Ieķīlātais aktīvs
Ieķīlātais īpašums ir vērtīgs īpašums, kas tiek nodots aizdevējam, lai nodrošinātu parādu vai aizdevumu. Ieķīlātais aktīvs ir ķīla, kas pieder aizdevējam apmaiņā pret aizdevuma līdzekļiem. Ieķīlātie aktīvi var samazināt iemaksu, kas parasti nepieciešama aizdevumam, kā arī samazina iekasēto procentu likmi. Ieķīlātie aktīvi var ietvert skaidru naudu, akcijas, obligācijas un citu kapitālu vai vērtspapīrus.
Izskaidroti ieķīlātie aktīvi
Aizņēmējs nodos ieķīlāto mantu aizdevējam, bet aizņēmējs joprojām saglabā īpašumtiesības uz vērtīgo valdījumu. Ja aizņēmējs nepilda saistības, aizdevējam ir likumīgas iespējas iegūt īpašumtiesības uz ieķīlāto aktīvu. Aizņēmējs patur visas dividendes vai citus ienākumus no aktīva tā ieķīlāšanas laikā.
Aktīvs ir tikai nodrošinājums aizdevējam aizņēmēja saistību neizpildes gadījumā. Tomēr aizņēmējam ieķīlātais īpašums varētu ievērojami palīdzēt iegūt apstiprinājumu aizdevumam. Aktīva izmantošana parādzīmes nodrošināšanai var ļaut aizņēmējam pieprasīt zemāku parādzīmes procentu likmi, nekā tas būtu noticis ar nenodrošinātu aizdevumu. Parasti ķīlas ar aktīviem nodrošina aizņēmējiem labākas procentu likmes nekā nenodrošinātie aizdevumi.
Kad aizdevums ir samaksāts un parāds ir pilnībā nokārtots, aizdevējs nodod ieķīlāto aktīvu atpakaļ aizņēmējam. Par aizdoto aktīvu veidu un vērtību parasti vienojas aizdevējs un aizņēmējs.
Taustiņu izņemšana
- Ieķīlātais aktīvs ir vērtīgs īpašums, kas tiek nodots aizdevējam, lai nodrošinātu parādu vai aizdevumu.
- Ieķīlātie aktīvi var samazināt iemaksu, kas parasti nepieciešama aizdevumam.
- Aktīvs var arī nodrošināt labāku aizdevuma procentu likmi vai atmaksas nosacījumus.
- Aizņēmējs saglabā īpašumtiesības uz aktīviem un turpina nopelnīt procentus vai kapitāla pieaugumu no šiem aktīviem.
Ķīlas ķīla
Mājas pircēji dažkārt var ieķīlāt aktīvus, piemēram, vērtspapīrus, kreditēšanas iestādēm, lai samazinātu vai atceltu nepieciešamo iemaksu. Ar tradicionālu hipotēku pati māja ir aizdevuma nodrošinājums. Tomēr bankas parasti pieprasa 20% iemaksu par parādzīmes vērtību, lai pircēji nenonāktu vairāk par viņu mājas vērtību. Turklāt bez 20% iemaksas pircējam ir jāmaksā ikmēneša apdrošināšanas iemaksa par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI). Bez ievērojama pirmā iemaksa aizņēmējam, iespējams, būs arī augstāka procentu likme.
Ieķīlāto aktīvu var izmantot, lai novērstu iemaksu, izvairītos no PMI maksājumiem un nodrošinātu zemāku procentu likmi. Piemēram, pieņemsim, ka aizņēmējs vēlas iegādāties māju USD 200 000 vērtībā, kurai nepieciešama 20 000 USD pirmā iemaksa. Ja aizņēmēja krājumos vai ieguldījumos ir USD 20 000, tos var ieķīlāt bankā apmaiņā pret iemaksu.
Aizņēmējs saglabā īpašumtiesības uz aktīviem un turpina nopelnīt procentus vai kapitāla pieaugumu no šiem aktīviem un ziņot par tiem. Tomēr banka spētu arestēt aktīvus, ja aizņēmējs neizpildītu hipotēku. Aizņēmējs turpina nopelnīt ieķīlāto aktīvu kapitāla pieaugumu un saņem hipotēku bez iemaksas.
Ieguldījumu izmantošana ieķīlātā aktīva hipotēkai
Ieķīlātā aktīva hipotēka ir ieteicama aizņēmējiem, kuriem ir pieejama nauda vai ieguldījumi un kuri nevēlas pārdot savus ieguldījumus, lai samaksātu par iemaksu. Ieguldījumu pārdošana var izraisīt nodokļu saistības pret IRS. Pārdošana var palielināt aizņēmēja gada ienākumus līdz lielākai nodokļu kategorijai, kā rezultātā palielinās viņu nodokļi.
