Vai jums vajadzētu veikt personīgu aizdevumu ģimenei?

Aizdodot un aizņemoties naudu no bankas, ievēro noteiktas procesuālās pamatnostādnes, kas ir attīstījušās gadsimtu gaitā. Tikmēr tikpat ilgi notiek personīgā kreditēšana, ti, aizdevumu ņemšana draugiem vai ģimenei vai aizdevumu ņemšana no draugiem un ģimenes, taču stingras vadlīnijas nav izstrādātas, jo katra situācija ir unikāla.

Tomēr ir veids, kā padarīt ģimenes aizdevumus drošākus visām iesaistītajām pusēm.

Kāpēc personīgais aizdevums var nebūt laba ideja

Ir nopietni iemesli, kāpēc personīga aizdevuma piešķiršana ģimenei vai draugiem nav atļauta. Vislielākais sakars ar jūsu personīgajām finansēm. Lielākā daļa cilvēku nav pietiekami likvīdi, lai riskētu pazaudēt šo naudu, un, pieņemot, ka visa aizdotā nauda tiks zaudēta, jūs ātri sapratīsit, kāda lieluma aizdevumu jūs varat saprātīgi veikt. Ja jūs iegremdējaties pensijas kontā, ārkārtas fondā vai citā nepieciešamā fondā aizdevuma saņemšanai, tas nav aizdevums, kas jums jāveic.

Ģimenes konflikti, nodokļu problēmas un pašapmierināšanās (īpaši pašapmierinātība) ir dažas citas lietas, par kurām jāuztraucas. Ja jūsu ģimene vai draugi pie jums griežas pēc aizdevumiem tikai tāpēc, ka jūs aizdodat ar zemu (vai nē), tad jūs kaitējat savām finansēm, lai subsidētu viņu.

Aizdevums no bankas vai krājaizdevu sabiedrības palīdzēs viņiem izveidot labu kredītreitingu, kā arī finansiālu atbildību. Monētas otrā pusē, kad procentu likmes sāk samazināties no aizņēmēja ienākumiem, var tikt bojāts sliktais ieradums dzīvot ārpus saviem līdzekļiem.

Atšķirība starp aizdevumu un dāvanu

Personīgo aizdevumu iemesli bieži vien izzūd, ņemot vērā emocionālus apsvērumus, kad kādam no jūsu mīļajiem “vajadzīga nauda”. Šajā gadījumā jums skaidri jānošķir dāvana un aizdevums. Dāvanai nav nekādu cerību uz atmaksu, savukārt aizdevums jāatmaksā pilnībā, ieskaitot procentus, un tas ir jādokumentē rakstiski. Dāvana ir personīga izvēle, kas galvenokārt balstīta uz emocijām, savukārt aizdevuma saņemšana jāveic loģiski.

(Lai uzzinātu vairāk, izlasiet 8 veidus, kā palīdzēt ģimenes locekļiem finansiālās grūtībās .)

Pirms teikt jā aizdevumam

Pirms jūs viņiem piešķirat seifa atslēgas, jums ir tiesības uzdot dažus jautājumus:

Kāda ir nauda?

Neatkarīgi no tā, vai aizdevums ir liels vai mazs, jums ir tiesības zināt, kā tas tiks izmantots. Ja iemesls neatbilst jums (atvaļinājums, nevis hipotēkas maksājums), laipni norādiet potenciālo parādnieku uz tuvāko banku.

Cik ilgi būs nepieciešams atmaksāt?

Ja aizdevums ir pagaidu aizdevums nākamajai algai, jūs varat justies ērti ar nulles procentiem, bez nosacījumiem - rokasspiediena. Ja aizdevums ir ievērojama lieluma vai tā atmaksa prasīs vairāk nekā mēnesi, saņemiet to rakstiski. Atmiņas par sākotnējo līgumu parasti laika gaitā izbalē, tāpēc jums būs nepieciešama dokumentācija.

Kāda ir aizņēmēja pašreizējā finansiālā situācija?

Lai gan tas bieži netiek ņemts vērā, jums ir pienākums pašam pret sevi un otru pusi pārliecināties, ka pirms naudas aizdošanas viņam vai viņai ir pienācīga finansiālā situācija. Tas var būt neērti, taču atcerieties, ka aizņēmējs pie jums nāca naudas dēļ, nevis otrādi.

Padomājiet kā banka un, ja viņu situācija ir pārāk drausmīga, sakiet nē.

Tas nenozīmē, ka jums nevajadzētu palīdzēt. Varbūt jūs varat piedāvāt palīdzēt maksāt par finanšu plānotāju, nevis dot aizdevumu. Personīgo aizdevumu aizdevēji bieži vien saprot, kad ir par vēlu, ka viņi ir izlējuši skaidru kuģi skaidrā naudā. Tas noved pie fakta sajaukšanas. Tā kā darījuma noslēgšanas brīdī jums vairs nav sarunu spēka, neko nevar iegūt, bet tikai aizvainojumu.

