Kā darbojas ļoti noņemami veselības plāni

Vai vēlaties ietaupīt naudu ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmijās un ir iespēja atvērt veselības uzkrājumu kontu? Ja tas tā ir, jums būs jābūt ļoti noņemamam veselības plānam (HDHP). Apspriedīsim, kā izskatās šie plāni, to plusus un mīnusus, kā arī laikus savā dzīvē, kad jūs varētu meklēt vai izvairīties no HDHP.

Ir definēti īpaši noņemami veselības plāni

HDHP ir veselības apdrošināšanas plāns, kura atskaitījums ir vismaz 1350 USD, ja jums ir individuāls plāns, vai pašrisks vismaz 2700 USD, ja jums ir ģimenes plāns. Atskaitāmā summa ir summa, kuru maksāsit no kabatas par medicīniskajiem izdevumiem, pirms jūsu apdrošināšana kaut ko samaksās. Turklāt plāna maksimālais pieļaujamais naudas daudzums nedrīkst pārsniegt 6 650 USD par individuālu plānu vai 13 300 USD par ģimenes plānu. (Šie skaitļi attiecas uz 2018. gadu.) Maksimālais pieļaujamais naudas daudzums ir lielākais, kas jums gadā būs jāmaksā par medicīniskajiem izdevumiem, uz kuriem attiecas jūsu apdrošināšanas plāns.

Augsti noņemamu veselības plānu priekšrocības

HDHP parasti būs zemākas prēmijas nekā līdzvērtīgam veselības apdrošināšanas plānam ar mazāku atskaitījumu. Cilvēkiem, kuri negaida daudzus medicīniskos izdevumus nākamajam gadam, ir jēga samazināt jūsu prēmijas un izvēlēties HDHP. Ir liela iespēja, ka jūs šādi ietaupīsit naudu - iespējams, vairākus simtus vai vairāk gada laikā.

Vienkārši pārliecinieties, ka sliktākajā gadījumā varat atļauties maksimālo daudzumu, kas pieejams ārpus kabatas. Ja jūs nevarat, jūs varētu nonākt medicīnas parādos, un pievienotie procenti vēl sarežģītāk apmaksās jūsu rēķinus. Veselības apdrošināšanas plāns ar lielākām prēmijām, bet pieejamu maksimālo daudzumu, kas pieejams ārpus kabatas, varētu būt drošāka izvēle, ja HDHP maksimālais ārpus kabatas ir vairāk, nekā jūs varat segt.

Gada veselības apdrošināšanas prēmiju un atskaitījumu paraugi, HDHP salīdzinājumā ar HDHP

Iepriekš norādītās iespējas parāda situāciju, kad HDHP ir acīmredzami jēga izvēlēties. Ar jebkuru no šiem plāniem jūs iztērēsit prēmijās un atskaitījumos 4500 USD no savas naudas, ja jūsu gada medicīniskie izdevumi ir vismaz tikpat lieli, cik jūsu atskaitāmie. Bet ar HDHP jums garantē, ka prēmijās tērēsit tikai USD 1500, ja vien patiesībā nezināt, kādi būs jūsu gaidāmie medicīniskie izdevumi.

Turklāt HDHP ļauj veikt ieguldījumu veselības uzkrājumu kontā. Ja atrodaties 24% federālā nodokļu kategorijā un jums rodas 3000 ASV dolāru medicīniskie izdevumi, jūs varētu izmantot savu HSA, lai apmaksātu tos ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas. Ja jūs izmantojāt dolārus pēc nodokļu nomaksas, tie paši USD 3000 medicīnas izdevumi varētu jums izmaksāt 4000 USD. Ja jūs izvēlējāties zemāku atskaitāmu plānu (kas nav HDHP), jūs varētu samaksāt par USD 2550 no saviem 3000 ASV dolāriem medicīniskajos izdevumos, izmantojot elastīgu izdevumu kontu (FSA), ja jūsu darba devējs to piedāvā. Tad jums būtu līdzīgi nodokļu ietaupījumi ar HDHP, kas nav HDHP.

Pat šis vienkāršotais piemērs patiesībā nav tik vienkāršs. Tāpat lielākajā daļā reālās dzīves situāciju nav precīzi noteikts, vai jums vajadzētu izvēlēties plānu, no kura var atskaitīt lielu vai maz. Jums būs jāveic matemātika atbilstoši jūsu apstākļiem, ņemot vērā iespējamos medicīniskos izdevumus gadā, kā arī prēmijas, atskaitījumus un pieejamo plānu maksimālos apjomus no kabatas.

