Uzziniet par GPL, APY un EAR procentu likmēm

Kad lielākā daļa cilvēku iepērkas finanšu produktu meklējumos, viņi pārāk daudz koncentrējas uz uzskaitīto procentu likmi. Ir viegli noraidīt smalko drukāto tekstu ar ļoti lielu juridisko formulējumu, kas parasti ietver terminus APR (gada procentu likme) un APY (gada procentuālā raža) - vai arī izmantot pēdējā sinonīmu - EAR (efektīvā gada likme). - kā tikai arkāna burtu trio.

Tomēr ir daudz atšķirību starp līdzīgu, bet ne identisku APR un APY. Katrs izteiciens izklausās pietiekami tiešs, taču, nepareizi identificējot vienu, tas var maksāt daudz.

Kas ir GPL?

Gada procentu likme (GPL) ir pasākums, kas mēģina aprēķināt procentuālo daļu no pamatsummas, kuru jūs maksājat par periodu (šajā gadījumā gadu), ņemot katru maksu no ikmēneša maksājumiem aizdevuma laikā, avansa maksājumiem utt. vērā.

Kā izrādās, Alfa hipotēkai - tikai procentiem - iepriekš minētajā piemērā ir zemāks GPL. Izmantojot Beta hipotēkas - procentus ar avansu - aizdevumu, jūs būtībā maksājat USD 3000 par privilēģiju aizņemties 100 000 USD un tādējādi faktiski aizņematies tikai 97 000 USD. Tomēr jūs joprojām veicat procentu maksājumus, kurus aizdevējs pamato ar aizdevumu 100 000 USD, nevis USD 97 000. Zemākam saucējam ir tāda pati ietekme kā lielākam skaitītājam. Alfa hipotēkas aizdevuma GPL ir 5, 00%, bet Beta hipotēkas aizdevuma GPL ir 5, 02%.

Lai aprēķinātu GPL aizdevumam, kurā iekļautas izmaksas, kas pārsniedz aizņēmuma pamatsummu, vispirms nosakiet, cik daudz ir periodiski maksājumi.

Beta hipotēkas aizdevumam katrs ikmēneša maksājums ir šāds:

100 000 USD ir aizņemtā bruto pamatsumma, 0, 0575 procentu likme, 12 ir periodu skaits gadā un 360 ir periodu skaits aizdevuma laikā. Pēc aprēķināšanas jūs redzēsit, ka ikmēneša maksājums ir 521, 65 USD.

Pēc tam sadaliet ikmēneša maksājumu tīrā summā, kuru aizņematies,

GPL ir nezināms lielums, kas atrisina šo vienādojumu:

To nevar izdomāt, veicot jebkādas algebriskas manipulācijas. Jums būs nepieciešama vaidzība izmēģināt kļūdas un ļoti daudz pacietības, vai arī dators. [Microsoft Excel formula ir “RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)”. Izmantojiet 360; -521, 65 (noapaļota); un attiecīgi par pirmajām trim vērtībām]. Reiziniet ar 12, lai iegūtu gada likmi. Iegūtā likme ir 5, 02%.

Protams, papildus iepriekšminētajai GPL aprēķināšanas metodei jūs varat salīdzināt hipotēku GPL, izmantojot tādu rīku kā hipotēku kalkulators. Ir svarīgi saprast GPL aprēķināšanas pamatus, taču hipotēkas kalkulatora izmantošana var ietaupīt laiku un vienkāršot lietas.

Kas ir APY (vai EAR)?

APY atšķiras no APR ar to, ka pēdējais ņem vērā tikai vienkāršas intereses. APY iekļauj salikto procentu papildu sarežģījumus: procentus, kas iekasēti par vienkāršajiem procentiem, kas atkal izkropļo skaitļus un palielina aizņēmēja saistības - vai uzkrājēja ienākumus -, pārsniedzot parasto vienkāršo procentu likmi.

Ņemiet vērā, ka APY un EAR ir identiski. Tie pārstāv vienu un to pašu daudzumu, bet atkarībā no gadījuma tiek citēti ar vienu vai otru vārdu. Izteicieni ir vienas un tās pašas monētas divas puses tādā pašā veidā, ka konti, kas jāmaksā par vienu biznesu, ir debitoru parādi citam. Piemēram, kredītkaršu izsniedzējs izmantotu terminu EAR (efektīvā gada likme), nevis APY, jo nav labi sabiedriskās attiecības runāt par “ienesīgumu”, ko karšu īpašnieku maksājumi rada emitentam.

