Vai dzīvības apdrošināšana ir gudrs ieguldījums?

Runājot par dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu, jūs, iespējams, esat dzirdējuši sakāmvārdu “Pērciet termiņu un ieguldiet starpību”. Šis padoms ir pamatots ar domu, ka termiņa dzīvības apdrošināšana ir labākā izvēle lielākajai daļai cilvēku, jo tā ir lētākais dzīvības apdrošināšanas veids un atstāj naudu bez maksas citiem ieguldījumiem.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana, kas ir otra galvenā dzīvības apdrošināšanas kategorija, ļauj apdrošinājuma ņēmējiem uzkrāt naudas vērtību, kamēr termiņš to nedara, taču pastāvīgajām polisēm ir dārgas pārvaldības maksas un aģentu komisijas, un daudzi finanšu konsultanti uzskata, ka šīs maksas ir naudas izšķērdēšana.

Kad jūs dzirdat finanšu konsultantus un biežāk dzīvības apdrošināšanas aģentus, kas atbalsta dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu, viņi atsaucas uz pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas naudas vērtības sastāvdaļu un veidiem, kā jūs varat ieguldīt un aizņemties šo naudu.

Kad ir jēga šādi ieguldīt dzīvības apdrošināšanā, un kad labāk izvēlēties termiņu un ieguldīt starpību? Apskatīsim dažus populārākos argumentus par labu ieguldījumiem pastāvīgajā dzīvības apdrošināšanā un to, kā salīdzina citas ieguldījumu iespējas.

Taustiņu izņemšana

• Ir iemesli ieguldījumiem izmantot pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises naudas vērtības daļu un ir iemesli iegādāties termiņa apdrošināšanu un ieguldīt starpību.
• Ja izmantojat pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu, jūs nemaksāt nodokļus, kamēr neesat izņemis naudu, un jūs varat saglabāt polisi līdz 120 gadu vecumam, ja vien savlaicīgi maksājat prēmijas.
• Varat arī aizņemties pret naudas vērtību, lai bez nodokļiem iegādātos māju vai samaksātu par bērnu koledžas izmaksām un saņemtu daļu no savas nāves pabalsta, kamēr esat dzīvs, ja rodas kādi medicīniski apstākļi.
• Ar dzīvības apdrošināšanu visi jūsu maksājumi tiek novirzīti jūsu pabalstu saņēmēju nāves pabalstam bez naudas vērtības un tāpēc bez ieguldījuma; tas nozīmē nelielas prēmijas apmaiņā pret lielu nāves pabalstu.
• Tomēr lielākā daļa apdrošinājuma ņēmēju, kuriem ir termiņa dzīvības apdrošināšana, zaudē to, ko viņi ir iemaksājuši, jo polises termiņš parasti beidzas, pirms labuma guvējs var iesniegt prasību.

Vai dzīvības apdrošināšana ir gudrs ieguldījums?

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana

Pastāv daudz argumentu par pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas izmantošanu kā ieguldījumu. Problēma ir tā, ka šie ieguvumi nav raksturīgi tikai pastāvīgajai dzīvības apdrošināšanai. Jūs bieži tos varat iegūt citādā veidā, nemaksājot lielos pārvaldības izdevumus un aģentu komisijas, kas nāk ar pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu. Apskatīsim dažus no visizplatītākajiem pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas ieguvumiem.

1. Jūs saņemat nodokļu atliktu izaugsmi.

Šis pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises naudas vērtības komponents dod iespēju nemaksāt nodokļus par procentiem, dividendēm vai kapitāla pieaugumu dzīvības apdrošināšanas polisē, līdz esat noņēmis ieņēmumus. Jūs varat saņemt šo pašu labumu, tomēr, ievietojot savu naudu neierobežotā skaitā pensijas kontu, ieskaitot tradicionālos IRA, 401 k), 403 b) s, VIENKĀRŠI IRA, SEP IRA un pašnodarbinātus 401 k) plānus. .

Ja gadu no gada veicat iemaksas šajos kontos, pastāvīgai dzīvības apdrošināšanai jūsu portfelī varētu būt vieta un tā varētu sniegt dažas nodokļu priekšrocības.

