Interneta bankas: plusi un mīnusi

Lēmums par bankas pārskaitījumu sākas ar lēmumu par vēlamās iestādes veidu. Vai jūs dodat priekšroku bankai ar fiziskām ķieģeļu un javas filiālēm un pašas bankomātiem vai tikai tiešsaistes alternatīvai, kuras reālākā klātbūtne ir tās vietne vai lietotne?

Gan tradicionālās, gan tiešsaistes (pazīstamas arī kā “tiešās”) bankas piedāvā tiešsaistes piekļuvi jūsu kontam un iespēju pārskaitīt naudu vai veikt citus uzdevumus ar dažiem kursora klikšķiem vai pieskārieniem tālruņa ekrānā. Uz viņiem abiem attiecas vieni un tie paši likumi un noteikumi, un tiem ir tikai tiešsaistes konti, ko garantē Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), tāpat kā konti tradicionālajās bankās. Drošība kopumā ir vienāda, abos veidos tiek izmantoti tādi pasākumi kā šifrēšana, lai aizsargātu jūsu līdzekļus un identitāti.

Bet pat tad, ja abi veidi dažos veidos ir kļuvuši par tuviem brālēniem, joprojām pastāv svarīgas atšķirības. Tiešās bankas izmanto savas zemākās izmaksas, lai piedāvātu labākas procentu likmes un bieži arī zemākas maksas. Ķieģeļu un javas iestādes piedāvā ērtu noguldījumu un citu darījumu iespēju klāstu, ieskaitot iespēju klātienes apkalpošanai bankas filiālē, kad tas jums nepieciešams.

Taustiņu izņemšana

• Pieskaitījumu trūkums dod interneta bankām priekšrocības salīdzinājumā ar tradicionālajām bankām, ieskaitot zemākas vai zemākas maksas un kontus ar augstākiem APY.
• Internetbanku trūkumi ir personisko attiecību trūkums ar bankas darbiniekiem, patentētu bankomātu trūkums un ierobežotāki pakalpojumi.

Internetbanka: ātra vēsture

Tā kā interneta komercializācija attīstījās 1990. gadu sākumā, tradicionālās ķieģeļu un javas bankas sāka pētīt tiešsaistes pakalpojumu sniegšanas veidus. Lai arī sākumā bija ierobežoti, šo agrīno centienu panākumi lika daudzām bankām paplašināt savu klātbūtni internetā, izmantojot uzlabotas vietnes, kurās bija iespēja atvērt jaunus kontus, lejupielādēt veidlapas un apstrādāt aizdevuma pieteikumus.

Tomēr pietiekami drīz izveidojās tikai interneta bankas, kas piedāvā tiešsaistes banku pakalpojumus un citus finanšu pakalpojumus bez filiāļu tīkla. Pirmā pilnībā funkcionējošā tiešā banka, ko apdrošināja FDIC, bija Drošības pirmā tīkla banka, kas sāka darbību 1995. gada 18. oktobrī. Ar zemākām izmaksām, jo ​​nebija pieskaitāmās izmaksas, Security First un konkurenti, kas tai sekoja, varēja piedāvāt augstākas procentu likmes depozītu kontos un samazināta maksa par pakalpojumu.

Pieaugot izvēlei virtuālajās bankās, palielinājās arī klientu entuziasms banku darbībā tiešsaistē. Saskaņā ar jaunāko FDIC ziņojumu (2017. – 18. Gads) par banku uzvedību vairāk nekā 60% kontu īpašnieku vismaz daļu savu banku veic internetā.

Interneta banku plusi

Neskatoties uz tradicionālo banku pieaugošo virtuālo klātbūtni, konkurenti, kas darbojas tikai tiešsaistē, patērētājiem joprojām piedāvā dažas skaidras priekšrocības.

Labākas likmes, zemākas nodevas

Nozīmīgas infrastruktūras trūkums un pieskaitāmās izmaksas ļauj tiešajām bankām maksāt augstākas procentu likmes vai ikgadējās procentu likmes (APY) par uzkrājumiem. Visdāsnākie no tiem piedāvā pat par 1% līdz 2% vairāk, nekā nopelnīsiet kontos tradicionālajā bankā. Starpību var radīt liels atlikums. Lai gan dažas tiešās bankas, kurās ir īpaši dāsni APY, piedāvā tikai krājkontus, vairums no tām piedāvā augstas ienesīguma krājkontus, noguldījumu sertifikātus (CD) un kompaktdiskus bez soda sankcijām, kas priekšlaicīgi izņemti no apgrozības.

Tiešajā bankā jūs, iespējams, sagādāsit plašu maksu klāstu, piemēram, par konta turēšanu ar mazu bilanci, tiešo depozītu veikšanu vai norēķinu ar čeku vai debetkarti. Konti tiešajās bankās, visticamāk, nesedz minimālo atlikumu vai maksu par pakalpojumiem.

