Mājas kapitāla aizdevums
Mājokļa aizdevums, kas pazīstams arī kā “kapitāla aizdevums”, mājokļa iemaksas aizdevums vai otrā hipotēka ir patērētāja parāda veids. Tas ļauj māju īpašniekiem aizņemties pret viņu pašu kapitālu dzīvesvietā. Aizdevuma summa ir pamatota ar starpību starp mājas pašreizējo tirgus vērtību un mājas īpašnieka maksājamo hipotēkas atlikumu.
Kā darbojas mājas kapitāla aizdevums
Būtībā mājokļa aizdevums ir hipotēka. Jūsu pašu kapitāls mājās kalpo kā nodrošinājums aizdevējam. Summa, ko māju īpašniekam atļauts aizņemties, daļēji tiks balstīta uz kombinēto aizdevuma un vērtības attiecību (CLTV) no 80% līdz 90% no mājas aprēķinātās vērtības. Protams, aizdevuma summa, kā arī iekasēto procentu likme būs atkarīga arī no aizņēmēja kredītvērtējuma un maksājuma vēstures. Tradicionālajiem mājokļu aizdevumiem ir atmaksas termiņš, tāpat kā parasto parasto hipotēku gadījumā. Jūs veicat regulārus, fiksētus maksājumus, kas sedz gan pamatsummu, gan procentus. Tāpat kā ar jebkuru hipotēku, ja aizdevums netiek atmaksāts, māju var pārdot, lai segtu atlikušo parādu.
Mājas kapitāla aizdevums ir labs veids, kā konvertēt mājās uzkrāto kapitālu naudā. Bet vienmēr atcerieties, ka jūs savas mājas novietojat uz līnijas.
Nodokļu apsvērumi mājas kapitāla aizdevumiem
Mājokļa aizdevumi kļuva populāri pēc 1986. gada Nodokļu reformas likuma, jo tie deva iespēju patērētājiem iziet no viena no galvenajiem noteikumiem - atskaitījumu atcelšanas procentiem par lielāko daļu patērētāju pirkumu. Likums atstāja spēkā vienu lielu izņēmumu: interese par parāda, kas saistīts ar dzīvesvietu, apkalpošanu. Tomēr 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums apturēja atskaitījumu par procentiem, kas samaksāti par mājokļu aizdevumiem un kredītlīnijām līdz 2026. gadam, ja vien saskaņā ar IRS “tie netiek izmantoti, lai nopirktu, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu nodokļu maksātāja māju, kas nodrošina aizdevums. ”Procenti par mājokļa aizdevumu, ko izmanto parādu konsolidēšanai vai bērna koledžas izdevumu apmaksai, nav apliekami ar nodokļiem.
Mājas kapitāla aizdevumi pret mājas kapitāla kredītlīnijām
Mājas kapitāla aizdevumi ir divu veidu - fiksētas procentu likmes aizdevumi un mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC).
Fiksētas likmes mājas kapitāla aizdevumi nodrošina vienotu vienreizēju maksājumu aizņēmējam, kas tiek atmaksāts noteiktā laika posmā (parasti no 5 līdz 15 gadiem) ar saskaņotu procentu likmi. Maksājums un procentu likme paliek nemainīgi visā aizdevuma laikā. Aizdevums ir pilnībā jāatmaksā, ja tiek pārdota māja, uz kuras tas ir pamatots.
HELOC ir apgrozības kredītlīnija, līdzīgi kā kredītkarte, kuru jūs varat izmantot pēc nepieciešamības, atmaksāt un pēc tam vēlreiz izmantot kredītdevēja noteiktajā termiņā. Izlozes periodam (no 5 līdz 10 gadiem) seko atmaksas periods, kad izlozes vairs nav atļautas (no 10 līdz 20 gadiem). HELOC parasti ir mainīga procentu likme, bet daži aizdevēji var konvertēt uz fiksētu likmi atmaksas periodam.
