Kā darbojas HELOC fiksētas likmes opcija

Tradicionāli, ja jūs vēlētos aizņemties pret pašu mājas kapitālu, jūs varētu saņemt fiksētas likmes mājas kapitāla aizdevumu vai piesaistīt naudu pret mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC), kas ir slēgta kredītlīnija ar mainīgu procentu likmi. likme. Tagad ir trešā izvēle: HELOC fiksētās likmes opcija. Faktiski daži no lielākajiem aizdevējiem, piemēram, Bank of America un Wells Fargo to ir izmantojuši, lai aizstātu mājokļu aizdevumus, iespējams, jauno hipotēku noteikumu dēļ, kas viņiem varētu šķist apgrūtinoši.

Skots Ngujens, 27 gadus vecs nekustamā īpašuma investors no Kosta Mesas, Kalifornijas štatā, vēlējās daļu no sava mājas kapitāla izmantot rekonstrukcijas darbiem. Pēc daudz pētījumu par mājokļa aizdevumu plusiem un mīnusiem salīdzinājumā ar HELOC, viņš izvēlējās HELOC ar fiksētas likmes iespēju. "Tas ļāva man veltīt laiku sadarbībai ar darbuzņēmējiem, lai saņemtu piedāvājumus un sakārtotu savas finanses, " sacīja Ngujens. "Es nejutu spiedienu uzreiz atrast darbuzņēmējus, jo es nesaņēmu iekasētus procentus, kamēr neatgriezos no sava HELOC."

Kad Nguyen bija gatavs aizņemties, viņš izmantoja fiksētās likmes iespēju. Viņš novērtēja, ka zināja savus precīzos maksājumus, un naudu izmantoja, lai aizstātu zāli ar mākslīgo kūdru un pārveidotu virtuvi ar jauniem skapjiem un granīta virsmām.

Šim hibrīda produktam ir savi trūkumi, priekšrocības un trūkumi, nemaz nerunājot par to, ka dažādiem aizdevējiem ir atšķirīgi noteikumi par to, kā jūs to varat izmantot. Lūk, kas jums jāzina par šāda veida aizdevuma darbību.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu aizdevējs var pieprasīt aizņemties minimālo summu, ja vēlaties fiksēt fiksētu likmi.
• Atšķirībā no tradicionālā mājokļa aizdevuma, jums netiek liegta pieeja papildu kredītiem, un, atmaksājot fiksētās likmes atlikumu, jūsu kredītlīnija tiek atjaunota.
• Daži aizdevēji ļaus jums pārveidot fiksētās likmes aizdevumu atpakaļ uz mainīgas procentu likmes aizdevumu jebkurā laikā piesaistīšanas periodā, ko jūs varētu darīt, ja procentu likmes pazeminātos.
• Apsverot HELOC, iegādājieties labākās likmes un aizdevuma iespējas, jo tie var atšķirties atkarībā no aizdevēja.

Kas ir HELOC fiksētas likmes opcija?

Daži aizdevēji šo produktu apzīmē ar īpašiem nosaukumiem (piemērs: Santander Bank FlexLock mājas kapitāla kredītlīnija), taču HELOC fiksētās likmes opcija parasti darbojas tāpat, neatkarīgi no tā, kuru aizdevēju izvēlaties. Tomēr pastāv būtiskas atšķirības detaļās, kas viena aizdevēja produktu var padarīt labāku jūsu situācijai nekā cita (it kā jau aizdevuma salīdzināšana jau nebūtu pietiekami sarežģīta).

Pamatnoteikums ir tāds, ka jūs saņemat kredītlīniju, pamatojoties uz jūsu mājas kapitālu, un jūs varat aizņemties tik maz vai tik daudz no šīs kredītlīnijas, cik vēlaties. Jūsu procentu likme mainīsies līdz ar tirgus apstākļiem, kas var nozīmēt būtiskas izmaiņas jūsu ikmēneša maksājumos un kopējā summā, kuru laika gaitā esat parādā.

Lai mazinātu nenoteiktību, pasakiet savam aizdevējam, ka vēlaties, lai visa aizņemtā summa vai tās daļa tiktu pārveidota par fiksētas procentu likmes aizdevumu ar tirgus pašreizējo procentu likmi. Jūs atmaksāsit šo summu noteiktā gadu laikā, un jūs varēsit turpināt aizņemties, ja jūsu kredītlīnijā joprojām ir līdzekļi.

