Kā tiek aprēķināti FICO rādītāji

Gadatirgus Īzaka korporācija saglabā savu FICO punktu noslēpumu, nekad neatklājot informāciju par savu slepeno formulu. Pat ja tas būtu zināms, tās metodoloģijas smalkie punkti joprojām tiek mainīti pēc saviem ieskatiem. Faktiski FICO pat nesniedz pašus vērtējumus; FICO izveido programmatūru, kuru izmanto trīs galvenie kredītbiroji. Šie uzņēmumi Equifax, Exprerian un TransUnion pievieno savus datus FICO formulai, lai iegūtu patentētus rezultātus. Par laimi patērētājiem FICO ir publiskojis vispārīgu izklāstu par to, kāda informācija tiek izmantota un kā tā tiek svērta. (Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet pārskatu Patēriņa kredīts: kas par to .)

SKAT. Kredītu un parādu pārvaldība

Jūsu maksājumi
Jūsu norēķinu vēsture ir vissvarīgākais faktors FICO rādītājos. Jūsu vēsturē ietilpst tas, kurš no jūsu kontiem tika samaksāts laikā, parādi un par katru nokavēto summu. Iekļauti arī visi nelabvēlīgi publiskie reģistri, piemēram, bankroti, spriedumi vai apgrūtinājumi. Visa šī informācija kopā sastāda 35% no FICO vērtējuma.

Jūsu parādi
Nākamais svarīgākais faktors ar 30% ir jūsu parādi. Šajos datos ietilpst kontu skaits, par kuriem esat parādā naudu, parāda veids un tā kopējā summa. Iekļauta arī naudas attiecība pret pieejamo kredītu, ko bieži dēvē par kredīta izlietojuma līmeni. Interesanti, ka šis aprēķins nozīmē, ka tad, kad patērētājs atver jaunu kontu un viņam ir vairāk pieejamo kredītu, viņu kredīta izlietojuma koeficients samazināsies, ja vien viņiem nerodas papildu parādi. (Lai uzzinātu vairāk, apskatiet 7 visbiežāk sastopamās finanšu kļūdas .)

Citi
Papildus jūsu maksājumu vēsturei un parādiem, FICO formula daudz mazākā proporcijā ņem vērā trīs citus faktorus. Jūsu kredītvēstures ilgums to padara
līdz 15% no jūsu rezultāta. Šis faktors ietver laika periodu, kurā jūsu konti ir bijuši atvērti, un cik ilgu laiku ir pagājuši kopš to darbības. Tāpēc nesenie imigranti un jaunie pieaugušie sāk iegūt zemāku kredītreitingu. Izmantotie kredīta veidi veido vēl 10% no FICO iegūtās atzīmes. Kopumā, ja ir vairāk dažādu kontu veidu, piemēram, kredītkartes, hipotēku maksājumi un mazumtirdzniecības konti, ir daudz izdevīgāk nekā turēt mazāk. Pēdējos 10% no jūsu FICO rādītāja veido dati, kas saistīti ar jauniem kredīta pieteikumiem, piemēram, neseno kredīta pieprasījumu skaits un atvērto kontu skaits. Pārāk daudz kontu atvēršana pārāk īsā laika posmā tiek interpretēta kā riska pazīme un pazeminās jūsu punktu skaitu.

Grunts līnija
Kad tiek lūgts apkopot visu Veco Derību, ebreju zinātnieks Hillels ir teicis: "To, kas jums ir naidīgs, nedariet savam kolēģim. Tā ir visa Torā; pārējais ir izskaidrojums; dodieties un mācieties. " Tāpat varētu apkopot FICO vērtēšanas formulu, sakot: "Jums rēķini jāapmaksā savlaicīgi un nav jāuzņemas pārāk liels parāds; pārējie ir sīkumi." Lai gan jūsu norēķinu vēsture un summa, kurai esat parādā, var sastādīt tikai 65% no jūsu FICO rādītājiem, būtu grūti izpildīt atlikušos kritērijus, savlaicīgi apmaksājot rēķinus un nesot nelielu parādu.

FICO rezultātu apņem noslēpumainības aura, taču tam nav jābūt tādam. Lai gan ir noderīgi zināt FICO formulas pamatus, patērētājiem nevajadzētu kārdināt justies kā viņi var spēlēt sistēmu. Galu galā jūsu FICO rezultātu precīzi diktēs jūsu maksājumu vēsture un parāda līmenis. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Kāds kredītreitings jums vajadzētu būt? )