Kā darbojas fiksēta rente pēc pensionēšanās

Gada rente ir līgums starp investoru vai annuitant, un apdrošināšanas sabiedrību. Ieguldītājs iemaksā līdzekļus mūža rentei apmaiņā pret garantētu ienākumu straumi vēlāk. Periods, kad ieguldītājs finansē mūža renti un pirms sākas izmaksu izmaksas, ir uzkrāšanas fāze. Laiku pēc tam, kad sākas maksājumi no mūža rentes, sauc par annuitizācijas posmu.

Annuities joprojām ir populārs pensijas plānošanas līdzeklis. ASV annuitātes pārdošanas apjomi 2018. gadā bija 218 miljardi USD un iezīmēja 9, 7% pieaugumu salīdzinājumā ar 2017. gadu, liecina Apdrošināto pensijas institūts (IRI). 2019. gada pirmajā ceturksnī pārdošanas apjomi nedaudz samazinājās (līdz 57, 8 miljardiem USD), salīdzinot ar iepriekšējo ceturksni, bet joprojām bija ievērojami lielāki nekā pārdošanas apjomi no tā paša perioda pirms gada, kad tie sasniedza 49, 2 miljardus USD.

Divu veidu rentes ir nemainīgas un mainīgas. Fiksētās rentes nav piesaistītas ekonomiskajiem rādītājiem vai tirgus indeksiem, tāpēc tās nodrošina garantētu atdeves likmi neatkarīgi no akciju tirgus svārstībām. Turpretī mainīgās rentes ir piesaistītas kopfondiem un citiem uz tirgu balstītiem vērtspapīriem. Šī iemesla dēļ daudzi investori, kas izvairās no riska, izvēlas fiksētas rentes: Ar fiksētu mūža renti lēnāka izaugsme ir cena par noteiktās procentu likmes nodrošinājumu.

Pensijas ienākumu plānošanā galvenā nozīme ir mūža rentes veidam un tā līgumiskajai informācijai.

Taustiņu izņemšana

• Ieguldītājs iemaksā līdzekļus mūža rentei apmaiņā pret garantētu ienākumu straumi vēlāk.
• Fiksētās rentes veids - atlikts vai tūlītējs - nosaka, kad sāksies izmaksas.
• Ieguldījumi mūža rentes laikā tiek aplikti ar nodokli bez nodokļiem, līdz tie tiek izņemti pensijā, un šajā brīdī tiem tiek uzlikts nodoklis pēc jūsu pašreizējās ienākuma nodokļa likmes.
• Annuities ir negatīvie punkti: tie ir dārgāki nekā daudzi citi pensijas ieguldījumi, un par izņemšanu, kas veikta dažos pirmajos gados, var būt jāmaksā nodošanas maksa.

Tūlītēja un atliktā rente

Kad var sākties izmaksas no fiksētas rentes? Tas ir atkarīgs no tā, vai tas ir atlikts vai tūlītējs mūža rente.

Tūlītēja rente ir jāiegādājas ar vienu vienreizēju maksājumu. Izmaksu var sākt nekavējoties, un tā parasti ilgst visu atlikušo mūža daļu. Mēneša izmaksas lielums ir atkarīgs no ikgadējās naudas pirkšanai izmantotās summas, izvēlētās izmaksas iespējas un no tādiem personīgiem faktoriem kā īrnieka vecums. Tūlītēji mūža rentes ir iecienītas pensionāriem vai drīzumā topošajiem pensionāriem, kuri uztraucas par to, ka, iespējams, iztērēs savus resursus. Tūlītēja rente ir arī lieliska iespēja ikvienam, kurš tikko ir saņēmis lielu vienreizēju negaidītu naudas summu, piemēram, mantojumu, peļņu no uzņēmuma pārdošanas vai loterijas laimestu.

No otras puses, atliktā rente ļauj laika gaitā izveidot konta vērtību un nākotnē to konvertēt ienākumos. Ar atliktu mūža renti, īrnieks vai nu iemaksā vienreizēju summu, laika gaitā veic vairākas iemaksas, vai arī apvieno abas. Šīs mūža rentes ir populāras jaunākiem investoriem, kuri, strādājot, vēlas veidot uzkrājumus pensijai.

Pensijas izmaksas

Pensionārs, kurš ir gatavs sākt saņemt ienākumus no mūža rentes, paziņo par to apdrošināšanas sabiedrībai. Apdrošinātāja aktuāri izmanto īpašu aprēķinu, lai noteiktu periodiskā maksājuma summu. Šajā aprēķinā iekļauti tādi faktori kā konta dolāra vērtība, annuitētāja pašreizējais vecums, paredzamā nākotnes atdeve no konta aktīviem, laulāto uzkrājumi un annuitenta paredzamā dzīves ilgums, pamatojoties uz standarta dzīves ilguma tabulām.