Saliktie procenti - procenti par procentiem - ir tēma, kurai būtu jāuztver savs raksts, un tā ir, taču ar to pietiek, lai apgalvotu, ka nepietiek ar zināšanu, ka saliktie procenti atšķiras no vienkāršajiem procentiem. Aprēķinot APY / EAR, salikšanas periods ir viss. Interese, ka savienojumi pusgadu gadā, daudz atšķiras no procentiem, kas rodas katru dienu, tāpat kā lielākajā daļā kredītkaršu.

Starpība starp APR un APY

Lai noteiktu GPL un APY kontos ar saliktajiem procentiem, sāciet ar procentu likmi salikšanas periodā - šajā gadījumā tas nozīmē dienu. Target Corp piedāvā kredītkarti, kuras procenti dienā ir 0, 06273%. Reiziniet to ar 365, un tas ir 22, 9% gadā, kas ir reklamētā GPL.

Ja katru dienu no jūsu kartes iekasētu atšķirīgu summu USD 1 000 un gaidītu līdz nākamajai dienai pēc termiņa beigām (kad emitents sāka iekasēt procentus), lai sāktu veikt maksājumus, jūs būtu parādā USD 1, 000, 6273 par katru nopirkto lietu (neņemot vērā brīdis, kad izdevējs, iespējams, neļaus jums veikt ikdienas maksājumus ar savu karti, nemaz nerunājot par to tūlītēju nosūtīšanu, kā arī neņemot vērā to, ka penss netiek veikts līdz divām papildu zīmēm aiz komata).

Lai aprēķinātu APY, tā vietā, lai reizinātu ar 0, 06273% no salikšanas periodu skaita gadā, pievieno 1 (kas apzīmē pamatsummu) un ņem šo skaitli uz jaukšanas periodu skaita spēku gadā. No rezultāta atņem 1, lai iegūtu to procentos.

.0006273 × 365 = 22, 9% GPL (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY \ sākas {saskaņots} un .0006273 \ times365 = \ teksts {22.9 \% APR} \\ & \ pa kreisi (1.0006273 ^ {365} \ pa labi ) -1 = \ teksts {25.72072 \% APY} \\ \ beigas {saskaņots} .0006273 × 365 = 22.9% GPL (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY

Tas ir diezgan daudz. Atšķirību starp APR un APY var spēcīgāk parādīt pāris vienādojumos nekā jebkurā prozas daudzumā. Jo augstāka ir procentu likme un mazākā mērā, jo mazāk salikšanas periodu, jo lielāka ir starpība starp APR un APY.

Saprotiet to, ka abiem APY ir universālāk piemērojams pasākums, kurš nosaka, cik daudz jūs maksāsit procentu maksājumos (vai noguldījumu kontu gadījumā saņemsit) neatkarīgi no salikšanas biežuma. Tāpēc 1991. gada Likums par patiesību uzkrājumos nosaka, ka APY ir jāatklāj katrā depozīta kontā, ko piedāvā finanšu pakalpojumu firmas.

Tā kā GPL un atšķirīgu APY var izmantot, lai attēlotu vienu un to pašu procentu likmi, ir pamatoti, ka aizdevēji un aizņēmēji izvēlēsies lēzenāku numuru, lai izteiktu savu lietu. Banka var reklamēt krājkonta APY ar lielu burtu un tai atbilstošo GPL mazākā, ņemot vērā, ka pirmajam ir virspusēji lielāks skaits. Pretēji notiek tad, ja banka darbojas nevis kā aizņēmējs, bet gan aizdevējs un tādējādi mēģina pārliecināt aizņēmējus par to, ka tā iekasē likmi pēc iespējas tuvāk nullei.

Grunts līnija

Ko var darīt datu pārpilnībā aizņēmējs? Kā vienmēr, brīdinājums . Pirms pievērst uzmanību GPL, meklējiet uzskaitīto APY. Ja APY nav norādīts, aprēķiniet to no uzskaitītās periodiskās procentu likmes, izmantojot šeit parādīto metodi. Un, ja jūs uztrauc tas, cik daudz kredītkartes izdevējs jums iekasē procentus, tas ir drošs veids, kā apmaksāt bilanci pilnā apmērā katru mēnesi. Tā ir nominālā likme, GPL un APY nulle.