(Uzziniet vairāk par uzticamu finanšu plānotāju atrašanu sadaļā Ieteikumi labākā konsultanta atrašanai .)

Izveidojiet aizdevuma noteikumus

Verbālie līgumi diez vai kādreiz beidzas labi. Problēmas rodas pat ar maziem īstermiņa aizdevumiem. Piemēram, ja maksājums nāk divus mēnešus novēloti un visas pārtikas preces jums bija jāliek kredītkartē, tad jūs faktiski zaudējāt naudu aizdevuma dēļ - naudu jūs nekad neatgriezīsit, jo nebija noteikumu. Līgumu parakstīšana pat vismazākajiem aizdevumiem atturēs cilvēkus no pastāvīgas pie jums vērsties, ja vien tas nav patiešām pamatoti. Pirms parakstīšanas abām pusēm vajadzētu sadarboties ar noteikumiem.

Tālāk ir norādīti daži nepieciešamie jebkura cieto aizdevuma aspekti.

Procentu likme

Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) var būt šķebinošs, ja runa ir par bezprocentu privātpersonām, īpaši lielām. Maksa par tirgus procentu likmes tuvošanos aizstās zaudētās procentu likmes, izvelkot šo naudu no krājkonta vai naudas tirgus fonda uz aizdevuma laiku.

Atmaksas grafiks

Tam vajadzētu norādīt katra maksājuma lielumu un datumu. Tajā būtu arī jānorāda, kas notiek nokavēta maksājuma gadījumā. Jūs varat izvēlēties, ka jums nav jāmaksā soda nauda par novēlotiem maksājumiem, taču tas var izraisīt to, ka aizdevuma maksājumiem tiek piešķirta zemākā prioritāte mēneša budžetā - un, iespējams, tiek kavēti izdevumi, kas ir mazāki par nepieciešamajiem, piemēram, nakts pavadīšana pilsētā.

Aizdevuma nosacījumi

Aizdevēja vai parādnieka nāves gadījumā ir jāparaksta skaidri nosacījumi. Ģimenes locekļiem tas ir īpaši svarīgi muižas izkliedes dēļ. Ja viens bērns ir saņēmis aizdevumu USD 10 000 vērtībā un īpašums maksā 30 000 USD katram bērnam neatkarīgi no tā, jūs tikko pamodāt par ģimenes naidu. Iespējams, vēlēsities pievienot papildu nosacījumus atbilstoši situācijai. Piemēram, ja jūs kreditējat, lai palīdzētu kādam iegādāties māju, jūs varat nodrošināt aizdevumu īpašumam.

Pēc rakstiska aizdevuma saņemšanas ir vērts to vadīt caur juridisku un / vai finanšu speciālistu. Jūsu juristam vai grāmatvedim, iespējams, būs daži labi padomi par nosacījumiem, un viņš var darboties kā trešā puse parakstīšanai. Mazie aizdevumi, it īpaši aizdevumi, kas mazāki par 500 ASV dolāriem, var nebūt vērts izmaksāt par līguma notariāla apstiprināšanu, bet lieliem aizdevumiem vajadzētu būt daļai no juridiskās dokumentācijas.

(Pirms jebkura aizdevuma līguma parakstīšanas izlasiet rakstu Kā lasīt aizdevuma un kredītkartes līgumus .)

Grunts līnija

Personīgie aizdevumi var būt murgs, ja kāda no pusēm to nopietni neuztver. Ja nejūtaties gatavs veikt visas iepriekš minētās darbības, bet tomēr vēlaties saņemt aizdevumu, ir alternatīva. Trešo pušu uzņēmumi ir izveidojušies par starpnieku personīgajā kreditēšanā. Viņi par maksu apstrādā līgumus un automātiski veic maksājuma izņemšanu. Daži pat ziņo kredītiestādēm, un šajā procesā parādnieks var iegūt labu rezultātu (nodrošinot lielāku stimulu izvairīties no nokavēta maksājuma). Tas parādnieka aizdevumam palielina maksas slogu, taču tas ir labāk nekā turpināt ar slikti pārdomātu kārtību.

Ja viss iet labi, jūs varēsit aizvērt aizdevumu, palīdzot mīļotajam, nekaitējot sev. Sliktākajā gadījumā jūs esat aizdevis tikai naudu, kuru bijāt gatavs zaudēt, un, ja izvēlēsities, jums ir juridisks dokuments, lai dublētu prasību.

(Lai iegūtu papildinformāciju par citiem aizdevumu veidiem, kas varētu būt pieejami, apskatiet sadaļu Dažādas vajadzības, dažādi aizdevumi .)