Vienādranga aizdevumi pārtrauc finanšu robežas

Vienādranga (P2P) aizdevumi, kas pazīstami arī kā “sociālie aizdevumi”, ļauj indivīdiem aizdot un aizņemties naudu tieši vienam no otra. Tāpat kā eBay novērš starpnieku starp pircējiem un pārdevējiem, P2P kreditēšanas uzņēmumi, piemēram, Zopa un Prosper, novērš finanšu starpniekus, piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības.

P2P aizdevumi palielina ienākumus indivīdiem, kuri piegādā kapitālu, un samazina procentu likmes tiem, kas to izmanto, taču tas arī prasa no viņiem vairāk laika un pūļu un rada lielāku risku. Lasiet tālāk, lai uzzinātu vairāk par šo moderno kreditēšanas veidu.

Sociālo aizdevumu fons

P2P aizdevumi ir būtisku uzņēmējdarbības, tehnoloģisko un sociālo tendenču produkts, ieskaitot:

1. Jaunā tā saukto “brīvformatoru” paaudze, kas personisko brīvību saista ar sociālo aktīvismu. Brīvformatori vēlas pārņemt kontroli pār savu darbu un brīvo laiku. Tā vietā, lai strādātu vienā uzņēmumā 35 gadus, viņi dod priekšroku īsiem periodiem sadarboties dažādos projektos. Brīvie veidotāji ir ļoti aizdomīgi par lielajām institūcijām; viņi tic cilvēkiem, nevis bankām.
2. Gandrīz visa atšķirība. Tehnoloģiskās izmaiņas, globalizācija un citas starptautiskās tendences turpina samazināt biznesa starpproduktu skaitu, lielumu un lomu daudzās rūpniecības nozarēs.
3. Tīmekļa tehnoloģiju izplatība, kas veicina "masveida sadarbību". Šie jaunie rīki ļauj indivīdiem sadarboties tiešsaistē milzīgās grupās, lai sasniegtu kopīgus mērķus (eBay un tādu sociālo tīklu vietnes kā Facebook ir piemēri).
4. Mikro sajaukšanas attīstība indivīdiem, kuriem ir maz aktīvu jaunattīstības valstīs. Kopienā un sabiedrībā domājoši kreditēšanas subjekti, piemēram, krājaizdevu sabiedrības, darbojas jau ilgu laiku. Bet mikrokombinācija deva impulsu idejai sasniegt sociālos mērķus, izsniedzot nelielus aizdevumus privātpersonām. (Plašāku informāciju lasiet sadaļā Mikrofinansēšana: kas tas ir un kā tajā iesaistīties .)

P2P aizdevumam ir daudz nozaru

Tāpat kā vairumam finansēšanas veidu, arī P2P kreditēšanā ir daudz dažādu iespēju.

Turklāt juridiskās problēmas, kas saistītas ar P2P kreditēšanas operācijām, it īpaši ASV, nekādā gadījumā nav nokārtotas. Paliek jautājumi par to, kāda veida uzņēmums ir P2P aizdevējs un kāds regulatīvais režīms tiek piemērots. Šo bažu dēļ ārvalstu P2P aizdevēju ASV operācijas dažkārt ir tālu novirzījušās no sākotnējiem uzņēmējdarbības modeļiem.

Darba sākšana

Ņemot vērā šos brīdinājumus, lūk, kā P2P aizdevumi darbojas tipiskā scenārijā:

Jūs reģistrējaties un kļūstat par dalībnieku P2P aizdevēja vietnē, un šis aizdevējs darbojas kā starpnieks (tas veic uzskaiti, pārskaita līdzekļus starp dalībniekiem utt.). Kreditēšanas uzņēmums gūst savus ienākumus no maksām, kas tiek iekasētas gan no aizdevēja, gan no aizņēmēja.

Aizņēmēji

Pirms jūs varat aizņemties, P2P aizdevējs veic vairākas pārbaudes (personiskās, nodarbinātības, kredīta utt.). Standarti ir samērā stingri, un augsti kredītriski nevar aizņemties. Pēc pieņemšanas jums ir divas vai vairākas izvēles.