Labāka tiešsaistes pieredze

Tradicionālās bankas daudz investē savas virtuālās klātbūtnes un pakalpojumu uzlabošanā, tostarp lietotņu palaišanā un vietņu jaunināšanā. Bet kopumā šķiet, ka tiešās bankas saglabā priekšrocības, runājot par tiešsaistes banku pieredzi.

2018. gada Bain and Company veiktā banku mazumtirdzniecības klientu aptaujā tika atklāts, ka tradicionālās bankas atpaliek no tiešajām bankām tajās jomās, kas klientiem ir visbūtiskākās, tostarp banku darbības kvalitāte un darījumu ātrums un vienkāršība.

1% līdz 2%

Plaisa starp procentu likmēm, kas nopelnītas kontos tradicionālajās bankās un bankās, kuras darbojas tikai internetā.

Interneta banku mīnusi

Arī internetbankā norēķiniem ir savi trūkumi un neērtības.

Nav personisku attiecību

Tradicionālā banka sniedz iespēju iepazīties ar vietējās filiāles darbiniekiem. Tā var būt priekšrocība, ja un kad jums ir nepieciešami papildu finanšu pakalpojumi, piemēram, aizdevums, vai ja jums ir jāmaina bankas kārtība. Bankas vadītājam parasti ir zināma rīcības brīvība, mainot jūsu konta noteikumus, ja mainās jūsu personīgie apstākļi, vai apvēršot obligāto maksu vai apkalpošanas maksu.

Mazāka elastība ar darījumiem

Personiska saskarsme ar banku darbinieku ir ne tikai iepazīšanās ar jums un jūsu finansēm. Dažiem darījumiem un problēmām ir nenovērtējami doties uz bankas filiāli.

Pieņemsim, piemēram, noguldījumus, kas ir vissvarīgākais banku darījumiem. Čeka noguldīšana ir iespējama tiešajā bankā, izmantojot tās bankas lietotni, lai tvertu čeka attēlu gan aizmugurē, gan priekšā. Tomēr skaidrās naudas iemaksa daudzās tiešsaistes bankās ir apgrūtinoša. Tātad, ir vērts pārbaudīt bankas politiku, ja to plānojat darīt bieži. Arī starptautiski darījumi ar dažām tiešajām bankām var būt grūtāki vai pat neiespējami.

Savu bankomātu neesamība

Tā kā viņiem trūkst savu banku automātu, tiešsaistes bankas paļaujas uz to, ka klienti izmanto vienu vai vairākus bankomātu tīklus, piemēram, AllPoint un Cirrus. Kaut arī šīs sistēmas piedāvā piekļuvi desmitiem tūkstošu mašīnu visā valstī - pat visā pasaulē -, ir vērts pārbaudīt pieejamās mašīnas netālu no jūsu dzīves un darba.

Pārbaudiet arī, vai nav iekasēta maksa par bankomāta izmantošanu. Lai gan daudzas tiešās bankas piedāvā bezmaksas piekļuvi tīkla bankomātiem vai atmaksās visas jūsu ikmēneša izmaksas, dažreiz ir ierobežoti bezmaksas bankomātu darījumu skaits, ko varat veikt attiecīgajā mēnesī.

Vairāk ierobežotu pakalpojumu

Dažas tiešās bankas, iespējams, nepiedāvā visus visaptverošos finanšu pakalpojumus, piemēram, apdrošināšanas un brokeru kontus, ko piedāvā tradicionālās bankas. Tradicionālās bankas dažreiz piedāvā īpašus pakalpojumus pastāvīgiem klientiem, piemēram, vēlamās likmes un konsultācijas par ieguldījumiem bez papildu maksas.

Turklāt tādi regulāri pakalpojumi kā notariāls apstiprinājums un bankas paraksta garantija nav pieejami tiešsaistē. Šie pakalpojumi ir nepieciešami daudziem finanšu un juridiskiem darījumiem.

Grunts līnija

Gan tradicionālajām bankām, gan tikai tiešsaistes bankām ir savas priekšrocības. Būtībā jums ir jāizlemj, vai ķieģeļu un javas institūcijas pakalpojumi un personīgais pieskāriens pārsniedz bieži banku izmaksas, kas saistītas ar zemākām procentu likmēm un daudz vairākām maksām.

Ir arī vērts padomāt par sava biznesa sadalīšanu starp katru. Tiesa, šī vienošanās jums var nebūt praktiska, un problēma var būt maksa par vairāku kontu turēšanu. Bet kontu atrašana gan tradicionālajā bankā, gan tiešsaistes bankā var atvieglot labāko no abām pasaulēm - augstākas procentu likmes, kā arī piekļuvi personīgai palīdzībai darījumos un problēmu gadījumos, kad jums tā nepieciešama.