Īss ceļvedis, kā palīdzēt pieaugušam bērnam iegādāties māju

Mūsdienu tirgū pirmreizējie māju pircēji, īpaši tūkstošgadīgie, var nonākt sarežģītā studentu parāda tīklā, māju cenu pieaugumā un stingrās hipotēku prasības. Tā rezultātā dažu gadu laikā pieaug vecāku palīdzības sniegšana vecākiem no mājām, norāda Nacionālā nekustamo īpašumu aģentūra®.

Tas, ka ir līdzekļi, lai palīdzētu pieaugušiem bērniem iegādāties māju vai dzīvokli, ir svētība un greznība. Bet pirms jūs parakstāt uz punktētās līnijas, apsveriet, vai un kā to vislabāk darīt.

Sastādiet līgumu ar cerībām un noteikumiem un ļaujiet juristam vai citam profesionālam nekustamo īpašumu speciālistam to pārskatīt, lai iegūtu sīkāku informāciju, kas varētu būt neskaidra vai neievērota.

Parastie veidi, kā palīdzēt jūsu bērniem

Ir daudz veidu, kā palīdzēt bērnam iegādāties dzīvesvietu, kas nav tikai mājas pirkšana tieši uz jūsu vārda un īrēšana vai nodošana bērnam. Nekustamais īpašums ir ieguldījumu iespēja, un no krasta līdz krastam jūs varat atrast tūkstošgadīgus cilvēkus, kas dzīvo dzīvokļos, kuri likumīgi ir viņu vecāku papīri. Bet ir arī citi izplatīti scenāriji, kā palīdzēt jūsu bērniem iegādāties māju, piemēram:

• Pirmā maksājuma nodrošināšana par bērna mājām.
• Mājas kopīpašums ar savu bērnu (dalot kapitālu neatkarīgi no jūsu izvēlētā procenta; ja māja tiek pārdota, jūs saņemat savu naudu atpakaļ).
• Iegādājoties vairāku vienību īpašumu (vai pietiekami lielu vietu istabas biedriem) un izīrējot otru (-ās) vienību (-as), lai kompensētu izmaksas.
• Finansējiet sava bērna mājas iegādi un padariet to oficiālu, padarot to tāpat kā jebkuru citu hipotēku (hipotēku apkalpotājs var palīdzēt, pareizi strukturējot aizdevumu un tā apmaksas nosacījumus un pat ģenerējot ikmēneša pārskatus un nodokļu veidlapas).

Cik daudz naudas es varu saņemt, nesaņemot nodokļu deklarāciju?

Nodokļu apsvērumu dēļ vecāki bieži izvēlas dāvanu pēcnācējus saņemt ar nepieciešamo naudu, nevis tieši apmaksāt izmaksas. Piemēram, 2019. gada dāvanu nodokļa izslēgšana ir USD 15 000 vienam saņēmējam uz dāvanu gadā.

Pašlaik jūs un jūsu dzīvesbiedrs varētu dot līdz 60 000 USD (15 000 USD x 2 dāvanu saņēmējiem x 2 saņēmējiem) savam bērnam un viņa / viņas dzīvesbiedram⁠⁠ - pietiekami daudz, lai daudzās Amerikas pilsētās varētu veikt pienācīgu iemaksu.

Taustiņu izņemšana

• Ir daudz veidu, kā palīdzēt bērnam iegādāties pirmo māju, taču pirms to darāt, apsveriet visus faktus un iespējamās nepilnības.
• Piedāvājiet finansēt skaidras naudas uzkrājumu krājkontā uz jūsu bērna vārda. Veselīgs bankas konts ir pievilcīgs hipotēku aizdevējiem.
• Eksperti brīdina par krāpšanos ar jūsu pensijas fondiem vai parādu parādīšanos, lai samaksātu par jūsu bērna māju.
• Apsveriet iespēju padarīt savu bērnu par autorizētu lietotāju jūsu kredītkartēs (pieņemot, ka jums ir labs vai lielisks kredīts), lai palīdzētu uzlabot viņu kredītvēstures.

Pirmajai dāvanai jūs varat sekot ar vēl vienu dāvanu 60 000 USD (15 000 USD x 2 dāvanu saņēmēju x 2 saņēmēju) 2020. gada 1. janvārī (pieņemot, ka IRS nemaina summu). Kopējā summa 120 000 ASV dolāru apmērā netiks ieskaitīti ienākumos vai tiks aplikti ar federālo ienākuma nodokli par jūsu bērna nodokļu deklarāciju.