Mājkapitāla aizdevuma plusi un mīnusi patērētājiem
Mājokļa aizdevumiem ir vairākas galvenās priekšrocības, ieskaitot izmaksas. Bet ir arī trūkumi.
Pros
Mājokļa aizdevumi nodrošina vieglu naudas avotu un var būt vērtīgi instrumenti atbildīgiem aizņēmējiem. Ja jums ir stabils, uzticams ienākumu avots un zināt, ka jūs varēsit atmaksāt aizdevumu, tā zemās procentu likmes un iespējamā nodokļu atskaitīšana padara to par saprātīgu izvēli.
Mājokļa aizdevuma saņemšana daudziem patērētājiem ir diezgan vienkārša, jo tas ir nodrošināts parāds. Aizdevējs veic kredītpārbaudi un pasūta jūsu mājas novērtējumu, lai noteiktu jūsu kredītspēju un kopējo aizdevuma un vērtības attiecību.
Mājas kapitāla aizdevuma procentu likme - lai arī augstāka nekā pirmās hipotēkas - ir daudz zemāka nekā kredītkartēm un citiem patēriņa kredītiem. Tas palīdz izskaidrot, kāpēc galvenais iemesls, kāpēc patērētāji aizņemas pret savas mājas vērtību, izmantojot fiksētas likmes mājas kapitāla aizdevumu, ir kredītkaršu atlikumu samaksa.
Mājokļa aizdevumi parasti ir laba izvēle, ja precīzi zināt, cik daudz naudas ir nepieciešams aizņemties un kādam nolūkam jūs to izmantosit. Jums tiek garantēta noteikta summa, kuru jūs saņemat pilnībā slēgšanas brīdī. “Mājokļa aizdevumiem parasti dod priekšroku lielākiem un dārgākiem mērķiem, piemēram, pārveidošanai, augstākās izglītības apmaksai vai pat parādu konsolidācijai, jo līdzekļi tiek saņemti vienā vienreizējā maksājumā, ” saka Ričards Aireijs, aizdevuma darbinieks ar Finance of America Mortgage Portlenda, Meina.
Mīnusi
Jāapzinās, ka arī mājokļa aizdevumi var radīt riskus. Mājokļa aizdevumu galvenā problēma ir tā, ka tie var šķist pārāk viegli risinājums aizņēmējam, kurš, iespējams, ir nonācis pastāvīgā tēriņu, aizņemšanās, tēriņu ciklā un dziļāk grimst parādos. Diemžēl šis scenārijs ir tik izplatīts, ka aizdevēji tam paredz termiņu: pārkraušana, kas pamatā ir ieradums ņemt aizdevumu, lai nomaksātu esošo parādu un atbrīvotu papildu kredītu, kuru aizņēmējs pēc tam izmanto, lai veiktu papildu pirkumus.
Pārvietošana noved pie parāda spirāles cikla, kas bieži vien pārliecina aizņēmējus ķerties pie mājokļa aizdevumiem, kas piedāvā summu 125% apmērā no aizņēmēja mājas kapitāla. Šim aizdevuma veidam bieži tiek piemērota lielāka maksa, jo - tā kā aizņēmējs ir izņēmis vairāk naudas nekā māja ir vērts - aizdevums nav pilnībā nodrošināts ar ķīlu. Ziniet arī, ka procenti, kas samaksāti par aizdevuma daļu, kas pārsniedz mājas vērtību, nekad nav atskaitāmi no nodokļiem.
Piesakoties mājokļa aizdevumam, var rasties kārdinājums aizņemties vairāk, nekā jums uzreiz nepieciešams, jo izmaksas tiek veiktas tikai vienu reizi, un jūs nezināt, vai nākotnē varēsit pretendēt uz citu aizdevumu.
Ja jūs domājat par aizdevumu, kura vērts ir vairāk nekā jūsu mājas, iespējams, ir pienācis laiks pārbaudīt realitāti. Vai jūs nevarējāt dzīvot savu iespēju robežās, kad esat parādā tikai 100% no jūsu mājas kapitāla? Ja tā, tad, visticamāk, būs nereāli cerēt, ka jums būs labāk, palielinot parādu par 25%, kā arī procentus un nodevas. Tas varētu kļūt par slidenu bankrota un piekļuves ierobežošanu.