Parasti, jo ilgāk anuitants gaidīs pirms mūža rentes izmaksas, jo lielāki būs maksājumi.

Lielākā daļa nopelnītāju izvēlas saņemt ikmēneša maksājumus par atlikušo un laulātā dzīvi. Saskaņā ar šo kopīgās un apgādnieka zaudējuma pabalsta nosacījumu mūža pabalsta saņēmējs un viņa dzīvesbiedrs turpinās saņemt izmaksas par atlikušo mūža daļu. Kad abi ir miruši, apdrošinātājs pārtrauc izmaksas.

Tāpēc, ja mūža rente pensionēšanās laikā dzīvo ilgi, mūža rentes līguma kopējā vērtība varētu būt ievērojami lielāka nekā tā, ko viņi tajā iemaksāja. Tomēr, ja īrnieks nomirst salīdzinoši agri, viņi faktiski var saņemt mazāk, nekā iemaksājuši. Neskatoties uz to, abi scenāriji sasniedz mūža rentes galveno punktu: mieru, ka īrnieks saņems ienākumus visu atlikušo mūžu.

Gada rentes var ietvert arī papildu uzkrājumus, piemēram, garantētu izmaksu gadu skaitu. Izmantojot šo iespēju, ja īrnieks un viņa dzīvesbiedrs mirst pirms garantētā termiņa beigām, apdrošinātājs atlikušos līdzekļus iemaksā pāra īpašumā. Lielākoties, jo vairāk uzkrājumu ir iekļauts mūža rentes līgumā, jo mazākas ir ikmēneša izmaksas.

Investori, kas izvairās no riska, var dot priekšroku fiksētām ikgadējām izmaksām, jo ​​tie nodrošina garantētu atdeves likmi neatkarīgi no akciju tirgus svārstībām.

Faktorings nodokļos

Lielākā daļa annuitāciju piedāvā nodokļu patvērumu, kas nozīmē, ka iemaksas mūža rentei samazina anuitāta ienākumus, par kuriem ar nodokli apliekams ienākums par kārtējo gadu, un ienākumi no ieguldījumiem pieaug bez nodokļiem, līdz annuitants sāk gūt ienākumus no tiem. Nodokļu ietaupījumi ilgā laika posmā var radīt sarežģījumus un radīt ievērojamu ienākumu pieaugumu.

Kad izmaksas ir sāktas, īrniekam ir jāmaksā nodokļi par šiem ienākumiem. Tomēr, tā kā nodokļu maksātājs pēc pensionēšanās parasti nonāk zemākā nodokļu kategorijā, vidējais nomnieks, iespējams, maksās ievērojami zemākus nodokļus par izmaksām nekā tad, ja viņi būtu pieprasījuši ienākumus, kad to nopelnījuši. Rezultātā tas nodrošina vēl augstāku ieguldījumu atdevi pēc nodokļu nomaksas.

Ienākuma daļai arī piemēro nodokļus pēc parastām ienākuma nodokļa likmēm, nevis zemākām kapitāla pieauguma likmēm.

Trūkumi, kas jāņem vērā

Annuities ir negatīvā puse. To izmaksas ir augstas salīdzinājumā ar, piemēram, kopfondu un noguldījumu sertifikātu izmaksām. Gada rentes bieži tiek pārdotas ar aģentu starpniecību, un komisijas maksa par tām tiek segta pircējam. Arī ikgadējie maksājumi ir saistīti ar lieliem gada izdevumiem, kas bieži pārsniedz 2%. Īpašie braucēji parasti palielina izmaksas.

Ar daudzām atliktām ikgadējām izmaksām annuitantiem, iespējams, būs jāmaksā nodošanas maksa, ja viņi izņems līdzekļus pirmajos dažos līguma gados (parasti sešus līdz astoņus gadus vai pat ilgāk); pirmstermiņa iemaksām var tikt uzlikti nodokļi, pirms īrnieks sasniedz noteiktu minimālo vecumu. Tomēr lielākajai daļai ikgadējo pabalstu ir noteikumi, kas ārkārtas vajadzībām ļauj bez soda naudas izņemt 10–15% no konta.

Pirms izstāšanās no mūža rentes ir svarīgi rūpīgi izlasīt mūža rentes līgumu un konsultēties ar nodokļu speciālistu.

Grunts līnija

Tas, kā anuitāte darbojas pēc pensijas, mainīsies atkarībā no vairākiem faktoriem, ieskaitot to, vai anuitāte ir tūlītēja vai atlikta, līguma noteikumi, annuitētāja vecums un tas, cik daudz naudas ir kontā. Viena lieta ir skaidra: ikgadējie maksājumi var piedāvāt mieru pēc aiziešanas pensijā, jo tie nodrošina garantētu ienākumu plūsmu visā dzīves laikā.