Paturiet prātā, ka, "ja vecāki naudu pasniedz kā dāvanu, nauda ir jāiegūst un jāseko līdzi dāvanu vēstulei", saka Linda Robinson, nekustamo īpašumu aģentūras Cabrillo Hipotēku īpašniece un aizdevuma īpašniece Sandjego. Lai aizsargātu darījumu, izmantojiet hipotēku speciālistu, kuram ir pieredze ar šo, saka Robinsons.

Pirms hipotēkas vai aizdevuma parakstīšanas: jāņem vērā punkti

Daži aizdevēji pieprasa, lai visām īpašumtiesību pusēm būtu jābūt hipotēkas līgumam. Tas nozīmē, ka pat tad, ja bērns ir iecerējis rīkoties ar ikmēneša hipotēkas maksājumiem, par parādu ir atbildīgi arī vecāki.

Ja vecāki neatrodas hipotēkā, viņi nevar izmantot hipotēkas procentu nodokļa atskaitījumu. Pat bezprocentu aizdevums no vecākiem bērnam var uzlikt nodokļus vecākiem. IRS pieņem, ka jūs nopelnāt procentus, pat ja jums nav, un tas ir ar nodokli apliekams ienākums. Vecāku aizdevumi palielina bērna parādu slogu un var kaitēt bērna iespējām pretendēt uz papildu finansējumu pats par sevi. Pozitīvi ir tas, ka pareizi ierakstīts aizdevums ļauj bērnam maksimizēt atskaitījumus nodokļu aprēķināšanas laikā.

Pat ja vecāki veiks iemaksu, bērnam joprojām būs jākvalificējas par hipotēku, kas ietver naudas uzkrājumus uz rokas, vienmērīgu darbu un stabilus ienākumus. Tomēr hipotēku aizdevēji parasti ļauj iemaksu sākotnējā mājā pilnībā vai daļēji veikt ar dāvanu fondiem, ja vien tiek ievērotas citas prasības. Piemēram, Freddie Mac mājas iespējamās priekšrocības hipotēka ļauj 3% iemaksu veikt no dāvanām vai citiem līdzekļiem.

Potenciāls nodokļu ietaupījums vecākiem

Vecāks, kurš pērk māju un ļauj bērnam tajā dzīvot, varētu būt spējīgs veikt ievērojamus nodokļu atskaitījumus. Īpašuma nodokļi, hipotēkas procenti, remonts, uzturēšana un strukturālie uzlabojumi parasti ir atskaitāmi otrajā mājā. Tomēr, lai arī saimnieks katru gadu var atskaitīt zaudējumus līdz USD 25 000, vecāki, īrējot ģimenes locekļus, saskaras ar atšķirīgiem noteikumiem. Ja bērns nemaksā īri, tiek uzskatīts, ka īpašumu izmanto personiski, un ar īri saistīti atskaitījumi nav atļauti.

Tomēr, ja bērnam ir istabas biedri, kuri maksā īri, vecāks, iespējams, varēs veikt atskaitījumus, kas saistīti ar īri, vienlaikus ļaujot bērnam dzīvot tur bez īres maksas.

Ņemiet vērā, ka hipotēkas procentu atskaitījumu var veikt tikai persona, kas maksā hipotēku un kurai pieder (vai daļēji pieder) māja. Ja vecākam ir īpašuma tiesības, bet bērns katru mēnesi veic hipotēkas samaksu, neviens nevar veikt procentu atskaitījumu. Ja bērnam pieder kāds procents no mājām, viņš vai viņa var atskaitīt šo procentu daļu.

Pamatkapitāla veidošana un ilgtermiņa ieguldījumi

Hipotēkas maksājumiem varētu būt vairāk finansiālas jēgas nekā ikmēneša pabalsta piešķiršana bērniem par mājokli vai ikmēneša īres maksāšana. Hipotēkas apmaksa palielina mājas kapitālu, un mājas pārvēršas aktīvos - parasti tie tiek novērtēti, ja tie tiek pareizi uzturēti. Tikai jāpatur prātā, ka dzīvojamo nekustamo īpašumu vislabāk var uzskatīt par ilgtermiņa ieguldījumu. Parasti lielākajai daļai pircēju ir jāuztur mājas trīs līdz piecus gadus, lai tikai izlīdzinātos.

