Redlining
Sarkanās saites noņemšana ir neētiska prakse, kuras dēļ pakalpojumi (finansiāli un citādi) dažu rajonu iedzīvotājiem ir nepieejami rases vai etniskās piederības dēļ. To var redzēt sistemātiskā hipotēku, apdrošināšanas, aizdevumu un citu finanšu pakalpojumu noraidīšanā, pamatojoties uz atrašanās vietu (un šīs zonas saistību neizpildes vēsturi), nevis indivīda kvalifikāciju un kredītspēju. Proti, redlinga politiku visvairāk izjūt mazākumtautību apkaimju iedzīvotāji.
Taustiņu izņemšana
- Sarkanās saites noņemšana ir prakse, kas liedz sniegt pakalpojumus veseliem apkaimēm, pamatojoties uz rasi vai etnisko piederību.
- Ar 1977. gada Kopienas reinvestēšanas likumu visa izvairīšanās no darba prakse tika padarīta par nelikumīgu.
- Apgrieztās redlinga mērķis ir apkaime, pārdodot produktus un pakalpojumus par augstākām cenām, nekā tie tiek pārdoti apgabalos, kur ir lielāka konkurence.
Izpratne par redlining
Terminu “redlining” 20. gadsimta 60. gados radīja sociologs Džeimss Makneits, un tas izriet no tā, kā aizdevēji burtiski novilka sarkanu līniju kartē ap apkaimēm, kurās viņi neieguldīs, pamatojoties tikai uz demogrāfiju. Visticamāk, ka melno iekšpilsētas apkaimi nolaida. Izmeklēšanā tika noskaidrots, ka aizdevēji izsniedz aizdevumus baltiem cilvēkiem ar zemākiem ienākumiem, bet ne vidējiem vai lielākiem ienākumiem afroamerikāņiem.
Patiešām, pagājušā gadsimta trīsdesmitajos gados federālā valdība sāka redlinida nekustamo īpašumu, atzīmējot “riskantās” apkaimes federālajiem hipotēku aizdevumiem, pamatojoties uz sacensību. Šīs samazināšanas rezultāts nekustamajos īpašumos joprojām bija jūtams gadu desmitiem vēlāk. 1997. gadā māju, kas atrodas sarkanajos rajonos, vērtība bija mazāk nekā puse no tām mājām, kuras valdība bija uzskatījusi par “vislabākajām” hipotekārajā kreditēšanā, un ka atšķirības ir palielinājušās tikai pēdējās divās desmitgadēs.
Pārkvalifikācijas piemēri ir atrodami dažādos finanšu pakalpojumos, ieskaitot ne tikai hipotēkas, bet arī studentu aizdevumus, kredītkartes un apdrošināšanu. Lai gan Kopienas reinvestīciju likums tika pieņemts 1977. gadā, lai izbeigtu visu redlinhing praksi, kritiķi saka, ka diskriminācija joprojām notiek. Piemēram, redlining ir izmantots, lai aprakstītu diskriminējošu praksi, ko veic mazumtirgotāji - gan ķieģeļu un javas, gan tiešsaistē. Apgrieztās sarkanās krāsas samazināšanas prakse ir vērsta uz mikrorajoniem (galvenokārt nebaltākiem) produktiem un pakalpojumiem, kuru cena ir augstāka nekā tiem pašiem pakalpojumiem apgabalos, kur ir lielāka konkurence.
Tiesas ir secinājušas, ka redlinking ir nelikumīgs gadījumos, kad kreditēšanas iestādes izmanto rasi kā pamatu, lai rajoniem liegtu piekļuvi aizdevumiem. Turklāt Likums par godīgu mājokli, kas ir daļa no 1968. gada Likuma par pilsoņu tiesībām, aizliedz rajonu diskrimināciju, pamatojoties uz to rasu sastāvu. Tomēr likums neaizliedz redlining, ja to izmanto, lai izslēgtu apkaimes vai reģionus, pamatojoties uz ģeoloģiskiem faktoriem, piemēram, bojājuma līnijas vai plūdu zonas.
Sarkanās krāsas samazināšana nav nelikumīga, ja to veic, ņemot vērā ģeoloģiskos faktorus, piemēram, bojājuma līnijas vai plūdu zonas.
Īpaši apsvērumi
Kaut arī rajonu vai rajonu atlaišana, pamatojoties uz sacensībām, ir nelikumīga, kreditēšanas iestādes, ņemot aizdevumus, var ņemt vērā ekonomiskos faktorus. Kreditēšanas iestādēm nav obligāti jāapstiprina visi aizdevuma pieteikumi ar vienādiem noteikumiem, un tie dažiem kredītņēmējiem var noteikt augstākas likmes vai stingrākus atmaksas nosacījumus. Tomēr šiem apsvērumiem jābalstās uz ekonomiskiem faktoriem, un saskaņā ar ASV likumiem tie nedrīkst būt balstīti uz rasi, reliģiju, nacionālo izcelsmi, dzimumu vai ģimenes stāvokli.
Bankas var likumīgi ņemt vērā šādus faktorus, pieņemot lēmumu par aizdevuma piešķiršanu pretendentiem un ar kādiem noteikumiem:
- Kredīta vēsture. Aizdevēji var likumīgi novērtēt pieteikuma iesniedzēja kredītspēju, ko nosaka FICO rādītāji un kredītbiroju ziņojumi.
- Ienākumi. Aizdevēji var apsvērt pieteikuma iesniedzēja regulāru līdzekļu avotu, kas var ietvert ienākumus no nodarbinātības, uzņēmuma īpašumtiesībām, ieguldījumiem vai ikgadējiem maksājumiem.
- Īpašuma stāvoklis. Aizdevēja iestāde var novērtēt īpašumu, par kuru tā veic aizdevumu, kā arī tuvējo īpašumu stāvokli. Šiem novērtējumiem jābūt stingri balstītiem uz ekonomiskiem apsvērumiem.
- Apkārtnes ērtības un pilsētas pakalpojumi. Aizdevēji var ņemt vērā ērtības, kas palielina vai mazina īpašuma vērtību.
- Kreditēšanas iestādes portfelis. Kreditēšanas iestādes var ņemt vērā viņu prasības pēc portfeļa, kas ir diversificēts pēc reģiona, struktūras veida un aizdevuma summas.
Aizdevējiem jānovērtē katrs no iepriekšminētajiem faktoriem, neņemot vērā pretendenta rasi, reliģiju, nacionālo izcelsmi, dzimumu vai ģimenes stāvokli.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.