IRA vs. dzīvības apdrošināšana pensijas uzkrāšanai: kāda ir atšķirība?

401 (k) plāns ir acīmredzama vieta, kur sākt krāpt pensijas līdzekļus, ja jūsu darba devējs sakrīt ar daļu no jūsu iemaksas. Bet kur jūs dodaties, kad esat devis ieguldījumu mača maksimālajā vērtībā vai ja jūsu darba vieta to nepiedāvā?

Daudzi darbinieki turpina finansēt savas darba vietas plānu neatkarīgi no tā, taču arī jums ir dažas citas iespējas.

Viens no tiem ir ieguldījums individuālajā pensijas kontā (IRA), kas parasti piedāvā nedaudz lielāku elastību. Vēl viens iespējamais ceļš ir pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas pirkšana. Papildus polises piedāvāšanai apgādnieka zaudējuma gadījumā šīm politikām ir arī uzkrājumu sastāvdaļa. Daļa no jūsu piemaksas tiek ieturēta no jūsu nāves pabalsta; cita daļa veido jūsu naudas vērtības kontu, kas palielinās, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.

Dažos gadījumos pieeja “apdrošināšana kā ieguldījums” var būt saprātīgs solis. Apskatot šos produktus rūpīgāk, jūs redzēsit, ka parasti tiem ir augstāka maksa un lielāki ierobežojumi nekā IRA.

Taustiņu izņemšana

• Pensijas uzkrājumi var pieaugt nodokļu atvieglojumu veidā, lai vēlāk tos izmaksātu vēlāk.
• 401 (k) plāni un IRA ļauj ar nodokļiem atliktu ieguldījumu pieaugumu, kas pēc ienākuma izņemšanas tiek aplikts ar ienākuma nodokli un par ko paredz sodus par pirmstermiņa izņemšanu.
• Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises var veidot arī pensijas uzkrājumu uzkrāšanai. Šie fondi nav pakļauti zaudējumu riskam tirgū, un, ja tie ir pareizi izveidoti, tie var uzkrāties un izmaksāt nodokļus bez nodokļa.

IRA vai 401 (k)

Starp šīm divām stratēģijām IR ir visvienkāršākais veids, kā ietaupīt pensijai. Jūs vienkārši izveidojat kontu brokeru sabiedrībā, kopfondu uzņēmumā vai bankā un atlasāt investīcijas, kuras vēlaties veikt ar savām iemaksām. Tajos var ietilpt viss, sākot no atsevišķiem akcijām līdz kopfondiem un zelta stieņiem.

Šo kontu galvenais ieguvums ir nodokļu režīms, kas ir līdzīgs 401 (k). Izmantojot tradicionālo IRA, jūsu kvalificētās iemaksas - līdz 6000 USD 2019. gadā (līdz no 5 500 USD 2018. gadā) vai 7 000 USD kopsummā, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, izmantojot 1000 USD piemaksu (2018. gadā 6500 USD), - var atskaitīt nodokļus, un investīcijas pieaug, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Pensijas laikā jūs maksājat parasto ienākuma nodokli par jebkuru summu, kuru esat izņēmis.

Roth IRA ir līdzīgas priekšrocības, bet pretēji. Jūs ieguldāt, izmantojot dolārus pēc nodokļu nomaksas (tātad nodokļu atskaitījumi tajā laikā netika veikti), bet jūs nemaksāt lādiņu papildu nodokļos par uzkrātiem līdzekļiem, ja vien jums ir konts vismaz piecus gadus un esat sasniedzis pirms atsaukšanas esat 59½ gadus vecs.

Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ir nedaudz sarežģītākas. Katru reizi, kad maksājat prēmiju, daļa no tās tiek novirzīta naudas vērtības kontā. Ar visu dzīvības apdrošināšanas polisi pārvadātājs kreditē jūsu kontu par noteiktu procentuālo daļu, pamatojoties uz to, kā darbojas viņa paša ieguldījumi. Ja jums ir bijusi jūsu politika dažus gadus, parasti ikgadējie ienākumi būs no 3% līdz 6%, daudzos gadījumos no ienākumiem, kas nav aplikti ar nodokli.

Citi pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi darbojas nedaudz savādāk. Piemēram, ar mainīgu universālās dzīvības apdrošināšanas (VUL) polisi, kredīta summa tiek piesaistīta jūsu izvēlēto akciju fondu un obligāciju fondu darbības rezultātiem. Potenciālā atdeve ir augstāka, taču tāpat ir risks. Ja noteiktā laika posmā tirgus zaudē pozīcijas, jums, iespējams, būs jāmaksā lielāka prēmija, lai saglabātu segumu savā vietā.

Investoriem, kuri pensijas vajadzībām paļaujas uz dzīvības apdrošināšanu, vajadzētu domāt ilgtermiņā - apjomīga naudas vērtības konta izveidošana var aizņemt 10 līdz 20 gadus. Kad jūsu bilance ir pietiekami liela, ir daži veidi, kā jūs varat izmantot savu politiku personiskajām vajadzībām. Apmaksāti papildinājumi (PUA) ir labs veids, kā palielināt skaidrās naudas vērtību politikā par zemām relatīvajām izmaksām un kas vēlāk var palielināt pensijas ienākumus.