Veselības plāni ar lielu paņēmienu un profilaktiskā aprūpe

Ja izvēlaties augstas atskaitīšanas plānu, jums joprojām būs 100% pārklājums profilaktiskajiem pakalpojumiem, ko nodrošina tīkla nodrošinātāji, pirms jūs izpildīsit savu atskaitījumu Affordable Care Act prasību dēļ. Šajā kategorijā ietilpst diezgan daudz pakalpojumu, un jūs neesat atbildīgs par jebkādu no šiem maksājumiem vai kopīgu apdrošināšanu. Šeit ir daži piemēri no Healthcare.gov:

Pieaugušie

• Vēdera aortas aneirisma: vienreizēja skrīnings noteikta vecuma vīriešiem, kuri jebkad ir smēķējuši
• Aspirīna lietošana sirds un asinsvadu slimību profilaksei vīriešiem un sievietēm noteiktā vecumā
• Asinsspiediena skrīnings
• Holesterīna pārbaude pieaugušajiem noteiktā vecumā vai ar lielāku risku
• Kolorektālā vēža skrīnings pieaugušajiem virs 50 gadiem
• Depresijas skrīnings
• Diabēta (2. tipa) skrīnings pieaugušajiem ar paaugstinātu asinsspiedienu
• Noteiktas imunizācijas pieaugušajiem, piemēram, gripas iznākums

Sievietes

• Anēmijas skrīnings regulāri grūtniecēm vai sievietēm, kuras var iestāties grūtniecība
• Visaptverošs apmācītu pakalpojumu sniedzēju atbalsts un konsultācijas par zīdīšanu un grūtnieču un barojošu sieviešu piekļuve zīdīšanas piegādēm
• Kontracepcija: Pārtikas un zāļu administrācijas apstiprinātas kontracepcijas metodes, sterilizācijas procedūras, kā arī pacienta izglītošana un konsultēšana, kā noteikusi veselības aprūpes sniedzēja sievietēm ar reproduktīvo spēju (neskaitot abortu veicinošas zāles). Tas neattiecas uz veselības plāniem, kurus sponsorē atsevišķi no nodokļiem atbrīvotie “reliģiozie darba devēji”.
• Krūts vēža mamogrāfijas skrīnings ik pēc 1 līdz 2 gadiem sievietēm virs 40 gadiem
• Dzemdes kakla vēža skrīnings seksuāli aktīvām sievietēm
• Osteoporozes skrīnings sievietēm pēc 60 gadu vecuma atkarībā no riska faktoriem
• Labas sievietes vizītes, lai saņemtu ieteiktos pakalpojumus sievietēm līdz 65 gadu vecumam

Bērni

• Autisma skrīnings bērniem 18 un 24 mēnešus
• Uzvedības novērtējumi
• Asinsspiediena skrīnings
• Depresijas skrīnings pusaudžiem
• Attīstības skrīnings bērniem līdz 3 gadu vecumam
• Dzirdes skrīnings visiem jaundzimušajiem
• Vakcīnas tādām slimībām kā garais klepus, gripa un vējbakas

HSA atbilstība

Kā jau minēts, cita būtiska HDHP priekšrocība papildus parasti zemākām prēmijām ir tā, ka tā ļauj jums dot ieguldījumu veselības uzkrājumu kontā. Tā kā HSA iemaksas nāk no dolāriem pirms nodokļu nomaksas, jūs varat ietaupīt ievērojamu summu medicīniskajos izdevumos, kad apmaksāsit tos ar savu HSA. Piemēram, ja jūs atrodaties 24% federālā nodokļu kategorijā, medicīniskais rēķins 100 ASV dolāru apmērā jums faktiski izmaksās tikai 76 USD. Jums ir jābūt HDHP, lai varētu veikt iemaksas HSA un lai jūs varētu saņemt jebkādas darba devēja iemaksas savā HSA.

Faktiski “bezmaksas” nauda, ​​ko darba devēji veic pēc izvēles, jūsu HSA ir vēl viens potenciāls ieguvums no HDHP un HSA. Turklāt jums nav jātur savs HDHP mūžīgi, lai turpmākajos gados izmantotu HSA. Iemaksas tiek pārnestas no viena gada uz nākamo, un jūs varat arī ieguldīt savus ieguldījumus, lai palīdzētu tiem augt. Nākotnē, pat ja jums vairs nav HDHP, jūs varat izmantot naudu, kas iepriekš iemaksāta jūsu HSA, lai apmaksātu veselības izdevumus.