2. Jūs varat saglabāt lielāko daļu polisi līdz 120 gadu vecumam, ja vien jūs maksājat prēmijas.

Galvenais pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas reklamētais ieguvums, salīdzinot ar ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanu, ir tas, ka nezaudējat apdrošināšanu pēc noteikta gadu skaita. Termiņš polisei beidzas, kad tuvojies termiņa beigas, kurš daudziem apdrošinājuma ņēmējiem ir 65 vai 70 gadu vecums. Bet līdz 120 gadu vecumam kuram būs vajadzīgs jūsu nāves pabalsts? Visticamāk, cilvēki, kuriem jūs sākotnēji izmantojāt dzīvības apdrošināšanas polisi, lai aizsargātu - jūsu laulātais un bērni - ir vai nu pašpietiekami, vai arī ir miruši.

3. Jūs varat aizņemties par naudas vērtību, lai iegādātos māju vai nosūtītu savus bērnus uz koledžu, nemaksājot nodokļus vai soda naudas.

Krājkontā ievietoto naudu - par kuru jums nav jāmaksā komisijas un komisijas - varat arī izmantot, lai nopirktu māju vai nosūtītu savus bērnus uz koledžu. Bet tas, ko apdrošināšanas aģenti patiesībā domā, kad atsaucas uz šo jautājumu, ir tas, ka, ja jūs ievietojat naudu nodokļu atvieglojumu pensionēšanās plānā, piemēram, 401 (k), un vēlaties to izņemt citam mērķim, nevis pensionēšanai, jums, iespējams, būs jāmaksā 10% pirmstermiņa sadales sods plus ienākuma nodoklis, kas tam pienākas. Turklāt daži pensijas plāni, piemēram, 457. punkta b) apakšpunkts, apgrūtina vai pat padara neiespējamu naudas izņemšanu šādiem mērķiem.

Tomēr parasti ir slikta ideja apdraudēt jūsu aiziešanu pensijā, veicot pensijas uzkrājumus kādam citam mērķim, paredzot sodus vai nē. Tā ir arī slikta ideja sajaukt dzīvības apdrošināšanu ar krājkontu. Turklāt, aizņemoties naudu no pastāvīgās apdrošināšanas polises, tā uzkrāj procentus, līdz to atmaksāsi, un, ja tu nomirsi pirms aizdevuma atmaksas, mantinieki saņems mazāku nāves pabalstu. Neatmaksāti aizdevumi pat var izraisīt politikas zaudēšanu.

4. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana var sniegt paātrinātus pabalstus, ja jūs esat kritiski vai termināli slims.

Iespējams, ka pirms nāves jūs varēsit saņemt no 25% līdz 100% no pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises, ja Jums rodas noteikts stāvoklis, piemēram, sirdslēkme, insults, invazīvs vēzis vai nieru mazspēja beigu stadijā. Paātrināto pabalstu, kā tos dēvē, augšdaļa ir tā, ka jūs varat tos izmantot, lai apmaksātu medicīniskos rēķinus un, iespējams, izbaudītu labāku dzīves kvalitāti pēdējos mēnešos. Trūkums ir tāds, ka jūsu labuma guvēji nesaņems pilnu nāves pabalstu, kuru bijāt paredzējis, kad izņēmāt polisi. Arī jūsu veselības apdrošināšana, iespējams, jau nodrošina pietiekamu segumu jūsu medicīnas rēķiniem.

Turklāt dažus terminu politikas piedāvā šo iespēju; tā nav tikai pastāvīgās dzīvības apdrošināšana. Par dažām polisēm jāmaksā arī par paātrinātiem pabalstiem - it kā pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas prēmijas jau nebūtu pietiekami augstas.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas kā ieguldījuma izmantošana varētu būt jēga atsevišķām personām ar augstu neto vērtību, kas vēlas samazināt nekustamā īpašuma nodokļus, bet vidusmēra cilvēkam parasti labāks ir pirkšanas termiņš un atšķirību ieguldīšana.

Termiņu apdrošināšana

Kad jūs iegādājaties termiņa polisi, visas jūsu prēmijas tiek paredzētas nāves pabalsta nodrošināšanai jūsu saņēmējiem. Termiņa dzīvības apdrošināšanai, atšķirībā no pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas, nav naudas vērtības, un tāpēc tai nav nekādu ieguldījumu komponentu.

