Skats uz vienas prēmijas dzīvības apdrošināšanu

Galvenais dzīvības apdrošināšanas ieguvums ir tāda īpašuma izveidošana, kas var nodrošināt apgādnieka zaudējumu vai kaut ko atstāt labdarībai. Vienreizējās prēmijas dzīvība (SPL) ir apdrošināšanas veids, kurā polisē tiek iemaksāta vienreizēja naudas summa apmaiņā pret nāves pabalstu, kas tiek garantēts līdz nāvei. Šeit mēs aplūkojam dažas no dažādajām pieejamajām SPL versijām, kas piedāvā plašu ieguldījumu iespēju klāstu un izņemšanas noteikumus.

Izmantojot vienas prēmijas dzīvības apdrošināšanu, ieguldītā nauda tiek uzkrāta ātri, jo polise tiek pilnībā finansēta. Nāves pabalsta lielums ir atkarīgs no ieguldītās summas un apdrošinātā vecuma un veselības. No apdrošināšanas kompānijas viedokļa tiek aprēķināts, ka jaunākam paredzamajam dzīves ilgumam ir ilgāks laiks, dodot prēmijā samaksātajiem līdzekļiem vairāk laika augt, pirms tiek paredzēts izmaksāt nāves pabalstu. Un, protams, jo lielāks ir kapitāla apjoms, kuru jūs sākotnēji ieguldāt savā politikā, jo lielāks būs arī jūsu nāves pabalsts. Piemēram, 60 gadus veca sieviete varētu izmantot 25 000 ASV dolāru vienreizēju prēmiju, lai nodrošinātu 50 000 ASV dolāru lielu ienākumu nodokli bez nāves pabalstiem saviem saņēmējiem, turpretī 50 gadus veca vīrieša 100 000 ASV dolāru vienreizēja piemaksa varētu izraisīt 400 000 dolāru lielu nāves pabalstu.

Dzīvības ieguvumi no vienreizējas prēmijas dzīvības apdrošināšanas

Kaut arī apdrošināšanas polises nāves pabalsti nodrošina jums efektīvus līdzekļus savu apgādājamo nodrošināšanai, jums jāņem vērā arī neparedzētas vajadzības, kas varētu rasties pirms nāves. Jūs, iespējams, saprotat ilgtermiņa aprūpes (LTC) apdrošināšanas nozīmi, jo ilgstoša aprūpe bieži var izrādīties dārgs nepatikšanas. Bet ko tad, ja jūs nevarat atnest sevi maksāt ikgadējās LTC prēmijas? SPL var piedāvāt risinājumu.

Dažas SPL politikas dod jums iespēju beznodokļu laikā saņemt pabalstu nāves gadījumā, lai apmaksātu ilgtermiņa aprūpes izdevumus. Šī funkcija var palīdzēt aizsargāt citus jūsu īpašumus no potenciāli milzīgajām ilgtermiņa aprūpes izmaksām. Nāves pabalsts, kas paliks polisē mirstot, jūsu ienākuma saņēmējiem atbrīvos no ienākuma nodokļa. Un, ja jūs to neizmantojat, nauda nonāks jūsu mīļajiem tieši tāpat, kā jūs sākotnēji bijāt plānojis. Tāpēc jūsu SPL plāns ļauj jums pēc vajadzības segt ilgtermiņa aprūpes vajadzības, taču tas joprojām neskarta jūsu apgādājamajiem paredzēto maksimālo iespējamo nāves pabalstu.

Vairāki SPL plāni arī ļauj jums atsaukt daļu no nāves pabalsta, ja jums tiek diagnosticēta termināla slimība un dzīves ilgums ir 12 mēneši vai mazāks. Šī elastība var padarīt lēmumu maksāt lielu vienreizēju prēmiju mazāk biedējošu, un ir svarīgi ņemt vērā, vai ārpus SPL jums ir ierobežoti finanšu aktīvi.

Investīciju iespējas ar SPL politikām

Ir divas populāras vienas piemaksas politikas, kas piedāvā dažādas ieguldījumu iespējas:

1. Visu mūžu par vienu piemaksu maksā fiksētu procentu likmi, pamatojoties uz apdrošināšanas kompānijas ieguldījumu pieredzi un pašreizējiem ekonomiskajiem apstākļiem.
2. Vienas piemaksas mainīgais mūžs ļauj polises īpašniekiem no profesionāli pārvaldītu akciju, obligāciju un naudas tirgus subkontu, kā arī fiksēta konta izvēlnes.