Ja vecāki izvēlas bērnam izsniegt aizdevumu ar zemām procentu likmēm, kļūstot par viņa vai viņas hipotēku aizdevēju, viņi gūs nelielu ienākumu no ikmēneša maksājumiem. Pat aizdevums ar zemām procentu likmēm var pārspēt dažu konservatīvu ieguldījumu atdevi.

Otrās mājas un hipotēkas, kuras paraksta kopā, augstās izmaksas

Mājām, kuras vecāki iegādājas kā otrās mājas vai kā ieguldījumus, bieži vien ir nepieciešami lielāki iemaksas, jo tām nav dāsnu, pirmreizēju hipotēku, piemēram, Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) atmaksāti aizdevumi. "Atšķirība starp primāro [mājas] hipotēku un investīciju mājas hipotēku ir ievērojama, " atzīmē Robinsons. "Jums ir jāatstāj vismaz 20% līdz 30% no ieguldījuma īpašuma, un arī [procentu] likmes ir nedaudz augstākas. Ja bērni vispār ir kredītspējīgi, vecākiem, iespējams, ir labāk, ja viņi ir dizaineri un dāvanu devēji nekā būdami tie, kas saņem aizdevumu. "

Ja kāds no vecākiem pieprasa hipotēku un bērns atpaliek no maksājumiem, vecāka kredītreitings tiek nodarīts tikpat sāpīgs kā bērnam. Turklāt kā parādnieks (un līdz ar to arī līdzaizņēmējs) vecāks ir atbildīgs par parādu. Vecāks, kurš pieprasa - vai piešķir naudu - precētam bērnam, kurš pēc tam šķiras, var nonākt nekārtīgā aktīvu sadalījumā un var zaudēt daļu vai visus ieguldījumus bijušajam laulātajam.

Navigācija emocionālajās izmaksās

Finansiāla sapīšanās ģimenēs var izraisīt stresu un konfliktus. Brāļi un māsas ārpus apmaiņas var justies greizsirdīgi vai aizvainoti. Dāvanu devēji var kļūt neapmierināti par to, ko viņi uztver kā dāvanas nepareizu izmantošanu, bet bezspēcīgi neko darīt, kā tiek izmantota dāvana.

Dāvanu saņēmēji var justies neapmierināti ar dāvanai pievienotajām stīgām un cerībām. Daži vecāki neizpildīs sekas, ja bērns nespēj noturēt darījumu. Ģimenes locekļu finansiālās vienošanās bieži var izraisīt pārpratumus un būt grūti izpildāmas.

Grunts līnija

Priekšrocības, pērkot bērnam māju vai sniedzot finansiālu palīdzību tā iegūšanai, ir daudz. Tas var dot bērnam nodokļu atvieglojumus par māju īpašumtiesībām un palīdzēt viņam vai viņai izveidot labu kredītvēsturi.

Pirkums varētu būt izdevīgs arī tad, ja vecāku aktīvi ir pietiekami lieli, lai iedarbinātu nekustamā īpašuma nodokļus vai mantojuma nodokļus; īpašumu samazināšana tagad var samazināt nodokļu slogu nākotnē. Turklāt īpašums ir ieguldījums, kas galu galā var palīdzēt vecākam izlīdzināties vai gūt peļņu, tā izdevumiem visu laiku esot no nodokļa atskaitāmiem.

Vecākiem nekad nevajadzētu pirkt bērnam māju, ja tas nozīmē apdraudēt viņu spēju apmaksāt rēķinus paši, segt savus hipotēkas maksājumus vai saglabāt dzīves līmeni pensijā. Parasti ir slikta ideja aizņemties pret pensijas fondiem vai galveno dzīvesvietu, vai pilnībā iznīcināt kontus. Un emocionālās sekas ir grūtāk izmērīt nekā finansiālas.

Neatkarīgi no tā, kā jūs nolemjat vērsties pret to - dāvanu, aizdevumu, kopīpašumu -, noformējiet to rakstiski, ti, ar likumīgu līgumu. Tas var būt mīlestības akts, taču tas ir jāuzskata par biznesa vienošanos starp jums un jūsu pēcnācējiem. Galu galā jūs zināt, kur viņi dzīvo.