Tomēr jūs varat domāt par termiņa dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu tādā nozīmē, ka jūs maksājat salīdzinoši maz prēmijas apmaiņā pret salīdzinoši lielu nāves pabalstu.

Termiņa dzīvības apdrošināšanas piemērs

Piemēram, nesmēķējoša 30 gadus veca sieviete ar labu veselību, iespējams, varētu saņemt 20 gadu termiņa polisi ar nāves pabalstu USD 1 miljona apmērā par USD 480 gadā. Ja šī sieviete nomirs 49 gadu vecumā pēc piemaksu veikšanas 19 gadus, viņas labuma guvēji saņems 1 miljonu ASV dolāru bez nodokļa, kad viņa samaksās tikai 9 120 dolārus. Termiņdzīves apdrošināšana nodrošina nesalīdzināmu ienākumu no ieguldījumiem, ja jūsu labuma guvējiem tas kādreiz ir jāizmanto. Tas nozīmē, ka tas nodrošina negatīvu ieguldījumu atdevi, ja jūs esat vairākums apdrošinājuma ņēmēju, kuru labuma guvēji nekad neiesniedz prasību. Tādā gadījumā par mieru jūs būsiet samaksājis salīdzinoši zemu cenu, un jūs varat svinēt faktu, ka joprojām esat dzīvs.

Vai tiešām jūs ienīst ideju nākamo 20 gadu laikā potenciāli “izmest” gandrīz 10 000 USD? Kas notiktu, ja jūs tā vietā akciju tirgū ieguldītu 480 USD gadā? Ja jūs nopelnījāt vidējo gada ienesīgumu 8%, pēc 20 gadiem jums būtu 25 960 USD pirms nodokļu un inflācijas. Ņemot vērā alternatīvās izmaksas, ieviešot 480 USD gadā dzīvības apdrošināšanas prēmijās, nevis ieguldot tos, jūs tiešām “izmetat” 25 960 USD. Bet, ja šo 20 gadu laikā mirsit bez dzīvības apdrošināšanas, miljona dolāru vietā mantiniekiem paliks gandrīz nekas.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas piemērs

Ko darīt, ja tā vietā jūs iegādājāties pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu? Tā pati sieviete, kas aprakstīta iepriekš, kura no tās pašas apdrošināšanas sabiedrības iegādājās visu dzīvības apdrošināšanas polisi, varēja cerēt maksāt USD 9 370 gadā. Visas dzīvības apdrošināšanas izmaksas vienam gadam ir tikai nedaudz mazākas par termiņa dzīvības apdrošināšanas izmaksām 20 gadu laikā. Tātad, cik daudz naudas jūs veidojat par šīm papildu izmaksām?

- Pēc pieciem gadiem polises garantētā naudas vērtība ir USD 19 880, un prēmijās jums būs jāmaksā 46 850 USD.

- Pēc 10 gadiem polises garantētā naudas vērtība ir USD 65 630, un prēmijās jums būs jāmaksā 93 700 USD.

- Pēc 20 gadiem polises garantētā naudas vērtība ir USD 181 630, un prēmijās jums būs jāmaksā 187 400 USD.

Bet pēc 20 gadiem, ja jūs būtu iegādājies termiņu par 480 USD gadā un ieguldījis starpību 8 890 USD, jums būtu 480 806 USD pirms nodokļiem un inflācijas ar vidējo gada ienesīgumu 8%.

"Protams, " jūs sakāt, "bet pastāvīgā dzīvības apdrošināšanas polise garantē šo atgriešanos. Man netiek garantēta 8% atdeve tirgū." Tā ir taisnība. Ja jums nav iecietības pret risku, jūs varat ievietot papildu 8 890 USD gadā krājkontā. Jūs nopelnīsit 1% gadā, pieņemot, ka procentu likmes nekad nepaaugstināsies no mūsdienu vēsturiski zemākajiem rādītājiem. Pēc 20 gadiem jums būs USD 208 671. Tas joprojām ir vairāk nekā pastāvīgās polises garantētā naudas vērtība 181 630 USD. Tomēr, mirstot bez pastāvīgas vai termiņa dzīvības apdrošināšanas, jūsu mantinieki nesaņem neko citu kā ietaupījumus un ieguldījumus. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "10 labākās veterānu dzīvības apdrošināšanas sabiedrības")