Vai jums vajadzētu ietaupīt naudu vai to ieguldīt?

Es savulaik strādāju ar klientu, kurš bija 38 gadus vecs, vientuļš, nopelnot 100 000 USD ienākumus. Viņas krājkontā viņai bija 9000 USD, bet aiziešanas kontā (401 000) - 112 000 USD, ikmēneša iemaksa bija 6% un uzņēmuma spēle - 4%. Nesen viņa bija nomaksājusi savu studentu aizdevuma parādu, kas pēc tam katra mēneša beigās viņai atstāja "papildu" 800 USD.

Viņa nāca pie manis ar to pašu jautājumu, ko uzdod daudzi mani klienti - vai viņai vajadzētu ietaupīt vai ieguldīt savu papildu naudu? Mūsu finanšu plānošanas sesijas laikā, lai palīdzētu viņai atbildēt uz šo jautājumu, mēs izstrādājām viņas finanšu mērķus un izvirzījām šādus:

Nākamajos divos gados izveidojiet naudas spilvenu 15 000 USD vērtībā

• Pašreizējais naudas spilvens = 9000 USD

Ietaupiet gada ceļojuma budžetu 3000 USD gadā

• Pašreizējie ceļojumu ietaupījumi = 0 USD

Ietaupiet pietiekami daudz, lai aizietu pensijā 65 gadu vecumā ar USD 60 000 gadā līdz 100 gadu vecumam

• Pašreizējie pensijas uzkrājumi = 112 000 USD

Nosakiet savus mērķus, lai uzlabotu savu pieeju

Kad mēs bijām izrakstījuši viņas finanšu mērķus, kā arī ietaupījumus, ieguldījumus un procentus, kas nepieciešami to sasniegšanai, mēs atradām atbildi uz viņas jautājumu. Ja viņa gribētu sasniegt savus mērķus, tas būtu tas, kas viņai būtu jātaupa un jāiegulda katru mēnesi:

1. Mēnesī - USD 250 pret viņas naudas spilvenu
2. Mēnesī - USD 250, lai viņa ietaupītu ceļojumus
3. Mēnesī 525 USD papildu uzkrājumi pensijai, pieņemot:

• Gada vidējais pieauguma temps pirmspensijas = 8%
• Gada vidējais pieauguma temps pēc aiziešanas pensijā = 6%
• Inflācija = 3%
• Sociālo nodrošinājumu saņem pilnā pensijas vecumā 67 gadu vecumā, un summa šodienas dolāros ir 2630 USD. Piepūšas par 2%.

Šim klientam mēs tuvojāmies jautājumam par ietaupījumu salīdzinājumā ar ieguldījumiem, pārskatot viņa pašreizējo stāvokli un aprēķinot, ko viņa varētu pievienot nākotnē. Ar ko viņa galu galā? Vai tas viņas noteiktajos termiņos sasniegtu mērķus?

Prioritāšu noteikšana mērķiem

Tā kā kopējā ikmēneša dolāru summa, kas nepieciešama viņas finanšu mērķu sasniegšanai, bija lielāka nekā 800 USD mēnesī, kas viņai tagad bija pieejama, mans klients varēja izvēlēties. Vai viņa vēlējās ietaupīt savus 800 USD par ceļošanu, noformēt savu naudas spilvenu vai ieguldīt vairāk pensijas došanā tagad, kad viņa varēja redzēt vajadzīgos ikmēneša ieguldījumus, lai katru no tiem apmierinātu?

Tāpēc uz jautājumu “ietaupīt vai ieguldīt” nav universālas atbildes. Tas, kas jums nepieciešams, kad jums to vajag, un cik daudz jūs varat atļauties, lai visu faktoru iekļautu vienādojumā. Kā vispārīgs ceļvedis es iesaku saviem klientiem izpētīt dažus galvenos rādītājus, lai palīdzētu noteikt, vai viņiem vajadzētu ietaupīt vai ieguldīt naudu, ņemot vērā viņu īpašos apstākļus.

