Īpašuma apdrošināšanas nozīme

Apdrošināšanas pirkšanas pamatmērķis ir padarīt jūs finansiāli veselu pēc zaudējumiem. Jūs piekrītat šodien maksāt nelielu noteiktu maksu apdrošināšanas sabiedrībai apmaiņā pret uzņēmuma garantiju, ka nākotnē tā nesīs lielus, bet neskaidrus zaudējumus.

Teiksim, ka jums ir māja, kas jums pieder, brīva un skaidra - bez apdrošināšanas. Kamēr jūs turpināt maksāt īpašuma nodokļus, jums ir visas tiesības baudīt šīs mājas izmantošanu tik ilgi, cik vēlaties, kā to garantē likums. Jūs varat tur dzīvot, izīrēt, atstāt brīvu vai pat pārdot, ja vēlaties.

Tomēr, ja piemājas dārza koks nokrīt uz jūsu mājas, nodarot nopietnus postījumus, visas mājas remonta izmaksas jums ir jāsedz. Tas ir pamata iemesls, lai veiktu īpašuma apdrošināšanu, kas būtu daļēji vai pilnībā samaksāts par jūsu īpašuma salabošanu vai aizstāšanu

Kam vajadzīga apdrošināšana?

Par laimi tiem no mums, kuri, iespējams, neuzmanīgi uzņemas atbildību par sava īpašuma apdrošināšanu, daudzos gadījumos mēs ar likumu vai līgumu (hipotēkas līgumu) esam spiesti veikt apdrošināšanu. Lai gan nav daudz, ja tāda ir, ASV štatu likumi pieprasa veikt īpašuma apdrošināšanu, tomēr bieži vien tie pieprasa noteikta veida atbildības apdrošināšanu, it īpaši automašīnām.

Šī apdrošināšana sedz remontu vai finansiālu atlīdzināšanu kādam citam, izņemot vainīgo personu. Piemēram, vainīgās personas civiltiesiskās atbildības apdrošināšana maksā par to, lai viņu automašīna tiktu salabota, vai arī apmaksā medicīniskos rēķinus. Par laimi, kad lielākā daļa no mums iegādājas nepieciešamo atbildības apdrošināšanu, mums tiek dota iespēja diezgan viegli iegādāties īpašuma apdrošināšanu (ti, visaptverošo vai sadursmes apdrošināšanu), tādējādi ietaupot mūs no finansiālām grūtībām, ja negadījumā tiek sabojāta mūsu pašu automašīna.

Pārklājums

Saskaņā ar pētījumu, kas publicēts žurnālā Financial Planning, daudziem māju īpašniekiem ir ļoti nepareizs viedoklis par to, ko viņu mājas īpašnieks faktiski apdrošina. Saskaņā ar šo aptauju, ko veica Nacionālā apdrošināšanas komisāru asociācija, "Viena trešdaļa māju īpašnieku uzskata, ka plūdu postījumus segs viņu standarta polise. Vairāk nekā puse domā, ka viņu politika sedz tos ūdensvada pārtraukuma gadījumā. Trīsdesmit pieci procenti sakiet, ka viņiem tiks kompensēta zemestrīce, un nedaudz mazāk cilvēku domā, ka pelējums ir klāts. "
Faktiski tipiskās briesmas (īpašuma iznīcināšanas cēloņi), kuras parasti neaptver, ir:

• Plūdu postījumi (šī ir atsevišķa politika)
• Zemestrīce (tā ir arī atsevišķa politika)
• Pelējuma
• Kara akti
• Nekustamā īpašuma daļas (ieskaitot nolietoto santehniku, elektroinstalāciju, gaisa kondicionierus, siltummezglus un jumta segumu).

Politika bieži tiek rakstīta tā, lai kaut kas tiktu segts, tam jābūt “pēkšņam un nejaušam”, kas nozīmē, ka tā nebija lēna noplūde, kas daudzus mēnešus radīja zaudējumus. Bieži vien to neaptver apdrošināšana. Ja jūsu jumta alas ir no vecumdienām, nevis no vētras postījumiem, tās, iespējams, netiks pārklātas.
Tipiskās briesmas, kuras parasti sedz, ir:

• Uguns
• Vējš (viesuļvētra vai viesuļvētra)
• Krusa
• Zādzība

Atbildības segums

Daudzās apdrošināšanas polisēs ne tikai tiek segta jūsu mājas vai cita īpašuma vērtība, bet arī svarīgs noteikums par atbildības segšanu. Jūs nedrīkstat uzskatīt, ka tas ir ļoti svarīgi, tomēr katrā pilsētā ir ļoti daudz dedzīgu juristu, kuri augstu vai zemu meklē tiesvedībās pret tādiem cilvēkiem kā jūs. Automašīnas īpašniekiem ir labi zināma atbildības sfēra, bet māju īpašniekiem tā var būt mazāk zināma.

Ja jūsu kaimiņa māja aizdegas tāpēc, ka atstājāt kokogļu grilu bez uzraudzības, jums būs jāmaksā par ugunsgrēka radītajiem zaudējumiem. Jūs esat samaksājis apdrošināšanas sabiedrībai savas prēmijas, lai tā apmaksātu lielākas prasības, kad tās rodas. Tas pats attiecas uz cilvēkiem, kuri ir ievainoti un kuriem nepieciešama medicīniska palīdzība, atrodoties jūsu īpašumā.

