašs ieguldījumu iespēju (kopfondu, ETF) klāsts un caurspīdīgākās un saprātīgākās maksas. Arī šīm lielajām firmām ir infrastruktūra, lai piedāvātu jums papildu pakalpojumus (ieskaitot personīgos investīciju konsultantus), jo laika gaitā mainās jūsu vajadzības.

Ir svarīgi veltīt laiku, lai izdarītu labu izvēli. Lielākā daļa, ja ne visi, uzņēmumi iekasē maksu par kontu pārskaitīšanu, un atkārtota uzņēmumu maiņa samazinās jūsu ietaupījumus. Koncentrējieties uz maksām un to piedāvāto ETF un kopīgo fondu klāstu. Neuztraucieties par viņu piedāvātajiem tirdzniecības rīkiem un pakalpojumiem, jo ​​tirgoties nav prātīgi, ja ietaupāt un jums ir ierobežoti līdzekļi.

Esiet reāls attiecībā uz risku

Tiem, kuri tikai sāk ietaupīt pensijai, ir jāapsver arī investīciju risks. Kamēr akadēmiķi un investīciju speciālisti cīnās, lai definētu un izmērītu risku, vairumam parasto cilvēku ir diezgan skaidra izpratne par to - kāda ir iespējamība, ka es pazaudēšu ievērojamu savas naudas daļu (ar "būtisko", kas atšķiras no cilvēka uz cilvēku )?

Es iesaku iesācējiem noguldītājiem un ieguldītājiem būt reāliem attiecībā uz risku. Kaut arī jebkura veida uzkrājumi ir labs sākums, nelielas naudas summas nākotnē negūs ienākumus, kas varētu būt apgrozāmi. Tas nozīmē, ka sākumā ir ļoti maz jēgas ieguldīt fiksēta ienākuma vai citos konservatīvos ieguldījumos. Tāpat jūs nevēlaties iznīcināt sākotnējos ietaupījumus tieši pie sikspārņa, tāpēc izvairieties no riskantākajām tirgus vietām - nav biotehnoloģijas, nav zelta, nav piesaistīto līdzekļu utt. Lai sāktu, ir pamata indeksa fonds (fonds, kas atbilst populāram indeksam, piemēram, Dow Jones Industrials vai S&P 500). Noteikti pastāv risks, ka cena pazemināsies, taču izredzes uz kopējo izmešanu ir gandrīz nulle un veicina samērīgu pieaugumu.

Jūsu pirmie ieguldījumi

Kā jauns noguldītājs / ieguldītājs jūsu pirmās investīcijas, visticamāk, būs ETF un / vai kopfondos. ETF un kopējie fondi ļauj ieguldītājiem ieguldīt gandrīz jebkuru naudas summu (no neliela līdz daudz) ar nelielu apgrūtinājumu un izmaksām. Izmantojot kopieguldījumu fondu vai ETF, ieguldītājs var ņemt 500 USD un būtībā iegādāties sīkas likmes desmitos (ja ne simtos vai tūkstošos) akciju uzreiz, dodot investoram lielāku iespēju redzēt pozitīvu atdevi un mazākus lielus zaudējumus.

Indeksa ETF pēdējos gados ir kļuvuši populāri. Par minimālām izmaksām (sākotnējo komisiju un nelielu gada maksu, kas tiek automātiski samaksāta / ieturēta no pašām akcijām), ieguldītājs var efektīvi iegādāties visu S&P 500 vai citus populārus indeksus. Arvien vairāk ETF, kas ļauj investoriem ieguldīt plašās kategorijās, piemēram, "izaugsme" vai "vērtība", kas ir kaut kas tāds, kas ieguldījumu fondu ieguldītājiem ir pieejams gadu desmitiem ilgi.

Savstarpējiem fondiem tomēr ir sava vieta. Kopējie fondi ieguldītājiem bieži dod aktīvas pārvaldības priekšrocības; tas ir, fonda pārvaldnieks, kurš pieņem lēmumus katru dienu, lai mēģinātu nopelnīt ieguldītājiem lielāku atdevi. Salīdzinājumam - vairums ETF darbojas ar automātisko pilotu - turot noteiktu krājumu sarakstu (parasti tas atbilst indeksam) un mainoties tikai tad, kad mainās indekss. Meklējot kopfondus, nosakiet nodevas un izdevumus (zemāks ir labāks), kā arī apskatiet sniegumu. Ideālā gadījumā jūs vēlaties fondu, kas ir ne tikai labi darbojies salīdzinājumā ar saviem vienaudžiem, bet arī sliktajos laikos ir zaudējis mazāk naudas.

Attiecībā uz pirmajām investīcijām apsveriet divus vai trīs ETF. Lielākajai daļai ieguldījumu fondu minimālās ieguldījumu summas ir USD 1 000 vai vairāk, tāpēc, iespējams, tās vēl nav izvēles iespēja. Apsveriet iespēju iegādāties vienu vai divus no šiem ETF:

• Vanguard kopējais akciju tirgus (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard dividenžu novērtējums (NYSE: VIG)
• Vanguard Value (NYSE: VTV)
• Vanguard izaugsme (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World bijušie ASV (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic lielo kapitālu vērtība (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones rūpniecības vidējais rādītājs (NYSE: DIA)
• SPDR S&P dividendes (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Ja varat atļauties piederēt diviem vai trim, mēģiniet iegūt labu sajaukumu. Piemēram, viens liels tirgus fonds (VTI, SPY), starptautisks fonds (VEU) un izaugsmes (VUG, RPG) vai vērtības (VTV, PWV) fonds, pamatojoties uz jūsu personīgajām vēlmēm.