Jautājumi, kas jāņem vērā, iegādājoties mājas kapitāla aizdevumu
Pirms mājokļa aizdevuma ņemšanas noteikti salīdziniet noteikumus un procentu likmes. Skatoties, “nekoncentrējieties tikai uz lielām bankām, bet tā vietā apsveriet aizdevumu vietējā krājaizdevu sabiedrībā, ” iesaka Movearoo.com nekustamo īpašumu un pārvietošanas eksperts Klērs Džounss. "Krājaizdevu sabiedrības dažreiz piedāvā labākas procentu likmes un personalizētākus kontu pakalpojumus, ja vēlaties strādāt ar lēnāku pieteikumu apstrādes laiku."
Tāpat kā hipotēkas gadījumā, jūs varat lūgt labticības novērtējumu. Pirms jūs to darāt, precīzi novērtējiet savas finanses. Casey Fleming, C2 Financial Corporation hipotēku konsultants un grāmatas “Aizdevuma ceļvedis: kā iegūt vislabāko iespējamo hipotēku” autors, saka: “Lai ietaupītu, pirms pieteikšanās jums ir labi jāizprot, kur atrodas jūsu kredīts un mājas vērtība. nauda. Īpaši par [jūsu mājas] novērtējumu, kas ir lielāki izdevumi. Ja jūsu vērtējums ir pārāk zems, lai atbalstītu aizdevumu, nauda jau ir iztērēta ”- un par nekvalificēšanos netiek atmaksāta.
Pirms parakstīšanas - it īpaši, ja parāda konsolidācijai izmantojat mājas kapitāla aizdevumu -, izmantojiet numurus savā bankā un pārliecinieties, vai aizdevuma ikmēneša maksājumi tiešām būs mazāki nekā visu jūsu pašreizējo saistību kopsummas maksājumi. Kaut arī mājokļa aizdevumiem ir zemākas procentu likmes, jūsu jaunā aizdevuma termiņš varētu būt ilgāks nekā jūsu pašreizējo parādu termiņš.
Pieņemsim, ka jums ir auto aizdevums ar atlikumu 10 000 USD ar procentu likmi 9% ar atlikušo termiņu divus gadus. Šī parāda apvienošana ar mājokļa aizdevumu ar likmi 4% ar piecu gadu termiņu patiesībā jums izmaksātu vairāk naudas, ja jūs visus piecus gadus atmaksātu mājokļa kapitāla aizdevumu. Atcerieties arī, ka jūsu mājoklis tagad ir aizdevuma nodrošinājums, nevis transportlīdzeklis, tāpēc, ja jūs noklusējat mājas kapitāla aizdevumu, uz spēles ir likta jūsu māja, nevis jūsu automašīna. Mājas zaudēšana būtu ievērojami katastrofālāka.
Mājas kapitāla aizdevumu grunts līnija
Mājas kapitāla aizdevums var būt labs veids, kā konvertēt mājās uzkrāto kapitālu naudā, it īpaši, ja jūs ieguldāt šo naudu mājas atjaunošanā, kas palielina jūsu mājas vērtību. Bet vienmēr atcerieties, ka jūs savu māju novietojat uz līnijas: ja nekustamā īpašuma vērtības samazinās, jūs varētu nonākt vairāk parādā, nekā jūsu mājas vērts. Ja jūs vēlaties pārcelties, jūs, iespējams, zaudēsit naudu mājas pārdošanai vai nespēsit pārcelties. Un, ja jūs saņemat aizdevumu, lai nomaksātu plastmasu, nepiekrītat kārdinājumam atkal iekasēt šos kredītkaršu rēķinus. Pirms darāt kaut ko tādu, kas jūsu māju sagrauj (vai arī dziļāku saitē), nosveriet visas savas iespējas.