Apgrieztā hipotēku kļūmes

Apgrieztā hipotēka ir veids, kā vecāka gadagājuma māju īpašnieki var gūt ienākumus (vai nu pa daļām, vai vienreizēji maksājot) pret pašu kapitālu, ko viņi ir izveidojuši savās mājās. Daudziem senioriem, kuriem nepieciešami līdzekļi, lai dzīvotu, tas nav nekas cits kā svētība, taču šajā procesā ir dažas nepilnības, kuras ikvienam, kas to apsver, vajadzētu apdomāt. Pirms ienirt, uzziniet, kas jums jāzina.

Saturs

• Sargieties no augstām izmaksām
• Jūsu bērni nedrīkst mantot ģimenes māju
• Reversās hipotēkas var ietekmēt Medicaid ieguvumus
• Citas iespējamās nepilnības

Sargieties no augstām izmaksām

Lielāko daļu reverso hipotēku, kas pazīstamas kā mājas kapitāla konversijas hipotēkas (HECM), apdrošina federālā valdība, un tās ir pieejamas caur Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevējiem. Reversās hipotēkas nāk ar virkni maksu. Dažiem tiek maksāts avansā, piemēram, maksa par novērtējumu vai kredīta ziņojumu; citi tiek maksāti laika gaitā, piemēram, jūsu hipotēkas apdrošināšanas prēmija vai maksa par apkalpošanu. Tālāk apskatīsim izmaksas, kuras var sabojāt ienākumus, ko saņemsit no apgrieztas hipotēkas.

1. Trešo personu maksājumi - Noslēguma izmaksas no trešajām personām var ietvert novērtējumu (vidējā cena ir USD 450, taču tā var būt daudz augstāka atkarībā no atrašanās vietas), nosaukuma meklēšanu (atšķiras atkarībā no aizdevuma summas un reģiona), apdrošināšanu, apsekojumus, pārbaudes, ierakstu maksu, hipotēku nodokļi, kredīta pārbaude, kaitēkļu pārbaude (apmēram 100 USD), plūdu sertifikācijas maksa (20–30 USD) un citas nodevas.

2. Sākuma maksa - šī maksa kompensē aizdevēju par jūsu HECM aizdevuma apstrādi. Maksas dažādiem aizdevējiem atšķiras, taču to ierobežo FHA. Mājām, kuru vērtība ir USD 125 000 vai mazāka, maksa par iniciēšanu nepārsniedz USD 2500. Mājas, kuru vērtība pārsniedz USD 125 000, aizdevējs var iekasēt līdz 2% no pirmajiem 200 000 USD un un 1% no mājas vērtības, kas pārsniedz 200 000 USD, maksimāli 6 000 USD.

3. Hipotēku apdrošināšanas prēmija - jums būs jāmaksā arī par FHA hipotēkas apdrošināšanu. Hipotēku apdrošināšana garantē, ka jūs saņemsit paredzamos aizdevuma avansus. Kā daļu no aizdevuma varat finansēt hipotēkas apdrošināšanas prēmiju (MIP).

4. Maksa par apkalpošanu - aizdevēji vai to pārstāvji nodrošina apkalpošanu visā HECM darbības laikā. Apkalpošana ietver konta izrakstu nosūtīšanu, aizdevuma ieņēmumu izmaksu un pārliecināšanos, ka jūs sekojat aizdevuma prasībām, piemēram, nekustamā īpašuma nodokļu un risku apdrošināšanas prēmiju samaksai. Aizdevēji var iekasēt ikmēneša apkalpošanas maksu, kas nepārsniedz 30 USD, ja aizdevumam ir ik gadu koriģējoša procentu likme vai ir fiksēta procentu likme, un ne vairāk kā 35 USD, ja procentu likme tiek koriģēta katru mēnesi. Slēdzot aizdevumu, aizdevējs atliek apkalpošanas maksu un ietur maksu no jūsu pieejamajiem līdzekļiem. Katru mēnesi kredīta atlikumam tiek pievienota mēneša maksa par apkalpošanu. Aizdevēji var arī izvēlēties iekļaut apkalpošanas maksu hipotēkas procentu likmē.

Ņemot vērā ievērojamās sākotnējās izmaksas, kas saistītas ar procesu, māju īpašniekiem, kuriem nepieciešama likviditāte un kuri apsver iespēju pārdot savas mājas nākamo vairāku gadu laikā, iespējams, būtu labāk pieteikties uz tradicionālāku kredītlīniju, mājokļa aizdevumu vai personīgo aizdevumu. Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums? detalizēti aprakstīti veicamie lēmumi.

Jūsu bērni nedrīkst mantot ģimenes māju

Vecāki bieži vēlas ģimenes māju nodot nākamajai paaudzei. Tomēr, ja tiek ņemta apgrieztā hipotēka, kaut arī aizdevēja iestāde nepieņem īpašumtiesības uz mājām, hipotēkas īpašniekam ir pienākums atmaksāt aizdevumu saskaņā ar līguma noteikumiem. Daudzos gadījumos šī atmaksa tiek veikta, pārdodot māju un pēc tam ieņēmumus (vai daļu no tiem) nododot bankai.

Kā iespējamais risinājums, lai izvairītos no ģimenes mājas pārdošanas, dažas ģimenes apdrošinās māju īpašnieku un pieaugušo bērnu vai aizdevēju iestādi padarīs par labuma guvēju. Izmantojot šo stratēģiju, bankai var atmaksāt, nepārdodot īpašumu mājas īpašnieka nāves gadījumā. Apsveriet iespēju konsultēties ar apdrošināšanas aģentu, lai noteiktu labāko veidu, kā nodrošināt, ka ieņēmumi no šādas politikas ir pietiekami, lai segtu nenomaksātu aizdevumu.