Ja esat atvaļinājumā un jūsu īpašums ir nozagts, piemēram, dimanta gredzens, jums var būt tiesības uz atlīdzību. Noteikti dokumentējiet zādzību ar pierādījumiem, ka tā jums piederēja, un jums vajadzētu būt iespējai apdrošināšanas sabiedrībai sniegt policijas ziņojumu.

Neuzmini - zini

Jums vajadzētu zināt, ko dara jūsu politika, un - kas vēl svarīgāk - neaptver. Apdrošināšanas kompānijas nepaliek biznesā, iekasējot minimālu summu, lai segtu visas lietas, kas varētu notikt ar jūsu īpašumu.

Papildu (ne) pārklājums

Parasti uz mājām balstītus uzņēmumus neaptver. Tas neietver mājas izpēti, bet drīzāk vietu, kur cilvēki ienāk tavās mājās kā klienti, piemēram, darbnīcā, kur salabo mēbeles. Lai pareizi apdrošinātu šo jomu un ar to saistīto atbildību, jums būs nepieciešama atsevišķa biznesa (komerciālā) politika. Šie noteikumi dažādās valstīs un valstīs ir atšķirīgi.

Turklāt, ja jūsu īpašums, it īpaši jūsu māja, tiek atstāts brīvs ilgāk nekā noteiktu laika periodu, piemēram, 60 dienas, tad mājas īpašnieka polisi apdrošināšanas sabiedrība var nekavējoties anulēt. Tiek pieņemts, ka brīvajai mājai draud daudz lielākas briesmas, piemēram, ugunsgrēks vai zādzība, un tāpēc tas pietiekami maina riska profilu, lai būtu nepieciešama atsevišķa politika. Ja jums ir otrās mājas vai brīvdienu īpašums, jūs varat saņemt citu politiku, lai segtu arī šīs mājas.

Kļūdas, no kurām jāizvairās

Pārbaudiet, vai jūsu politika sedz remontu par faktisko naudas vērtību (ACV) vai par aizstāšanas maksu. Aizvietošanas izmaksas parasti ir daudz labākas. Piemērs: ja jūsu jumts tika sabojāts un tas ir pilnībā jāmaina, nomaiņas izmaksas segs par tā pilnīgu remontu, atskaitot atskaitījumu, savukārt ACV maksās jums to, kas jūsu jumtam tika lēsts, ka tā patiesībā ir vērts, bojājumi. Kompromiss ir tāds, ka ACV maksā mazāk nekā rezerves izmaksu segšana.

Māksla un rotaslietas

Turklāt, ja jums ir dārgas rotaslietas vai māksla, kuru vēlaties segt, jums, iespējams, būs jāpievieno pludiņš. Šis ir jūsu galvenās politikas papildinājums. Daudzām polisēm ir standarta summas, kuras viņi maksās par zaudējumiem konkrētiem priekšmetiem, un viņi vairs nemaksās.

Līdzapdrošināšanas klauzulas

Visbeidzot, daži nekustamā īpašuma īpašnieki vēlas apdrošināt īpašumu tikai par to, ko viņi par to samaksājuši, un tas var radīt līdzapdrošināšanas klauzulu. Tas ir (atkarībā no vietējiem likumiem), ja īpašums ir apdrošināts mazāk nekā par 80% no tā pašreizējām aizstāšanas izmaksām. Mazāks apdrošināšanas segums, un apdrošināšanas sabiedrība prasīs, lai jūs dalītos procentos no remonta, kas pārsniedz un pārsniedz atskaitāmās summas.

Premium faktori

Vai jūs dzīvojat apgabalā, kur ir tendence uz viesuļvētras, viesuļvētras vai plūdiem? Vai jums pieder liels suns vai peldbaseins? Vai jūs esat smēķētājs? Kā ir jūsu kredītvērtējumā?

Balstoties uz atbildēm uz šiem jautājumiem, iespējams, ka risks ir lielāks nekā parasti, un viņi attiecīgi iekasēs maksu. Šie ir faktori, kurus apdrošināšanas sabiedrība ņem vērā, nosakot jūsu apdrošināšanas likmes. Jo vairāk šie un citi riski ir piemērojami jums, jo augstākas būs jūsu likmes.

Noslēguma domas

Pēdējais brīdinājums: dažas apdrošināšanas kompānijas savām polisēm piedāvā šķietami neticamas likmes. Ja uzņēmums nav zināms un tā likmes ir ārkārtīgi labas, tas jums ir jāsarkan ar sarkanu karogu. Pārbaudiet uzņēmuma reputāciju un neņemiet vērā tikai pārdevēja vārdu. Apskatiet politiku un redziet, ko tā aptver, un ko ne.

Varbūt pārāk vēlu jūs atradīsit, ka tas, kas, jūsuprāt, bija pietiekams pārklājums, tik tikko bija likumīgais minimums jūsu reģionā. Meklējiet kvalitātes nodrošinājumu - atcerieties, ka "lēta apdrošināšana var būt ļoti dārga".