Trūkumi augsti noņemamiem veselības plāniem

Liels HDHP izvēles trūkums ir potenciāli augstie izdevumi, kas pārsniedz kabatas gadu. Sākot ar 2016. gada 1. janvāri Affordable Care Act noteikumos teikts, ka maksimālā summa, ko jebkura persona var maksāt, izmantojot maksimālo summu no kabatas, ir USD 7 350 par pabalstiem tīklā. Ģimenes maksimālā summa ir 14 700 USD. Iepriekš apdrošināšanas plānos varēja būt noteikts, ka vienai personai ģimenes plānā jābūt maksimāli pieļaujamai ģimenei. Šis jaunais noteikums ierobežo jūsu risku, ja jums ir ģimenes veselības apdrošināšanas plāns. Tiklīdz kādam ģimenes loceklim būs 7 350 USD medicīniskie izdevumi, viņu atlikušo gadu segs 100%.

Vēl viena iespējamā HDHP uzņemšanas problēma ir tā, ka jūs, iespējams, vēlēsities izlaist ārsta apmeklējumus, jo neesat pieradis pie tik lielām izmaksām, kas pārsniedz kabatas. Neizvēlieties HDHP, ja tas izraisīs saslimšanu vai kavēs atveseļošanos, jo vēlaties ietaupīt naudu īsā laikā, izvairoties no ārstiem, procedūrām vai receptēm. Tas jums ilgtermiņā maksās vairāk, kā arī jums būs fiziski neērti.

Augsti noņemami veselības plāni un jūs

Tas, vai HDHP ir jēga, ir atkarīgs no jūsu dzīves posma un ar to saistītajiem medicīniskajiem izdevumiem, kas jums varētu rasties. Ja esat jauns un vesels un reti apmeklējat ārstu vai lietojat recepšu medikamentus, iespējams, ietaupot daudz naudas, izvēloties HDHP, jo prēmijas ir zemākas. Ja tuvākajā laikā plānojat dzemdēt bērnu, HDHP varētu nebūt laba izvēle, jo dzemdību izmaksas slimnīcā ir augstas, un jūsu izmaksas ārpus kabatas var viegli pārsniegt plāna maksimālo gada apmēru. . Vidēji, lai arī tas atšķiras atkarībā no valsts, komerciālie apdrošinātāji 2010. gadā samaksāja 18 329 USD par maksts piegādi un 27 866 USD par ķeizargriezienu, liecina 2013. gada pētījums no Truven Health Analytics.

HDHP var arī nebūt jēgas, ja jums ir mazi bērni, jo viņiem ir tendence bieži apmeklēt ārstu. Kad jūsu bērni ir vecāki un ja viņi un jūs esat veseli, HDHP varētu būt jēga. No otras puses, ja kādam jūsu plānā ir hroniska slimība, kurai nepieciešama pastāvīga ārstēšana, jūs varētu gūt labumu no plāna ar mazāku atskaitījumu. Visbeidzot, ja jūs esat vecāks, statistiski, visticamāk, jums ir lielāki medicīniskie izdevumi, tāpēc jūs, iespējams, nevēlaties izmantot HDHP iespēju. Bet, ja jūs joprojām esat veselības stāvoklī un jums nav iemesla paredzēt dārgas veselības aprūpes izmaksas, HDHP, neraugoties uz jūsu vecumu, var darboties jūsu apstākļos.

Tas, vai HDHP ļaus ietaupīt naudu, vienmēr ir atkarīgs no jums pieejamajiem konkrētajiem plāniem un paredzētajiem medicīniskajiem izdevumiem gadā. HDHP automātiski nav labāks vai sliktāks darījums nekā apdrošināšanas polise ar mazāku pašrisku tikai tāpēc, ka jūsu apstākļi ietilpst noteiktā kategorijā. Jums vienmēr ir jādara matemātika savai situācijai.

Grunts līnija

HDHP var ietaupīt naudu zemāku prēmiju veidā un nodokļu atvieglojumu veidā, ko jūs varat saņemt par saviem medicīniskajiem izdevumiem, izmantojot HSA. Pirms reģistrēšanās ir svarīgi aprēķināt veselības izdevumus nākamajam gadam un redzēt, cik daudz jūs par HDHP maksāsit. Dažos gadījumos plāns ar mazāku atskaitījumu ļaus ietaupīt naudu, kaut arī parasti tam būs lielākas prēmijas un neļaus jums būt HSA. Turklāt, ja jūsu darba devējs to piedāvā, varat izmantot FSA, lai iegūtu nodokļu ietaupījumus par medicīniskajiem izdevumiem ar mazāku atskaitāmu plānu.