Ilgtermiņa vai īstermiņa

Parasti jūs izvēlaties ieguldīt savu naudu ilgtermiņa finanšu mērķiem, piemēram, aiziešanai pensijā, jo jums ir ilgāks laika periods, lai atgūtuies no akciju tirgus svārstībām. Bet, ja finanšu mērķis ir īstermiņa, teiksim, pieci gadi vai mazāk, kā tas parasti ir ceļojuma mērķiem, parasti tā nav gudra izvēle ieguldīt savu naudu, bet tā vietā glabājiet to augsta ienesīguma krājkontā, jo jums nebūtu daudz laiks atgūties no lielas lejupslīdes. Acīmredzot tas arī ir balstīts uz jūsu unikālo riska toleranci un vispārējo finansiālo stāvokli.

Investīciju plusi un mīnusi

• Pro: Ilgāks laika periods ļauj salikt procentus, palielināt jūsu naudu
• Con: tirgi pēc būtības ir saistīti ar risku, un investīcijas var samazināties
• Con: Par naudas izņemšanu pārāk drīz jūs varat saskarties ar sodu

Tāpēc šim klientam es ieteicu viņai ietaupīt daļu no saviem papildu ienākumiem savu īstermiņa mērķu sasniegšanai un naudas spilvenam, vienlaikus arī ieguldot līdzekļus ilgtermiņa pensijas plānā.

Taupot plusus un mīnusus

• Pro: Jūsu nauda ir likvīda, tāpēc tai jebkurā laikā varat piekļūt bez soda
• Pro: jūs neesat pakļauts tirgus nepastāvībai
• Con: Jūs nokavēsit tirgus ieguvumus un potenciāli ievērojamo salikto procentu summu

Es izveidoju ātru kontrolsarakstu, lai palīdzētu citiem pieņemt šo lēmumu, balstoties uz viņu pašu vajadzībām. Protams, vienmēr ir labāk sadarboties ar savu kvalificēto finanšu plānotāju, kurš var jums palīdzēt sagatavot kopējo finanšu plānu un pārliecināties, ka pats pieņemat labākos lēmumus, taču tas ir lielisks sākums:

Saglabāt salīdzinājumā ar investīciju kontrolsarakstu

1. Vai jums ir piemērots naudas spilvens, kas sedz fiksēto izdevumu trīs līdz sešus mēnešus? Ja nē, tad sāciet taupīt.
2. Vai jums ir citi īstermiņa mērķi, kuriem nepieciešama ātra piekļuve skaidrai naudai (piemēram, ceļojuma plāni)? Ja tā, sāciet taupīt.
3. Vai jūs dodaties ceļā uz pensijas mērķa sasniegšanu vēlamajā vecumā? Ja nē, sāciet ieguldīt.
4. Vai jūs saprotat riskus, kas saistīti ar šīs naudas ieguldīšanu ilgtermiņa mērķim, piemēram, aiziešanai pensijā? Jūs, iespējams, nevarēsit tai piekļūt līdz 59 ½ gadu vecumam bez nodokļiem un soda, jūs saskarsies ar nepastāvības risku utt. Vai jūs ērti gaidāt piekļuvi savai naudai, lai izmantotu apvienošanas priekšrocības? Ja tā, jūs varat sākt ieguldīt .
5. Vai jūs jūtaties apmierināts ar savu pašreizējo ietaupījumu un ieguldījumu sadalījumu katru mēnesi? Kur jūtas kā jūs pietrūkst?

Lai gan šis kontrolsaraksts neaptvers visu, tas ir lielisks sākums vēlamās nākotnes iedomāšanai, plānošanai, kā tur nokļūt, un sagatavošanās tam, kas jums maksās. Kā vienmēr, saprātīgs ceļš ir darbs ar savu finanšu konsultantu, lai pārskatītu jūsu pašreizējo finansiālo stāvokli, nākotnes finanšu mērķus un precīzu plānu to sasniegšanai.