Viena no iespējām ir periodiska izņemšana. Kamēr jūs neizvelkat vairāk par savu pamatu, tas ir, cik esat samaksājis prēmijas, jūs par to nejutīsit nodokļu likmi. Uz jebkuru papildu summu attiecas parastās ienākuma nodokļa likmes. Lai IRS netraucētu, daži ļaudis pārstāj veikt izņemšanu, kad tie ir sasnieguši pamatus. Pēc tam viņi ņem aizdevumu atbilstoši savai politikai, kas parasti ir beznodokļu.

Vēl viena iespēja ir atteikties no savas politikas un saņemt naudas vērtību vienā vienreizējā maksājumā, no kuras atskaitīti visi nenomaksātie aizdevumi. Bet tur ir svarīgs panākums: katru reizi, kad izņemat naudu, jūs samazināt mantinieku nāves pabalstu. Ja jūs ņemat aizdevumu pret savu polisi, jums tas ir jāatmaksā (ar procentiem), lai to atkal izveidotu. Un, ja jūs to nododat, jūs, iespējams, zaudēsit pārklājumu.

Salīdziniet to ar kādu, kurš iegādājas daudz lētāku termiņa dzīvības apdrošināšanas polisi, kurai nav uzkrāšanas iespēju, un atšķirību iegulda IRA. Viņi var ienirt savos uzkrājumos jebkurā laikā pēc 59½ gadu vecuma, neietekmējot apdrošināšanu vai tās izmaksas gadījumā, ja mirsit. Un viņi var atstāt atlikumu saviem ģimenes locekļiem, ko nevar teikt par jūsu naudas vērtības kontu.

Dārga pieeja?

Varbūt lielākais trieciens pastāvīgajām dzīvības apdrošināšanas polisēm ir to sākotnējās izmaksas. Pirmkārt, tur ir sākotnējā maksa, kas palīdz samaksāt aģenta komisiju. Bieži vien tas var apēst pusi no jūsu pirmā gada prēmijām. Līdz ar to ir nepieciešami daži gadi, līdz jūsu naudas vērtības konts patiešām sāk augt.

Turklāt apdrošinājuma ņēmējiem ir tendence saskarties ar lielām ieguldījumu maksām, bieži vien aptuveni 3% gadā. Turpretī visu pārdoto akciju ieguldījumu fondu vidējā izmaksu attiecība ir 1, 25%. Tātad ieguldīšana IRA ļauj novērst šo ievērojamo ienesīguma samazinājumu.

Bet tas vēl nav viss. Jums arī jāuztraucas par nodošanas maksām, ja jūsu politika zaudē spēku dažos pirmajos gados. Tādējādi jūs zaudēsit ne tikai savu nāves pabalstu, bet arī ievērojamu daļu no jūsu naudas atlikuma. Lielākajā daļā polises šīs nodevas apmērs gadu gaitā pakāpeniski samazinās un pēc tam pazūd.

Tomēr, ja esat apņēmies ilgtermiņa stratēģijās, pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises, kas paredzētas papildu naudas vērtības uzkrāšanai, mēdz sabojāt aptuveni desmito polises gadu. Turklāt skaidra nauda tiek uzkrāta katru gadu pirms tam, tāpēc, ja jūs nodevāt polisi, jūs saņemat nedaudz naudas atpakaļ un neļausit visu iemaksāto prēmiju summu.

Galvenās atšķirības

Vai tad kādreiz ir jēga izmantot dzīvības apdrošināšanu kā ieguldījumu? Atbilde ir absolūta - dažos ierobežotos gadījumos. Piemēram, turīgāki cilvēki dažreiz izveidos tā dēvēto neatsaucamo dzīvības apdrošināšanas uzticību, lai viņu mantinieki varētu izvairīties no īpašuma nodokļiem. Tehniski trests maksā prēmijas par dzīvības apdrošināšanas polisi, tāpēc nāves pabalsts netiek uzskatīts par mirušā ģimenes locekļa īpašumu.

Turklāt dzīvības apdrošināšana dažreiz ir saprātīga izvēle ikdienas ieguldītājiem, kuri ir palielinājuši savas pieļaujamās 401 (k) un IRA iemaksas. Bet pat tad ir vērts novērtēt, vai lielās nodevas pārsniedz iespējamās nodokļu priekšrocības.

Aģenti nopelna daudz naudas, pārdodot ideju, ka dzīvības apdrošināšana ir lielisks veids, kā ietaupīt pensijai. Bet, ņemot vērā šīs politikas ievērojamās izmaksas, jūs, iespējams, labāk iegādājaties lētu termiņa politiku un ieguldāt kaut ko vienkāršāku, piemēram, IRA.