Parasti aizņēmēji ar lieliem ienākumiem ir ideāli kandidāti ieķīlāto aktīvu hipotēkai. Tomēr ķīlas aktīvus var izmantot arī citam ģimenes loceklim, lai palīdzētu apstiprināt iemaksu un hipotēku.
Kvalifikācijas iegūšana uz ieķīlāto aktīvu hipotēku
Lai pretendētu uz ieķīlāto aktīvu hipotēku, aizņēmējam parasti ir nepieciešami ieguldījumi, kuru vērtība ir augstāka nekā pirmā iemaksa. Ja aizņēmējs ieķīlā vērtspapīru un tā vērtība samazinās, banka var pieprasīt no aizņēmēja papildu līdzekļus, lai kompensētu aktīva vērtības samazināšanos.
Lai arī aizņēmējs patur izvēles tiesības uz ieķīlāto līdzekļu ieguldīšanu, banka var noteikt ierobežojumus, lai nodrošinātu, ka ieķīlātie aktīvi netiek ieguldīti finanšu instrumentos, kurus banka uzskata par riskantiem. Šādi riskanti ieguldījumi var ietvert opcijas vai atvasinātos instrumentus. Turklāt aktīvus individuālajā aiziešanas kontā (IRA), 401. punkta k) apakšpunktā vai citos izbeigšanas kontos nevar ieķīlāt kā aizdevuma vai hipotēkas aktīvus.
Ieķīlātā aktīva aizdevuma vai hipotēkas plusi un mīnusi
Ieķīlāto aktīvu izmantošanai parādzīmē ir vairākas priekšrocības aizņēmējam. Tomēr aizdevējs pieprasīs noteiktu ieguldījumu veidu un kvalitāti, pirms viņi apsvērs iespēju parakstīt aizdevumu. Arī aizņēmējs aprobežojas ar darbībām, kuras viņi var veikt ar ieķīlātajiem vērtspapīriem. Šausmīgās situācijās, ja aizņēmējs nepilda saistības, viņš zaudēs ieķīlātos vērtspapīrus, kā arī iegādāto māju.
Aizņēmējam jāturpina atskaitīties un maksāt nodokļus par visiem ienākumiem, ko viņi saņem no ieķīlātajiem aktīviem. Tomēr, tā kā viņiem nebija jāveic prasība pārdot savus portfeļa turējumus, lai veiktu iemaksu, tas viņus neievietos augstākā nodokļu ienākumu kategorijā.
Pros
Ieķīlātā īpašuma aizdevums ļauj aizņēmējam saglabāt īpašumtiesības uz vērtīgo valdījumu.
Aizņēmējs izvairās no nodokļu sodiem vai kapitāla pieauguma nodokļiem, pārdodot aktīvus
Aktīvu ieķīlāšana ļauj izvairīties no lieliem aizdevuma iemaksām un PMI, ja vajadzīgs.
Aizņēmējs var saņemt zemāku aizdevuma vai hipotēkas procentu likmi.
Aizņēmējs turpina gūt ienākumus, un viņam jāziņo par viņu ieguldījumu guvumiem.
Mīnusi
Iespēja tirgot ieķīlātos vērtspapīrus varētu būt ierobežota, ja ieguldījumi ir akcijas vai kopfondi.
Aizņēmējs saistību neizpildes gadījumā var zaudēt gan māju, gan vērtspapīrus.
Neveicot iemaksu, aizdevuma procenti tiek maksāti par pilnu īpašuma cenu.
Ja ieķīlāto vērtspapīru vērtība samazinās, aizdevējs var pieprasīt papildu līdzekļus.
Aktīvu ieķīlāšana radinieka aizdevumiem ir saistīta ar saistību neizpildes risku, jo netiek kontrolēta aizņēmēja atmaksa.
Ieķīlāto aktīvu hipotēkas reālās pasaules piemērs
Raymond James Bank piedāvā ieķīlāto vērtspapīru hipotēku, ar kuru ieķīlātie aktīvi tiek turēti ieguldījumu kontā Raymond James. Dažas funkcijas un nosacījumi ietver:
- Klienti var finansēt līdz 100% no primārās mājas, kā arī ieguldījuma īpašuma pirkšanas cenā
- Izmanto kombinētu nekustamā īpašuma un vērtspapīru ar ķīlu ķīlu
- Pirmā iemaksa tiek izslēgta ar 100% finansējumu
- Izvairās no investīciju likvidācijas un iespējamiem kapitāla pieauguma nodokļiem
- Nav PMI apdrošināšanas
- Piedāvā ieķīlāto aktīvu hipotēku arī ģimenes locekļiem
- Ja ieķīlāto vērtspapīru vērtība samazinās, Raimonds Džeimss prasīs ieķīlāt papildu līdzekļus
- Raimonds Džeimss arī patur tiesības likvidēt vērtspapīrus bez iepriekšējas piekrišanas, ja tas nepieciešams konta izbeigšanai