• P2P aizdevējs jūs iecels vienā no četrām vai piecām riska kategorijām, un jūs varat aizņemties pēc savas riska kategorijas procentu likmes attiecīgajā dienā; vai
• Jūs varat savu aizdevumu izsolīt biedriem ar aizdevuma līdzekļiem. Aizdevējs / solītājs redz atbilstošo informāciju, kuru esat sniedzis P2P aizdevēja vietnē: iemesls (-i), kāpēc jums ir nepieciešama nauda, ​​jūsu finanšu vēsture, personīgais stāsts vai pat kaut kas personīgāks, piemēram, jūsu uzrakstīts fotoattēls vai dzejolis. Jūs nosakāt sava aizdevuma sākotnējo procentu likmi un pieņemat piedāvājumus; ja aizdevums tiek pilnībā finansēts, aizdevēji var noteikt procentu likmi, kuru viņi ir gatavi iekasēt, lai iegūtu tiesības finansēt jūsu uzņēmējdarbību. (Papildinformāciju lasiet sadaļā: P2P aizdevumu vietnes: cik drošas tās ir kredītņēmējiem?)

Aizdevēji

Kā aizdevējs, ne tikai solot individuālus aizdevumus, jūs varat arī izvēlēties, lai P2P uzņēmums sadalītu savus līdzekļus starp daudziem aizņēmējiem. Jūs izlemjat riska kategorijas, kurās aizdot; jo lielāks risks ir jūsu kredītportfelī, jo augstāka ir atdeve, bet jo lielāka ir saistību neizpildes iespēja.

Plusi un mīnusi

Galvenās P2P kreditēšanas priekšrocības indivīdiem ir:

1. Aizdevēji var baudīt atgriešanos par vairākiem procentpunktiem virs bankas CD atgriešanas; aizņēmējiem ir līdzīgas izmaksu priekšrocības salīdzinājumā ar likmēm bankā vai krājaizdevu sabiedrībā.
2. Daudziem cilvēkiem patīk zināt, kam viņi aizdod naudu un kāpēc viņiem tā nepieciešama. Tas ne tikai dod viņiem personiska gandarījuma sajūtu, bet arī var izvēlēties aizņēmējus, kuri, viņuprāt, pilnībā un savlaicīgi atmaksās aizdevumu.
3. Aizdevumam ir labdarības aspekts. Ja potenciālajam aizņēmējam ir dīvaina finanšu vēsture, bet simpātisks stāsts, aizdevējs var labprāt izvēlēties atteikties no lielākas atdeves un uzņemties lielāku risku aizdevuma finansēšanai.
4. P2P aizdevēja vietnē var būt patiesa kopības izjūta. Forumi mēdz būt aktīvi, izmantojot lietotājus, kuri labprāt apmainās ar informāciju par kreditēšanas un aizņemšanās pieredzi. Ierosinātās izmaiņas P2P aizdevēja politikā tiek enerģiski apspriestas.
5. Daži cilvēki vienkārši ienīst bankas un darīs visu, lai izvairītos no to izmantošanas.

Protams, ir negatīvie:

1. Daudzi aizņēmēji tiek izslēgti, jo viņiem nav labu kredītu. (Par saistīto lasīšanu skatiet: Kas ir labs kredītreitings? )
2. Aizdevēji saskaras ar saistību nepildīšanu, un viņu līdzekļi (ar dažiem izņēmumiem) nav apdrošināti. P2P aizdevēju panākumi ierobežot aizdevuma zaudējumus ir atkarīgi no katra aizdevēja un laika gaitā. Par aizdevēju var runāt slikta aizdevuma iegūšanā ar labu nederīgu stāstu.
3. Salīdzinot ar ieiešanu bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, P2P kreditēšana var prasīt daudz vairāk darba, it īpaši, ja aizdevumi tiek finansēti izsolēs. Aizdevuma atlase un solīšanas process var prasīt tādu finanšu sarežģītības līmeni, kāds daudziem cilvēkiem nav.
4. Lai gan atdeve aizdevējiem var būt augstāka nekā noguldījumu sertifikātu peļņa, laika gaitā nav skaidrs, vai tā būs augstāka par atdevi publiskajā apgrozībā esošā indeksa fondā, kura pirkšanai un turēšanai ir nepieciešams salīdzinoši maz darba.
5. Ne visi vēlas, lai viņu finanšu stāsts tiktu publicēts internetā; tiem, kuriem ir sava personīgā privātuma izjūta, lielajai bezpersoniskajai bankai ir savas priekšrocības.
6. Tā kā šī ir tik jauna nozare, noteikti būs aizdevēju konsolidācijas viļņi, saskarnes / administratīvās izmaiņas un pašas kreditēšanas prakses izmaiņas. Tas var būt lielāks slogs un risks, nekā to atļauj disciplinēti investori.

Secinājums

Neskatoties uz trūkumiem, P2P kreditēšana kļūst arvien pievilcīgāka, un šķiet, ka tā noteikti kļūs populārāka. Vairākās valstīs ir P2P aizdevēji, tostarp Itālijā, Nīderlandē, Ķīnā un Japānā, un darbības sākšanas darbības notiek daudzās citās valstīs.