Reversās hipotēkas var ietekmēt Medicaid ieguvumus

Kreditēšanas iestādes ātri saka, ka reversās hipotēkas iegūšana neietekmēs Medicaid maksājumus, taču, lai tā būtu patiesība, aizdevumam jābūt ļoti rūpīgi strukturētam. Piemēram, vienreizējs maksājums tiks uzskatīts par aktīvu, kas jums būs jāiztērē, pirms varēsit saņemt Medicaid maksājumus.

Tomēr saskaņā ar LongTermCare.gov no ASV Veselības un cilvēku pakalpojumu departamenta teikto: "Kamēr jūs iztērējat maksājumus, ko saņemat mēnesī, kad tos saņemat, nauda nav apliekama ar nodokļiem un netiek ieskaitīta ienākumos vai ietekmē sociālo Drošības vai Medicare priekšrocības. " Šādi maksājumi arī "netiek uzskatīti par ienākumiem Medicaid atbilstības nodrošināšanai".

LongTermCare.gov arī atzīmē, ka, ja kopējie likvīdi resursi ir vairāk nekā 2000 USD vienai personai vai 3000 USD pārim, tas varētu kādu padarīt neatbilstīgu Medicaid. Tomēr, ja saņemat ikmēneša maksājumus, kurus tērējat pastāvīgajiem izdevumiem un neuzkrājat uzkrājumus, iespējams, ka jums viss ir kārtībā. Sīkāku informāciju par to, kā izvēlēties saņemt ienākumus no apgrieztā hipotēkas, skatiet sadaļā Kā izvēlēties reversās hipotēkas maksājuma plānu.

Personām, kuras šobrīd saņem vai paredz paredzēt Medicaid, jākonsultējas ar grāmatvedi un finanšu konsultantu, lai pārliecinātos, ka viņi zina par visiem iespējamiem apgrieztā hipotēkas ņemšanas radītajiem traucējumiem.

Citas iespējamās nepilnības

Lai gan aizdevēja iestāde var nemeklēt naudu pēc jūsu mantiniekiem, ne arī tai ir tiesības paņemt vairāk nekā jūsu mājas novērtēto vērtību, šo līgumu smalkajā drukā parasti ir vairākas lietas, kas var izraisīt trauksmes signālus.

Jūs varētu piespiest pārdot. Dažās reversajās hipotēkās ir klauzulas, kas nosaka, ka aizdevums ir jāatmaksā, ja pēdējais pārdzīvojušais aizņēmējs pastāvīgi pārceļas no mājām. Tas rada bažas, ka jūs varētu (hipotētiski) atrasties slimnīcā, kas saņem medicīniska stāvokļa ārstēšanu, un jūs varētu atbrīvot, ja konstatētu, ka jūsu mājas ir norobežotas. Faktiski jums vajadzēja būt nodzīvojis kaut kur citur (piemēram, pansionātā vai nodrošinātā dzīvesvietā) vairāk nekā 12 mēnešus pēc kārtas - situācija tiek uzskatīta par “pastāvīgu pārcelšanos” un var izraisīt prasību pārdot jūsu māju.

Jūs esat atbildīgs par citiem maksājumiem. Tā kā māju īpašnieki joprojām ir atbildīgi par visiem nodokļiem, apdrošināšanu un mājas uzturēšanu, nodokļu nemaksāšana vai atbilstošas ​​apdrošināšanas uzturēšana var izraisīt aizdevuma pieprasīšanu.

Jūs varētu saņemt mazāk, nekā gaidījāt. Paturiet prātā, ka īpašums tiek novērtēts. Tātad, lai gan gadu gaitā jūs, iespējams, esat ielicis lielas naudas summas jūsu mājās, pastāv iespēja, ka tā ir vērts mazāk, nekā jūs par to samaksājāt. Tā rezultātā ieņēmumi, ko saņemat kā daļu no apgrieztā hipotēkas procesa, var būt mazāki, nekā jūs gaidījāt.

Grunts līnija

Apgrieztā hipotēka ir lielisks veids, kā cilvēki var iegūt kapitālu savās mājās vai nu pa daļām, vai vienreizējā maksājumā. Tomēr pirms šāda līguma noslēgšanas ir svarīgi apzināties iespējamās negatīvās puses. (Lai uzzinātu vairāk, apskatiet 5 Pazīmes par apgrieztu hipotēku ir slikta ideja.)

Turpināt lasīt

Pilnīga rokasgrāmata par reverso hipotēku
Salīdzinot reversās hipotēkas un nākotnes hipotēkas
Vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai?
Reversie hipotēku veidi
Kā izvēlēties apgrieztu hipotēkas apmaksas plānu
Reversā hipotēka vai mājas kapitāla aizdevums?
5 populārākās alternatīvas hipotēkai
5 paraksti apgrieztā hipotēkā ir laba ideja
5 paraksti apgrieztu hipotēku ir slikta ideja
Kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas
Apskats apgriezto hipotēku regulējumā
Noteikumi par FHA reversās hipotēkas iegūšanu
Reversā hipotēka: Vai jūsu atraitne (er) varētu pazaudēt māju?
Sargieties no šīm reversajām hipotēku izkrāpšanām