Vai HELOC izņemšana ir piemērota tieši jums?
Ja jūsu mājās ir vairāk nekā 20% pašu kapitāla, jūs varat pretendēt uz mājas kapitāla kredītlīniju vai HELOC. HELOC ir ērts un bieži vien lēts naudas aizņemšanās veids. Jums nav jāsaņem HELOC no uzņēmuma, kas apkalpo jūsu hipotēku, jūs varat iepirkties pie vairākiem aizdevējiem. Apskatīsim, kā HELOC darbojas un vai tā unikālās iespējas varētu to padarīt par labu vai sliktu.
TUTORIAL: Investīciju izpēte nekustamajā īpašumā
Kā darbojas HELOC?
Ja jūs saprotat, kā darbojas kredītkartes, jums jau ir pamatzināšanas par HELOC darbību. Izmantojot kredītkarti, banka nosaka kredītlimitu, pamatojoties uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem un kredītreitingu. Katrā norēķinu ciklā jūs varat tērēt tik daudz vai maz, cik vēlaties, ja vien jūs nepārsniedzat šo limitu. Apmaksājot rēķinu, jūsu pieejamais kredīts palielinās par jūsu maksājuma summu. HELOC darbojas līdzīgi, taču jūsu kredītlimits ir atkarīgs no tā, cik liela daļa kapitāla jums ir jūsu mājās. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Pašu kapitāla aizdevumi: kas jums jāzina. )
HELOCs: galvenās funkcijas
Lai gan HELOC pamatkoncepcija atgādina kredītkartes pamatjēdzienu, starp HELOC un kredītkarti pastāv vairākas būtiskas atšķirības. Pirms pieteikšanās HELOC kredītņēmējiem ir rūpīgi jāizprot šīs iespējas.
Parakstīšanās standarti
HELOC tiek pakļauti parakstīšanas standartiem, kas nozīmē, ka jums būs jādokumentē ienākumi un nodarbinātības statuss tāpat, kā jūs darītu, ja refinansētu savu māju. Piesakoties kredītkartei, jums tiek lūgts sniegt informāciju par jūsu ienākumiem un nodarbinātību, taču jums tas nav jādokumentē. Ne visi kredītņēmēji kvalificēsies HELOC. Var būt vienkāršāk kvalificēties kredītkartei.
Nodrošinājums
Tā kā HELOC nodrošina jūsu mājas kapitāls, ja jūs to neatmaksāsit, jūs varētu nonākt slēgšanā. Kredītkarte ir nenodrošināta kredīta veids, tāpēc jums ir ievērojami mazāka iespēja pazaudēt savu māju, ja nevarat atmaksāt to, ko aizņēmāties. Ja kredītkartes saistību neizpilde notiek, pat ja kreditori jūs iesūdzēja tiesā un jums bija jāpasludina bankrots, iespējams, jūs varēsit saglabāt savu māju. (Par saistīto lasījumu skat . Kļūdas, kas saistītas ar mājas piekļuves ierobežošanas pirkšanu. )
Procentu likmes
HELOC, tāpat kā lielākajai daļai kredītkaršu, ir mainīgas procentu likmes. Izmantojot kredītkarti, jūsu procentu likme ir balstīta uz tādu etalonprocentu likmi kā galvenā likme vai Londonas starpbanku piedāvātā likme (LIBOR), kā arī starpība, kas balstīta uz jūsu kredītreitingu, atmaksas vēsturi un to, cik daudz aizdevējam ir jāiekasē, lai potenciāli varētu nopelnīt peļņu. HELOC procentu likmes ir balstītas uz līdzīgiem faktoriem. Tomēr HELOCs procentu likmes bieži ir ievērojami zemākas nekā kredītkartēm. Tomēr, pieaugot procentu likmēm, cilvēki, kuri domāja, ka aizņemas naudu lēti, var nonākt iestrēguši lielos un dārgos HELOC, kuru procentu likmes ir salīdzināmas ar kredītkaršu likmēm.
Procentu atskaitīšana
Atšķirībā no kredītkartes procentiem, HELOC procenti ir atskaitāmi no nodokļiem, ja vien uz jums neattiecas alternatīvs minimālais nodoklis vai veicot detalizētu atskaitījumu, nevis veicot sadalīšanu. Šī funkcija var padarīt HELOCs lētākus nekā kredītkartes jebkurā procentu likmju vidē, taču tas var arī sagādāt aizņēmējiem nepatikšanas.
Lielu procentu parāda refinansēšana
Ja HELOC procentu likme ir 5, 5% un procentu maksājumi ir atskaitāmi no nodokļiem, un kredītkartes parāda procentu likme ir 29, 9% un procentu maksājumi nav atskaitāmi no nodokļiem, ir viegli saprast, kā HELOC var jūs ietaupīt. tonnu naudas un palīdzēs ātrāk izkļūt no parādiem. Tomēr daži cilvēki izmantos zemāku procentu likmi HELOC, lai nomaksātu augstāku procentu parādu, pēc tam izmantos savus tikko papildinātos kredītkartes limitus, lai uzkrātu vairāk parāda.
Vai HELOC jums palīdzēs vai sāpinās?
Ja vēlaties aizņemties pret mājas kapitālu, izmantojot HELOC, pārliecinieties, ka saprotat, kā viņi darbojas. Jo īpaši jums jāzina, kad un par cik daudz var mainīties jūsu procentu likme, pirms aizņemāties. Vai jūs varēsit atļauties ikmēneša maksājumus, ja tie pieaugs vēlāk? Cik lielu palielinājumu jūs varat kuņģī? Vai lietas, kuras vēlaties iegādāties par savu HELOC naudu, joprojām būs tā vērtas ar augstāku procentu likmi?
Grunts līnija
Jums vajadzētu padomāt arī par to, kā plānojat izlietot naudu, kā arī par savu iepriekšējo aizņemšanās uzvedību, lai izlemtu, vai HELOC ilgtermiņā varētu palīdzēt vai kaitēt jūsu finansēm. Ja jums ir ieradums ļaunprātīgi izmantot kredītus un neuzticaties sev, lai mainītu savus veidus, iespējams, labāk atstāt neskartu mājas kapitālu un saglabāt parādu kredītkartēs. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Pasargājiet sevi no HELOC krāpšanas. )