Uzkrāt vairāk

Laika gaitā cerība ietaupīt, iespējams, saglabāsies. Turklāt var šķist, ka jūsu ienākumi palielinās un jūs varat ietaupīt vairāk. Ietaupot vairāk un sākotnējiem ieguldījumiem pieaugot, jūs atklāsit, ka jums ir arvien lielāks ieguldījumu iespēju skaits.

Tā kā jums ir vairāk naudas ieguldīšanai, kopfondu ieguldījumu minimums var būt mazāk ierobežojošs, un jums, iespējams, var piederēt vairāk līdzekļu un ETF. Var arī secināt, ka varat atļauties uzņemties lielāku risku (vairāk ieguldīt pieauguma akcijās vai agresīvākas izaugsmes akcijās) vai mērķēt uz konkrētiem ieguldījumu veidiem (ieguldot noteiktos sektoros vai ģeogrāfiskos apgabalos). Ja tas tā ir, esiet piesardzīgs un neveiciet pārmērīgu dažādošanu. Daudz labāk ir piecas lieliskas idejas nekā 15 viduvējas idejas.

Daži lasītāji jau tagad domā, kad viņi var sākt pirkt atsevišķus krājumus. Šeit nav stingru un ātru noteikumu, taču es ieteiktu, ka 5000 USD kopējie ietaupījumi ir labs skaitlis, ko izmantot kā minimumu. Nav nekas nepareizs, ja ieguldāt USD 1 000 atsevišķā akcijā vai pārējos un pārējo uzkrājat fondos vai palielinat līdzekļu piešķiršanu atsevišķiem akcijām, ja jums tas ir ērti.

Ieguldījumi atsevišķos akcijās ir iegūti no ieguldījumiem fondos vai ETF. Ieguldījumiem akcijās ir jāuzņemas lielāka atbildība par lēmumiem par ieguldījumiem, kas prasa ievērojamu laika un pētījumu ieguldījumu. Atlīdzības var būt lielākas, taču bez iespējas pastāvīgi ieguldīt nepieciešamo laiku, ir prātīgāk ilgtermiņā izvēlēties fondus un ETF.

Palielinoties jūsu ienākumiem un mēneša beigās paliekot vairāk naudas, mēģiniet maksimāli palielināt gada iemaksas 401 (k), IRA, SEP-IRA vai visās citās jums pieejamās uzkrāšanas iespējas. Tas ir, ieguldiet līdz likmes pieļaujamajam gada maksimālajam apjomam.

Atcerieties, ka valdība piešķir jums nodokļu atvieglojumus pensijas iemaksām, un daudzi darba devēji samēros daļu vai visas jūsu iemaksas. Šī ir "bezmaksas nauda", kuru citādi neiegūsit, tāpēc ir saprātīgi to maksimāli izmantot.

Pensijas uzkrājumi organizētos kontos, piemēram, IRA, ir tikai viens ietaupīšanas veids, taču ir arī daudz vairāk ietaupīšanas iespēju. Valdībai ir īpaši noteikumi un ierobežojumi tam, cik daudz jūs varat ietaupīt katru gadu kontos, kuri ir aizsargāti ar nodokļiem. Tomēr uzkrājumiem, kurus jūs varat ievietot parastos ar nodokli apliekamos brokeru kontos, nav ierobežojumu. Lai arī dividendes var aplikt ar nodokļiem un jūs maksāsit nodokļus par kapitāla pieaugumu, jūs joprojām ietaupāt un veidojat bagātību.

Ātrs fakts

Maldīgs ir fakts, ka ietaupīt ar nodokli apliekamos kontos nav vērts, jo jums IRS ir jāmaksā daļa no jūsu nopelnītās peļņas.

Grunts līnija

Jebkura uzkrājuma vai pensijas plāna vissvarīgākā daļa ir vienkārši sākt. Nav ne viena pareiza naudas taupīšanas veida, ne arī viena pareiza ieguldīšanas veida. Pa ceļam jūs pieļausit kļūdas, un agrāk vai vēlāk jūs redzēsit, ka dažu (ja ne visu) īpašumu vērtība samazinās. Lai gan tas nav vēlams, tas ir normāli. Svarīgi ir tas, ka jūs turpināt ietaupīt, turpināt mācīties un turpināt meklēt labklājības veidošanas iespējas nākotnē. Ja jūs izveidosit ieradumu ietaupīt naudu katru mēnesi, veltiet laiku, lai gudri izlietotu naudu, un pacietīgi atļausit savai bagātībai celties, jūs spersit milzīgus soļus uz priekšu, lai padarītu savu finanšu nākotni drošāku.