Kompensēt hipotēku
Kompensētā hipotēka ir tāda veida hipotēka, kas ietver tradicionālās hipotēkas sajaukšanu ar vienu vai vairākiem depozītu kontiem, kas atrodas tajā pašā finanšu iestādē. Krājkonts, kas tiek turēts kontā, var kompensēt hipotēkas atlikumu. Finanšu iestāde nosaka sākotnējo aizdevuma vai kredītlimitu, kā arī procentu likmi visiem aizņemtajiem līdzekļiem. Krājkonts parasti ir bezprocentu konts, kas ļauj bankai gūt pozitīvu atdevi no visiem kontā esošajiem atlikumiem.
Kompensācijas hipotēkas ir standarta daudzās ārvalstu valstīs, piemēram, Apvienotajā Karalistē, bet patlaban tās nav piemērotas izmantošanai ASV nodokļu likumu dēļ.
BREAKING DOWN Hipotēka ar nobīdi
Kompensēta hipotēka ir vēlama iespēja cilvēkiem, kuri ir uzcītīgi krājēji. Piesaistītais krājkonts nepelnīs procentus aizdevuma laikā. Tomēr vairums krājkontu parasti ir konti ar zemu nopelnīšanu, kas gadā maksā tikai 1–3 procentus. Hipotēkas procentu likme ir ievērojami augstāka nekā krājkontā maksājamā likme, tāpēc visi ietaupījumi dod labumu aizņēmējam. Arī iepriekš neiegūtie procenti krājkontā kļūst par ar nodokli neapliekamiem maksājumiem attiecībā uz hipotēku.
Procentu aprēķins tiek veikts no parādzīmes atlikuma, atskaitot uzkrājumu kopsummu vienā vai vairākos depozītu kontos. Aizņēmējam joprojām ir pieeja viņu krājkontam. Tomēr nākamais hipotēkas maksājums tiks aprēķināts ar lielāku pamatsummu, ja aizņēmējs izņems līdzekļus no konta. Ar kompensēto hipotēkas kontu var saistīt vairāk nekā vienu krājkontu, un aizņēmēja ģimenes locekļi savus krājkontus var saistīt ar hipotēkas kontu, lai samazinātu pamatsummas summu un tādējādi procentus par atlikumu.
Piemēram, Smitu ģimenei ir kompensēta hipotēka. Pamatsumma ir USD 225 000 ar 5% procentiem, un ģimenei ir 15 000 USD uzkrājumi, kas pēdējā mēneša laikā nav izņemti. Procentu aprēķins tiek veikts no 210 000 USD atlikuma, kas ir aizdevuma pamatsumma, no kuras atskaitīta krājkonta bilance (225 000 USD - 15 000 USD = 210 000 USD).
Kompensācijas hipotēkas priekšrocības
Kompensētā hipotēka ir pievilcīga iespēja atmaksāt hipotēkas aizdevumu galvenokārt tāpēc, ka aizņēmējs var veikt nelielus maksājumus, lai samaksātu pamatsummu, nevis procentus. Tā kā vairāk līdzekļu tiek piesaistīti pamatsummai, aizdevuma atlikums samazinās straujāk. Bet, tā kā šie maksājumi tiek veikti paša aizņēmēja krājkontā, aizņēmējs vajadzības gadījumā joprojām izmanto savu naudu. Šī elastība dod aizņēmējam visas priekšrocības, kas saistītas ar hipotēkas ātru atmaksu, bet arī naudas ietaupīšanas ieguldījumu kontā priekšrocības.
Uzturot vienādu ikmēneša hipotēkas maksājumu, aizņēmējs ātrāk samaksās faktisko hipotēkas pamatsummu, jo mēneša maksājuma daļa, kas ietur procentus, būs mazāka, jo atlikusī summa ietvers pamatsummu.