Jūsu izvēlei vajadzētu būt atkarīgai no jūsu spējas rīkoties ar tirgus izmaiņām, pārējo jūsu portfeļa aktīvu struktūras un no tā, kā jūs plānojat izmantot polises naudas vērtību. Izmantojot fiksētu procentu likmi, jūs varat būt atkarīgs no pastāvīgās izaugsmes līmeņa drošības un stabilitātes politikā, taču, ja finanšu tirgi darbojas labi, jūs nokavējat iespējamos ieguvumus. Minimālais nāves pabalsts tiek noteikts, iegādājoties polisi, bet, ja polises konta vērtība pārsniedz noteiktu summu, tad var pieaugt arī nāves pabalsts.

No otras puses, ja jūs esat ar mieru riskēt ar nepietiekamu sniegumu, lai iegūtu lielāku atdevi, mainīgai dzīvības apdrošināšanas polisei ar subkontiem, kas ieguldīti akcijās un obligācijās, jums var būt lielāka jēga.

Izstāšanās iespējas

SPL politikas dod jums kontroli pār jūsu ieguldījumiem, ļaujot piekļūt naudas vērtībai ārkārtas situācijās, aiziešanai pensijā vai citām iespējām. Viens veids, kā iekasēt skaidru naudu polisē, ir aizdevums. Parasti jūs varat ņemt aizdevumu, kas vienāds ar 90% no polises naudas atdošanas vērtības. Tas, protams, samazinās politikas naudas atdošanas vērtību un nāves pabalstu, taču jums ir iespēja atmaksāt aizdevumu un atjaunot pabalstu.

Uzņēmumi arī ļaus jums izņemt līdzekļus un atskaitīs izņemšanu no polises naudas atdošanas vērtības. Viņiem parasti ir minimālā summa, kuru varat noņemt. Summa, kuru jūs varat izņemt katru gadu, nemaksājot nodošanas maksu, varētu būt 10% no iemaksātās prēmijas vai 100% no polises ienākumiem, izvēloties lielāko summu.

Tomēr papildu izmaksas var rasties no izņemšanas vai aizdevumiem no jūsu SPL, jo SPL politikas parasti tiek uzskatītas par modificētiem dotāciju līgumiem. Tas nozīmē, ka par visiem ienākumiem, kas izņemti vai aizņemti pirms 59, 5 gadu vecuma, ir 10% IRS soda nauda. Par šo peļņu jums būs jāmaksā arī ienākuma nodoklis. Turklāt, ja jūs iemaksājat naudu polisē, apdrošināšanas kompānija var jūs noguldīt ar nodošanas maksu.

Investīcijas palielina nodokļu atlikšanu

Jūsu ieguldījumi palielinās nodokļu atlikšanu politikas ietvaros. Kā minēts iepriekš, jūs maksāsit nodokli par nopelnīto, ja jūs izņemsit vai aizņematies no polises, bet jūsu nosauktie labuma guvēji saņems pabalstus bez ienākuma nodokļa un bez laika kavēšanās un testamenta rēķina. Tas ir svarīgs ieguvums, jo jūs nevēlaties, lai jūsu apgādājamo nāves pabalstu nodrošināšanai veltītās pūles un izdevumi tiktu izslēgti no nepamatotas kavēšanās un testamenta izmaksām.

SPL ir trūkumi

Minimālā summa, ko varat ieguldīt SPL politikā, parasti ir USD 5 000, kas daudziem ieguldītājiem var padarīt to par izmaksu ziņā neizdevīgu. Papildinājumi nav atļauti. Jums vajadzētu apsvērt tikai tādu līdzekļu izmantošanu, kurus bijāt iecerējis nodot nākamajai paaudzei vai palīdzēt finansēt ilgtermiņa mērķi, piemēram, aiziešanu pensijā. Lai kvalificētos SPL, jums būs jāatbilst arī apdrošināšanas sabiedrības medicīnisko apdrošināšanas standartiem.

Grunts līnija

Ja jums ir nauda, ​​kas jums šobrīd nav nepieciešama, un jūs vēlaties garantētu dzīvības apdrošināšanas aizsardzību savai ģimenei vai iecienītākajai labdarībai, dzīvības apdrošināšana ar vienu prēmiju var būt jums ideāls produkts. Tas ir arī lielisks veids, kā sākt bērna dzīvības apdrošināšanas programmu.

Piemēram, jūs varat norādīt bērnu vai mazbērnu kā apdrošināto un turēt polisi uz sava vārda. Tādā veidā jūs joprojām varētu kontrolēt naudas vērtību. Vai arī jūs varat padarīt viņus par īpašniekiem kā veidu, kā noņemt politiku no sava īpašuma. Lai arī kā jūs izvēlaties izmantot vienas prēmijas dzīvības apdrošināšanas polisi, neaizmirstiet ņemt vērā savu personīgo finansiālo stāvokli un citus jau izmantotos pensijas transportlīdzekļus, lai jūs varētu izvēlēties un veidot savu polisi, lai tā vislabāk atbilstu jūsu vajadzībām.