Fiksētas likmes HELOC var patērētājiem, kas apzinās budžetu, dot iespēju piekļūt pašu kapitālam viņu mājās, neuztraucoties par ikmēneša maksājumu svārstībām.

Fiksētas likmes opciju funkciju piemēri

Šeit ir daži HELOC fiksētas procentu likmes iespēju piemēri, kas katram aizdevējam atšķiras.

Fiksētas likmes termiņš

Aizdevēji ļaus jums noteikt savu likmi jebkur no viena līdz 30 gadiem. Jo ilgāks termiņš, jo mazāks ikmēneša maksājums, bet, jo visi pārējie ir vienādi, jo lielākus procentus jūs maksāsit. Jūs varat būt ierobežots izvēlētajā termiņā. Piemēram, viens aizdevējs var ierobežot jūsu izvēli uz trīs, piecu vai septiņu gadu termiņu ar fiksētu procentu likmi, tikai ar procentiem, turpretī, ja jūs maksājat gan pamatsummu, gan procentus, jūs varat izvēlēties jebkuru termiņu, kuru vēlaties pieļaujamais diapazons.

Fiksētas likmes atlikumu skaits

Jo vairāk fiksētas likmes atlikumu jūs varat pārvadāt, jo labāk. Pārbaudiet, vai aizdevējs iekasē maksu par šo paaugstināto elastību, izmantojot augstāku procentu likmi vai maksas.

Minimālais fiksētās likmes atlikums

Ņemiet vērā, ka aizdevēji pieprasa arī jums aizņemties minimālo summu no tradicionālā mājas kapitāla aizdevuma, un viņiem var būt minimālās izņemšanas prasības tradicionālajiem HELOC.

Gada limiti un tarifu bloķēšanas maksa

Daži aizdevēji ierobežo fiksēto procentu likmju atlikumu skaitu, ko varat bloķēt katru gadu. Piemēram, jūs, iespējams, varēsit uzglabāt trīs fiksētas likmes atlikumus, bet tajā pašā gadā izveidot tikai divus jaunus.

Daži aizdevēji iekasē nominālo maksu, piemēram, USD 50 vai USD 100, kad jūs fiksējat fiksētu likmi atlikumam. Citi to nedara.

Kad var konvertēt

Parasti visu HELOC atlikumu vai tā daļu var konvertēt uz fiksētu likmi ar noteiktu termiņu slēgšanas brīdī vai jebkurā laikā izlozes periodā. Atmaksas laikā konvertēt nevar; šajā brīdī jums būs jāfinansē, ja vēlaties konvertēt mainīgās likmes bilanci uz fiksētas likmes bilanci.

Pilnībā amortizējošs vai daļēji amortizējams termiņš

Termiņš, kas pilnībā amortizējas, nozīmē, ka fiksētās likmes termiņa laikā jūs atmaksāsit visu fiksētās likmes atlikumu. Daļēji amortizēts termiņš nozīmē, ka fiksētās likmes termiņa beigās jums joprojām būs atlikušais atlikums, kurš pēc tam atgriezīsies pie mainīgas likmes. Atliekot ilgāk, lai nomaksātu atlikumu, ir jāmaksā lielāki procenti, it īpaši, ja mainīgā likme, kurai tā atgriežas, ir augstāka nekā fiksētā likme, kuru maksājāt.

Grunts līnija

Kad nevarat izlemt, vai vislabākais risinājums ir mājas kapitāla aizdevums vai HELOC, lieliska alternatīva ir HELOC, kas ļauj jums fiksēt daļu no jūsu atlikuma pēc fiksētas likmes. Tas neliek jums izvēlēties starp lielas naudas aizņemšanos tagad un iespēju elastīgi izņemt līdzekļus, kad jums tie vēlāk nepieciešami. Tas arī neliek jums izvēlēties starp savas procentu likmes zināšanu un iespēju izmantot tirgus likmes.

Neatkarīgi no tā, kuru aizdevēju jūs izvēlaties, jūsu kredītreitings un tirgus procentu likmes ietekmēs to, kādu likmi jūs varat saņemt HELOC fiksētas likmes opcijā. Tomēr joprojām, tāpat kā jebkuram aizdevumam, dažiem aizdevējiem ir zemākas likmes nekā citiem. Iepērcieties un neievērojiet krājaizdevu sabiedrības un mazās bankas, kurām dažreiz ir izdevīgāki piedāvājumi nekā lielajiem puišiem.